Empresas de vendas a prazo, independente do porte, estão sujeitas a enfrentarem problemas com a inadimplência de clientes. Essa situação pode gerar um grande prejuízo, mas a boa notícia é que casos como esses podem ser cobertos pelo seguro crédito.
No mundo empresarial, a confiabilidade das transações comerciais é muito importante. Mas, mesmo com todos os cuidados durante a negociação, imprevistos podem acontecer.
O problema é que eles custam caro para serem resolvidos. Por isso, é melhor estar o mais prevenido possível para proteger a saúde financeira da sua empresa de forma eficaz.
O seguro crédito, portanto, é uma opção para empresas que desejam se proteger e ser indenizadas caso os clientes não façam o pagamento de acordo com o combinado.
Mas como funciona isso na prática? Neste artigo, você vai entender o que é o seguro crédito, como funciona, tipos, como contratar, que seguradoras oferecem, o que fazer em caso de sinistro, vantagens e muito mais!
O que é Seguro Crédito?
O seguro crédito é um tipo de seguro empresarial voltado para a proteção financeira. O objetivo é proporcionar uma segurança e monitoramento de transações financeiras.
Isso é feito a fim de acompanhar os processos de pagamentos dos clientes, indenizando o segurado em caso de inadimplências.
Desse modo, podemos dizer que é uma espécie de garantia de que essa empresa segurada não sairá no prejuízo caso seus clientes não cumpram os pagamentos acordados.
Esse tipo de seguro pode ser contratado tanto para empresas que operam com vendas a prazo no mercado interno, como para aquelas que trabalham com exportações.
Como funciona o Seguro Crédito?
Como situamos acima, o seguro de crédito funciona para assegurar que a empresa, que fornece crédito para pagamento de seus clientes, seja indenizada caso os devedores não cumpram o pagamento como acordado.
Pode ser contratado para casos de inadimplência ou atrasos de pagamentos de vendas e serviços realizados a prazo.
Nesse sentido, se um cliente da empresa segurada não conseguir fazer o pagamento por conta de falência, por exemplo, ou outras motivações, ela tem direito a receber a indenização, conforme as condições acordadas na apólice.
Para isso, a seguradora realiza uma espécie de monitoramento das vendas e transações realizadas para verificar possíveis casos de inadimplências.
Esse acompanhamento começa a partir do momento de contratação da apólice. Além disso, também é definido um valor limite de crédito para cada cliente.
Entendendo como funciona o seguro crédito, é importante não confundi-lo com o seguro garantia.
O seguro garantia é contratado por um prestador de serviço ou devedor, por exemplo, para assegurar o pagamento ou cumprimento de um trabalho acordado.
Nesse caso, se o prestador não cumpre o combinado, a empresa que contratou o serviço do devedor é indenizada. Além disso, também existe a modalidade de seguro garantia financeiro para quem precisa para uma única operação.
Já o seguro de crédito é contratado por uma empresa para se proteger contra a inadimplência de clientes. Portanto, ela contrata o seguro e também é indenizada em caso de sinistro.
Como é feito o pagamento do Seguro Crédito?
O pagamento do seguro crédito é feito por meio do chamado prêmio do seguro, valor pago pelo segurado para que a seguradora assuma seus riscos e pague em indenização em caso de sinistro.
Normalmente, o prêmio do seguro é quitado de forma mensal, mas isso pode variar de acordo com cada contexto e contrato.
Quanto custa um Seguro Crédito?
O valor do prêmio do seguro é determinado na apólice, quando também é definido um valor de crédito para cada cliente da empresa segurada.
Dessa forma, o preço do seguro crédito é calculado a partir dos valores concedidos aos clientes. Geralmente, o custo gira em torno de 0,4% a 1% do valor de crédito concedido, mas pode variar de acordo com outros fatores que podem aumentar o risco, como alta taxa de inadimplência.
Entre os fatores que costumam ser considerados na análise e podem interferir no preço do prêmio, podemos citar:
- tamanho e tipo de empresa;
- situação dos créditos dos clientes;
- setor de atuação;
- histórico comercial da empresa;
- montante de vendas negociadas;
- tipos de coberturas contratadas.
Então, resumindo, aplica-se a taxa, que é definida considerando o risco após a análise, ao valor de crédito concedido às empresas por meio das vendas. Ao fim do mês, soma-se todos esses valores de créditos concedidos multiplicados pela taxa.
Assim, chega-se o preço do prêmio do seguro que deve ser pago no mês.
