Embora o seguro de crédito não seja uma modalidade tão popular no Brasil, especialmente se comparado aos Estados Unidos e alguns países da Europa, ele vem crescendo gradativamente.
O seguro de crédito tem o objetivo de proteger o segurado da inadimplência, sendo um benefício que chama a atenção dos empresários.
De acordo com o Mapa de inadimplência do Serasa, janeiro de 2025 já registrou 74,60 milhões de endividados no Brasil, representando um aumento de 1,48% em relação ao mês de dezembro de 2024.
Entendendo o contexto financeiro do país, o seguro de crédito surge como alternativa relevante para diferentes negócios.
Neste artigo, você vai conhecer mais sobre ele, entendendo como funciona, características, coberturas e vantagens relacionadas à sua contratação. Confira!
O que é um seguro de crédito?
O seguro de crédito é uma modalidade de seguro que protege as empresas de problemas de inadimplência nas vendas a prazo. Na prática, se o cliente/devedor não fizer o pagamento de uma compra realizada no prazo, o seguro indeniza a empresa segurada/credora.
O seguro de crédito pode ser contratado para vendas a prazo tanto em operações realizadas no mercado interno (seguro de crédito interno) quanto em operações de exportação (seguro de crédito à exportação). Alguns aspectos importantes devem ser levados em consideração:
- Ele é indicado para empresas que vendem produtos ou serviços para outras empresas a prazo (Business to Business – B2B);
- Não cobre vendas para pessoa física (Business to Consumer – B2C), empresas públicas, governos e empresas coligadas ou afiliadas.
Portanto, o seguro de crédito garante que a empresa vendedora (segurado – contratante do seguro) estará protegida de eventuais problemas relacionados ao inadimplemento com seus clientes. As coberturas e a indenização são estipuladas na apólice.
Sigilo do seguro de crédito
Provavelmente, você esteja se perguntando: como proteger a operação de casos de má-fé? Afinal, se o devedor souber que a quitação da dívida está garantida por meio do seguro de crédito, poderá optar pelo não pagamento.
Para evitar esse risco, seguradora e segurado podem manter a operação em sigilo. Assim, o cliente da empresa (devedor) que conseguiu o crédito e assumiu uma obrigação financeira não tem conhecimento da existência da apólice de seguro.
Como funciona o seguro de crédito protegido?
O seguro de crédito protegido, assim como qualquer outra modalidade de seguro, está baseado em um documento chamado apólice. A apólice é o contrato que estabelece prazo, obrigações, coberturas e demais direitos e deveres da seguradora e do segurado.
A apólice do seguro de crédito protegido vai definir qual será a cobertura. Para ativar a cobertura é preciso que a empresa defina os limites de crédito que serão concedidos aos clientes que compram a prazo.
O prêmio é cobrado sobre os limites de crédito que foram aprovados ou por um percentual do faturamento.
O sinistro se caracteriza pela inadimplência. Caso ela ocorra, a empresa segurada comunica à seguradora. Após o aviso de sinistro e da documentação, a seguradora realiza o pagamento em um prazo de até 30 dias.
Para verificar casos de não cumprimento do pagamento, a seguradora faz um monitoramento de vendas e transações relacionadas ao segurado.
Esse processo de monitoramento começa a ser feito assim que a apólice é contratada. Também é definido um limite de crédito para clientes da empresa.
Quais são as partes do seguro de crédito?
O seguro de crédito é contratado por empresas que fazem vendas a prazo para outras empresas. Hoje, oferecer crédito aos clientes é uma prática comum no mercado e que impacta na competitividade. Por isso, é normal que as empresas ofereçam crédito para vendas a prazo.
O seguro de crédito tem a função de proteger as empresas contra os riscos de inadimplência nessas vendas realizadas a prazo. A operação de crédito que é garantida pelo seguro reúne três figuras:
- Seguradora — pessoa jurídica autorizada pela Susep, responsável por indenizar o segurado dos prejuízos decorrentes da inadimplência dos seus clientes — nos termos e limites da apólice;
- Segurado/empresa que realiza a venda — pessoa jurídica que contrata o seguro em benefício próprio e em favor de quem financia a operação de crédito;
- Devedor/cliente — pessoa jurídica que está obrigada ao pagamento do crédito que foi concedido e que segue os termos da operação comercial acordada com o segurado.
Quais são as coberturas do seguro de crédito?
De acordo com a Susep, o seguro de crédito contempla duas modalidades: riscos comerciais e quebra de garantia. A modalidade de riscos comerciais é destinada para coberturas de operações de crédito realizadas pelo segurado e só é válida para pessoas jurídicas domiciliadas em território nacional.
