Seguro benfeitorias: o que é e como funciona esse seguro de máquinas agrícolas?

E se um dia, de uma hora para outra, um incêndio atingisse o galpão da sua propriedade rural e os equipamentos localizados lá dentro? Se você já tiver cogitado esse risco e contratado o seguro benfeitorias, poderá se recuperar rapidamente dos danos sofridos acionando a proteção.

Afinal, este tipo de seguro protege suas construções, máquinas agrícolas e outros equipamentos essenciais na propriedade rural. Até porque riscos como incêndios podem ocorrer, especialmente em áreas com muita vegetação seca e condições climáticas adversas.

Foi o que houve na propriedade rural em Boa Vista do Incra (RS): um incêndio destruiu uma plantadeira, resfriador de leite, compressor, soldador, enfardadeiras, sacos de sementes e feno de um agricultor.

Você imagina o prejuízo financeiro que isso representaria sem o suporte de um seguro benfeitorias? 

Para entender outros benefícios e como essa proteção funciona, fique com a gente e tire as suas principais dúvidas sobre o seguro benfeitorias rurais!

O que é o seguro de benfeitorias?

O seguro de benfeitorias é uma indenização ao segurado caso ocorram danos aos bens cobertos, isto é, máquinas agrícolas e equipamentos, essenciais na propriedade rural. 

Quer dizer, ele cobre prejuízos causados por eventos como incêndios, garantindo que o segurado repare ou substitua o que foi danificado. Sem essa cobertura, o reparo e/ou a substituição dos danos poderiam comprometer financeiramente as atividades agrícolas.

Porém, é importante ter em mente que o seguro de benfeitorias é exclusivo para bens que não foram dados como garantia em operações de crédito rural.

Por exemplo, imagine que você possui um trator fundamental para suas operações, o qual não foi utilizado como garantia em crédito rural. Se esse equipamento sofrer um evento coberto pelo seguro de benfeitorias, é possível acionar o seguro para receber uma indenização.

O que são equipamentos estacionários e equipamentos móveis?

Para entender melhor o seguro de benfeitorias, é importante ter em mente que existem dois tipos de equipamentos. O primeiro deles são os equipamentos estacionários: aqueles que permanecem fixos em um local específico e não são projetados para se mover de um lugar para outro com facilidade.

Geralmente, são instalados ou montados em uma base permanente, como máquinas industriais, tanques de armazenamento, geradores fixos, entre outros.

Já os equipamentos móveis podem ser deslocados de um lugar para outro com relativa facilidade. São feitos para serem transportados e utilizados em diferentes locais conforme a necessidade, como tratores agrícolas, colheitadeiras, caminhões, veículos de transporte etc.

Qual a diferença entre seguro rural e seguro benfeitorias?

O seguro rural abrange um conjunto de 7 modalidades para proteger diversos aspectos da atividade agrícola, pecuária, aquícola e florestal. Entre elas:

• Seguro agrícola;
• Seguro pecuário;
• Seguro aquícola;
• Seguro de benfeitorias e produtos agropecuários;
• Seguro de penhor rural;
• Seguro de florestas;
• Seguro de vida rural.

Ou seja, o seguro de benfeitorias foca especificamente na proteção do patrimônio rural, desde que os bens não tenham vínculos em operações de crédito rural (para esse caso específico, existe uma modalidade específica de seguro: o seguro de penhor rural).

Como funciona o seguro benfeitorias na prática?

Para entender como funciona o seguro benfeitorias na prática, explicamos passo a passo:

Contratação

Ao contratar o seguro de benfeitorias, é preciso especificar detalhadamente as benfeitorias que deseja segurar, incluindo sua localização e características.

Coberturas

O seguro cobre danos causados por eventos como incêndio, explosão, queda de raio, danos elétricos, impacto de veículos, entre outros especificados na apólice. Também pode cobrir custos adicionais, como roubo e furto qualificado.

