Seguro auto casco: o que é e como funciona essa proteção para automóveis?

Imagine que, com muito esforço, você tem juntado dinheiro para realizar um sonho, como comprar uma casa ou viajar. Se identificou? Então, preste atenção: sem um seguro auto casco, esse sonho pode acabar sendo adiado caso ocorra algum problema com o seu veículo.

Por exemplo, José Matias, motorista de 52 anos, teve seu carro parcialmente destruído por um incêndio em Campo Grande (MS). O incidente aconteceu logo após ele abastecer seu veículo. Ao perceber a fumaça saindo do motor, ele tentou apagar as chamas com um extintor, que não funcionou. 

Matias estima que o prejuízo tenha sido de R$ 10 mil, pois seu carro não tinha seguro. O rombo poderia ser ainda maior dependendo do modelo do carro, idade do veículo e da gravidade do acidente. Por isso, é indicado contratar um seguro, como o auto casco, assim que adquirir um carro para minimizar os riscos.

Claro, não basta contratar um seguro auto casco. Também é preciso escolher o melhor produto para as suas necessidades, entender as coberturas e exclusões e muito mais. Fique com a gente e tire as suas principais dúvidas!

O que é seguro auto casco?

O seguro auto casco é uma proteção financeira para o seu carro contra diversos tipos de danos e perdas. Quer dizer, ao contratar este seguro, a seguradora se compromete a pagar pelos prejuízos e despesas causados por determinados riscos.

Entre eles, colisão, incêndio, roubo e furto e outros danos que afetam os componentes mecânicos e elétricos do veículo.

Por exemplo, o carro dirigido pelo ator Stênio Garcia bateu em uma moto, na Zona Oeste do Rio. A colisão danificou o radiador, a parte da frente e o capô do carro. O resultado até agora foi um custo de reparo de R$ 11 mil, segundo o artista.

Com um seguro que protege contra esses riscos corridos, o rombo seria reduzido para o artista não precisar pagar tudo do próprio bolso. 

O que é o casco do veículo?

O casco do veículo é a parte física do carro. Ela inclui a estrutura, a carroceria e os componentes fixos, como motor, portas, vidros e sistemas elétricos e mecânicos.

Em um seguro auto, “casco” se refere à cobertura que protege essas partes do carro contra danos causados por acidentes, incêndios, roubos e outros imprevistos.

Ou seja, o casco do veículo é a proteção para tudo que compõe o carro, exceto itens não fixados, como objetos pessoais no veículo.

Para quem é o seguro auto casco?

O seguro auto casco é ideal para proprietários de veículos que buscam maior proteção para seus carros contra inúmeros riscos. Por exemplo, você usa seu carro todos os dias para ir ao trabalho, levar os filhos à escola ou fazer compras? O seguro auto casco protege contra acidentes e outros imprevistos.

Porém, o seguro auto casco tem algumas condições de contratação e pode não aceitar todos os interessados. Quer um exemplo? A seguradora MAPFRE só cobre pessoas físicas com veículos leves de até R$ 150 mil. 

Seguro auto casco: como funciona a proteção?

Listamos como o seguro auto casco funciona e quais os aspectos principais considerar ao contratar esse tipo de proteção. Acompanhe!

Riscos cobertos e coberturas contratadas

Os riscos cobertos são os eventos específicos previstos no contrato do seguro, como colisão, incêndio, roubo, entre outros. As coberturas contratadas são as proteções específicas incluídas na apólice. 

Modalidades de seguro

Existem diferentes modalidades no seguro auto casco. É o caso do Valor de Mercado Referenciado (VMR) e o Valor Determinado (VD):

• VMR – a indenização é determinada usando uma tabela de preços de mercado para carros similares ao seu. Esse valor é ajustado conforme as condições do mercado na data em que ocorre o sinistro;

• VD – o valor da indenização é definido previamente pelas partes quando você contrata o seguro.

Forma de contratação e aceitação da proposta

O seguro auto casco geralmente é contratado com cobertura a primeiro risco absoluto. Isso quer dizer que a seguradora cobre os prejuízos até o limite máximo definido na apólice, não importando o valor total do veículo.

Para o seu seguro ser aprovado, a seguradora analisa o risco envolvido e tem até 15 dias para avaliar e aceitar sua proposta.

