Franquia de seguro: o que é, como funciona e quando pagar? Entenda quais os tipos de franquia e outros detalhes

Antes de contratar um seguro, seja para pessoa física ou empresas, existem diversas regras e nomenclaturas que você deve entender. Saber como funciona a franquia de seguro é um desses conceitos, visto que assume ele particularidades a depender do caso.

Ficar a par disso é o que garante que você consiga interpretar a apólice de seguro e que possa contratar exatamente o tipo de seguro necessário para atender suas expectativas.

Nunca ouviu falar sobre franquia de seguro e não tem ideia do que ela significa?

Tudo bem, muita gente não sabe o que é — porém, depois de alguns minutos dedicados a essa leitura deste conteúdo, você não terá mais dúvidas.

Além do mais, essa franquia é uma das informações mais importantes para você entender, pois, resumidamente, trata-se de dinheiro saindo do seu bolso. Por isso, saber o valor da franquia é vital para você ter certeza de que é um seguro justo e viável.

Continue a leitura para entender tudo sobre o assunto.

O que é a franquia do seguro?

Você já ouviu falar em franquia do seguro em algum momento? Sabe o que significa?

Seja em um seguro para pessoas físicas, como o seguro auto e o seguro residencial, seja em um seguro para pessoa jurídica, como o seguro frota ou seguro patrimonial empresarial, ambos os cenários terão as próprias franquias, por isso, deve-se entendê-las em cada caso.

“Mas… afinal, o que é franquia de seguro?” Bem, esse conceito trata-se da participação financeira obrigatória que o segurado tem ao acionar o seguro em caso de sinistro. 

Portanto, não importa qual é o bem segurado, qual a corretora que você contratou ou qual a seguradora responsável: todo seguro vai ter uma franquia a ser paga pelo segurado. 

Imagine que você tem um seguro de carro e sofre um acidente, causando danos ao casco. Ao acionar o seguro, para receber o valor da indenização, você tem de pagar parte do prejuízo (a franquia), enquanto a seguradora ficará responsável por pagar o restante.

Nesse mesmo sentido, se você tem um seguro para a sua empresa, como uma academia ou escritório, caso um sinistro aconteça, você terá de arcar com uma parte do prejuízo, e a seguradora com o restante.

Vale dizer que o valor da franquia fica definido da apólice do seguro em percentual: 10%, 15%, etc. Além disso, durante a contratação de um seguro, é possível negociar o valor da franquia com a seguradora, então conte com auxílio da corretora de seguros para isso.

Como funciona a franquia do seguro?

Para exemplificar como funciona a franquia de seguro, poderíamos citar vários cenários, tanto envolvendo seguros que pessoas contratam quanto seguros que empresas contratam. Além do mais, de forma geral, todos os seguros têm franquias.

Antes de destacar alguns cenários para deixar as coisas mais claras para você, precisamos pontuar outros dois aspectos importantes sobre essa franquia:

Franquia geral ou específica

Pode existir uma franquia que se aplica ao seguro de forma geral ou uma franquia específica para cada uma das coberturas do seguro. Seja qualquer for o caso, isso fica definido na apólice.

Por exemplo, imagine que você contratou um seguro para o seu carro. Durante um acidente no trânsito, o veículo acabou sendo danificado. O prejuízo estimado foi de R$ 2.500,00. Na apólice do seguro, está descrito que a franquia específica para perda parcial é de 10%.

E agora? Quanto cada um — segurado e segurado — tem de arcar com esse sinistro?

Como a franquia é 10% do prejuízo, quer dizer que o pagamento que o segurado deve fazer para a oficina mecânica que realizará o conserto do carro é no valor de R$ 1.000,00. O restante do pagamento, R$ 1.500,00, será indenizado pela seguradora.

Valor mínimo

A depender do seguro, ele pode definir um valor mínimo para a franquia. Para exemplificar isso, basta imaginar um seguro empresarial que, entre suas coberturas, tem a de vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo e impacto de veículos.

Consta na apólice do seguro duas informações importantes sobre essa cobertura: seu limite máximo de indenização, que é R$ 200.000,00, e sua franquia, que é de 15% dos prejuízos, com mínimo de R$ 4.000,00. 

E o que isso significa na prática?

Bem, imagine que um vendaval aconteceu e os danos que causou à empresa somaram R$ 20.000,00. 

Nesse caso, a empresa precisa arcar com a franquia de 15% sobre esses prejuízos. Certo? Certo. No entanto, quando você calcula 15% de R$ 20.000,00, o valor fica somente R$ 3.000,00.

