O LMI no seguro é uma condição que pode influenciar a sua experiência e cobertura financeira para imprevistos. No contrato, ela restringe o suporte que você ou a sua empresa terão mediante um evento inesperado.
Além disso, também modifica o total de indenização recebido, e traz diferentes margens para cada tipo de sinistro.
Para ter controle total sobre sua proteção e o funcionamento da apólice, vale a pena conhecer com maior profundidade esse conceito.
Pensando nisso, separamos um conteúdo especial com tudo que você precisa saber sobre o LMI no seguro, e quando ele interfere na sua cobertura. Confira!
O que é o LMI no seguro?
LMI é a sigla para Limite Máximo de Indenização, e representa o valor total de cobertura que é possível receber no caso de determinados riscos.
Essa margem é definida durante a cotação da apólice, onde as partes negociam o teto de indenização que o titular ou dependentes podem ganhar em certas situações imprevistas.
Inclusive, esse limite pode ser aplicado em diferentes coberturas, voltado para o reparo de bens materiais ou pagamento de danos físicos, ou morais, a terceiros, por exemplo.
O valor do LMI costuma ser pré-determinado pela seguradora, ou negociado junto ao contratante a partir de uma lista de opções, conforme o que melhor se ajustar ao orçamento do interessado, pois essa condição também influencia no preço final do seguro. .
Onde o LMI é aplicado em seguros?
O LMI pode ser aplicado em diferentes tipos de apólice. No entanto, ele costuma aparecer com maior frequência em produtos empresariais e de responsabilidade civil.
No âmbito de seguros para empresa, o limite máximo protege a organização em situações de prejuízos financeiros. Isso inclui, por exemplo, perdas materiais ou de patrimônio decorrentes de acidentes relacionados às atividades da companhia.
Enquanto isso, na responsabilidade civil, o LMI no seguro é fundamental para garantir a proteção financeira do titular, geralmente pessoa jurídica, mediante reclamações por danos causados a terceiros.
Nesse caso, pode abranger desde acidentes de trânsito até negligência profissional, por exemplo, onde o sinistro prejudica uma terceira pessoa por conta de erros ou omissões.
Assim, o LMI define o valor máximo que a seguradora está disposta a pagar em indenizações para outros indivíduos.
Modalidades adicionais de apólice também podem apresentar essa margem em seu contrato, dependendo da corretora e do tipo de cobertura negociada.
Qual é o impacto do LMI na sua apólice de seguro?
O Limite Máximo de Indenização impacta diretamente a sua apólice de seguro, uma vez que determina o teto de cobertura disponível para o titular lidar com sinistros.
Em outras palavras, significa que a seguradora nem sempre cobrirá totalmente um acontecimento inesperado ou prejuízo financeiro. Assim, apresenta influência significativa na proteção do contratante.
No caso de perdas materiais, por exemplo, mesmo que o acontecimento seja coberto pelo contrato, o titular ainda pode precisar arcar com algumas despesas, especialmente em danos a terceiros.
Por esse motivo, é recomendável realizar uma pesquisa ainda mais detalhada das alternativas de apólice, para encontrar o maior LMI no seguro e não despender muitos recursos para lidar com os eventos imprevistos.
Isso também torna o processo de escolha mais burocrático, especialmente para negociar as condições com a corretora.
Qual é a diferença entre LMI e LMG?
A diferença entre LMG e LMI no seguro está na abrangência dos limites máximos de cada contrato, podendo se referir a toda a apólice, ou a coberturas individuais.
Embora sejam conceitos relacionados, eles apresentam impactos distintos na forma que a seguradora contribuirá com a indenização. Inicialmente, o Limite Máximo de Garantia (LMG) trata do valor estabelecido como o teto máximo de toda a apólice.
Nesse caso, ele define o total que a seguradora está disposta a pagar, considerando todas as coberturas e, com isso, a soma dos pagamentos. Isso faz com que o LMG seja uma espécie de teto que determina o montante máximo que a corretora assumirá em responsabilidade perante o segurado.
Por outro lado, o LMI no seguro se refere ao limite de cada uma das coberturas individuais contidas na apólice. Cada tipo de sinistro, como danos materiais, corporais ou de patrimônio, por exemplo, pode ter seu próprio LMI.
Consequentemente, é uma limitação que também institui teto para os pagamentos, mas reservado para determinados eventos ou acidentes.
Enquanto uma margem é específica para cada proteção, a outra engloba todo o contrato, podendo ser um valor maior, porém com menor flexibilidade para negociar.
Ambos os limites desempenham um papel importante na estruturação da apólice, fornecendo aos segurados uma compreensão clara do escopo de proteção oferecida pela companhia.
E nesse caso, é essencial que os contratantes estejam cientes dessa diferença entre os conceitos e saibam quais as margens do seguro cotado.
Por que devo me preocupar com o LMI?
É fundamental se preocupar com o LMI no seguro, pois ele estabelece uma regulação que limita a sua proteção. Com um valor máximo por pagamento ou sinistro, nem sempre o titular será amplamente amparado com o contrato que possui.
Por isso, ao compreender e considerar o limite total, será possível ter uma noção mais clara de até onde a apólice poderá suprir suas necessidades financeiras. Isso evita expectativas equivocadas de uma proteção global ilimitada.
Avaliar cuidadosamente o LMI permitirá escolher a oferta que melhor combina com a demanda do contratante no momento, incluindo não apenas o capital segurado total, mas também suas possíveis limitações.
Caso o limite seja muito baixo, por exemplo, pode haver uma exposição significativa a perdas financeiras em caso de danos que excedam o valor estipulado. Além disso, estar ciente desse teto também permite que ter uma experiência mais positiva ao acionar o seguro.