Vigência

A apólice do seguro começa e termina às 24 horas das datas especificadas nos documentos. A vigência específica depende de duas condições:

Sem pagamento de prêmio

Se você enviou uma proposta de seguro sem pagar o prêmio inicialmente, a cobertura começa quando a seguradora aceita a proposta. A exceção a essa regra é caso seja acordado um início de vigência diferente entre as partes.

Com adiantamento de valor

Se você fez um adiantamento para pagar parcial ou totalmente o prêmio futuro:

• para veículos 0 km – a cobertura começa na data em que a seguradora recebe a proposta. Isso desde que você solicite a cobertura provisória antes de retirar o veículo da concessionária;

• renovação com a mesma seguradora – a cobertura inicia na data de recebimento da proposta, se enviada até o vencimento da apólice anterior;

• seguros novos ou renovação com outra seguradora – a cobertura começa na data da realização da vistoria prévia pela seguradora.

Pagamento do prêmio

O pagamento do prêmio — valor pago pelo segurado à seguradora em troca da cobertura — pode ser à vista ou parcelado. As opções de fracionamento dependem das condições oferecidas pela seguradora.

Bônus

O segurado pode ganhar um bônus, indicador de experiência do segurado. Assim, é possível receber descontos no preço do seguro na próxima renovação, caso não tenha acionado o seguro por sinistros. Quanto mais alto o bônus, maior pode ser o desconto no preço do seguro.

Franquia

Todo seguro de automóvel inclui obrigatoriamente uma franquia, valor que o segurado deve pagar em cada reclamação de indenização coberta pelo seguro. O valor é especificado na apólice do seguro. Existem algumas exceções em que a franquia não é aplicada, como nos casos de:

• indenização por incêndio;
• queda de raio;
• explosão e na indenização integral do veículo;

Nessas situações específicas, a seguradora cobre os prejuízos sem que o segurado pague a franquia.

Dispositivo de segurança

A seguradora pode oferecer ou exigir que o segurado instale um dispositivo de segurança, como um rastreador, bloqueador ou localizador. O critério de decisão da seguradora para exigir a instalação depende do veículo, da região de circulação e do valor segurado. Além disso, existem outras condições:

• se a seguradora solicitar a instalação e o segurado concordar, é possível pegar o dispositivo emprestado com a seguradora;

• caso o dispositivo não seja instalado no prazo combinado, a cobertura do seguro fica suspensa até a instalação;

• se o segurado instalar o dispositivo por conta própria, a cobertura inicia apenas após a instalação ser feita e a seguradora aceitar a proposta.

Procedimento em caso de sinistro

Em caso de sinistro — evento inesperado que causa danos ao veículo segurado —, comunique imediatamente à seguradora detalhando o ocorrido. Além disso, é necessário apresentar os documentos necessários para regular o sinistro.

Cancelamento da apólice

A apólice pode ser cancelada automaticamente em situações específicas. Entre elas:

• falta de pagamento do prêmio inicial;
• ocorrência de sinistro com indenização integral;
• quando o valor total das indenizações atinge ou ultrapassa o limite máximo contratado.

Além disso, a seguradora pode cancelar a cobertura apenas para o carro afetado, mantendo o seguro válido para os outros carros segurados. Isso se o seguro cobrir mais de um veículo e um deles sofrer um sinistro.

Obrigações do segurado

• manter o veículo em bom estado de conservação e segurança;
• Informar imediatamente à seguradora sobre a transferência de posse ou propriedade do veículo;
• apresentar o veículo para vistoria quando solicitado pela seguradora;
• comunicar qualquer alteração nas características do veículo, uso ou região habitual de circulação;
• manter em perfeito funcionamento qualquer dispositivo de segurança instalado no veículo, como rastreador, bloqueador ou localizador.

Quais os benefícios de fazer o seguro auto casco?

Fazer um seguro auto casco traz vários benefícios importantes para proteger o seu veículo:

Proteção contra danos

O seguro cobre os custos de reparo do seu carro em caso de acidentes, como colisões, capotagens ou danos causados por agentes externos como granizo. Isso é importante porque os custos associados aos acidentes de trânsito no Brasil, por exemplo, costumam ser altos.

Quer dizer, os componentes dos custos dos automóveis podem ficar em média de:

• sem vítimas – total de R$ 7.159,12;
• com vítimas – total de R$ 12.126,82;
• com fatalidade – total de R$ 19.323,91.

Os dados são de um estudo realizado pelo Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (IPEA), que traçou uma estimativa dos custos dos acidentes de trânsito no Brasil. Os custos exatos tendem a ser ainda maiores dependendo do tipo de acidente, gravidade das lesões, danos materiais envolvidos etc.

