O seguro coletivo de pessoas pode atrair e reter os melhores talentos na empresa. Inclusive, 80% dos funcionários priorizam trabalhos com benefícios corporativos, mesmo que isso reduza até 30% do salário. Os dados são de uma pesquisa da AICPA (Associação Americana de Contadores Públicos Certificados).
Além disso, contratar um seguro de vida coletivo pode representar uma despesa mínima comparada aos benefícios oferecidos para a empresa, os funcionários e suas famílias. Afinal, esse tipo de benefício traz segurança financeira e tranquilidade, aumentando a satisfação e o engajamento dos colaboradores.
Pensando nisso, quer conhecer mais informações importantes sobre o seguro de vida empresarial? Continue com a gente e tire as suas principais dúvidas!
O que é seguro coletivo de pessoas?
O seguro coletivo de pessoas é um produto contratado por uma empresa para oferecer cobertura aos seus empregados ou membros. O objetivo é trazer proteção financeira em casos de eventos inesperados, como acidentes pessoais, invalidez e morte, garantindo indenização aos beneficiários selecionados.
Para isso, a seguradora, empresa autorizada pela SUSEP, define as condições do seguro, os direitos e obrigações das partes envolvidas e os eventos cobertos e excluídos. Assim, é preciso que você concorde com as condições ao assinar o contrato.
Quer entender melhor?
Imagine que você é um empresário e um de seus funcionários sofre um acidente de carro a caminho do trabalho. Como resultado, ele fica com uma invalidez parcial que o impede de continuar exercendo suas funções habituais.
Com o seguro coletivo de pessoas, esse funcionário terá suporte financeiro para pagar os custos médicos e outras despesas associadas à sua recuperação.
Seguro de vida coletivo e individual: qual a diferença?
No seguro de vida individual, o contrato é feito diretamente pela pessoa interessada — seja uma pessoa física ou jurídica — e a seguradora. Ele é ideal para quem deseja proteger a si ou seus dependentes.
Já o contrato do seguro de vida coletivo é firmado por uma empresa que inclui os funcionários como segurados. Essa modalidade é vantajosa para empresas de todos os portes que desejam oferecer benefícios adicionais aos seus colaboradores, promovendo segurança financeira e bem-estar.
Ou seja, ambos os tipos de seguro de vida têm suas especificidades e são escolhidos com base nas necessidades individuais ou empresariais.
Quem deve fazer o seguro coletivo de pessoas?
O seguro coletivo de pessoas é ideal para empresas que buscam proporcionar segurança e benefícios aos seus funcionários. Ou seja, é uma escolha estratégica para empresários, gestores de RH e diretores de empresas que desejam atrair e reter talentos, além de cuidar do bem-estar dos colaboradores.
Como funciona o seguro de vida coletivo?
O seguro de vida coletivo é contratado pela empresa — estipulante — para seus funcionários — segurados — estabelecendo direitos e obrigações para todas as partes envolvidas. A seguir, conheça os pontos principais de como funciona:
Contratação e coberturas
A empresa escolhe uma seguradora e as coberturas que serão oferecidas, como morte, morte acidental, invalidez permanente total ou parcial, entre outras detalhadas na apólice.
Beneficiários
Em caso de ocorrência de um evento coberto (como morte ou invalidez), os beneficiários escolhidos recebem o capital segurado definido na apólice. Este consiste no valor máximo que a seguradora se compromete a pagar.
Por exemplo, um seguro de vida coletivo tem um capital segurado de R$ 100 mil? Então, isso significa que, em caso de morte de um segurado, os beneficiários receberão até R$ 100 mil da seguradora.
Administração e pagamento
A seguradora administra o seguro e recebe os prêmios, valores pagos pelo estipulante, para manter a cobertura ativa. O pagamento do prêmio pode ser:
- não contributário – pago integralmente pela empresa;
- contributário – compartilhado com os funcionários, dependendo da política da empresa.
Vigência e certificação
Cada funcionário incluído no seguro recebe um Certificado Individual que confirma sua cobertura dentro do plano coletivo, detalhando as condições específicas aplicáveis a ele.
Exclusões e condições
Existem situações específicas não cobertas pelo seguro, como doenças preexistentes não declaradas. Assim, é importante ler atentamente as cláusulas de Riscos Excluídos nas Condições Contratuais.