Qual a vigência do seguro crédito?
A vigência do seguro crédito pode variar bastante de acordo com cada contrato, mas esse prazo é sempre definido na apólice do seguro.
No entanto, normalmente, a vigência do seguro crédito é de um ano, podendo ser renovada. Isso significa que após o fim do prazo determinado, o segurado pode renovar a apólice, o que pode implicar, também, em algumas alterações, como atualizações de valores.
Quais são os tipos de seguro crédito?
Existem diferentes tipos de seguro de crédito que podem ser contratados. Contudo, é importante estar ciente que as modalidades oferecidas podem variar de acordo com cada seguradora.
Entre as principais linhas de seguro crédito, podemos citar:
Seguro Crédito Interno
Como o próprio nome já nos diz, o seguro crédito interno é voltado para proteger empresas que trabalham com venda de serviços e produtos a prazo em território nacional.
Seguro Crédito Externo
Já o seguro crédito externo é voltado para as empresas que operam com vendas de produtos e serviços a prazo no mercado internacional.
Seguro Crédito Single Buyer
O Single Buyer é um tipo de seguro crédito focado em atender empresas que vendem para um único cliente de grande porte. Neste caso, é válido tanto para operações internas quanto externas.
Seguro Crédito Single Buyer Reverse
O Seguro Crédito Single Buyer Reverse é uma modalidade que funciona como uma espécie de garantia de pagamento.
Neste caso, o próprio devedor é o responsável por contratar e pagar o seguro, o que não acontece nos outros tipos, cuja responsabilidade é da própria empresa que fornece os produtos e serviços.
Quais são as partes envolvidas no seguro crédito?
Conforme vimos ao longo deste artigo, o seguro crédito é utilizado para proteger empresas que vendem produtos e serviços a prazo em caso de inadimplência de clientes.
Mas você deve estar se perguntando como funciona essa contratação? Quem é o responsável por contratar? Qual a relação do cliente devedor com o seguro?
Basicamente, existem três partes envolvidas no seguro crédito, são elas: seguradora, segurado e devedor/cliente.
Vamos entender qual a função desempenhada por cada uma dessas partes:
Seguradora
A seguradora é a empresa responsável por assumir os riscos de uma outra empresa que opera com venda de produtos e serviços a prazo e contratou uma apólice.
A seguradora, portanto, protege a empresa, indenizando-a caso ocorra um sinistro, de acordo com as condições determinadas na apólice contratada.
Vale destacar que a seguradora precisa estar devidamente registrada pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) para atuar.
Segurado
O segurado nada mais é do que a empresa que contratou a apólice para transferir seus riscos para a seguradora, protegendo-se financeiramente.
Vale destacar que, no seguro crédito, é a própria empresa que vende produtos e serviços a prazos que contrata o seguro e que também é protegida.
Devedor/cliente
O devedor/cliente é uma pessoa jurídica que comprou produtos e serviços a prazo desta empresa segurada e tem a obrigação de realizar pagamentos de créditos concedidos.
Caso o devedor não cumpra suas obrigações, o segurado pode ser indenizado pela seguradora para evitar que saia no prejuízo.
Quais são as coberturas do Seguro Crédito?
As coberturas do seguro crédito podem variar de acordo com a modalidade contratada, coberturas e seguradoras.
Contudo, de modo geral, o seguro de crédito costuma cobrir situações como:
Cobertura de parcelas não pagas
A seguradora cobre as prestações que o cliente deixou de pagar, desde que essas parcelas sejam relativas ao período entre a entrega do bem ou crédito e o término do contrato, e que o valor do bem seja suficiente para garantir o crédito concedido.
Diferença em pagamentos parciais
Se o cliente pagar menos do que deveria e a soma dessas diferenças for igual ou maior a uma parcela completa, a seguradora cobre essa diferença, desde que seja posterior à entrega do bem.
Inclusão de taxas e fundos
Taxas administrativas e fundos de reserva também podem ser considerados na cobertura, desde que estejam devidamente registrados na apólice e os prêmios (pagamentos do seguro) estejam em dia.
Custos com tradução
Caso seja necessário reembolsar despesas feitas no exterior, a seguradora cobre os custos de tradução desses documentos.
O que o seguro não cobre?
Algumas situações costumam ficar de fora das coberturas do seguro crédito. Veja exemplos de riscos excluídos:
Entrega irregular do bem ou crédito
Não há cobertura se o bem ou crédito for entregue a alguém que já está inadimplente, sem garantia (como alienação fiduciária) ou sem análise de crédito aprovada pela seguradora.