E agora? O mínimo da franquia é R$ 4.000,00, porém, ao fazer o cálculo, 15% dos prejuízos só dá R$ 3.000,00. Quando isso ocorre, o segurado precisa necessariamente pagar a franquia a partir do valor mínimo descrito no contrato de seguro: R$ 4.000,00.

Para exemplificar outras coberturas cujas franquias possuem valor mínimo, considere o valor a ser pago diante de determinados prejuízos:

Observação: o exemplo acima envolve um seguro empresarial, no entanto, a franquia com valor mínimo também pode se aplicar a outros tipos de seguros. Assim, o jeito mais certo de ficar a par desse detalhe sobre franquia mínima é lendo sua apólice de seguro com atenção.

E quando o valor da franquia ficar menor, igual ou maior por conta do valores mínimos definidos na apólice?

Para esclarecer isso, leve em conta a tabela abaixo só com a cobertura de danos elétricos. Nela, verá 3 cenários, cada um com valores de prejuízos diferentes para um único cenário de franquia: o de danos elétricos.

O que a franquia cobre?

Na verdade, como abordado acima, a franquia do seguro não cobre nada em si, pois ela não se caracteriza como uma cobertura do seguro. Como exemplificado, ela é uma participação obrigatória do segurado em caso de um evento coberto — um sinistro.

Por isso, após o segurado pagar a sua parte obrigatória, a seguradora paga o restante do prejuízo financeiro que um sinistro causou. Isso é feito conforme a cobertura contratada.

Apesar disso, no dia a dia, quando alguém pergunta “O que a franquia cobre?”, ela, na verdade, só quer saber o quanto a franquia de um seguro cobre/paga o prejuízo de determinado sinistro. Ou seja, é um jeito mais informal de saber qual o valor da franquia.

Como funciona o pagamento da franquia do seguro?

Para entender como é feito o pagamento dessa franquia, é importante ter em mente que isso depende do seguro contratado. Embora a franquia exista em um seguro, ela não se aplica a todas as coberturas que ele possui, por isso, o segurado deve ficar a par disso.

No seguro auto, por exemplo, quando acontece um sinistro com o carro, o segurado comunica isso para a seguradora, que fará a avaliação dos danos. Após ela comprovar o sinistro, o segurado precisará levar o carro a uma oficina, a quem pagará a franquia. 

Como falamos há pouco, o mesmo se aplica quando se trata de um seguro empresarial. Se um sinistro acontecer na empresa, como incêndio, e a seguradora comprovar isso, a seguradora indenizará parte dos prejuízos, ao passo que a empresa pagará a franquia.

Nesse sentido, saber a quem se paga a franquia de um seguro, seja ela qual for, é necessário para evitar confusão sobre para quem pagar a participação obrigatória diante de sinistros. 

Tomado como base os exemplos citados, no caso do seguro auto, o pagamento da franquia é feito para a oficina mecânica, já no caso do seguro empresarial, o pagamento é feito para a empresa prestadora de serviço de recuperação ou reposição.

O que é franquia no seguro de automóvel?

Como já mencionado e até exemplificado alguns momentos atrás, a franquia de seguro também está presente no seguro de carros. É o valor que o dono do carro tem de pagar para arcar com parte dos prejuízos em caso de sinistros cobertos.

Mas… como funciona esse pagamento obrigatório nesse caso?

Quando não precisa pagar a franquia de seguro auto?

Anteriormente, abordamos cenários mais gerais sobre a franquia de seguro. Nesse e em alguns tópicos seguintes, no entanto, vamos falar especificamente da franquia no seguro auto.

Dito isso… se acontecer um sinistro coberto pelo seguro de carro, é preciso pagar a franquia em, absolutamente, todos os casos? Sempre?

Na verdade, não. Você só arca com a franquia no seguro automóvel em alguns casos específicos. Entenda como isso acontece:

Franquia com perda total

Em caso de um sinistro que resulte em perda total, não há pagamento de franquia. 

A perda total é considerada quando o sinistro causou danos tão extensos a ponto de o objeto do seguro ser irrecuperável. Caso o sinistro tenha resultado em danos acima de 75% do valor do objeto segurado, também é considerado como perda total.

Em casos assim, você não precisa pagar a franquia de seguro e será ressarcido pela seguradora com o valor total das perdas ou no limite máximo de indenização estipulado na apólice.