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Quais as vantagens do seguro coletivo de pessoas?
O seguro de vida coletivo oferece vantagens atraentes tanto para empresas quanto para colaboradores. Entre elas:
Custo acessível
Por ser uma apólice única para diversos segurados, o seguro coletivo costuma ter um preço mais baixo do que seguros individuais. Quer dizer, o valor pago para manter a cobertura pode ser distribuído entre todos os segurados, entende?
Essa divisão dos custos torna o seguro coletivo mais acessível e vantajoso tanto para a empresa quanto para os funcionários. Inclusive, muitas seguradoras fazem produtos específicos para pequenas e médias empresas (PMEs), o que pode tornar o custo ainda mais acessível.
Facilidade no pagamento
Além do custo acessível, há a comodidade de ter um único contrato que cobre todos os funcionários, simplificando a gestão do seguro. Isso economiza tempo e esforço em comparação com a gestão de múltiplas apólices individuais.
Assim, a empresa pode se concentrar em outras áreas estratégicas, como desenvolvimento de novos projetos, melhoria de processos internos e aumento da produtividade. Tudo isso sabendo que seus colaboradores estão bem protegidos.
Atração de talentos
Oferecer seguro de vida como benefício pode ser um diferencial para reter e atrair talentos para a empresa, melhorando o clima organizacional e motivando os colaboradores.
Inclusive, 3 em cada 10 profissionais de RH acreditam que o seguro de vida auxilia na retenção e atração de talentos. Os dados são de uma pesquisa realizada pela ProPay com mais de 600 companhias nacionais e multinacionais.
Além disso, é importante pensar na segurança dos trabalhadores, até porque o Brasil fica em 4º lugar no ranking mundial de acidentes fatais ocupacionais. Isso segundo a Organização Internacional do Trabalho (OIT). Nesse contexto, o seguro de vida empresarial protege os profissionais proporcionando apoio financeiro.
Coberturas diversificadas
Ao contrário do que muitos podem imaginar, o seguro de vida não cobre apenas casos de morte. Atualmente, as apólices são flexíveis e podem ser adaptadas para atender às necessidades específicas de cada empresa.
Por exemplo, existem coberturas adicionais que incluem auxílio-alimentação por morte, aquisição de jazigo, doença congênita do filho, invalidez etc. A cobertura específica depende da seguradora e do plano escolhido.
Desconto nos impostos
Empresas que oferecem seguro de vida coletivo têm desconto no Imposto de Renda (IR). Isso porque os valores recebidos pelo seguro não entram no inventário, e, portanto, são isentos de tributação.
Além disso, os custos do seguro de vida coletivo são considerados despesas operacionais. Isso permite deduzi-los no cálculo do Imposto de Renda se a empresa usar o regime de Lucro Real.
Assim, o seguro de vida coletivo ajuda os funcionários e também oferece uma vantagem fiscal para a empresa. Afinal, ele reduz os impostos e melhora a gestão dos recursos financeiros.
Quais as principais coberturas do seguro de vida coletivo?
As principais coberturas do seguro de vida coletivo são divididas em básicas e adicionais. Confira:
Coberturas básicas
As coberturas básicas são obrigatoriamente incluídas ao contratar o seguro de vida empresarial. Elas incluem:
Morte
Garante o pagamento de um capital segurado aos beneficiários em caso de falecimento do segurado. Esse valor ajuda a trazer segurança financeira, cobrindo despesas imediatas e futuras, como custos com funeral ou servindo como uma fonte de renda complementar.
Morte acidental
Oferece cobertura adicional em caso de morte causada por acidente, auxiliando os beneficiários a lidar com despesas inesperadas e providências surgidas em decorrência do acidente.
Decessos
Destinada especificamente ao pagamento de despesas funerárias em caso de falecimento do segurado.
Coberturas adicionais
Além dessas coberturas básicas, as coberturas adicionais também podem ser contratadas, como:
Invalidez Permanente Parcial ou Total por Acidente (IPA)
Garante indenização em caso de invalidez decorrente de acidente. Por exemplo, um segurado sofreu um acidente de trânsito que resultou em invalidez permanente parcial, como a perda de um membro?
