Você já parou para pensar em como as seguradoras são importantes na nossa vida em sociedade? Seja para proteger um carro, um negócio e até mesmo a própria vida, uma seguradora pode ser a diferença entre um prejuízo financeiro e a tranquilidade de saber que se está protegido contra imprevistos.
Com a digitalização do mercado, a compra de seguros vem se tornando cada vez mais acessível para usuários de diferentes perfis. As seguradoras têm investido em plataformas de cotação e contratação de seguros online, visando facilitar a contratação desse produto e proporcionar uma experiência mais ágil aos seus clientes.
Mas, afinal, como as seguradoras funcionam e como são controladas? E quais são as principais empresas de seguros no mercado brasileiro?
Neste guia completo, iremos explorar tudo o que você precisa saber sobre seguradoras, desde o básico até informações mais detalhadas sobre as empresas que lideram o mercado. Fique conosco para descobrir tudo sobre o assunto
E se você for muito novo no assunto “seguros”, recomendo que abra o nosso Glossário de seguros em uma nova aba para ficar por dentro dos principais termos. Vamos lá?
Antes, conheça as partes do contrato de seguro
Eu sei que você está ansioso para ler tudo sobre as seguradoras.
Calma, daqui a pouco já iremos trazer todas as informações. Antes disso, acreditamos que seja importante trazer um pouco de contexto para você entender onde a empresa seguradora aparece na dinâmica do contrato de seguros.
Em geral, a seguradora aparece dentro de um fluxo que envolve quatro partes – mas isso pode variar dependendo da modalidade. São elas: segurado, seguradora, corretor de seguros e beneficiário. Vamos acompanhar detalhes sobre cada uma a seguir:
Segurado
É a pessoa ou empresa que contrata e paga o prêmio do seguro para ter acesso às garantias de proteção ao seu bem segurado. Ele é a parte que precisa contratar o seguro para proteger os próprios bens ou, em alguns casos, os bens e a integridade de terceiros.
Por exemplo, uma pessoa que possui um carro pode contratar um seguro para se proteger em caso de acidentes ou roubos. Já uma empresa pode contratar o seguro patrimonial, visando garantir a proteção da estrutura física de uma instalação comercial.
Seguradora
É a empresa que oferece o seguro e assume os riscos envolvidos no objeto do seguro que aparece no contrato. Seu papel é fazer a análise dos riscos envolvidos na cobertura e a precificação adequada do prêmio de seguro (valor a ser pago) de acordo com o tamanho do risco, coberturas incluídas, entre outros.
Por exemplo, a seguradora pode cobrir e indenizar os prejuízos de uma empresa que teve sua estrutura física danificada após um incêndio. Para isso, ela faz uma análise desse incidente para conferir se ele estava previsto na apólice e se o pagamento do prêmio de seguro estava em dia.
Corretor de seguros
O corretor de seguros é a parte intermediária entre a seguradora e o segurado. Essa parte tem o importante papel de conduzir a negociação com o cliente, identificando suas necessidades e oferecendo a melhor opção de seguro disponível. Informações como coberturas e valores dos seguros são tratadas para melhor atender suas expectativas.
Por exemplo, um corretor de seguros pode ajudar uma pessoa a encontrar a melhor opção de seguro de vida, conforme o seu perfil e orçamento disponível.
Beneficiário
O beneficiário é a parte que recebe o benefício da indenização, ou seja, é protegido pelo seguro contratado. Essa parte pode ser o segurado – ou seja, a pessoa ou empresa que contratou o seguro – ou outra pessoa indicada por ela.
Por exemplo, em um seguro de vida, o beneficiário pode ser o próprio segurado, em caso de doença, ou seus familiares, que irão receber a indenização em caso de falecimento.
O que é e como funciona uma seguradora?
Agora que você já conhece as quatro partes que mais aparecem na relação de seguros, podemos entrar no detalhe sobre as seguradoras, certo? Bem, então vamos lá!
A seguradora é uma empresa que fornece proteção financeira, por meio da apólice de seguro, para pessoas físicas ou jurídicas que precisam proteger bens contra certos eventos. A seguradora assume os riscos envolvidos no contrato de seguro em troca do prêmio de seguro, valor pago pelo segurado por essa proteção.
O funcionamento das seguradoras se baseia no princípio do mutualismo – um dos princípios básicos do seguro. Esse conceito diz respeito à contribuição de várias pessoas que estão expostas aos mesmos tipos de riscos para a formação de um fundo comum, que é composto pela soma dos valores (prêmios) pagos à seguradora.
Daí, se um sinistro (evento indesejado) acontecer, o fundo comum é responsável por suportar as perdas ocorridas. Esse princípio também é conhecido como “um por todos e todos por um”, e a contribuição de cada pessoa é relativamente baixa se considerarmos o bem segurado.
As seguradoras podem oferecer diferentes tipos de seguros, que atendam tanto a pessoas físicas como jurídicas. Isso inclui seguro automóvel, seguro patrimonial, seguro para bens eletrônicos, seguro garantia, seguro de carga para transportadoras, entre tantos outros. Iremos trazer mais detalhes sobre os principais seguros ofertados no Brasil mais adiante!
Que tipo de empresa é uma seguradora?
As seguradoras são empresas do ramo de serviços financeiros. Isso significa que elas fazem parte do mercado de seguros, composto por diferentes empresas.
Porém, as seguradoras não se limitam apenas aos seguros. Elas também podem fazer parte do setor de investimentos, uma vez que muitas delas oferecem planos e serviços de previdência privada e outros tipos de investimentos aos seus clientes.
Quais são as principais funções da seguradora?