Franquia com perda parcial

Entende-se como perda parcial quando o sinistro causa danos inferiores a 75% do valor do objeto segurado. Nessa situação, para receber a indenização da seguradora, você precisa pagar a franquia.

Franquia sinistro com terceiros

Se você contratou uma apólice que tem cobertura para terceiros e o seu carro colide com outro, por exemplo, não há necessidade de pagar a franquia de seguro para que você possa cobrir os custos dos reparos do outro veículo.

Em resumo, é extremamente importante que você conte uma corretora de seguros de confiança. Afinal, toda seguradora tem uma franquia de seguros, mas os valores de cada uma podem ser diferentes.

Assim, com uma corretora, você encontrará uma boa seguradora com uma apólice que faça sentido para você. Afinal, de nada adianta ter um seguro com uma franquia tão alta a ponto de inviabilizar o acionamento do seguro.

Quais os tipos de franquia de seguro auto?

A primeira coisa a se mencionar quando o assunto é o valor da franquia de seguro é que não existe um valor fixo. A franquia vai variar de acordo com diversos fatores, como a cobertura escolhida.

Além do mais, existem tipos diferentes de franquia que podem ser escolhidos na hora da contratação:

• Franquia normal: chamada de franquia básica, é uma das mais escolhidas na hora de contratar o seguro. A franquia normal tem um valor médio, que fica entre a majorada e a reduzida;

• Franquia majorada: indicada para empresas com baixo histórico de sinistros, o valor dessa franquia é mais alto do que o da franquia normal. Nesse caso, o preço do seguro será mais baixo;

• Franquia reduzida: é o tipo de franquia de seguro mais contratada. O valor é baixo – ou seja, se acontecer um sinistro, você paga um valor menor nesse tipo de franquia. Porém, o valor do seguro é mais alto;

• Franquia isenta: é pouco comum e nem todas as seguradoras oferecem essa modalidade. Aqui, o segurado não precisa pagar a franquia em nenhum caso, por isso, o valor do seguro é ainda mais alto e seu uso pode ser limitado.

Qual o melhor tipo de franquia no seguro auto?

Existem vários tipos de franquia, mas qual delas é a melhor? Na verdade, colocando essa pergunta de outra forma: qual deles é o melhor para o seu caso?

Você já entendeu que, além das coberturas, vigência, o que cobre e o que não cobre o seguro que pretende contratar, ficar a par da franquia também é crucial durante a contratação do seguro.

Por isso, para saber qual o melhor tipo de franquia para você, é importante analisar alguns aspectos. Tomando como exemplo um seguro auto, entre os aspectos que você deve analisar estão:

Uso do veículo

Se você usa o veículo para trabalhar, como é o caso de motoristas de aplicativo, significa que passará bastante tempo no trânsito. 

A consequência direta disso? Matematicamente, as suas chances de precisar acionar o seguro por conta de um sinistro é maior porque você está em ambientes de risco por mais tempo.

Aqui, portanto, vale optar pela franquia reduzida. A apólice do seguro fica mais cara? Sim, porém, a franquia fica com um valor menor — exatamente o tipo de franquia que você precisa quando existe a probabilidade de precisar acionar o seguro mais vezes.

O cenário aposto a esse envolve um dono comum de carro, que usa o veículo poucas vezes, como aos finais de semana. 

A probabilidade de ele sofrer um evento coberto pelo seguro é maior ou menor do que a probabilidade de um motorista Uber? Menor, afinal, ele está menos tempo em ambientes de riscos. Portanto, nesse caso, a melhor franquia é a franquia normal/básica. 

Situação financeira

Como você notou, se a franquia tem um preço menor, o seguro custa mais, se a franquia tem um preço maior, o seguro custa menos. São dois cenários opostos que recaem sobre outro aspecto a ser considerado durante a escolha do melhor tipo de franquia:

“Qual o seu orçamento?”

Se você tiver um orçamento mais limitado, a melhor alternativa é a franquia majorada. Porém, atenção: se você usa o carro todos os dias, seja porque trabalha com ele ou porque se locomove bastante, essa modalidade de franquia não é recomendada.

Franquia de seguro auto pode ser parcelada?

Para a alegria dos segurados: sim, em se tratando especificamente da franquia do seguro auto, por exemplo, ela pode ser parcelada, desde que isso esteja definido nas condições do seguro. 

Parcelar a franquia é benéfico porque evita que mais dinheiro saia do bolso do segurado do que ele daria conta de arcar em um momento inesperado. 