Então, o seguro de vida pode oferecer uma indenização que auxilia no custeio de tratamentos médicos, adaptações necessárias em casa e outras despesas.
Invalidez Funcional Permanente e Total por Doença (IFPD)
A IFPD garante uma indenização ao segurado caso ele seja diagnosticado com uma doença que resulte em invalidez funcional permanente e total.
Isso significa que, devido à gravidade da doença, o segurado perde completamente sua capacidade funcional de realizar atividades diárias básicas. Essa cobertura é dividida em duas modalidades:
- antecipação – parte do capital segurado é adiantada ao segurado no momento do diagnóstico, mesmo que ele não tenha atingido o estágio final da doença;
- autonomia – oferece o pagamento integral do capital segurado se o segurado for diagnosticado com uma condição que resulte em invalidez funcional permanente e total por doença.
Verbas Rescisórias em caso de Morte (VRM) e Verbas Rescisórias em caso de Morte Acidental (VRMA)
Essas coberturas são benefícios adicionais oferecidos em alguns seguros de vida coletivos para garantir suporte financeiro em situações específicas:
- Verbas Rescisórias em caso de Morte (VRM) – destinado a cobrir despesas rescisórias que podem surgir após o falecimento, como saldo de salário, férias proporcionais, 13º proporcional e outros direitos trabalhistas;
- Verbas Rescisórias em caso de Morte Acidental (VRMA) – similar à VRM, porém, específica para casos de morte acidental do segurado.
Despesas Médico Hospitalares e Odontológicas por Acidente (DMHOA)
Reembolsa despesas médicas e hospitalares, incluindo tratamentos odontológicos, que o segurado precisa após sofrer um acidente coberto pelo seguro. Por exemplo, consultas médicas, exames laboratoriais, internações hospitalares, cirurgias emergenciais, medicamentos prescritos etc.
O que o seguro coletivo de pessoas não cobre?
O seguro coletivo de pessoas não cobre eventos relacionados ou ocorridos em consequência direta ou indireta de:
- uso de material nuclear para qualquer finalidade, incluindo explosões nucleares e contaminação radioativa;
- atos de guerra, químicos ou bacteriológicos, incluindo hostilidades, revoluções, e distúrbios públicos;
- doenças ou lesões preexistentes não declaradas na proposta de adesão;
- danos causados por atos ilícitos dolosos pelo segurado ou beneficiário;
- epidemias e pandemias declaradas por autoridade competente;
- desastres naturais como inundação, tempestade, terremoto, entre outros;
- eventos onde o segurado tenha intencionalmente colocado em risco a vida de outras pessoas;
- atos terroristas, a menos que comprovadamente não relacionados a fins públicos.
Além disso, estão excluídos:
- acidentes anteriores à contratação do seguro;
- tentativas de suicídio nos primeiros 2 anos de vigência;
- acidentes durante competições ilegais;
- acidentes causados por condução de veículos sem a devida habilitação.
Qual o valor do seguro coletivo de pessoas?
O valor do seguro coletivo de pessoas pode custar um valor semelhante ao de um almoço executivo por mês. O preço exato depende de algumas variáveis, como:
Idade média dos membros
O valor do seguro de vida empresarial é calculado com base na idade média dos membros do grupo segurável.
Por exemplo, se a média de idade dos funcionários de uma empresa é mais alta, o custo do seguro tende a ser maior. Afinal, geralmente há maior probabilidade de ocorrência de sinistros relacionados à saúde.
Condições específicas da apólice
O custo exato do seguro também depende das condições específicas da apólice. Entre elas:
- periodicidade do pagamento (mensal, trimestral etc.);
- se houver alterações no grupo segurado, como novas inclusões ou mudanças nos valores segurados.
Além disso, a seguradora pode ajustar as taxas a cada ano se os riscos do seguro tornarem-se problemáticos financeiramente. Isso tende a ocorrer, por exemplo, quando há mais sinistros do que o esperado em relação aos prêmios arrecadados.
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Quais seguradoras fazem o seguro coletivo de pessoas?
As principais seguradoras que fazem o seguro coletivo de pessoas são:
- MAPFRE Seguros;
- MAG Seguros;
- Bradesco Seguros;
- Banestes Seguros;
- AIG Seguros;
- Sabemi Seguradora;
- Liberty Seguros;
- Metlife Seguros;
- Sompo Seguros;
- Porto Seguro;
- Prudential Seguros;
- Tokio Marine Seguros;
- Zurich Seguros.
