1 em cada 4 pequenos negócios no Brasil está endividado e tem, pelo menos, 30% das despesas comprometidas com dívidas. Os dados são de uma pesquisa do Sebrae de março de 2024. Você tinha noção desses números? Eles mostram a importância do seguro crédito protegido para as empresas.
Até porque, sem fluxo de caixa suficiente, a empresa pode não conseguir arcar com as despesas operacionais, como pagar os funcionários e os fornecedores.
Para piorar, muitos negócios recorrem a empréstimos ou linhas de crédito para controlar as dívidas. Porém, isso tende a criar uma “bola de neve” e aumentar o endividamento a longo prazo.
Em vez de trazer esses problemas, o seguro crédito protegido pode ser uma solução mais acessível, responsável, segura e eficaz. Quer entender como ele funciona? Fique com a gente e, em até 9 minutos, tire as suas principais dúvidas!
O que é um seguro de crédito protegido?
Um seguro de crédito protegido é uma modalidade de seguro que garante o pagamento total ou parcial de um compromisso financeiro assumido por uma empresa.
Quer dizer, existem alguns eventos que podem levar à inadimplência ou à incapacidade de pagamento, como um acidente com o segurado. Entretanto, você precisa do dinheiro para garantir a continuidade do seu negócio.
Diante disso, o seguro de crédito protegido previamente contratado pode ser acionado para cobrir as perdas financeiras e minimizar os prejuízos. Logo, as empresas que contratam esse produto têm menos risco de inadimplência.
Para entender melhor, imagine que um dos seus clientes sofra um acidente grave e não consiga mais honrar o pagamento. Isso deixaria sua empresa em uma situação delicada, pois o dinheiro cobriria as despesas e manteria as operações funcionando.
Em casos assim, o seguro de crédito protegido oferece uma rede de segurança financeira. Enquanto isso, quem não tem essa proteção costuma recorrer a empréstimos ou linhas de crédito. Estes estão sujeitos a juros altos e a aumentar o endividamento com o tempo.
Quais os tipos de seguro crédito protegido?
Especificamente, o Banco do Brasil (BB) oferece dois tipos de seguro crédito protegido, ambos adaptados para atender às necessidades de pessoas físicas e jurídicas. Entenda!
Seguro de crédito para pessoa física
Este tipo de seguro oferece proteção para indivíduos que contraem financiamentos, empréstimos ou adquirem bens a prazo. Assim, caso eles não possam pagar essas dívidas adquiridas, o seguro cobre as parcelas em aberto, protegendo o cliente e sua família. Até porque podem ocorrer imprevistos, como:
- desemprego involuntário;
- incapacidade temporária;
- falecimento.
Seguro de crédito para empresas
Este seguro é voltado especificamente para negócios que realizam transações comerciais a prazo com outras empresas ou clientes. Ele protege contra a inadimplência, assegurando a cobertura total ou parcial das operações de crédito.
Isso ajuda as empresas a manterem seu fluxo de caixa estável e a minimizar os impactos financeiros causados pela falta de pagamento.
Apesar do BB oferecer seguro de crédito protegido para pessoas físicas e jurídicas, ao longo do conteúdo, focaremos no seguro voltado para negócios, certo?
Como funciona o seguro de crédito protegido para empresas?
Listamos as principais etapas envolvidas no seguro de crédito protegido para empresas. Confira!
Contratação do seguro
Primeiro, a empresa contrata o seguro de crédito protegido para garantir o recebimento de valores devidos em operações de crédito. Para isso, pesquise e avalia as opções de seguro disponíveis no mercado, considerando coberturas, condições contratuais, valores dos prêmios, entre outros aspectos.
Beneficiários do seguro
O estipulante é o primeiro beneficiário, recebendo o valor do saldo devedor da operação de crédito. O estipulante é quem contrata o seguro para proteger as finanças, sendo responsável por pagar o prêmio e receber a indenização em caso de sinistro.
Agora, se o valor da indenização paga ao estipulante for menor que o valor máximo de cobertura do seguro, a diferença será paga à empresa proponente. Esta é a segunda beneficiária do seguro e trata-se de quem solicita e recebe uma proposta de seguro.