Cobertura contra roubo e furto

Se seu carro for roubado ou furtado, o seguro pode cobrir parte ou todo o valor do veículo, ajudando a reduzir suas perdas financeiras. Até porque os índices de roubo e furto de veículos subiram mais de 10% em 2024, considerando só o estado do Rio de Janeiro. Os dados são do Instituto de Segurança Pública (ISP).

Tranquilidade financeira

Em caso de sinistro, você não precisa arcar com todos os custos de reparo ou reposição do veículo. Afinal, o seguro pode cobrir parte ou a totalidade desses gastos, dependendo das coberturas contratadas.

Em outras palavras, não é necessário abrir mão de todas as suas economias destinadas a emergências ou até a realização de sonhos. Isso porque o seguro alivia o peso financeiro de consertos ou substituições do veículo em caso de sinistro.

Valorização do patrimônio

Ter um seguro ajuda a proteger o investimento feito no seu carro, garantindo que você possa mantê-lo em boas condições mesmo diante de imprevistos. Afinal, é possível que você queira vender esse bem futuramente, certo?

Logo, é importante conservá-lo no curto, médio e longo prazo para fazer um bom negócio e fazer o investimento valer.

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Quais as principais coberturas do seguro auto casco?

As principais coberturas do seguro auto casco são:

Incêndio e explosão

Protege o veículo contra danos causados por incêndios acidentais ou explosões, incluindo danos causados por raios.

Roubo e furto

Cobertura para o caso de o veículo ser roubado ou furtado. Isso é válido em caso de sinistro total (veículo desaparece por completo) ou parcial (partes do veículo são levadas).

Colisão

Garante a indenização caso o veículo sofra danos em uma colisão, abalroamento ou capotagem acidental.

Granizo, furacão e terremoto

Oferece proteção em casos de danos causados por fenômenos naturais como granizo e ventos fortes.

Danos por agentes externos

Protege contra danos causados por queda de objetos sobre o veículo, como galhos de árvores, ou por deslizamentos de carga durante o transporte.

Socorro e salvamento

Reembolso das despesas comprovadas para resgatar o veículo após um sinistro, como guincho ou serviços de emergência.

Quebra de vidros

O seguro garante o reparo ou a substituição dos vidros laterais, para-brisa e/ou vidro traseiro em caso de quebra acidental. Se um vidro precisar ser substituído, a peça nova será do mesmo tipo e modelo do vidro original do seu veículo.

Para veículos blindados, a cobertura de algumas seguradoras também inclui a substituição das borrachas e guarnições danificadas junto com os vidros blindados. 

Enchentes

Se o seu carro ficar total ou parcialmente submerso, o seguro cobre os danos. A regra é que esse problema ocorra em água doce devido a enchentes ou inundações. Isso inclui quando o carro está na rua durante enchentes e também se estiver em subsolos que forem inundados.

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Quanto custa um seguro auto casco?

O custo de um seguro auto casco pode variar bastante dependendo de várias condições usadas pelas seguradoras para mensurar os riscos. As principais condições incluem:

• modelo do seu carro;
• seu perfil como motorista (como idade e histórico de condução);
• onde você mora;
• qual é o valor do seu veículo. 

Quer dizer, carros mais caros e localizações com mais riscos podem aumentar o preço do seguro. Além disso, as coberturas que você escolhe, como proteção contra roubo, danos por colisão, bem como outras opções extras, também influenciam no preço.

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Quais seguradoras fazem o seguro auto casco?

Algumas das principais seguradoras que fazem o seguro auto casco são:

• MAPFRE Seguros;
• BB Seguros;
• Azul Seguros;
• Bradesco Seguros;
• Tokio Marine.

Sinistro com o veículo: como acionar o seguro auto casco?

Quando ocorre um sinistro com seu carro e você precisa acionar o seguro auto, é importante seguir algumas etapas:

Comunique o sinistro

Informe rapidamente à seguradora sobre o ocorrido. Isso é essencial para iniciar o processo de indenização. Os passos específicos da comunicação dependem do tipo de sinistro:

Sinistro de colisão

• sinalize o local do acidente imediatamente e, se necessário, solicite o guincho da seguradora ligando para a Central de Relacionamento;

• se o acidente foi causado por terceiros, obtenha nome, endereço, telefone e placa do veículo envolvido, além de informações de testemunhas;

• você pode escolher a oficina para os reparos, desde que esteja regularizada;

• os consertos só podem iniciar após a seguradora autorizar.