A modalidade de quebra de garantia também cobre operações de crédito realizadas pelo segurado, principalmente no que se refere à venda de bens de consumo para pessoas jurídicas domiciliadas no Brasil. A diferença é que nessa modalidade os bens envolvidos na operação servem como garantia tanto para o segurado quanto para a seguradora.
As coberturas podem, ainda, contemplar operações de consórcio, operações de empréstimo hipotecário e operações de arrendamento mercantil.
Veja exemplos de coberturas comuns nas apólices de seguro crédito:
O seguro de crédito oferece proteção ao segurado contra perdas financeiras decorrentes da inadimplência do garantido. A indenização é concedida conforme os termos da apólice e cobre:
1. Inadimplência em prestações mensais: Se o garantido deixar de pagar as parcelas devidas após o recebimento do bem ou crédito, a seguradora indeniza o segurado pelas perdas finais, desde que o valor do bem seja suficiente para cobrir o crédito concedido.
2. Diferença em pagamentos parciais: Caso o garantido efetue pagamentos menores que o valor devido, a seguradora cobre as diferenças acumuladas, desde que somem pelo menos o valor de uma parcela integral e tenham ocorrido após a entrega do bem.
Além disso, taxas administrativas e fundos de reserva são incluídos nas indenizações se forem devidamente registrados e o prêmio estiver pago.
- Leia também: Coface Brasil: guia completo com origem, quais seguros opera, como funciona a contratação e vantagens
Riscos excluídos do seguro de crédito
O seguro de crédito possui algumas exclusões que limitam a cobertura em determinadas situações. Entre os principais riscos não cobertos estão:
1. Entrega de bens ou crédito para devedores: Não há cobertura quando o garantido já possui pendências financeiras com o segurado, seja por falta de pagamento integral ou parcial, ou se já tiver registrado sinistro anteriormente.
2. Pagamentos insuficientes: Diferenças de parcelas cujo valor total seja inferior a uma prestação completa não são indenizadas.
3. Problemas na garantia fiduciária: Não há cobertura se a alienação fiduciária for liberada antes da quitação da dívida ou se o bem for entregue ao garantido sem essa garantia.
4. Não cumprimento de critérios de concessão de crédito: Se o bem for entregue sem atender ao Critério Seletivo de Crédito (CSC) ou sem aprovação da seguradora, não há direito à indenização.
5. Juros e encargos não previstos na apólice: Multas, juros e outros custos decorrentes de atrasos no pagamento não são cobertos.
6. Pagamentos irregulares sem localização do garantido: Caso o garantido não possa ser encontrado, mas continue pagando, mesmo de forma irregular, a seguradora não cobre as diferenças.
7. Parcelas previstas para pagamento no fim do plano: O seguro não cobre prestações programadas para quitação apenas no encerramento do contrato de crédito.
8. Disputas legais e descumprimento de normas: Operações contestadas pelo garantido devido ao não cumprimento das regras do Banco Central ou que não sigam normas bancárias e legais não são indenizadas.
9. Morte ou invalidez do garantido: Esses eventos não fazem parte da cobertura do seguro de crédito.
10. Inadimplência anterior à vigência da apólice: Débitos em aberto antes do início do seguro não são cobertos.
11. Eventos catastróficos e riscos excepcionais: Insolvência decorrente de desastres naturais (terremotos, furacões, erupções vulcânicas, entre outros) e situações de guerra, terrorismo ou distúrbios civis não são indenizáveis.
12. Fraudes e omissões: Se houver fraude, omissão ou atos ilícitos cometidos pelo estipulante, garantido ou terceiros envolvidos na operação de crédito, a seguradora não realizará o pagamento da indenização.
Tipos de seguro de crédito
Os tipos de seguro de crédito disponíveis podem variar conforme a seguradora. No entanto, entre as principais modalidades, podemos destacar as seguintes:
- Seguro Crédito Interno: Protege empresas que vendem produtos ou serviços a prazo dentro do mercado nacional.
- Seguro Crédito Externo: Destinado a empresas que realizam vendas a prazo no mercado internacional, garantindo maior segurança nas transações com clientes estrangeiros.
- Seguro Crédito Single Buyer: Focado em negócios que têm um único comprador de grande porte, podendo ser aplicado tanto para operações nacionais quanto internacionais.
- Seguro Crédito Single Buyer Reverse: Diferente dos demais, essa modalidade é contratada pelo próprio devedor como garantia de pagamento, reduzindo riscos para o credor.
Cada tipo de seguro atende a uma necessidade específica, sendo fundamental escolher a opção mais adequada para o perfil do negócio.
