O crescimento de um negócio envolve diversas etapas e desafios — da administração das operações diárias até investimentos em infraestrutura, tecnologia ou pessoas. Assim, as empresas frequentemente se deparam com a necessidade de acesso a recursos financeiros. Nessas situações, o empréstimo empresarial pode ser um aliado.
Os empréstimos empresariais são uma das soluções mais comuns para questões orçamentárias, permitindo obter o capital necessário para expandir ou manter as atividades.
Inclusive, recentemente, a Lei 14.995/2024 foi sancionada, tornando definitivos os programas que facilitam o empréstimo bancário para pequenos negócios e pessoas de baixa renda que desejam iniciar o primeiro empreendimento.
Neste artigo, você compreenderá o conceito de empréstimo empresarial, os diferentes tipos, a importância do crédito para as empresas, além das condições necessárias para que o processo de solicitação seja bem-sucedido.
O que é empréstimo empresarial?
O empréstimo empresarial é uma operação financeira na qual uma instituição financeira, como um banco ou uma cooperativa de crédito, concede uma quantia em dinheiro para uma empresa. A empresa, por sua vez, se compromete a devolver o valor em parcelas acordadas, acrescido de juros, dentro de um prazo determinado.
Esse tipo de crédito pode ser usado para diversos fins, como compra de equipamentos, expansão de operações ou mesmo para suprir uma necessidade temporária de caixa. Ou seja, trata-se de uma ferramenta importante, que possibilita a movimentação de recursos em uma organização.
Ao contrário do crédito pessoal, o empréstimo empresarial envolve um processo de avaliação mais detalhado, com a análise do perfil da empresa, das garantias oferecidas e da capacidade de pagamento.
Quais são as finalidades comuns de um empréstimo empresarial?
Empresas podem recorrer a empréstimos para uma série de propósitos, a depender das necessidades do negócio.
Alguns dos objetivos das mais comuns são:
- Capital de giro: a empresa pode utilizar o empréstimo para financiar as operações do dia a dia, como comprar matérias-primas, pagar funcionários ou arcar com despesas de fornecedores;
- Crescimento: o empréstimo também financia a expansão da empresa por meio da abertura de filiais, compra de equipamentos ou aquisição de outros negócios. O foco é aumentar a capacidade de produção ou a participação no mercado;
- Liquidação de dívidas: muitas vezes, empresas recorrem a empréstimos para quitar dívidas de curto prazo, pois isso permite reorganizar as finanças e ganhar fôlego para retomar as atividades de forma saudável;
- Inovações e novos projetos: o financiamento de novos projetos ou de pesquisa e desenvolvimento de novos produtos ou serviços é outra finalidade bastante comum entre as empresas que buscam crescer e se adaptar ao mercado;
- Ajustes sazonais: empresas que enfrentam flutuações sazonais na demanda podem tomar empréstimos para garantir a continuidade dos negócios durante os períodos de baixa, mantendo o fluxo de caixa positivo.
Qual é a diferença entre financiamento e empréstimo?
Embora os termos financiamento e empréstimo sejam frequentemente usados como sinônimos, eles apresentam diferenças sutis. A principal diferença está no uso e nas condições do crédito. O financiamento é mais restritivo, enquanto o empréstimo oferece mais flexibilidade.
Empréstimo empresarial
O empréstimo empresarial é uma operação simples, em que a empresa toma um valor emprestado, com o compromisso de pagá-lo em parcelas, geralmente com a cobrança de juros. O valor pode ser utilizado para diversas finalidades e é mais flexível em termos de aplicação.
Financiamento
Essa modalidade está mais relacionada a uma operação com propósito específico. Ou seja, o recurso costuma destinar-se exclusivamente para um fim determinado, como a compra de um imóvel, maquinário ou veículos, por exemplo.
As instituições financeiras normalmente cobram taxas de juros mais baixas pelo financiamento, mas exigem mais burocracia e garantias de que a empresa aplicará o recurso conforme o contrato.
Qual a importância do crédito para as empresas?
O acesso ao crédito é essencial para a saúde financeira das empresas, seja qual for seu porte. Isso porque permite que uma organização possa se capitalizar para investir em novos projetos, manter seu fluxo de caixa em equilíbrio ou enfrentar imprevistos econômicos.
Em mercados competitivos, a disponibilidade de crédito pode ser o diferencial entre o sucesso e o fracasso, pois proporciona às empresas a possibilidade de crescimento e adaptação às mudanças.
Além disso, um bom histórico de crédito pode contribuir para uma melhor negociação de juros e prazos com os bancos e outras instituições financeiras. Isto é, pode tornar o crédito mais acessível e com condições mais favoráveis.
Isso é especialmente importante para as pequenas e médias empresas (PMEs), que frequentemente enfrentam muitas dificuldades em obter financiamento devido à falta de garantias ou de um histórico financeiro robusto.