Diferenças de pagamento insuficientes
Se o valor devido for menor que o equivalente a uma parcela inteira, não há indenização.
Problemas de documentação ou normas
Operações que não seguem normas de crédito, regras legais ou diretrizes da apólice não são cobertas.
Encargos e multas
Juros, multas por atraso e outros débitos não especificados na apólice estão fora da cobertura.
Eventos de força maior
Não há cobertura para insolvência causada por desastres naturais, guerras, terrorismo ou qualquer ato de hostilidade.
Fraude ou má-fé
Atos ilícitos, fraudes ou omissões praticadas pelo segurado, estipulante ou terceiros anulam a cobertura.
Inadimplência prévia ou situação irregular
Casos de inadimplência ou insolvência antes da contratação do seguro não são cobertos.
Vale lembrar que estes são apenas exemplos comuns. É muito importante ler as condições gerais com atenção antes de contratar um seguro.
Contratação do Seguro de Crédito
A contratação do seguro crédito precisa ser feita com o auxílio de uma corretora de seguros, que vai intermediar a negociação com a seguradora. Entenda como funciona esse processo:
Como contratar?
O processo de contratação começa pelo contato com a corretora de seguros, que deve ser uma empresa de confiança e devidamente registrada pela SUSEP.
A corretora vai orientar a empresa interessada sobre a escolha do seguro, e o primeiro passo é realizar uma cotação.
Esse processo vai ajudar a dar uma ideia dos preços e coberturas oferecidos por cada seguradora e entender o que faz mais sentido.
Após a decisão da empresa interessada, é necessário seguir para a contratação, que vai incluir processos de envio de documentações, assinatura da apólice e pagamentos do prêmio.
O que precisa para contratar?
Para a cotação e contratação, a seguradora precisa analisar os riscos que a empresa a ser segurada corre.
Assim, é necessário que a empresa preencha um formulário de riscos, que geralmente solicita informações como:
- Razão Social;
- Endereço;
- Cidade;
- CNPJ;
- CEP;
- Contato;
- Se já utiliza o seguro de crédito;
- Ramo de atuação (marcas, produtos ou serviços);
- Histórico e previsão de faturamento;
- Informações sobre a carteira de clientes;
- Distribuição de vendas (prazos de pagamento e faturamento);
- Histórico anual de perdas e atrasos;
- Principais clientes a serem cobertos.
Para cotação e contratação, também é necessário o envio das documentações exigidas pelas seguradoras, que podem incluir documentos da empresa e comprovantes.
Quem pode contratar?
A contratação do seguro crédito pode ser feita por empresas que trabalham com vendas de produtos e serviços a prazo, incluindo tanto comércio nacional como internacional, a depender da modalidade escolhida.
Normalmente, as coberturas são oferecidas para empresas de médio e grande porte. No entanto, atualmente, já existem seguradoras que operam com o seguro de crédito para empresas de pequeno e médio porte.
O que fazer em caso de sinistro?
O sinistro nada mais é do que risco previsto e coberto pela apólice do seguro contratado. Nesse caso, portanto, caso uma situação deste tipo aconteça, a seguradora precisa indenizar o segurado.
O primeiro passo para dar entrada a esta solicitação é entrar em contato com a seguradora responsável para notificar o acontecimento.
Normalmente, é necessário preencher um formulário com as informações e enviar documentações que comprovem o ocorrido. Contudo, as exigências podem variar de acordo com a política de cada seguradora.
Documentos que costumam ser solicitados em caso de sinistro incluem:
- Nome do devedor e avalista;
- RG do devedor e avalista;
- CPF do devedor e avalista;
- Endereço do devedor e do avalista;
- Contato do devedor e avalista;
- Informações sobre o produto ou serviço vendido;
- Extrato da conta corrente do segurado;
- Quantidade de parcelas vencidas;
- Valores das parcelas vencidas, sem considerar multas e juros.
Quem faz seguro de crédito? Melhores Seguradoras de Crédito
O seguro crédito é oferecido por diversas seguradoras no Brasil. Como exemplos, podemos citar:
- Avla Seguradora;
- Allianz Trade (antiga Euler Hermes);
- AIG Seguros;
- Mapfre Brasil;
- Coface Brasil;
- Cesce Brasil;
- Chubb Seguros.