Para operar com seguros e garantir proteção e tranquilidade aos seus clientes, uma seguradora possui inúmeras funções. Entre as principais, incluem-se:
- Oferecer seguros para para pessoas físicas e jurídicas
- Avaliar riscos
- Definir o valor do prêmio de seguro
- Cobrir as perdas do segurado
- Garantir a solvência da empresa e gerar lucro
- Seguir as normas e regulamentações
1. Oferecer seguros para pessoas físicas e jurídicas
As seguradoras podem atender tanto pessoas físicas como jurídicas – do setor público e privado –, ou seja, uma ampla variedade de clientes.
Nesse aspecto, a seguradora cumpre papel importante ao oferecer serviços de proteção financeira e gerenciamento de risco, fazendo com que os segurados deixem de se preocupar excessivamente com os riscos financeiros.
2. Avaliar riscos
A avaliação de riscos consiste em analisar a cobertura de seguros conforme o perfil do segurado, o tipo de bem da apólice, o local onde ele se encontra, entre outros fatores importantes. É com base na avaliação dos riscos que a seguradora é capaz de definir o valor do prêmio de seguro.
Um exemplo disso é a contratação do seguro automóvel.
Imagine que você utiliza seu carro todos os dias para ir trabalhar e está acostumado a estacionar em um bairro perigoso, com alta ocorrência de roubos. A seguradora estaria se expondo a um risco muito alto, portanto a tendência é que o custo do prêmio de seguro seja mais elevado.
3. Definir o valor do prêmio de seguro
Como já dissemos, o prêmio é o valor pago pelo segurado para obter a apólice de seguro. Esse valor precisa ser justo e adequado tanto para seguradora como para o segurado, portanto, a seguradora precisa levar diversos fatores em consideração na hora de defini-lo.
Entre esses fatores incluem-se o histórico de sinistros, a probabilidade dos eventos ocorrerem e, por fim, a grandiosidade dos danos potenciais. O valor do prêmio também precisa estar adequado a certas normas e legislações – sobre as quais falaremos adiante.
4. Cobrir as perdas do segurado
A cobertura de perdas e prejuízos é uma das principais razões pelas quais as pessoas escolhem contratar um seguro, certo? Então, imagine que uma pessoa contratou um seguro de vida e sofreu uma lesão. Conforme as coberturas e condições contratadas, a seguradora pode cobrir as despesas médicas relacionadas ao incidente.
5. Garantir a solvência da empresa e gerar lucro
A solvência é a capacidade de uma seguradora se manter operante e, quando necessário, conseguir pagar as indenizações necessárias aos seus clientes. Desse modo, a solvência e a geração de lucro são pilares importantes para que a empresa cumpra com suas obrigações e se mantenha competitiva, oferecendo seguros de qualidade aos segurados.
6. Seguir as normas e regulamentações
Algumas normas e regulamentações garantem que as seguradoras atuem de forma justa e transparente diante da sociedade e seus segurados. As principais normas e regulamentações das seguradoras no Brasil são estabelecidas pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP) e pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP).
Quais os tipos de seguradoras que existem?
As seguradoras são empresas especializadas em oferecer proteção financeira aos seus segurados. Elas podem ser classificadas de formas diferentes – em termos de produtos oferecidos e até mesmo de posicionamento no mercado.
Trouxemos algumas classificações de seguradoras presentes aqui no Brasil:
Seguradoras tradicionais
As seguradoras tradicionais são aquelas mais conhecidas e bem estabelecidas no mercado de seguros. Em geral, elas são mais antigas e operam há décadas. No Brasil, algumas delas estão em operação até mesmo há mais de um século.
Geralmente elas possuem ampla presença no mercado e são conhecidas por oferecer uma ampla gama de seguros – ou seja, são mais generalistas. Essa presença no mercado se reflete em uma ampla base de clientes, garantindo análises de riscos mais precisas.
Algumas seguradoras tradicionais no Brasil:
- Bradesco Seguros
- Tokio Marine Seguradora
- MAPFRE
- SulAmérica Seguros
Seguradoras especializadas
As seguradoras especializadas atuam focadas em um tipo específico de seguro, como vida, saúde, automóvel, entre outros. A principal característica desse tipo de seguradora é o oferecimento de produtos e serviços especializados – o que inclui equipe de profissionais altamente qualificada para a análise de risco e gestão de sinistros.
Algumas seguradoras especializadas presentes no Brasil:
- MetLife (vida)
- SulAmérica Seguros (saúde)
- Azul Seguros (automóveis)
Seguradoras de nicho
Seguradoras de nicho têm atuação direcionada para serviços que atendem a necessidades muito específicas, incluindo os nichos pet, coleções de arte e objetos de valor, entre outros.
A principal vantagem desse tipo de seguradora é a expertise no mercado em que atua. Como os critérios de análise de riscos são mais rigorosos, o custo para contratar esse tipo de serviço especializado tende a ser mais elevado.
Conheça algumas seguradoras de nicho:
- Affinité (artes)
- Health For Pet (saúde pet)
Insurtechs
Insurtech basicamente é a junção das palavras “insurance” (seguro) e “technology” (tecnologia). Isso quer dizer que insurtechs são startups inovadoras que visam oferecer seguros de forma personalizada e mais eficiente aos seus clientes.
Com o objetivo de transformar o mercado de seguros, as seguradoras insurtechs usam tecnologia de ponta, o que inclui big data, IA e Machine Learning. A flexibilidade na oferta de serviços e a personalização das coberturas de acordo com as necessidades são alguns dos principais diferenciais dessas seguradoras mais modernas.
Aqui vão algumas insurtechs brasileiras para conhecer:
- Youse
- Kakau Seguros
- Pier
Quais são as principais seguradoras do mercado?
Agora que você já sabe como as seguradoras funcionam, os tipos que existem e suas principais funções, chegou a hora de conhecer algumas seguradoras que já estão bem estabelecidas no mercado de seguros brasileiro.