Quais são os pontos negativos de um empréstimo?
Apesar de contar com muitas vantagens e possa ser uma ferramenta útil para financiar o crescimento e as operações de um negócio, os empréstimos empresariais também envolvem alguns riscos.
Entre os principais pontos negativos, pode-se destacar:
- Endividamento elevado: tomar um empréstimo implica em obrigação de pagamento futuro. Caso a empresa não consiga cumprir com as parcelas, poderá se endividar ainda mais, resultando em problemas financeiros graves;
- Taxas de juros: dependendo do tipo de crédito e da instituição financeira, as taxas de juros podem ser bastante elevadas. Isso pode fazer com que o custo final do empréstimo seja bem maior do que o valor originalmente solicitado;
- Comprometimento do fluxo de caixa: o pagamento de parcelas mensais ou periódicas pode comprometer o fluxo de caixa, limitando a capacidade de investir em outras áreas e de responder a imprevistos;
- Risco de perder garantias: no caso de empréstimos com garantia, a empresa pode colocar bens (imóveis, equipamentos etc.) como forma de assegurar o pagamento. Se não honrar a dívida, os bens podem ser tomados pela instituição financeira;
- Aumento da dependência de crédito: se a empresa começar a tomar empréstimos para cobrir dívidas anteriores, pode acabar criando um ciclo de endividamento contínuo, que pode ser difícil de quebrar;
- Impacto na obtenção de novos empréstimos: empréstimos anteriores podem afetar a capacidade de obter novos créditos. Uma empresa com muitas dívidas pode ser vista como uma aposta mais arriscada;
- Burocracia: a solicitação de empréstimo empresarial pode ser complexo e exigir muita documentação, o que pode ser um desafio para negócios de menor porte, com estrutura menos formalizada.
Como funciona o empréstimo empresarial?
O funcionamento do empréstimo empresarial depende de uma série de importantes fatores, como, por exemplo, o tipo de crédito solicitado, os processos da instituição financeira envolvida e o perfil da empresa.
O processo normalmente segue os seguintes passos:
- Análise de crédito: a instituição financeira realiza uma análise detalhada do perfil da empresa, incluindo histórico de crédito, capacidade de pagamento e as garantias oferecidas;
- Definição de valores e prazos: após a análise, definem-se os valores disponíveis para empréstimo, assim como as taxas de juros e os prazos de pagamento;
- Assinatura do contrato: se a empresa concordar com a proposta, o contrato é, então, formalizado. Nele constam todas as condições, como o valor total do empréstimo, as taxas de juros, o cronograma de pagamento e eventuais garantias;
- Liberação do crédito: após a assinatura do contrato, a instituição financeira libera o crédito para a empresa, que pode utilizá-lo conforme necessário;
- Pagamento: a empresa deve seguir o cronograma de pagamento acordado, quitando o valor do empréstimo em parcelas mensais.
Quais os tipos de empréstimos para empresas?
Existem diversos tipos de empréstimos para empresas, cada um deles destina-se a diferentes finalidades e perfis do negócio.
A seguir você confere as principais modalidades:
Empréstimo com garantia
Esse tipo de empréstimo exige que a empresa ofereça um ativo (como imóveis, veículos, equipamento ou outros itens de valor) como garantia para obter o crédito. Caso a empresa não consiga cumprir com os pagamentos, a instituição financeira pode tomar posse desses bens.
Esse tipo de crédito costuma ter taxas de juros mais baixas, já que a instituição tem mais segurança quanto ao pagamento da dívida.
Financiamentos
Os financiamentos se destinam a investimentos de longo prazo, como a aquisição de bens específicos, máquinas, veículos, imóveis ou para a expansão da empresa.
As condições de pagamento desse tipo de crédito geralmente são mais alongadas, o valor da parcela pode ser fixo ou ajustado, e os juros são menores. Contudo, a empresa precisa comprovar que usará o recurso para a finalidade acordada.
Crédito para capital de giro
O crédito para capital de giro destina-se ao financiamento das operações diárias da empresa, como pagamento de fornecedores, salários e outras despesas recorrentes.
Esse tipo de crédito é útil quando a empresa enfrenta dificuldades temporárias, pois ajuda a manter o fluxo equilibrado, principalmente em períodos de vendas mais baixas ou quando há imprevistos financeiros. Porém, as condições envolvem prazos curtos e juros mais elevados.
Cheque especial
Embora seja mais comum no contexto pessoal, o cheque especial também pode ser utilizado por empresas. Ele oferece uma linha de crédito de curto prazo para cobrir o saldo devedor de uma conta bancária, porém, com taxas de juros mais altas.
Essa modalidade é indicada apenas para situações emergenciais. Isso é, deve ser evitada sempre que possível devido ao custo elevado.