Sinistro: como acionar o seguro coletivo de pessoas?
Para acionar o seguro coletivo de pessoas em caso de sinistro, o segurado, beneficiário ou seu representante legal deve fazer o seguinte:
Comunicação do evento
O problema coberto deve ser comunicado à seguradora por meio da Central de Atendimento ou outro meio disponibilizado pela mesma no contrato.
Documentação necessária
É necessário apresentar todos os documentos relacionados nas condições especiais de cada cobertura contratada. Esses documentos são essenciais para a análise do sinistro.
Prazo de pagamento
Após a entrega completa dos documentos exigidos, a Seguradora tem até 30 dias para pagar o capital segurado, conforme estabelecido nas condições contratuais.
Análise do sinistro
A seguradora pode solicitar documentos adicionais se necessário. Assim, é possível que o prazo de 30 dias para pagamento seja suspenso até a entrega desses documentos complementares.
Perícia e junta médica
Em casos de divergências sobre a causa, natureza ou extensão das lesões, a seguradora pode propor a constituição de uma junta médica para avaliação. Essa junta é composta por três membros, um nomeado pelo segurado, outro pela seguradora e um terceiro desempatador.
Atualização monetária
Em caso de atraso no pagamento do seguro, o valor devido será atualizado com base na variação positiva do IPCA/IBGE. E, ainda, ele é acrescido de multa e juros de mora.
Forma de pagamento
O capital segurado será pago em parcela única, conforme especificado nas condições gerais do contrato, dependendo da seguradora escolhida.
Como contratar um seguro coletivo de pessoas?
Para contratar um seguro coletivo de pessoas, você precisa seguir alguns passos importantes, como:
Cotação de seguro
O primeiro passo é solicitar uma cotação por meio de uma corretora de seguros, que fará simulações para várias seguradoras. Isso envolve fornecer informações básicas sobre o grupo segurável, como número de pessoas e perfil de risco.
Pesquisa das melhores propostas
Com base nas cotações recebidas, é hora de comparar as propostas. Isso inclui avaliar o custo, as coberturas oferecidas, exclusões, limitações e condições gerais do seguro.
Preenchimento da Proposta de Contratação
Uma vez decidida a seguradora e a proposta mais adequada, o representante legal da empresa precisa preencher e assinar a Proposta de Contratação. Este documento contém informações sobre os segurados, coberturas desejadas e outras informações relevantes.
Protocolo na seguradora
Após preenchida e assinada, a Proposta de Contratação deve ser protocolada na seguradora responsável pelo seguro coletivo.
Análise pela seguradora
A seguradora tem até 15 dias corridos para analisar a proposta. Durante este período, pode solicitar documentos adicionais para avaliação.
Aceitação ou recusa da proposta
Se a seguradora aceitar a proposta, formaliza-se a aceitação com a emissão da apólice de seguro. Caso recuse, deve justificar por escrito ao proponente.
Emissão da apólice ou endosso
A aceitação do contrato de seguro coletivo é confirmada quando a seguradora emite a apólice. Para renovações ou mudanças no contrato, a seguradora pode emitir um documento chamado endosso, que atualiza a apólice existente.
Pagamento do prêmio
O pagamento do prêmio não garante de modo automático a aceitação da proposta. A seguradora precisa manifestar-se formalmente no prazo estipulado após o recebimento do pagamento.
Cobertura do seguro
Desde o recebimento da proposta até a manifestação formal de recusa (se houver), há cobertura pelo seguro, caso tenha sido feito adiantamento do prêmio.
Documentação importante
É essencial manter toda a documentação relacionada ao seguro, incluindo a proposta preenchida, protocolos de recebimento e eventuais comunicações da seguradora.
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Como você acompanhou, o seguro coletivo de pessoas é uma opção para empresas que desejam oferecer benefícios aos colaboradores a um custo acessível.
Afinal, este produto protege financeiramente os funcionários e suas famílias em casos de necessidade. Com isso, ele ajuda a atrair talentos e melhorar o ambiente de trabalho profissional.
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