A Confederação Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdência Privada e Vida, Saúde Suplementar e Capitalização (CNSEG) divulgou o ranking do setor, avaliando o desempenho das empresas no acumulado de 12 meses até janeiro de 2022.
O ranking focou em alguns segmentos específicos, portanto iremos trazê-los individualmente para listar as seguradoras que se destacaram em cada um deles. Vamos conferir?
Danos e Responsabilidades
Os serviços para Danos e Responsabilidade Civil oferecem proteção financeira contra prejuízos a terceiros. Esse tipo de seguro costuma ser contratado por empresas que desejam evitar custos indesejados e ter mais tranquilidade em suas operações.
Entre esses prejuízos cobertos, incluem-se os relacionados à imprudência, negligência ou imperícia. Por exemplo, uma empresa de construção civil pode ter os custos de uma indenização cobertos caso ocorra algum acidente que cause danos a terceiros, como a seus funcionários ou pedestres.
1. Porto Seguro
A Porto Seguro é uma seguradora com mais de 75 anos de mercado que oferece seguro de responsabilidade civil para empresas. Ela se destaca no segmento ao oferecer central de atendimento 24h, parcelamento em até 11 vezes e agilidade na comunicação de sinistro.
- Volume de arrecadação: R$ 13,8 bilhões
- Participação de mercado: 15,2%
2. MAPFRE Seguradora
A MAPFRE é uma seguradora global e possui negócios em mais de 100 países, o que lhe concede autoridade na prestação de serviços nos mercados segurador e financeiro. Ela oferece soluções de seguro responsabilidade civil geral para cobrir grandes empresas, executivos, profissionais liberais e profissionais da saúde.
- Volume de arrecadação: R$ 7,7 bilhões
- Participação de mercado: 8,4%
3. Tokio Marine Seguradora
A Tokio Marine é uma das seguradoras mais tradicionais do Brasil e oferece opções completas de seguro de responsabilidade civil para diversos segmentos profissionais. Aqui, a vantagem está principalmente na expertise técnica da seguradora, já que ela possui experiência e conhecimento global nesse segmento.
- Volume de arrecadação: R$ 7,2 bilhões
- Participação de mercado: 7,9%
4. Allianz Seguradora
A Allianz Seguradora possui opções de seguro de responsabilidade civil para proteger empresas, a partir do RC profissional, e também pessoas, por meio do RC familiar. O fato de a Allianz ser global oferece mais segurança e tranquilidade para o segurado contratar soluções com a seguradora.
- Volume de arrecadação: R$ 6,8 bilhões
- Participação de mercado: 7,4%
5. BB Seguros
A BB Seguros oferece soluções de seguro responsabilidade civil empresarial e residencial, tendo como vantagens a variedade nas condições de pagamento e a opção de parcelamento em até 10 vezes.
- Volume de arrecadação: R$ 6,7 bilhões
- Participação de mercado: 7,3%
Pessoas (Vida e Previdência)
Os seguros de vida garantem a indenização aos beneficiários em caso de morte e doença do segurado. Essa modalidade de seguro garante o custeio de despesas relacionadas a médicos e, no caso de falecimento, a cobertura dos custos com funeral.
O serviço de previdência, por sua vez, se enquadra em um investimento de longo prazo. Trata-se de uma renda mensal que o beneficiário poderá contar após a aposentadoria por meio das contribuições realizadas por ele ao longo de um período.
Vamos conhecer as seguradoras que se destacaram nesse segmento:
1. BB Seguros
A BB Seguros possui soluções de seguro de vida tanto para pessoas físicas como jurídicas, tendo como benefícios a facilidade na contratação e a possibilidade de personalização das coberturas. Já o plano de previdência inclui os chamados Planos individuais e os Planos para o Júnior, sendo esse último específico para o futuro das crianças.
- Volume de arrecadação: R$ 51,4 bilhões
- Participação de mercado: 26,7%
2. Bradesco Seguros
A Bradesco Seguros contempla duas modalidades de seguro de vida: para pessoas físicas e empresas, incluindo planos que se moldam às necessidades dos negócios e às necessidades de pessoas físicas com diferentes perfis.
Seu plano de previdência privada, por sua vez, é uma modalidade flexível, de modo que o beneficiário define como pode contribuir para adequar o plano às suas exigências. Além disso, é possível resgatar os planos a qualquer hora – desde que as condições do contrato sejam devidamente atendidas.
- Volume de arrecadação: R$ 38,5 bilhões
- Participação de mercado: 20%
3. Caixa Seguradora
A Caixa é outra seguradora que figura entre as que se destacam na modalidade de vida e previdência. Na proteção de vida, suas soluções são voltadas para os planos empresariais e aos planos de vida individuais. A porta de entrada para os planos individuais é baixa, já que a seguradora fornece opções básicas e bastante econômicas.
O plano de previdência privada da Caixa Seguradora é isento de taxas para começar o investimento e as contribuições possuem um baixo custo. Além disso, inclui algumas vantagens exclusivas, como benefícios de saúde para mulheres e assistências gratuitas para crianças.
- Volume de arrecadação: R$ 36,8 bilhões
- Participação de mercado: 19,1%
4. Zurich Seguradora
A Zurich Seguradora garante soluções de seguro vida individual, permitindo a contratação do benefício por pessoas físicas, como também o seguro vida empresarial. Esse segundo inclui proteções personalizadas para desde micro e pequenas empresas até as médias e grandes companhias.
Já o plano de previdência privada tem como benefício a flexibilidade e planos adequados às necessidades do beneficiário, ideais para pessoas que têm perfil conservador, moderado e agressivo nos investimentos para o futuro.
- Volume de arrecadação: R$ 17,7 bilhões
- Participação de mercado: 9,2%
5. Itaú Seguros
A história da Itaú Seguros tem longa data no setor brasileiro, o que trouxe essa empresa para a lista entre as que se destacaram no segmento.