Antecipação de dinheiro
A antecipação de dinheiro é também conhecida como antecipação de recebíveis. É um tipo de crédito em que a empresa antecipa o valor das vendas a prazo que ainda não foram realizadas ou de duplicatas antes do vencimento para obter liquidez imediata.
Esse valor antecipado é descontado do montante final, porém, com a cobrança de juros e taxas mais altas. É uma opção interessante para quem precisa de dinheiro rápido, mas deve-se considerar com atenção os custos.
Empréstimo coletivo
O empréstimo coletivo, ou crowdlending, é uma modalidade na qual várias pessoas ou investidores financiam uma empresa em troca de algum benefício, como participação nos lucros ou retorno do investimento. Isso ocorre geralmente por meio de plataformas online especializadas.
Esse tipo de empréstimo é mais comum em startups e empresas que buscam uma forma mais flexível de captação de recursos.
Microcrédito
O microcrédito é um empréstimo com foco em microempresas e empreendedores individuais, geralmente com valores mais baixos para fomentar o desenvolvimento de pequenos negócios. Instituições financeiras, ONGs e até mesmo o governo oferecem essa modalidade, com condições mais acessíveis, como taxas de juros menores e prazos mais flexíveis
Esse tipo de crédito é ideal para quem precisa de recursos para manter o negócio em funcionamento e fazê-lo crescer.
Factoring
O factoring é uma operação na qual a empresa vende suas contas a receber (como faturas e duplicatas) para uma instituição financeira, que assume a responsabilidade de cobrar os valores, e recebe o valor imediatamente, com desconto.
Esse tipo de operação é útil para empresas que enfrentam dificuldades de fluxo de caixa e precisam de recursos de forma rápida. Embora ofereça liquidez imediata, o custo das taxas de factoring pode ser mais alto.
Quem pode fazer empréstimo empresarial?
O empréstimo empresarial está disponível para diversos tipos de negócios formalizados, desde microempreendedores até grandes corporações. No entanto, as condições de crédito, taxas de juros e montantes disponíveis podem variar conforme o porte da empresa e a modalidade escolhida.
Empréstimo empresarial para MEI
O microempreendedor individual (MEI) é uma pessoa física que formaliza seu negócio e passa a ter um CNPJ. Se o pagamento de tributos estiver regular, ele pode acessar crédito empresarial. Porém, as opções são limitadas devido ao porte reduzido do negócio.
Os empréstimos para MEI geralmente são menos burocráticos e têm juros mais baixos, mas oferecem pequenas quantias e têm prazos curtos.
Empréstimo empresarial para ME
As microempresas (ME) são aquelas com faturamento anual que não ultrapassa o limite de R$ 360 mil (conforme legislação brasileira vigente). Elas têm mais opções de crédito do que os MEI, com possibilidade de acessar empréstimos de valores maiores e prazos mais longos.
No entanto, a ME ainda enfrenta desafios, como a necessidade de comprovar a capacidade de pagamento e apresentar garantias. Pode-se exigir também a apresentação de balanços financeiros ou extratos bancários para análise de crédito
Empréstimo empresarial EPP
As empresas de pequeno porte (EPP) são aquelas com faturamento anual superior a R$ 360 mil, mas que não ultrapassam R$ 4,8 milhões. Assim, têm acesso a um leque amplo de opções de crédito, incluindo linhas de financiamento do governo e instituições privadas, com prazos maiores e taxas mais competitivas.
A EPP pode acessar tanto empréstimos para capital de giro quanto para investimentos. Para isso, deve apresentar demonstrações financeiras, plano de negócios e projeções de fluxo de caixa. Uma garantia pode ser solicitada em alguns casos.
O que é preciso para fazer um empréstimo empresarial?
Para solicitar um empréstimo empresarial, a empresa precisa apresentar alguns documentos e atender a certos requisitos, a depender do seu perfil e porte.
Em geral, as principais solicitações são:
- Documentação legal: CNPJ, contrato social e documentos de identificação dos sócios;
- Comprovante de receita: demonstrativos financeiros ou declarações de impostos;
- Análise de crédito: histórico financeiro, incluindo dívidas pendentes;
- Garantias: dependendo do tipo de empréstimo, a empresa pode ter que apresentar garantias (ativos) para assegurar o pagamento.
Empréstimo empresarial: um apoio para a estabilidade e crescimento dos negócios
O empréstimo empresarial pode ser um importante aliado para o crescimento de um negócio, permitindo o acesso a recursos essenciais para a expansão, modernização e manutenção das operações.
No entanto, é fundamental que os empresários compreendam as diversas opções de crédito disponíveis e as condições envolvidas. Somente assim será possível tomar decisões informadas e evitar comprometer a saúde financeira da organização.
Ficou com alguma dúvida?