Para entender qual é a melhor seguradora, é preciso saber quais são as necessidades do segurado. Por isso, é importante fazer uma cotação com uma corretora de confiança.
Qual a importância do seguro crédito?
O seguro crédito é muito importante para proteger as empresas que trabalham com vendas de produtos e serviços a prazos.
Isso acontece porque esses tipos de negociações envolvem muitos riscos para a empresa que oferta os serviços.
Atrasos e falta de pagamentos podem afetar bastante a reputação, a saúde financeira e as operações da empresa.
Por isso, o seguro de crédito é importante para minimizar os riscos corridos e garantir proteção em caso de sinistros, mantendo a saúde financeira e desempenho da empresa segurada.
Vantagens de contratar o Seguro Crédito
A contratação de um seguro crédito pode trazer uma série de vantagens para empresas que operam com vendas de produtos e serviços a prazo, como:
Proteção contra inadimplência
Uma das principais vantagens do seguro de crédito é a proteção contra inadimplência. Isso porque a apólice pode cobrir perdas como essa, evitando que o segurado tenha grandes prejuízos.
Gestão de riscos
Os seguros também podem ajudar na gestão de riscos da empresa segurada, tendo em vista que o objetivo da seguradora não é apenas indenizar na ocorrência de um sinistro, mas também minimizar os riscos.
Aumento das vendas
Com a proteção, o segurado também consegue ter mais segurança para realizar mais e novas vendas. Assim, a contratação do seguro também é uma forma de aumentar as vendas com mais segurança.
Maior estabilidade financeira
Uma vez que o seguro indeniza a empresa em casos de inadimplência, é possível ter uma maior estabilidade financeira. Isso porque a empresa não será afetada com os atrasos nos pagamentos, como seria se não tivesse cobertura.
Facilidade de concessão de créditos
Empresas com seguro de crédito têm os riscos minimizados, por isso, podem oferecer melhores condições de crédito para os clientes.
Dúvidas frequentes
Agora confira algumas das dúvidas mais frequentes sobre o seguro crédito:
O que é seguro de crédito pessoa física?
O seguro de crédito é voltado, na verdade, para pessoas jurídicas a fim protegê-las contra inadimplências.
No entanto, existem seguros, como o de crédito pessoal, que podem ser confundidos com seguro de crédito. Portanto, é importante entender que se tratam de produtos completamente diferentes.
O seguro de crédito pessoal é focado na contratação de crédito pessoal de cartões de crédito. Assim, é possível se proteger contra imprevistos e receber auxílio para pagar o saldo devedor.
O que é seguro prestamista?
O seguro prestamista é um tipo de seguro de crédito para empréstimos. Funciona da seguinte forma: a apólice contratada assegura que instituições bancárias que oferecem crédito sejam indenizadas em casos de inadimplência.
Geralmente, a dívida é paga de forma total ou parcial em casos de perda de renda, morte ou invalidez.
É legal pagar seguro de empréstimo?
A prática de contratar um seguro de empréstimo é sim considerada legal, uma vez que é permitida. Contudo, não é obrigatória.
Portanto, situações em que bancos coagem o devedor a contratar um seguro são ilegais, podendo ser qualificadas como venda casada.
Como a inadimplência afeta as empresas?
A inadimplência de clientes pode afetar uma empresa de diversas formas. Como alguns exemplos de consequências, podemos citar:
- comprometimento do fluxo de caixa;
- redução da rentabilidade;
- impacto na capacidade de investimento;
- danos à reputação;
- risco de insolvência.
O que é seguro de crédito de fornecedor?
O seguro de crédito de fornecer é um nome popular para se referir ao seguro de crédito comercial, voltado para empresas que trabalham com vendas de produtos e serviços a prazo em território nacional ou internacional.
Itaú seguro crédito: como cancelar?
O cancelamento de seguros contratados pelo Itaú pode ser realizado pelo próprio aplicativo da instituição, na aba de seguros, ou pelo telefone da Central de Atendimentos.
Seguro de cartão de crédito: o que cobre?
O seguro de cartão de crédito, também conhecido como seguro cartão protegido, é voltado para bancos, empresas e lojas a fim de promover proteção contra riscos do cartão de crédito.
Nesse sentido, costumam ser cobertas situações como:
- Fraudes;
- Roubos após saques;
- Compras realizadas depois do roubo;
- Morte causada por crime;
- Invalidez causada por crime.
É importante salientar que este não é o mesmo produto do seguro crédito. Como o próprio nome já diz, o seguro de cartão de crédito é voltado para proteção contra riscos associados ao cartão de crédito.