As soluções de seguro de vida do Itaú Seguros incluem proteções para empresas de diferentes tamanhos e soluções personalizadas para pessoas físicas. O plano de previdência também se molda a diferentes perfis, podendo ser contratado tanto por pessoas contribuintes do INSS como por aquelas que não são.
- Volume de arrecadação: R$ 13,5 bilhões
- Participação de mercado: 7%
Capitalização
A capitalização é uma forma de reserva que o beneficiário pode destinar ao futuro em troca de prestações pagas à seguradora. Além de proporcionar a reserva para ser resgatada no futuro, as seguradoras também costumam realizar sorteios de prêmios em dinheiro.
1. Bradesco Seguros
O Bradesco Seguros aparece novamente na lista, mas agora com seus serviços de títulos de capitalização que podem ser contratados por correntistas e não correntistas do banco. Os serviços de capitalização se destinam a pessoas físicas e pessoas jurídicas, sendo que ambas têm o benefício dos sorteios e prêmios frequentes.
- Volume de arrecadação: R$ 5,6 bilhões
- Participação de mercado: R$ 22,8%
2. BB Seguros
Outra seguradora que aparece novamente na lista é a BB Seguros, que também se destaca quando o assunto são os títulos de capitalização. A BB Seguros destaca como principais vantagens da solução as parcelas que cabem no bolso do cliente e a garantia de resgatar 100% do valor guardado após o fim da vigência do plano.
- Volume de arrecadação: R$ 4,3 bilhões
- Participação de mercado: 17,6%
3. Santander Seguros
A Santander Seguros está presente no mercado de seguros brasileiro há mais de 40 anos, tendo a marca consolidada a partir da grande presença e impacto na América Latina. Sobre o produto de capitalização, a companhia destaca as premiações que chegam a até R$ 1 milhão todos os meses e se posiciona como a empresa que mais distribuiu prêmios entre os clientes.
- Volume de arrecadação: R$ 3,8 bilhões
- Participação de mercado: 15,5%
4. Itaú Seguros
A Itaú Seguros possui o chamado “PIC”, a capitalização do Itaú que é contratada por um valor mensal e inclui sorteios quinzenais, mensais e anuais. A capitalização do Itaú Seguros garante prêmios em dinheiro de até R$ 4,5 milhões.
- Volume de arrecadação: R$ 2,7 bilhões
- Participação de mercado: 11,1%
5. Icatu
A Icatu Seguros é uma seguradora especialista em soluções para o planejamento do futuro de seus clientes. Isso porque a companhia foca em soluções de seguro de vida, previdência e títulos de capitalização – motivo que provavelmente a trouxe para essa lista de destaque.
Além disso, a Icatu já sorteou mais de R$ 300 milhões aos beneficiários da capitalização e afirma sortear novos ganhadores a cada 30 minutos.
- Volume de arrecadação: R$ 2,2 bilhões
- Participação de mercado: 9,1%
Saúde Suplementar
O ramo de saúde suplementar nos seguros é especializado em serviços para despesas médicas hospitalares e odontológicas. Nesses serviços, incluem-se desde planos mais básicos até aqueles mais completos, com atendimentos em clínicas e hospitais renomados, e coberturas especializadas em alguns casos.
1. Bradesco Seguros
O Bradesco oferece o Bradesco Saúde, um serviço com uma rede que inclui médicos, laboratórios e atendimentos para procedimentos médicos. A seguradora oferece essa modalidade de seguro para pessoas físicas ou jurídicas, sendo que o plano empresarial mais básico contempla de 3 a 199 colaboradores da empresa.
- Volume de arrecadação: R$ 30,7 bilhões
- Participação de mercado: 12,8%
2. SulAmérica
A SulAmérica é aquela seguradora que nós mencionamos lá atrás como sendo especializada em saúde, lembra? Pois é, com seus mais de 120 anos de atuação, a companhia se consolidou como uma importante operadora desse tipo de proteção e hoje figura entre as marcas ilustres desta lista.
A vantagem do seguro saúde fornecido pela SulAmérica está na variedade de opções. A companhia oferece seguros familiares para pessoas físicas, para pequenas e médias empresas e até para grandes negócios – plano corporativo que inclui a partir de 100 vidas.
- Volume de arrecadação: R$ 21,8 bilhões
- Participação de mercado: 9,1%
3. Amil
A seguradora Amil possui cobertura nacional e fornece de planos básicos ótimo custo-benefício até planos mais completos com coberturas mais amplas. Já são cerca de 5,3 milhões de beneficiários e mais de 370 mil empresas clientes, fazendo a Amil atingir os marcos expressivos de faturamento que iremos mostrar a seguir:
- Volume de arrecadação: R$ 29,9 bilhões
- Participação de mercado: 9,1%
4. Notredame Intermédica
A Notredame Intermédica é um grupo de saúde suplementar fundado em 1968, em São Paulo, e reconhecido por ser um pioneiro em Medicina Preventiva. O grupo possui diversas modalidades de contratação de planos, que vão do mais básico aos mais completos, incluindo redes de assistência médica com dezenas de centros disponíveis.
- Volume de arrecadação: R$ 9,8 bilhões
- Participação de mercado: 4,1%
5. Hapvida
A Hapvida faz parte do Grupo Notredame Intermédica desde o começo de 2022, contando com um time ultra especializado no segmento para oferecer alta qualidade assistencial.
- Volume de arrecadação: R$ 7 bilhões
- Participação de mercado: 2,9%
Acesse este link se quiser conferir o ranking completo divulgado pela CNseg que contempla a receita total de cada um dos segmentos.
Quem controla as seguradoras?
As seguradoras são controladas pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). O órgão é responsável por regular, controlar e fiscalizar os mercados de seguros e resseguros no Brasil, estimulando o desenvolvimento desses mercados, com ética, transparência e responsabilidade social.