Condições para recebimento da indenização
A empresa deve agir de boa-fé, não aumentando intencionalmente o risco nem fornecendo informações incorretas. Além disso, incidentes que aumentem o risco devem ser comunicados à seguradora o mais rápido possível.
Processo de contratação
A empresa preenche uma proposta de adesão, analisada pela seguradora para avaliar o risco da estipulante não conseguir honrar seus compromissos financeiros com o seguro. Se a proposta for aceita, um certificado é emitido para formalizar a contratação.
Formas de pagamento do seguro
No Banco do Brasil, o pagamento do seguro pode ser feito por:
- débito na operação de crédito;
- débito em conta-corrente;
- débito no cartão de crédito.
Atualização do valor do seguro
O valor do seguro pode ser atualizado anualmente com base na variação de índices como:
- IGP-M – Índice Geral de Preços do Mercado;
- IPCA – Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo.
Essas taxas são indicadores econômicos que ajudam a acompanhar o aumento ou a diminuição dos preços de produtos e serviços ao longo do tempo. Isso permite que o valor do seguro seja ajustado para manter seu poder de compra e proteger a empresa contratante.
Consequências do atraso no pagamento
Se houver atraso no pagamento, existe uma tolerância de cobertura por um tempo determinado de até duas parcelas consecutivas. Durante esse período, a empresa ainda estará coberta pelo seguro, mas é preciso regularizar logo o pagamento para garantir a continuidade da proteção.
Proteção financeira
O objetivo desse seguro é oferecer proteção financeira à empresa em caso de inadimplência dos clientes, por exemplo. Isso ajuda a manter a saúde financeira do negócio diante de imprevistos.
Quem contrata o seguro crédito protegido?
O seguro de crédito protegido é contratado por empresários, gerentes financeiros e diretores de pequenas e médias empresas que desejam proteção contra inadimplência.
Eles contratam para assegurar que recebam os valores devidos em operações de crédito, ajudando a manter um fluxo de caixa estável. Afinal, essa é uma espécie de rede de segurança que oferece tranquilidade se os segurados não conseguirem pagar suas dívidas.
Quais as vantagens do seguro crédito protegido para uma empresa?
O seguro crédito protegido oferece várias vantagens para uma empresa, como:
Segurança para os negócios
Ao garantir o pagamento de dívidas em situações adversas, o seguro ajuda a proteger os ativos da empresa, mantendo a estabilidade financeira mesmo em momentos difíceis.
Afinal, 29% das empresas brasileiras fecham nos primeiros 5 anos. Uma das razões é a falta de planejamento a médio e longo prazo. Com o seguro crédito protegido, você adota uma estratégia preventiva, cuidando da saúde financeira por considerar os riscos que podem afetar sua capacidade de pagamento.
Em outras palavras, se você não quiser entrar para as estatísticas dos negócios que fecham nos primeiros anos, avalie o que muitos fazem de errado.
Por exemplo, imagine que um dos principais responsáveis pelo sucesso ou funcionamento da empresa faleceu. Sabendo disso, o que você faria na gestão empresarial para se prevenir?
Continuidade operacional
A indenização do seguro pode ser usada para cobrir despesas enquanto a empresa reorganiza as finanças para se recuperar de uma situação delicada. Ou seja, ela pode ter condições para pagar funcionários, fornecedores e outras contas essenciais sem comprometer sua estabilidade financeira.
Por exemplo, em 2020, Tony Hsieh, CEO da Zappos, empresa de varejo on-line, faleceu tragicamente em um acidente. Sua morte inesperada deixou a empresa em um estado de incerteza e luto, afetando a equipe interna, clientes e parceiros comerciais.
Isso trouxe um golpe emocional e levantou questões sobre o futuro do negócio mesmo com uma empresa de grande porte. Então, imagine os prejuízos que pequenas e médias empresas poderiam sofrer em situações semelhantes e sem seguro.
Facilidade de pagamento
O seguro pode ser pago de forma conveniente. Por exemplo, incluso nas parcelas da operação de crédito, debitado diretamente da conta-corrente da empresa ou até mesmo pelo cartão de crédito.