Além disso, é importante entender quais são as modalidades que cada seguradora oferece.
O que é seguro de crédito à exportação?
O seguro de crédito à exportação, conhecido pela sigla SCE, é uma cobertura oferecida pela União para as exportações nacionais, visando proteger as empresas contra riscos comerciais, políticos e extraordinários. Este seguro é regulado pelo Decreto nº 3937/2001. Confira algumas características do SCE:
- O SCE é aplicável às operações de crédito em exportações — de bens e serviços — com financiamento com prazo superior a dois anos;
- Este seguro é de responsabilidade do Ministério da Fazenda;
- A operação do SCE é realizada pela Agência Brasileira Gestora de Fundos Garantidores e Garantias (ABGF);
- O SCE protege contra riscos comerciais quando o exportador não receber os crédito concedidos ao importador, por exemplo em caso de falência ou mora;
- O SCE protege ainda contra riscos políticos que incluem situações como moratória geral decretada pelas autoridades do país devedor, rescisão arbitrária e mora;
- Protege ainda contra riscos extraordinários que possam impedir o pagamento, como em caso de guerra, catástrofes naturais, revoluções, entre outros.
De acordo com informações disponíveis na página do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social BNDES, os percentuais máximos do seguro de crédito à exportação são:
- 100% para risco político e risco extraordinário;
- 95% para risco comercial;
- 100% para risco comercial em operações que contem com garantias reais, contragarantia bancária, exportações de MPMEs, entre outros.
Ainda, a empresa exportadora terá a possibilidade de contratar uma “apólice para cobertura apenas dos riscos políticos e extraordinários do país do devedor em operações de bens e serviços com prazos inferiores a dois anos”.
O seguro de crédito à exportação pode ser utilizado em operações de exportação envolvendo negócios de diferentes tamanhos e mercado. A princípio, também não há restrição com relação ao destino.
De acordo com o BNDES, “o principal objetivo dessa modalidade é facilitar a negociação de financiamentos de curto prazo em mercados considerados de alto risco político e extraordinário.”
O que é seguro de crédito interno?
O seguro de crédito interno é bem simples de entender. Nada mais é do que uma modalidade na qual o segurado opera com clientes em território nacional.
Nesse sentido, a empresa contrata um seguro para proteger as suas operações de oferta de crédito com os clientes do próprio país.
Dessa forma, serve para indenizar o segurado em casos de inadimplências dos clientes que operam no mesmo país.
Quais são as melhores seguradoras de crédito do mercado?
Existem diversas opções de seguradoras de crédito que operam no Brasil. A escolha da empresa vai depender do que o seguro está procurando.
Uma boa corretora de seguros pode ajudar a identificar as melhores opções de seguradoras, Na Mutuus, por exemplo, é possível fazer uma cotação digital em poucos minutos.
No entanto, podemos destacar algumas das principais opções de seguradoras de crédito do mercado:
- Avla Seguradora;
- Allianz Trade (antiga Euler Hermes);
- AIG Seguros;
- Coface Brasil;
- Cesce Brasil;
- Chubb Seguros;
- Gazin Seguros;
- Mapfre Brasil.
- Leia também: Seguro crédito protegido para empresas: o que é e o que cobre? Entenda como e por que contratar essa proteção
Como funciona a contratação?
A contratação do seguro de crédito precisa ser feita por meio de uma corretora de seguros de confiança. Ela é parte responsável por intermediar a comunicação entre o segurado e a seguradora e deve estar devidamente registrada pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados).
Por meio de uma cotação, feita junto à corretora, o cliente consegue ter acesso a opções de seguradoras, coberturas e ideias de valores.
Com a orientação da corretora, a empresa interessada em contratar o seguro pode escolher a opção que mais atende suas necessidades.
Com a decisão tomada, é preciso partir para os próximos passos da contratação, que incluem envio de documentações exigidas, assinatura da apólice e pagamento do prêmio.
Entre documentos e informações que costumam ser exigidos nesse processo, para que a seguradora tenha noção dos riscos que vai assumir, estão:
- Razão Social;
- Endereço;
- Cidade;
- CNPJ;
- CEP;
- Informações de contato;
- Utilização atual do seguro de crédito;
- Setor de atuação (principais marcas, produtos ou serviços);
- Evolução e projeção de faturamento;
- Detalhes sobre a base de clientes;
- Estrutura das vendas (condições de pagamento e volume faturado);
- Registros de inadimplência e atrasos ao longo dos anos;
- Clientes principais a serem incluídos na cobertura.
Quais são as vantagens de contratar o seguro de crédito?