O que é SUSEP?
De acordo com o próprio site do órgão, a SUSEP “[…] é uma Autarquia vinculada ao Ministério da Economia, criada pelo Decreto-lei nº 73, de 21 de novembro de 1966, responsável pelo controle e fiscalização dos mercados de seguro, previdência privada aberta, capitalização e resseguro.”
As responsabilidades do órgão são inúmeras, sendo a sua primeira finalidade e competência promover o desenvolvimento e concorrência dos mercados de seguro.
Destacamos a seguir outras frentes de atuação:
- Conceder autorização para a operação de seguradoras
- Regular e fazer a supervisão das atividades de empresas de seguros
- Fiscalizar o cumprimento de normas e regulamentações
- Proteger os direitos do consumidor
- Definir regras para a comercialização e definição de preços de seguros
- Estimular a inovação e o desenvolvimento do setor de seguros
O papel da organização é muito relevante no mercado de seguros. Além de garantir o seu pleno desenvolvimento, permite fortalecer a segurança e confiança dos consumidores das empresas desse setor.
- Leia também: AXA Seguradora: guia completo com origem, quais seguros opera, como funciona a contratação e vantagens
Como as seguradoras classificam os seguros?
Uma das formas que as seguradoras classificam os seguros é conforme o prazo de vigência. Estas são algumas formas comuns de classificação:
Seguro a Prazo Curto
É o nome que se dá ao seguro cujo prazo é inferior a um ano. O cálculo do prêmio de seguro se baseia na tabela de prazo curto, que ajuda a identificar o valor a ser pago pelo seguro conforme os dias de cobertura atendidos ao beneficiário.
Um exemplo claro são os seguros para eventos específicos, que incluem o seguro viagem.
Seguro a Prazo Longo (Plurianual)
Chamamos de Seguro a Prazo Longo aqueles seguros contratados por prazo superior a um ano. Nesse caso, é usada uma tabela de longo prazo, uma forma de precificar seguros de longa duração de forma justa tanto para a seguradora como para o segurado.
Seguro com Vigência Reduzida
Alguns seguros possuem período de vigência fixado em meses, dias, horas, minutos, jornada, viagem ou trecho. Eles se enquadram na classificação de Seguro com Vigência Reduzida, garantindo a cobertura para um evento específico ou situação temporária.
Como exemplo, podemos citar a contratação do seguro de equipamento eletrônico na realização de um evento.
Seguro com Período Intermitente
Algumas apólices são intermitentes, ou seja, são válidas por um determinado período de tempo e têm intervalos sem cobertura entre as vigências. Elas são específicas para situações onde o sinistro é sazonal ou temporário, como é o caso de uma colheita, em que o produtor contrata a proteção apenas para um período específico.
- Leia também: Coface Brasil: guia completo com origem, quais seguros opera, como funciona a contratação e vantagens
Qual é a diferença entre seguradoras e corretoras de seguros?
Uma dúvida comum sobre seguradoras é em relação às corretoras de seguros. Afinal, qual é a diferença entre elas?
A seguradora é uma empresa de proteção financeira responsável por assumir os riscos previstos em um contrato de seguro mediante o recebimento do prêmio. Sua obrigação é indenizar prejuízos ou reparar danos e perdas de bens segurados. A corretora, por sua vez, é a parte intermediária responsável por promover e vender apólices de seguros.
De forma simples, a corretora de seguros é a empresa que irá te auxiliar no momento de contratar um seguro. Isso inclui a negociação de coberturas, condições e tudo mais o que envolve o processo de cotação e contratação. A seguradora, por sua vez, vem depois, assumindo o risco e emitindo o contrato (apólice).
Imagine que você comprou um carro novo e precisa de um seguro para proteger esse bem. Depois de fazer algumas pesquisas, você entra em contato com um corretor de seguros para compreender melhor sobre as diferentes formas de coberturas e preços. O corretor irá te ajudar a avaliar suas necessidades para te orientar sobre a melhor opção.
A partir daí, ele pode te apresentar várias opções de seguradoras disponíveis. Como um intermediário, o corretor pode ainda negociar com elas para obter o melhor preço e melhores condições de cobertura. Depois de selecionar a opção desejada, o corretor também pode auxiliar com o envio dos documentos e informações à seguradora.
Mas você se engana se pensa que acabou aqui. Também na pós-contratação, considerando um evento de sinistro, por exemplo, o corretor de seguros estará disponível para te ajudar a lidar com o processo de reivindicação. Nessa etapa, a seguradora é a parte responsável por processar essa reivindicação e pagar a indenização.
É seguro contratar em seguradoras digitais?
Sim, atualmente é 100% seguro contratar com seguradoras digitais. Mas isso desde que sejam empresas confiáveis e devidamente regulamentadas pela SUSEP.
As seguradoras digitais oferecem os mesmos tipos de seguros e coberturas oferecidos pelas seguradoras tradicionais. A diferença é que as digitais costumam operar exclusivamente online, tornando o processo de pesquisar, cotar e comprar coberturas de seguro muito mais simples e ágil – sem precisar sair de casa.
Entre os principais diferenciais estão a redução da burocracia e os custos operacionais mais baixos. No fim do dia, isso pode se traduzir em preços de apólices mais competitivos e benefícios adicionais para os clientes, podendo ser uma opção segura e conveniente para garantir a proteção de bens.
Porém, como você sabe, existem empresas confiáveis e menos confiáveis em qualquer setor. Por isso, é importante fazer uma pesquisa cuidadosa para identificar uma seguradora de confiança antes de contratar. Isso inclui verificar se ela está regulamentada para emitir seguros e ler avaliações e comentários de outros clientes.
- Leia também: Tabela Pro Rata: O que é e como funciona?
Seguradora confiável: 8 dicas para fazer a melhor escolha!