Roubo ou furto

• registre logo um Boletim de Ocorrência junto aos órgãos competentes;

• se o veículo possui rastreador, bloqueador ou localizador, avise a empresa de monitoramento;

• informe seu corretor de seguros e a seguradora pela Central de Relacionamento para iniciar o processo de aviso de sinistro;

• encaminhe o Boletim de Ocorrência ao seu corretor ou seguradora;

• caso o veículo seja encontrado, informe à seguradora para procedimentos de baixa, mesmo que já tenha sido indenizado;

• se o veículo for recuperado antes do 30º dia após comunicar o sinistro à seguradora, você pode recebê-lo de volta.

Documentação necessária

Prepare os documentos requeridos pela seguradora, como:

• aviso de sinistro;
• boletim de ocorrência;
• cópias da CNH, DUT (Documento Único de Transferência) e CPF;
• Insc. Est., CNPJ e RG do segurado e/ou terceiro envolvido. 

A cobertura de veículos blindados exige o envio de outros documentos específicos no contrato de seguro. O contrato assinado detalha quais documentos são esses.

Laudo pericial

Se necessário, providencie um laudo pericial que descreva os danos sofridos pelo veículo.

Processo de regulação

A seguradora avaliará os documentos apresentados para determinar a cobertura e proceder com a indenização. Em casos de dúvidas ou necessidade de documentos adicionais, eles podem solicitar informações complementares.

Forma de indenização

A indenização pode ser realizada por meio de: 

• pagamento em dinheiro;
• reparo do veículo;
• reposição.

A indenização exata depende das condições do contrato e da situação do veículo no momento do sinistro.

Recusa de sinistro

Se uma seguradora recusar um sinistro, ela deve informar os motivos por escrito ao segurado. O prazo máximo para isso é de 30 dias após receber toda a documentação necessária.

Além disso, após indenizar o segurado, se a seguradora descobrir informações que invalidam o direito do segurado, ela pode solicitar a devolução do valor pago.

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Como contratar o seguro auto casco?

Para contratar um seguro auto casco, você deve:

Vistoria prévia

Inicialmente, o veículo precisa passar por uma vistoria prévia. Esse é um procedimento realizado pela seguradora para avaliar se aceita ou não o risco de segurar o veículo. Ela é obrigatória em várias situações, como para: 

• seguros novos;
• renovações;
• substituições de veículo;
• em casos específicos como pagamento em atraso ou quando o veículo é consertado em uma oficina não recomendada pela seguradora.

Proposta assinada

Você deve preencher e assinar um formulário de proposta de seguro. Isso pode ser feito pessoalmente, pelo seu representante legal ou por um corretor de seguros autorizado.

Documentação pessoal

Forneça informações pessoais básicas, como seu nome completo, CPF, documento de identificação, endereço completo e número de telefone.

Análise e aceitação do risco

A seguradora terá até 15 dias para analisar sua proposta. Durante esse período, eles podem solicitar documentos adicionais para avaliação.

Comunicação de aceitação

A seguradora informará formalmente se aceitou sua proposta de seguro. Se não houver resposta no prazo, considera-se que a proposta foi aceita automaticamente.

Emissão da apólice

Após aceitação da proposta, a seguradora emitirá a apólice de seguro em até 15 dias.

Pagamento do prêmio

Para efetivar o seguro, você deve pagar a primeira parcela ou o prêmio total. Isso confirma sua concordância com os termos do seguro e garante a cobertura.

Renovação

O seguro pode ser renovado automaticamente uma vez. Para renovar, você deve enviar uma nova proposta à seguradora e pagar o prêmio. Se houver mudanças significativas no risco do veículo, a seguradora solicita uma vistoria prévia antes de aceitar a renovação.

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Seguro auto casco: melhor forma de proteger seu carro diante de imprevistos

E então, entendeu os benefícios do seguro auto casco, como contratá-lo e outras informações relevantes?

Contratar um seguro é uma forma de proteger seu veículo contra diversos imprevistos e trazer mais tranquilidade no dia a dia. Para isso, escolha uma apólice alinhada às suas necessidades.

Assim, após fazer um seguro auto casco completo para o seu veículo, você poderá ficar mais tranquilo em relação aos riscos que, infelizmente, rondam por aí.