Agora se a sua dúvida é em quantas vezes pode se parcelar a franquia, só a oficina consegue responder, já que toda a negociação de parcelamento é feita diretamente com ela. De forma geral, algumas dividem em até 3 vezes; outras, em até 6. 

Também é possível parcelar a franquia no seguro de moto e do seguro residencial, isso, porém, também deve ser verificado com a empresa prestadora de serviço.  

Dúvidas frequentes sobre franquia de seguro

Além dos conceitos iniciais sobre franquia de seguro (que se aplica ao seguros de forma geral) e da abordagem mais específica para tratar da franquia no seguro auto (tema popular que gera bastante dúvidas nas pessoas), precisamos esclarecer outras dúvidas. Confira.

O que é franquia do seguro celular?

Assim como no seguro auto, a franquia de seguro celular é a participação obrigatória que a pessoa que fez o seguro tem. Ou seja, a sua coparticipação nos prejuízos de um sinistro. 

A obrigatoriedade dessa taxa dependerá da companhia de seguro, porém, quando existe, ela custa entre 10% a 25% do valor do celular.

Franquia do seguro de celular: como funciona?

Para entender como funciona a franquia de seguro de celular, é só imaginar que, quando uma pessoa for acionar a proteção, será preciso que ela pague parte do valor do prejuízo. 

Esse valor da franquia fica definido na apólice, então deve-se verificar para saber qual será ele. Entender essa franquia, inclusive, é parte essencial durante a contratação do seguro.

Quem paga franquia de seguro carro alugado?

No caso de empresas locadoras de carro, é comum que elas ofereçam no aluguel do carro o seguro contra roubo, furto e acidentes.

Nesse caso, se um sinistro acontecer, é o locatário (a pessoa que alugou o carro) quem paga a franquia do seguro auto. O seu valor varia com base no tipo de sinistro, bem como no grupo de classificação do veículo alugado.

Um conselho é que, a depender da situação, como aquelas em que o carro alugado só teve pequenas avarias, a melhor decisão que o locatário toma é arcar com o custo por fora ao invés de pagar a franquia. Isso, é claro, caso pagar o conserto seja mais barato.

A lógica por trás desse pagamento da franquia é que a pessoa que aluga um carro tem a responsabilidade de devolvê-lo à locadora nas mesmas condições em que ele foi retirado.

Como funciona a franquia de seguro de moto?

A forma como a franquia se apresenta no seguro de moto segue a mesma lógica das franquias dos seguros que falamos até o momento. Ou seja, se um sinistro acontecer e ele exigir pagamento de franquia, o segurado tem de arcar com a sua parte nos prejuízos.

Já em relação ao valor da franquia de seguro de moto, não é possível determinar tal custo porque ele varia bastante. Ele depende, por exemplo, do modelo da moto e perfil do condutor.

Apesar disso, para deixar a ideia mais clara em sua mente, se a sua moto se envolvesse em um acidente e o conserto dela ficasse R$ 2.500,00, caso a franquia definida no contrato fosse de R$ 1.000,00, você pagaria essa valor para a oficina mecânica, ao passo que a seguradora pagaria os R$ 1.500,00 restantes.

Um detalhe importante é que você pode parcelar o valor da franquia, desde que a oficina mecânica em questão permita esse tipo de negociação. Inclusive, esse é o tipo de detalhe que você precisa confirmar com a oficina antes de solicitar o conserto da sua moto nela.

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Conclusão sobre franquia de seguros

Como foi possível entender ao longo deste conteúdo, a franquia de um seguro é um tema que, embora exista tanto em seguro para empresas quanto em seguro para pessoas, possui particularidades.

Isso acontece porque há fatores comuns em todos eles, desde a existência de riscos excluídos, procedimentos quanto ao processo de acionamento de sinistro e, claro, como funciona a franquia do seguro e seu valor, que varia de acordo com o tipo de seguro, tipos de cobertura e seguradora escolhida.

Talvez você já tenha ouvido alguém falar: “Nem vale a pena acionar o seguro, a franquia é mais cara do que o conserto”. 

Por isso, é fundamental que, seja você o dono de uma empresa ou apenas uma pessoa querendo fazer um seguro para um bem pessoal, entenda como funciona essa franquia.

É uma forma de você evitar ser surpreendido com situações em que terá de pagar a franquia. Assim, é crucial saber qual é o valor da franquia que você está contratando e ponderar se é um valor justo e se vale a pena caso um sinistro ocorra.

Ainda está em dúvida sobre a franquia do seguro e precisa entender melhor? Entre em contato com a Mutuus Seguros e fale com um dos nossos especialistas.