Renovação e atualização

Quando você envia uma proposta de seguro para uma seguradora, ela tem até 15 dias para analisar e aceitar sua proposta. Durante esse período, você ainda não está coberto pelo seguro. Esse prazo pode ser estendido se a seguradora precisar de mais documentos para avaliar sua proposta.

Se a seguradora decidir recusar sua proposta, ela deve fornecer uma justificativa para a recusa. Se você já pagou o prêmio do seguro e a proposta for recusada, a seguradora devolve a diferença do valor pago.

Funcionamento do seguro 

Em caso de sinistro, você deve acionar a seguradora imediatamente e informar o ocorrido. A seguradora avalia os danos e, se aplicável, paga a indenização conforme o valor segurado e as condições contratuais acordadas. 

Normalmente, é necessário apresentar documentos que comprovem a propriedade e o valor das benfeitorias danificadas.

Qual a importância do seguro de benfeitorias rurais?

O seguro de benfeitorias rurais é importante por diversos motivos, como:

Proteção contra riscos 

O seguro de benfeitorias rurais protege contra vários riscos como incêndios, raios, explosões, danos elétricos, roubo e furto qualificado. Isso inclui danos a galpões, maquinários, instalações agrícolas e outros bens essenciais para a operação rural.

Até porque os riscos podem trazer prejuízos milionários, como ocorreu no município de São Gabriel do Oeste (MS). Lá, criminosos furtaram GPS agrícolas e monitores avaliados em R$ 1,6 milhão. Com o seguro de benfeitorias, seria possível indenizar o fazendeiro pelos equipamentos roubados. 

Segurança financeira

Em caso de sinistro, o seguro cobre os custos de reparação ou reconstrução das benfeitorias afetadas. Isso ajuda os proprietários rurais a evitar grandes perdas financeiras que poderiam impactar severamente suas operações.

Afinal, imagine lidar com prejuízos milionários por conta de um risco, como roubo, ter acontecido. Isso poderia comprometer o seu patrimônio acumulado ao longo dos anos com muito esforço e dedicação. 

Continuidade do negócio

Ao proteger suas benfeitorias, o seguro permite que os agricultores continuem suas atividades mesmo após enfrentarem adversidades como incêndios ou roubos, garantindo a continuidade do negócio agrícola.

Isso é especialmente importante para pequenos e médios proprietários rurais, que muitas vezes não têm recursos financeiros suficientes para arcar com grandes prejuízos por conta própria. Com o seguro, eles têm a tranquilidade de saber que estarão amparados e poderão se recuperar de imprevistos.

Adaptação às mudanças climáticas e eventos inesperados

Com o aumento da frequência de eventos climáticos extremos, o seguro se torna ainda mais importante. Até porque eles aumentam o risco de focos de incêndio, por exemplo, que podem afetar gravemente as propriedades rurais.

Inclusive, o país bateu recorde de queimada nos primeiros seis meses de 2024, segundo levantamento da WWF-Brasil. Isso destaca a necessidade de proteger as benfeitorias contra esses incidentes imprevistos.

Quer outro motivo para se preocupar com as mudanças climáticas? Elas também contribuem para o surgimento de danos elétricos. Por exemplo, fortes ventos, chuvas intensas ou granizo podem danificar linhas elétricas, ou postes, levando a curtos-circuitos que afetam os equipamentos conectados.

Quais as coberturas do seguro benfeitorias?

As coberturas específicas do seguro benfeitorias dependem das seguradoras e da apólice contratada. Entretanto, normalmente elas incluem:

Cobertura básica e complementar

A cobertura básica deste seguro protege contra danos causados ​​por acidentes externos aos bens segurados, como:

• incêndios (inclusive queimadas em áreas rurais, queda de raio na propriedade e explosões)
• colisões;
• danos durante o transporte (equipamentos móveis);
• quebra de vidro.

A seguir, conheça mais detalhes sobre as demais coberturas básicas e complementares!