Afinal, já estará ciente do que pode ser indenizado e se precisará contribuir de alguma forma, se planejando de acordo. Isso evita surpresas ao lidar com sinistros, garantindo um preparo mais concreto e adequado.
Como o LMI aparece na sua apólice de seguro?
O LMI no seguro aparece em várias partes do contrato, devendo estar presente, principalmente, na área de especificações da apólice, onde são detalhadas as coberturas e os limites de indenização aplicáveis a cada evento.
Logo, as seguradoras devem fornecer um documento claro e organizado que descreve as proteções contratadas e seus respectivos tetos, onde o titular encontrará as informações específicas sobre o LMI de cada sinistro, indicando o máximo que a corretora estará disposta a pagar em caso de situações inesperadas.
Por esse motivo, é fundamental ler atentamente as condições e os termos da apólice para identificar qualquer tipo de restrição existente.
Além disso, as informações também devem estar devidamente descritas em cada via do contrato, de forma transparente e compreensível.
Caso o negociante tenha alguma dúvida ou não encontre esses dados na apólice, é recomendável entrar em contato com a seguradora para obter esclarecimentos adicionais.
Ter acesso facilitado ao LMI no seguro é essencial para compreender a extensão da proteção oferecida e tomar decisões informadas.
Portanto, certifique-se de que essa informação esteja disponível na área de especificações e devidamente explícita nas condições contratuais, garantindo, assim, um entendimento completo da contratação.
3 exemplos de LMI no seguro
Para entender mais sobre o LMI no seguro, vale a pena conferir alguns exemplos de sua aplicação, na prática. Veja mais detalhes:
Custos mais altos que o LMI
Suponha que a seguradora tenha estabelecido um Limite Máximo de Indenização de R$60 mil para o seguro.
Eventualmente, o titular se envolve em um sinistro, resultando em uma série de danos materiais, com custos de R$70 mil ao todo.
A seguradora reembolsará o valor de R$60 mil, conforme estipulado pelo LMI. Enquanto isso, o segurado será responsável por fornecer os R$10 mil restantes para cobrir o valor excedente.
Vale reforçar que essa contribuição difere de franquia, por exemplo. Esse conceito traz porcentagens obrigatórias que o contratante deve pagar após o sinistro.
Contudo, se o total do custo ou pagamento superar a LMI, o responsável também deverá completar o orçamento para eventuais consertos ou ações, por exemplo.
Nesse caso, a franquia é uma participação que garante a ativação da apólice, enquanto cobrir o limite máximo do contrato é facultativo, caso o titular não queira ficar com pendências ou dívidas.
Custos mais baixos que o LMI
Por outro lado, pode existir uma situação onde o LMI no seguro seja de R$60 mil, mas o evento promova custos menores que essa margem.
Considerando que o total do prejuízo seja de R$50 mil, a seguradora conseguirá cobrir todo o valor de conserto ou indenização devida.
No entanto, é importante ressaltar que o teto acordado não se destina apenas a uma única situação, mas sim abrange todo o ciclo de duração do seu contrato de seguro.
Dessa forma, se o plano se renova a cada três meses, por exemplo, o segurado terá mais R$10 mil para cobrir eventos, até que o montante seja atualizado novamente.
Futuramente, se uma situação ocorrer e o custo for superior ao montante restante, o titular deverá, novamente, pagar o excedente.
Os suportes e uso das indenizações funcionam de maneira acumulativa, até que o ciclo se encerre, conforme combinado no contrato.
Custo de LMI abaixo, custo LMG total
Embora muitos considerem somente o LMI no seguro, alguns exemplos podem incluir o LMG também. Por exemplo, uma apólice com limite máximo total de R$100 mil. No entanto, com tetos individuais de cobertura de R$50 mil para um evento determinado A, e R$50 mil para o sinistro B.
Em uma ocasião inesperada, o titular acabou tendo prejuízos de R$40 mil relacionado a proteção A, e R$60 mil na proteção B. Embora o total seja de R$100 mil, sem ultrapassar o LMG estipulado, os prejuízos do evento B são maiores que o LMI no seguro em questão.
Dessa forma, a seguradora pagará o total da cobertura A sem problemas, mas o titular precisará desembolsar R$10 mil para cobrir o segundo sinistro.
Essa é uma situação que pode acontecer em contratos com várias cláusulas, e o interessado deve se atentar para esse exemplo, onde o LMI modifica a situação e pode influenciar na cobertura total.
Ainda, é um caso que não exclui outras situações. Por exemplo, o montante que restou da indenização da seguradora permanece válido até o encerramento do ciclo, como na exemplificação anterior.
As condições e regras são combinadas com as devidas partes no início da validade, e é necessário ter entendimento sobre cada cláusula, para não haver adversidades no uso da apólice.
É possível contratar uma proteção sem LMI no seguro?
O LMI no seguro é uma determinação das seguradoras e, por isso, o titular pode não conseguir excluir essa condição do seu contrato. Porém, existe a flexibilidade de negociação, dependendo da empresa que o interessado optou para concretizar sua proteção.
Neste caso, recomenda-se escolher uma seguradora com credibilidade, que permite avaliar os limites mais atrativos para o interessado. Afinal, existem diversas propostas com margens maiores ou menores, dependendo do sinistro, e também do perfil do contratante.
Nesse caso, considerar esses critérios possibilita encontrar o seguro ideal para atender às suas necessidades. Assim, procure não apenas uma seguradora confiável, mas também uma corretora de seguros que auxilia na negociação dessas especificações.
Conte com a Mutuus para cotar as melhores ofertas de apólice para a sua empresa, e encontre os limites máximos de indenização que combinam com o seu bolso!
Ficou com alguma dúvida?