Você já pôde conhecer melhor o conceito e aplicação prática do seguro de crédito. Agora, vamos entender melhor quais são os benefícios de contratá-lo?
Protege a sua empresa do risco de inadimplência
O principal objetivo é também o maior benefício do seguro de crédito: ele protege a sua empresa do risco da inadimplência. Isso significa que, se algum cliente deixar de pagar, declarar falência ou entrar em um processo de recuperação judicial, a sua empresa será indenizada conforme a apólice do seguro.
Por isso, contratando o seguro de crédito a empresa está protegendo os seus recebíveis e garantindo a rentabilidade e o perfeito funcionamento das operações.
- Leia também: Seguro Crédito: Proteção Financeira para sua Empresa
Traz mais credibilidade e solidez financeira
As empresas que têm recebíveis segurados pelo seguro de crédito são vistas com mais segurança pelas instituições financeiras. Com isso, é mais fácil obter melhores taxas de financiamento e acesso a outros produtos.
Favorece o aumento das vendas
A partir do momento em que a empresa faz o seguro de crédito, ela tem mais segurança para melhorar as condições de pagamento dos seus clientes. Com melhores condições, as chances de aumentar as vendas também crescem.
Permite tomadas de decisão mais estratégicas
O processo de tomada de decisão é um dos pontos-chave na gestão de uma empresa. A partir do momento em que o negócio opta pelo seguro de crédito, ele passa a ter mais segurança na tomada de decisões, já que está protegido dos riscos atrelados à inadimplência.
Quanto mais estratégica e precisa for essa etapa, maiores as oportunidades e as chances de desenvolvimento do negócio. Em um mercado altamente competitivo, isso pode fazer toda a diferença.
Reduz riscos para ingresso em novos mercados
Além de contribuir para o aumento de vendas, o seguro de crédito oportuniza a expansão de novos mercados. Com os créditos segurados, a possibilidade de investir em outros mercados se torna mais segura.
Favorece o gerenciamento de riscos
O gerenciamento de riscos, também chamado de gestão de risco, é um processo por meio do qual a empresa adota as melhores práticas de gestão e infraestrutura, visando alcançar resultados satisfatórios nas vendas, precificação de produtos, captação e gerenciamento da carteira de clientes.
Os seguros, de forma geral, são produtos que auxiliam em processos de gerenciamento de riscos, já que o seu objetivo é, justamente, minimizar riscos atrelados a situações que possam impactar negativamente o caixa da empresa.
- Leia também: Seguro Garantia de Recebíveis: Aliado poderoso para a segurança financeira do seu negócio?
Aumenta a competitividade do seu negócio
A partir do momento em que a empresa tem mais segurança, qualifica a sua tomada de decisões, aumenta a credibilidade e solidez e consegue ampliar as vendas, alguns benefícios são consequências uns dos outros.
O aumento da competitividade é um exemplo disso. Com o seguro de crédito, que pode ser combinado com outros produtos de seguro, a empresa consegue mais proteção e ao mesmo tempo mais liberdade, o que impacta positivamente no seu posicionamento junto ao mercado.
Reduz prejuízos causados pela inadimplência
A inadimplência é um problema tão grave que pode inviabilizar as operações de uma empresa. Se um cliente muito grande deixar de pagar, a empresa pode ficar sem recursos no caixa, atrasar o pagamento de fornecedores e ficar sem material para produzir.
A inadimplência funciona como uma bola de neve para o credor. Quanto mais atrasado o pagamento e mais altos os valores, maior o risco de inviabilizar as operações.
Por isso, o seguro de crédito ajuda sob diversos pontos de vista, inclusive, reduzindo os prejuízos causados pela inadimplência. Com a adoção da estratégia adequada é possível investir nesse tipo de seguro e garantir a proteção e crescimento da sua empresa.
Quanto custa um seguro de crédito?
O custo do seguro é estabelecido na apólice, onde também se define um limite de crédito para cada cliente da empresa segurada.
O valor do seguro de crédito é calculado com base nos montantes concedidos aos clientes. Em geral, esse custo varia entre 0,4% e 1% do crédito liberado, podendo sofrer alterações conforme o nível de risco envolvido. Fatores como alta inadimplência podem impactar diretamente esse percentual.
Dentre os critérios considerados na análise e que influenciam o valor do prêmio, estão:
– Porte e segmento da empresa;
– Qualidade dos créditos concedidos aos clientes;
– Área de atuação da empresa segurada;
– Histórico financeiro e comercial;
– Volume de vendas realizadas a prazo;
– Tipos de coberturas incluídas no contrato.
Dessa forma, a taxa definida após a avaliação do risco é aplicada sobre os valores de crédito concedidos nas vendas.