O que é seguro crédito hipotecário?
O seguro de crédito hipotecário é uma cobertura focada em proteger instituições financeiras que concedem financiamentos imobiliários. Assim, é um modo de proteção contra as inadimplências.
Como encontrar seguradora de crédito para empresas?
Existem algumas opções de seguradoras que oferecem seguro de crédito para empresas no Brasil. É importante entrar em contato com uma seguradora para entender melhor quais são as opções.
Contudo, entre as principais, estão:
- Avla Seguradora;
- Allianz Trade (antiga Euler Hermes);
- AIG Seguros;
- Mapfre Brasil;
- Coface Brasil;
- Cesce Brasil;
- Chubb Seguros.
Existe seguro de crédito para PME?
Sim. Embora sejam mais comum seguros voltados para médias e grandes empresas, atualmente já existem seguradoras que operam com coberturas para PME (Pequenas e Médias Empresas).
Como funciona a proteção contra a inadimplência?
A proteção contra inadimplência é uma cobertura oferecida por seguros de créditos para empresas que operam com vendas de produtos e serviços a prazo.
Nesse caso, a seguradora fica responsável por indenizar a empresa caso ocorra uma situação de inadimplência com um dos clientes do segurado.
No entanto, existem condições que estão associadas a cobertura. Por isso, é importante entender quais são as regras definidas pela apólice contratada para ter certeza se determinado ocorrido realmente pode ser indenizado.
Qual o custo de seguro de crédito?
O custo do seguro de crédito é determinado por meio do valor do crédito concedido multiplicado pela taxa de risco, que costuma variar de 0,4% a 1%.
Ao fim do mês, é necessário somar os valores associados a todos os clientes para se chegar ao preço mensal do prêmio do seguro.
Quem é considerado beneficiário do seguro crédito?
No seguro de crédito, o beneficiário é a empresa que vende serviços e produtos a prazo, que é a responsável pela contratação e pagamento do prêmio.
Portanto, a empresa que concede os créditos aos clientes é considerada beneficiária, uma vez que ela será indenizada em caso de problemas de pagamentos de clientes.
Qual a diferença entre seguro garantia e seguro de crédito?
O seguro garantia e o seguro de crédito são comumente confundidos, mas é importante entender que tratam-se de produtos diferentes.
O seguro garantia é um modo de apresentar uma garantia em casos de prestações de serviços, parcelamentos e processos judiciais, por exemplo.
Nessas situações, o próprio prestador de serviço ou devedor é quem contrata o seguro como uma forma de assegurar que vai cumprir o que foi acordado.
Já o seguro de crédito visa proteger empresas que vendem a prazo contra perdas financeiras ocasionados por inadimplência de seus clientes.
Nesse caso, é a própria empresa quem contrata o seguro para se proteger financeiramente.
A seguradora é obrigada a pagar a indenização do seguro crédito em caso de sinistro?
A seguradora precisa indenizar o segurado na ocorrência de um sinistro, desde que a situação esteja de acordo com as condições previstas na apólice.
Além disso, a seguradora não precisa indenizar automaticamente. É preciso que o segurado entre em contato com a seguradora para notificar a ocorrência.
Também é necessário que o segurado siga todo o protocolo de sinistro exigido pela seguradora para ter seu direito cumprido, incluindo envio de documentações.
Para liberar a indenização, a seguradora precisa avaliar e confirmar o ocorrido.
Então, resumidamente, a seguradora precisa sim indenizar o segurado em casos de sinistros, desde que o segurado realize a solicitação de acordo com todas as exigências e que se comprove que se trata de uma situação coberta.
Seguro Crédito: Conclusão
O seguro de crédito é uma opção pensada em proteger empresas que trabalham com vendas a prazo, podendo ser nacionais ou internacionais.
Conforme vimos ao longo deste artigo, o seguro de crédito possui diferentes modalidades, coberturas e muitas vantagens para as empresas que lidam com problemas de inadimplência de clientes.
Portanto, percebemos que a contratação do seguro de crédito é muito importante para a saúde financeira e a reputação dessas empresas.
O produto é operado por diversas seguradoras no Brasil, podendo ser contratado por pequenas, médias e grandes empresas.
Se você quer saber mais sobre o seguro crédito, faça uma cotação com a Mutuus Seguros. Por aqui, você faz tudo de forma digital e pode tirar dúvidas com nossos especialistas!
Ficou com alguma dúvida?