Sendo seguradora digital ou tradicional, todo cuidado é importante para garantir a proteção com uma empresa que não irá oferecer dor de cabeça. Pensando nisso, nós elencamos as 8 principais dicas para você escolher uma seguradora confiável para proteger um bem pessoal ou da empresa. Vamos conferir!
1. Verifique se ela está autorizada
O primeiro passo para conferir se uma seguradora é confiável é saber se ela está autorizada pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). É possível conferir o registro da seguradora no site da SUSEP, através do CNPJ ou do nome da empresa.
2. Leia avaliações de outros clientes
Outra dica é descobrir o que outras pessoas estão dizendo, afinal, uma das melhores formas de entender a qualidade de um serviço é ouvir aqueles que já o utilizaram, certo?
Algumas plataformas online reúnem relatos e comentários de clientes de seguradoras, tais como o Reclame Aqui, Google Reviews e as próprias redes sociais. Ao buscar informações nessas plataformas, observe a média de avaliações que a seguradora possui e leia os comentários mais relevantes desses clientes.
Um ponto importante é notar como a seguradora responde às críticas e reclamações, pois esse é um bom indicativo da qualidade do atendimento e do compromisso em solucionar o problema de seus clientes.
3. Confira se as coberturas atendem às suas necessidades
Ao escolher uma seguradora, também é essencial ter cuidado com aquelas que oferecem preços muito altos e que podem te empurrar coberturas e serviços desnecessários.
Ninguém deseja pagar por serviços que não irá utilizar, certo?
O ponto aqui é que as coberturas precisam atender perfeitamente às suas necessidades – sem sobrar nem faltar. Isso significa que você precisa entender exatamente quais são as coberturas que você realmente precisa e reconhecer aquelas que são dispensáveis. Conte com a ajuda do corretor de seguros para adequar tudo ao seu contexto.
A partir de uma avaliação completa e equilibrada, você certamente irá conseguir comprar um seguro bem alinhado àquilo que é mais importante para você.
4. Compare os preços de várias seguradoras
Esta dica é uma continuação da anterior. Uma vez que você tenha determinado suas reais necessidades, é hora de comparar os preços das seguradoras para te ajudar a economizar dinheiro e obter a cobertura certa.
Para isso, você precisa obter cotações de várias seguradoras, certificando-se de que está respondendo todas as informações do formulário com precisão. Algumas corretoras, como é o caso da Mutuus Seguros, oferecem painéis na plataforma de cotação para destacar diferentes cenários de cotação com mais de uma seguradora.
Isso oferece mais autonomia ao cliente, que tem acesso a diferentes opções de produtos e pode optar por aquele que faz mais sentido para ele.
5. Confira como está a estabilidade financeira da seguradora
Ao escolher uma seguradora confiável, não basta avaliar apenas coberturas e preços, mas é preciso considerar a estabilidade financeira da empresa. Esse fator é importante porque a estabilidade financeira da seguradora pode impactar na capacidade de cumprir com suas obrigações contratuais e realizar o pagamento de indenizações.
Mas como avaliar a estabilidade financeira da seguradora? Existem algumas formas de fazer isso.
A primeira delas é consultar agências especializadas em classificação do risco de crédito, uma análise que verifica a estabilidade de empresas, produtos e governos. Alguns exemplos de agências são Fitch Ratings e a Standard & Poor’s, que atribuem uma nota para cada empresa de AAA (melhor avaliação) até D (default financeiro).
A segunda maneira é observar o histórico da seguradora, sua tradição e credibilidade no mercado. Em geral, seguradoras com histórico longo e consolidado tendem a ter maior estabilidade financeira em relação às demais.
6. Verifique a facilidade de uso e acesso às informações do seguro
Ter acesso fácil às informações do seu seguro é essencial, certo?
Ao comprar com uma seguradora, você precisa ter facilidade para gerenciar sua apólice e acessar informações importantes quando precisar. Por isso, verifique se a seguradora possui um website e/ou aplicativo que permitem gerenciar a apólice, visualizar e pagar faturas ou avisar sinistros ocorridos.
Esse espaço costuma ser chamado de “Portal do cliente”, específico para fornecer um atendimento mais ágil e transparente aos segurados.
7. Pesquise como a seguradora lida com reclamações de sinistro
A ocorrência do sinistro é uma situação difícil para qualquer pessoa. Seja diante de um acidente de trabalho, carro quebrado ou danos a terceiros, esse processo precisa ocorrer de forma rápida, justa e através de um bom atendimento.
Assim, pesquisar como a seguradora lida com reclamações de sinistros envolve:
- conhecer o tempo médio de resolução, priorizando aquelas que tenha um histórico de resolução rápida;
- verificar se é fácil fazer a reclamação de sinistro, entendendo se a seguradora fornece informações claras sobre esse processo;
- conferir as avaliações de clientes referentes às reclamações de sinistros;
- conferir se a seguradora tem um histórico de ações judiciais, o que pode ser um indicativo de que ela possui dificuldades em lidar com reclamações.
- Você também pode se interessar: O que é sinistro no seguro? Saiba tudo sobre o assunto!
FAQ – Perguntas Frequentes sobre Seguradoras
Para continuar aprendendo sobre as seguradoras e conhecer alguns rankings para escolher a melhor opção, acompanhe este guia de perguntas frequentes!
Melhores seguradoras de motos
O seguro de moto é importante para proteger motocicleta, motociclista e terceiros em situações de acidentes, roubos e danos. Neste tópico, nós elencamos as 5 principais seguradoras de moto no Brasil com base no Reclame Aqui.
Observe: para conhecer detalhes de coberturas e condições de cada empresa, é essencial consultá-las individualmente.