Outro grande benefício é que, ao contrário de financiamentos e linhas de crédito, o seguro não gera uma nova dívida. Em vez disso, ele oferece proteção financeira em momentos de crise.
Afinal, você já teve a sensação de que, ao tentar resolver um problema financeiro, complicou ainda mais as coisas e aquilo virou uma bola de neve? Com o seguro crédito protegido, você evita isso ao investir na prevenção, em vez de acumular novas obrigações financeiras.
Tranquilidade para os sócios e funcionários
Saber que estão protegidos por um seguro oferece tranquilidade aos sócios e funcionários, reduzindo preocupações quanto ao impacto financeiro de eventos inesperados.
Quer dizer, você já perdeu noites de sono pensando em como lidaria com imprevistos que poderiam prejudicar a saúde financeira da empresa? O seguro crédito protegido também existe para evitar esse problema e permitir que você foque no crescimento do seu negócio.
- Leia também: Recuperação extrajudicial: o que é e quem pode pedir? Entenda os tipos, como funciona e vantagens
O que o seguro crédito protegido cobre?
O seguro de crédito protegido oferece cobertura para situações específicas que podem afetar a capacidade de pagamento da empresa segurada. Entre elas:
Cobertura básica
As principais coberturas básicas são:
Morte natural ou acidental
Se o estipulante falecer devido a causas naturais ou acidentais durante a vigência do seguro, o seguro pagará uma indenização.
Invalidez permanente total ou parcial por acidente (IPTA)
Caso o estipulante sofra uma lesão que cause a perda total de um membro ou órgão, ele recebe uma indenização da seguradora contratada.
Eventos cobertos
- suicídio ou tentativa de suicídio (com exceções);
- acidentes causados por condições ambientais extremas;
- vazamento acidental de gases ou vapores;
- sequestro ou tentativa de sequestro;
- lesões na coluna vertebral causadas por fraturas ou luxações;
- outros eventos específicos relacionados a acidentes pessoais.
Eventos não cobertos
- doenças não relacionadas a acidentes;
- complicações de tratamentos médicos;
- lesões por esforços repetitivos ou microtraumas cumulativos;
- condições reconhecidas como “invalidez acidentária” por instituições de previdência;
- outras situações que não se enquadram na definição de invalidez por acidente pessoal.
É importante revisar cuidadosamente os termos da apólice para entender tudo o que está e o que não está coberto pelo seguro de crédito protegido.
Quais os riscos excluídos no seguro crédito protegido?
No seguro crédito protegido, existem certos eventos que não são cobertos pela apólice, dependendo da seguradora contratada. No Banco do Brasil, as exclusões são:
- eventos atrelados ao uso de material nuclear, como explosões nucleares e contaminação radioativa;
- atos de guerra, revolução, motim, terrorismo e outras perturbações da ordem pública;
- atos terroristas, a menos que comprovados com documentação oficial;
- atos ilícitos intencionais cometidos pelo segurado ou beneficiário;
- lesões ou doenças preexistentes não declaradas na proposta de adesão;
- desastres naturais como inundações, terremotos e tempestades;
- epidemias e pandemias declaradas por autoridade pública competente;
- participação em competições ilegais;
- intoxicações alimentares ou por substâncias químicas, salvo em caso de acidente coberto;
- condução de veículos sem habilitação adequada;
- condução de aeronaves ou embarcações sem autorização dos órgãos competentes.
Qual o valor do seguro crédito protegido para empresas?
O valor do seguro crédito protegido para empresas é variável e depende de alguns fatores, como:
- quanto dinheiro está sendo segurado – quanto mais dinheiro você precisa garantir, mais alto será o custo do seguro;
- taxa de seguro – valor pago para manter o seguro ativo durante o período acordado;
- número de componentes segurados – se você está cobrindo mais do que apenas uma parte de sua empresa, o custo do seguro pode ser maior.
Como calcular o custo do seguro?
Para calcular o custo do seguro, você multiplica a taxa média pelo valor do capital segurado e pela quantidade de pessoas incluídas no seguro:
Taxa média x valor do capital seguro x quantidade de pessoas incluídas no seguro
Essa taxa é determinada pela seguradora e varia conforme o perfil de risco da empresa e o tipo de cobertura selecionado.