Operação de equipamentos em proximidade de água

Esta cobertura opcional aplica-se apenas a equipamentos móveis. Ela garante indenização por danos ou despesas decorrentes de eventos cobertos enquanto o equipamento estiver operando perto de água, como praias, margens de rios, represas etc. 

A cobertura não se aplica quando o equipamento está operando em embarcações ou estruturas flutuantes.

Perda de aluguel

Garante o pagamento de aluguéis mensais que um equipamento segurado deixar de render devido a danos cobertos pela apólice. A indenização é paga em parcelas mensais, limitada ao período de reparo ou substituição do equipamento danificado.

Pagamento de aluguel a terceiros

Se o segurado precisar usar um equipamento de terceiros devido a danos cobertos pelo seguro, essa cobertura reembolsa os aluguéis mensais pagos a esses terceiros. A indenização é baseada nos aluguéis comprovados e é limitada ao período de indenização definido na apólice.

Coberturas adicionais

As coberturas adicionais deste seguro oferecem proteção extra além da cobertura básica e complementar. Aqui estão algumas delas:

Danos elétricos

Esta cobertura garante indenização caso haja danos aos equipamentos elétricos devido a:

• fusão;
• queima;
• derretimento por eletricidade acidental;
• descargas elétricas;
• eletricidade estática ou calor gerado por eletricidade. 

Não cobre danos mecânicos, perda de dados ou danos devido a falta de manutenção adequada.

Roubo, furto qualificado e furto simples

Esta cobertura protege contra perdas causadas por roubo, inclusive tentativas violentas, furto qualificado por arrombamento e furto simples sem violência. É necessário haver vestígios claros do crime para a cobertura ser válida. Não cobre, por exemplo, o roubo de peças ou acessórios do bem segurado.

Quais riscos estão fora do seguro benfeitorias?

Os riscos que estão fora do seguro de benfeitorias dependem da cada seguradora, mas, em geral, são:

• danos causados por atos de hostilidade, guerra, rebelião, insurreição e outros conflitos similares;
• atos terroristas, desapropriação, nacionalização e apropriação por ordem de autoridade pública;
• danos causados por materiais nucleares, radiações ionizantes ou qualquer resíduo nuclear;
• negligência flagrante ou atos ilícitos dolosos equiparáveis ao dolo praticado pelo segurado;
• danos por poluição, contaminação, vazamento, entre outros.

Quais bens estão fora do seguro benfeitorias? 

Os bens que costumam estar fora do seguro de benfeitorias são:

• prédios em construção ou reconstrução;
• veículos como vagões, locomotivas, aeronaves, navios, automóveis, caminhões, picapes e veículos mistos;
• equipamentos portáteis;
• dinheiro em espécie, títulos, cheques, apólices de seguro e outros instrumentos financeiros;
• veículos terrestres de transporte de carga/pessoas, aeronaves, embarcações e motocicletas;
• objetos raros, coleções, joias, antiguidades, obras de arte e itens de valor estimativo;
• projetos, manuscritos, plantas, croquis, registros audiovisuais, softwares e informações eletrônicas;
• sistema de proteção contra descargas atmosféricas;
• comestíveis, bebidas, perfumes, cosméticos e similares;
• bens dados em garantia de operações de crédito rural;
• plantas, matas nativas, florestas, pastagens e jardins;
• bens em processo de tratamento térmico, enxugo ou outros processos de produção;
• bens cuja existência anterior ao sinistro não pode ser comprovada contabilmente;
• animais vivos de qualquer espécie;
• criadouros ao ar livre, como galinheiros e currais;
• obras de arte específicas para sustentação de terras, represamento de águas ou vias de acesso;
• bens do segurado em posse de terceiros para reparos, consertos, depósitos ou venda em consignação.

Quais seguradoras fazem seguro benfeitorias?

Algumas seguradoras que fazem seguro benfeitorias são:

• Sompo Seguros;
• Allianz Seguros;
• BB Seguros;
• Berkley Brasil Seguros;
• Entre outras.