1. Suhai Seguradora
- Reputação (últimos 12 meses): 8.3
- Resolução dos problemas (últimos 12 meses): 85%
De acordo com a seguradora Suhai, 95% das motos ainda não possuem seguro no Brasil. Assim, essa empresa surgiu para atender e oferecer mais proteção para a esse público, através de apólices de seguro moto que incluem coberturas para roubo e furto, assistência 24h e cobertura de terceiros, por exemplo,
2. Porto Seguro
- Reputação (últimos 12 meses): 7.1
- Resolução dos problemas (últimos 12 meses): 73,3%
A Porto Seguro é uma seguradora fundada em SP que fornece seguros para pessoas e empresas. No seguro moto, a empresa oferece desde seguro total, para dano parcial e integral por colisão, incêndio, roubo e furto, até a opção de cobertura a danos a terceiros, cobertura para acessórios e assistência 24h.
3. Bradesco Seguros
- Reputação (últimos 12 meses): 6.8
- Resolução dos problemas (últimos 12 meses): 57,6%
A Bradesco Seguros é uma das mais tradicionais seguradoras do país. Na modalidade seguro moto, o cliente conta com atendimento 24h para emergências que envolvem panes, guincho, táxi emergencial e troca de pneu furado, por exemplo. Tudo isso além das coberturas contra danos a terceiros, danos a passageiros e custo com indenização.
4. MAPFRE Seguros
- Reputação (últimos 12 meses): 6.5
- Resolução dos problemas (últimos 12 meses): 70,2%
A MAPFRE Seguros classifica seus seguros de moto em seguro com as opções para motos com a partir de 500 cilindradas, de até 500 cilindradas e uma opção de seguro reduzida para motocicletas em geral. No caso das duas primeiras, a cobertura abrange, além do território nacional, os países vizinhos Argentina, Paraguai e Uruguai.
Melhores seguradoras de veículos para 2023
O Sincor, sindicato dos corretores de seguros em SP, divulgou o ranking com as melhores seguradoras de automóveis, com base na % de participação em 2021. Confira o top 10:
- Porto Seguro – Participação de 28,20%
- Allianz Seguradora – Participação de 13,78%
- Bradesco – Participação de 11,79%
- Tokio Marine Seguradora – Participação de 10,38%
- Liberty Seguros – Participação de 8,38%
- HDI: Participação de 8,29%
- MAPFRE – Participação de 7,75%
- Sompo Seguros – Participação de 2,69%
- Zurich-Santander – Participação de 2,27%
- Suhai – Participação de 1,42%
Confira: Seguro de carros: tudo o que você deve saber antes de contratar.
Melhores seguradoras de celular 2023
Em 2023, praticamente tudo o que resolvemos no dia a dia se resume ao smartphone na palma de nossa mão, concorda? Com o aumento da popularidade dos smartphones, roubos e furtos e danos acidentais são situações comuns. Para isso, o seguro de celular é uma opção interessante, protegendo esse dispositivo tão útil no dia a dia.
Elencamos as seguradoras que se destacam nessa modalidade:
- Pier – A Pier é uma seguradora digital que descomplica a contratação de seguros. O plano de seguro, que funciona no formato de assinatura, pode incluir cobertura para roubo, furto qualificado e furto simples. Reputação no Reclame Aqui: 8,1.
- Kakau Seguros – A Kakau Seguros é especializada em seguros de celular e possui como diferencial, além da cobertura de roubo e furto, a opção de proteção contra danos causados acidentalmente ao aparelho. Reputação no Reclame Aqui: 7.3.
- BemMaisSeguro – A BemMaisSeguro é uma seguradora especializada em itens eletrônicos e oferece diferentes opções para essa modalidade. A primeira é a Cobertura Completa, para roubo, quebra e danos líquidos. A segunda é a Cobertura Econômica, que inclui apenas a cobertura contra roubo. Reputação no Reclame Aqui: 6.9.
- Porto Seguro – A Porto Seguro fornece o seguro para celular com coberturas personalizadas, que vão desde quebra acidental, roubo, quebra + roubo, ou quebra + roubo + furto simples. É possível contratar um plano para até 24 meses a partir da data de compra do celular. Reputação no Reclame aqui: 7.1.
Melhores seguradoras de seguro viagem
O Melhores Destinos, um dos maiores sites para promoções de passagens áreas do Brasil, organizou e divulgou um ranking com as principais empresas de seguro viagem. Essa avaliação considerou as notas em relação ao custo-benefício, cobertura e experiência de uso dos clientes.
Nós separamos as duas primeiras seguradoras que aparecem neste ranking para você conhecê-las e poder decidir melhor. Dê uma olhada:
1. Porto Seguro
A essa altura do campeonato, você já conhece mais sobre a Porto Seguro. Aliás, com os seus mais de 77 anos de atuação no mercado, não é à toa que a seguradora apareceu mais uma vez na nossa lista!
Mas agora vamos focar na modalidade de seguro viagem. As coberturas que podem ser contratadas incluem acidentes pessoais, cancelamento e interrupção de viagem, cuidados especiais – como hospitalares – e indenização em caso de extravio de bagagem.
- Custo-benefício: 8,8
- Avaliação das coberturas dos planos: 9,1
- Experiência de uso do serviço: 9,5
2. Allianz Travel
Aqui vai outro grande nome dos seguros.
A Allianz Travel faz parte do Grupo Allianz Partners, com mais de 75 anos de experiência. Nem é preciso dizer que se trata de uma das principais referências, não é? Entre os grandes benefícios de contratar o seguro viagem com o Allianz Travel incluem o APP Travel Smart, com informações sobre o seguro de viagem, e o atendimento WhatsApp 24h.
- Custo-benefício: 8,0
- Avaliação das coberturas dos planos: 8,2
- Experiência de uso do serviço: 8,2
Melhores seguradoras de condomínio
Proteger condomínios residenciais e comerciais é importante para garantir a proteção em situações de danos por eventos imprevisíveis, como incêndio, roubos, danos elétricos entre outros. Esse seguro é importante para a proteção e tranquilidade dos moradores e, por isso, a apólice precisa estar bem ajustada às necessidades específicas do local.