É importante pagar o seguro até a data de vencimento para garantir a cobertura. Caso haja atraso, podem ser aplicadas multas e juros, e o seguro corre o risco de ser cancelado.
Como acionar o seguro crédito protegido em caso de sinistro?
Para acionar o seguro crédito protegido em caso de sinistro, é necessário seguir alguns passos listados, como:
Aviso do sinistro
Informe à seguradora sobre o sinistro ocorrido. Você pode fazer isso ao preencher um formulário específico ou ao entrar em contato com a empresa por telefone, ou e-mail.
Documentação básica
Prepare os documentos básicos exigidos pela seguradora para pessoa jurídica, como:
- número do Cadastro Nacional de Pessoa Jurídica (CNPJ) ou Cadastro de Empresa Estrangeira/BACEN (Cademp) para empresas offshore. A exceção são empresas que, por disposição legal, sejam dispensadas de registro no CNPJ ou Cademp;
- contrato ou estatuto social do Segurado Pessoa Jurídica (contratante da operação de crédito com o Estipulante) e de todas as alterações devidamente registradas na Junta Comercial ou Ficha Cadastral de Empresário Individual;
- Formulário de Registro de Informações Cadastrais e Autorização de Pagamento de Sinistro.
Documentação complementar
Dependendo do tipo de sinistro, pode ser necessário apresentar documentação complementar, como:
- certidão de óbito;
- laudo médico;
- boletim de ocorrência;
- entre outros.
Entrega dos documentos
Envie toda a documentação solicitada para a seguradora. Certifique-se de que os documentos estejam corretamente preenchidos e assinados.
Análise e pagamento
Após receber os documentos, a seguradora analisa o sinistro. Se tudo estiver em conformidade, a indenização será paga no prazo estabelecido, geralmente em até 30 dias.
É importante seguir todas as instruções da seguradora e fornecer a documentação solicitada de forma completa e precisa para garantir o processamento rápido e eficiente.
Como contratar o seguro de crédito protegido para empresas?
Para contratar o seguro de crédito protegido para empresas, as etapas incluem:
Preencha a proposta de contratação
Com o auxílio de uma corretora de seguros, é necessário preencher e assinar a proposta de contratação do seguro. Esta proposta contém informações importantes sobre a empresa e a operação de crédito que deseja proteger.
Apresente a proposta à seguradora
Após preencher a proposta, entregue-a à seguradora com os documentos solicitados. Esses documentos auxiliarão a seguradora a avaliar o risco e decidir se aceita ou recusa a proposta.
Análise do risco
A seguradora analisa o risco envolvido na operação de crédito da sua empresa. Isso inclui avaliar fatores como:
- histórico de crédito;
- saúde financeira da empresa;
- outros aspectos relevantes.
Aceitação ou recusa da proposta
A seguradora terá até 15 dias para aceitar ou recusar a proposta de contratação. Durante esse período, ela pode solicitar documentos ou informações adicionais para uma análise mais completa.
Emissão da apólice
Se a proposta for aceita, a seguradora emitirá a apólice do seguro, formalizando a contratação. Esta apólice conterá os detalhes do seguro, incluindo coberturas, prazos e condições.
Vigência do seguro
Uma vez emitida a apólice, o seguro entrará em vigor conforme as datas especificadas no documento. Certifique-se de entender os termos e condições do seguro para garantir uma cobertura adequada para sua empresa.
- Leia também: Coface Brasil: guia completo com origem, quais seguros opera, como funciona a contratação e vantagens
Simular seguro crédito protegido para empresas com a Mutuus
E aí, entendeu como o seguro crédito protegido é uma estratégia de prevenção que traz segurança financeira para pequenas e médias empresas?
Afinal, ele protege contra eventos inesperados como morte ou invalidez de sócios e funcionários-chave, ajudando a garantir a continuidade operacional e saúde corporativa.
Por esse motivo, simule o seguro crédito protegido para empresas com a gente e escolha a melhor proposta para o seu perfil! As nossas cotações são rápidas, descomplicadas, 100% digitais e feitas nas melhores seguradoras de crédito.
Ficou com alguma dúvida?