Sinistro: passo a passo para acionar seguro benfeitorias

Quando ocorre um sinistro coberto pelo seguro de benfeitorias, o processo para acionar a seguradora envolve geralmente os seguintes passos:

Comunicação do sinistro

Assim que houver o sinistro, o segurado deve informar à seguradora por escrito. É importante detalhar os danos sofridos e estimar os prejuízos. Você também deve indicar se há outros seguros que cobrem os mesmos bens ou riscos.

Proteção dos bens

O segurado precisa agir urgentemente para proteger os bens e evitar agravamento dos prejuízos até um representante da seguradora chegar.

Acesso ao local do sinistro

Deve-se permitir o acesso da seguradora ao local afetado e fornecer todas as informações e documentos solicitados para avaliar os danos.

Inspeção e documentação

É necessário preservar as partes danificadas para inspeção pela seguradora. Todos os documentos necessários, como notas fiscais, boletins de ocorrência (em caso de roubo ou furto qualificado) e outros registros pertinentes, devem ser apresentados.

Avaliação e indenização

A seguradora, após análise dos documentos e inspeção, pode optar por indenizar em dinheiro, reparar os bens danificados ou substituir o bem perdido. Tudo depende do acordado nas condições da apólice.

Documentos básicos necessários

Para cada tipo de sinistro, há uma lista específica de documentos básicos que devem ser fornecidos à seguradora. Esses documentos incluem:

• avisos de sinistro;
• certificados;
• orçamentos detalhados para reparos.

Prazo de indenização

Após o cumprimento de todas as exigências documentais pela seguradora, a indenização deve ser paga no prazo estabelecido. Geralmente, o prazo é até 30 dias após concluir a análise do sinistro.

Como contratar o seguro de benfeitorias?

Para contratar um seguro de benfeitorias, você pode seguir alguns passos importantes:

Cotação de seguros

Inicialmente, é recomendado solicitar cotações de diferentes seguradoras. Isso pode ser feito por meio de corretores de seguros, que ajudam a encontrar as melhores opções de cobertura e preço.

Pesquisa e comparação

Compare as propostas recebidas. Nessa comparação, avalie:

• o custo do prêmio;
• coberturas oferecidas;
• limites de indenização;
• condições gerais;
• eventuais exclusões.

Documentação necessária

Prepare todos os documentos exigidos para a proposta de seguro. Eles precisam incluir informações detalhadas sobre as benfeitorias a serem seguradas e a avaliação do valor do bem segurado.

Preenchimento da proposta

Preencha a proposta de seguro de forma completa e precisa. É fundamental fornecer todas as informações solicitadas de maneira clara e correta, pois isso afeta diretamente a aceitação do seguro e as condições de cobertura.

Envio da proposta

Envie a proposta preenchida e assinada à seguradora, seja por meio eletrônico ou protocolo físico, conforme preferência e instruções da seguradora.

Avaliação e aceitação

A seguradora terá até 15 dias para analisar a proposta, verificar as informações e decidir sobre a aceitação do seguro. Durante esse tempo, não há cobertura até a proposta ser aceita formalmente, a menos que o pagamento do prêmio tenha sido efetuado junto com a proposta.

Emissão da apólice

Após a aceitação da proposta, a seguradora emitirá a apólice de seguro, que detalha todas as condições e termos do contrato.

Pagamento do prêmio

Pague o prêmio no prazo estipulado pela seguradora. Não pagar no prazo pode resultar no cancelamento automático do seguro.

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Então, viu como um seguro de benfeitorias rurais protege os investimentos em propriedades agrícolas, caso tenha coberturas adequadas?

Isso porque ele cobre danos, como roubos, incêndios e outros imprevistos que poderiam comprometer seriamente a operação agrícola. 

Portanto, simule o seguro benfeitorias com a gente e avalie qual é a melhor proposta para as suas necessidades. Oferecemos cotações rápidas, 100% digitais, descomplicadas e nas melhores seguradoras!