Pensando nisso, a redação da Mutuus organizou o top 4 seguradoras que melhor se destacam quando o assunto é seguro condomínio. Confira:
1. Porto Seguro
A Porto Seguro oferece apólices de seguro condominial com cobertura básica (simples), que incluem garantias para prejuízos em caso de incêndio, explosão e outros. Porém, também é possível contratar as coberturas adicionais, que incluem outros tipos de danos estruturais que podem acontecer ao condomínio.
As vantagens de contratar com a Porto Seguro são:
- Rápida análise no pagamento de indenizações
- Pagamento em até 12 parcelas ou 6x sem juros
2. Bradesco Seguros
As coberturas oferecidas pela Bradesco Seguros são sob medida para condomínios residenciais, comerciais ou mistos. Elas se dividem entre coberturas básicas e acessórias, que podem ser incluídas para contemplar um maior número de incidentes.
Aqui estão as vantagens do seguro de condomínio da Bradesco Seguros:
- Assistência condomínio dia e noite
- Serviços emergenciais gratuitos
3. Sompo Seguros
A Sompo Seguros é uma seguradora do Grupo Sompo Holdings, um dos maiores grupos seguradores do mundo todo – um nome já consolidado no mercado mundial e presente em dezenas de países.
As coberturas da Sompo também se dividem em tradicionais ou acessórias, com mais flexibilidade para atender as necessidades do segurado. Além disso, também está incluso um conjunto de serviços para solucionar imprevistos no dia a dia, à disposição nos planos de assistência 24h.
Confira as vantagens de contratar seguro de condomínio com a Sompo:
- Pagamento em até 10 vezes, ou em até 1 + 3 sem juros
- Possibilidade de pagamento em débito em conta
- Atendimento via WhatsApp para lidar com sinistros
4. MAPFRE Seguradora
A MAPFRE Seguradora possui coberturas ideais para proteger condomínios residenciais, comerciais ou mistos, garantindo mais segurança e tranquilidade a moradores e síndicos. As coberturas também se dividem em simples e amplas, permitindo ao segurado personalizar os serviços com base em suas necessidades específicas.
Principal vantagem da MAPFRE Seguradora:
- Assistência 24h
Aproveite para conferir: Seguros condomínio: Como funciona, quem deve pagar e valores.
Principais seguradoras em São Paulo/SP
Algumas seguradoras brasileiras e internacionais têm sede na cidade de São Paulo e se destacam ao se consolidarem no mercado de seguros nacional. Nós elencamos uma lista com as 10 principais delas, com base na receita em 2021:
- BrasilPrev – R$ 45.668.826,00
- Porto – R$ 17.712.070,00
- Bradesco Seguros – R$ 15.820.885,00
- Porto Seguro – R$ 10.608.060,00
- Bradesco Vida e Previdência – R$ 9.536.010.,00
- Tokio Marine Seguradora – R$ 7.534.839,00
- Allianz Seguros – R$ 6.879.663,00
- Bradesco Auto – R$ 6.269.267,00
- Zurich Previdência – R$ 4.880.092,00
- Liberty Seguros – R$ 4.288.743,00
Principais seguradoras no Rio de Janeiro/RJ
Confira as 10 principais seguradoras do Rio de Janeiro, com base na receita em 2021:
- SulAmérica Seguros – R$ 19.033.043,00
- Azul Seguros – R$ 3.710.398,00
- Icatu Seguros – R$ 2.334.328,00
- MAG Seguros – R$ 1.388.582,00
- Austral Seguradora – R$ 1.102.367,00
- Generali – R$ 1.102.367,00
- Prudential do Brasil – R$ 641.392,00
- Leia também: Seguradoras residenciais: conheça as 15 principais companhias para fazer seguro residencial
Principais aprendizados deste artigo
Que tal recapitular os aprendizados mais importantes deste artigo sobre seguradoras?
- São empresas de proteção financeira e assumem riscos em troca do prêmio;
- Dividem-se entre as categorias tradicional, especializada, de nicho e insurtechs;
- São autorizadas e fiscalizadas pela SUSEP;
- Seguradoras digitais são uma opção mais segura e conveniente para garantir a proteção de bens, sem precisar sair de casa;
- Existem dicas importantes que permitem escolher uma seguradora confiável.
Tudo isso sem contar nos rankings que trouxemos com o objetivo de ajudar você a identificar as seguradoras mais confiáveis em cada categoria de seguros.
Conclusão sobre seguradoras
Esperamos que este guia completo com tudo sobre seguradoras tenha ajudado a você entender melhor sobre a função desse tipo de empresa e como ela pode ajudar você a proteger seus bens pessoais ou empresariais. Lembre-se que a seguradora é uma empresa importante para oferecer a melhor opção de seguro e com o melhor preço.
Porém, a corretora de seguros também tem papel importante nisso. A Mutuus Seguros, por exemplo, se preocupa com a jornada dos clientes desde a cotação até o momento de aviso de sinistro. Por isso, criamos uma plataforma simples e intuitiva de cotação e também o Portal do Segurado, um espaço único para acompanhar e gerenciar apólices e boletos.
Facilitamos o processo de contratação de seguros empresariais por meio de uma plataforma com interface intuitiva para você cotar seguros de forma simples e transparente. Além disso, apresentamos várias opções de cotações com as melhores seguradoras do mercado, pensando em oferecer mais autonomia na escolha de nossos clientes.
Agradecemos por ter chegado até aqui. Para conferir novos conteúdos sobre o universo de seguros, é só clicar aqui para conhecer o blog da Mutuus Seguros. Até a próxima!
Ficou com alguma dúvida?