No fechamento do mês, soma-se o resultado da multiplicação dessa taxa pelo total de crédito concedido, chegando ao valor do prêmio do seguro a ser pago no período.
Como funciona o sinistro no seguro crédito?
O sinistro é a ocorrência de um risco previsto e coberto pela apólice do seguro contratado. Quando isso acontece, a seguradora tem a obrigação de indenizar o segurado conforme os termos do contrato.
Para dar início ao processo de indenização, é necessário comunicar a seguradora sobre o ocorrido.
Geralmente, o segurado precisa preencher um formulário com os detalhes do caso e apresentar documentos que comprovem a situação. No entanto, os requisitos podem variar conforme as regras de cada seguradora.
Entre os documentos que costumam ser solicitados no processo de sinistro, estão:
- Identificação do devedor e do avalista (nome, RG e CPF);
- Endereço e contato do devedor e do avalista;
- Detalhes sobre o produto ou serviço comercializado;
- Extrato bancário do segurado;
- Número de parcelas vencidas;
- Valores das parcelas em aberto, sem acréscimos de juros ou multas.
Dúvidas frequentes sobre o seguro de crédito
Entendendo o que é o seguro de crédito, é possível que tenham restado algumas dúvidas. Confira as respostas para as principais dúvidas sobre o assunto a seguir:
Como a inadimplência afeta as empresas?
A inadimplência é um problema que afeta bastante o negócio de empresas que trabalham com vendas a prazo, prejudicando a saúde e o fluxo de caixa.
Diante da inadimplência de clientes, a empresa pode encontrar dificuldades para lidar com essa falta de pagamento, o que traz consequências negativas como a necessidade de solicitar empréstimos, redução da margem de lucro, diminuição de investimentos, aumento do custo de crédito, prejuízo na relação com os fornecedores, entre outras.
Seguro de crédito para empréstimo existe?
Existem seguros de crédito voltados para empréstimos, contudo, recebem o nome de seguro prestamista, e não tem nenhuma relação com o seguro de crédito voltado para empresas que trabalham com vendas a prazo.
O seguro prestamista é voltado para instituições bancárias que oferecem crédito, de modo que sejam indenizados caso o pagamento devido não seja realizado.
Assim, a indenização costuma ocorrer em casos de perda de renda, morte ou invalidez. O valor pode ser pago de forma total ou parcial, a depender das condições da apólice.
Como funciona o seguro de crédito para empresas?
O seguro de crédito protege empresas contra o risco de inadimplência de clientes que compram a prazo.
A seguradora avalia os compradores e estabelece limites de crédito para cada um. Em caso de não pagamento, a empresa segurada pode acionar a apólice e receber indenização conforme as condições contratadas.
Além da proteção financeira, o seguro auxilia na gestão de riscos e na concessão de crédito mais segura. Dessa forma, a empresa mantém seu fluxo de caixa estável e reduz prejuízos com clientes inadimplentes.
Existe seguro de crédito para PME’s?
Muitas pessoas questionam se pequenas e médias empresas (PMEs) podem contratar um seguro de crédito.
Atualmente, essa modalidade é mais comum entre médias e grandes empresas, pois a maioria das seguradoras no Brasil foca nesse público.
No entanto, há uma exceção: a seguradora Avla, que disponibiliza um produto específico para atender às necessidades das PMEs.
Portanto, embora a oferta ainda seja limitada, a Avla é, até o momento, a única seguradora que oferece essa solução para pequenas e médias empresas.
Quem é o beneficiário do seguro de crédito?
No seguro de crédito, o beneficiário é a própria empresa segurada, ou seja, a empresa que contratou o seguro para se proteger contra a inadimplência de seus clientes.
Se um cliente que comprou a prazo não realizar o pagamento dentro das condições estabelecidas, a empresa segurada pode acionar a seguradora e receber a indenização conforme os termos da apólice.
Dessa forma, o seguro ajuda a minimizar perdas financeiras e a manter o fluxo de caixa da empresa protegido.
Quem paga o seguro de crédito?
O seguro de crédito é pago pelo próprio segurado, ou seja, a empresa que trabalha com vendas a prazo.
Assim, a empresa é a responsável por contratar, pagar o prêmio e acionar o seguro em caso de sinistro. Desse modo, também tem direito a receber a indenização, seguindo as condições estabelecidas pela apólice.
Seguro de Crédito: Considerações finais
Como você pode ver, o seguro de crédito é uma modalidade interessante para as empresas que têm um funcionamento simples e oferece muitos benefícios para a gestão do negócio. Para contratar esse tipo de seguro você deve buscar o suporte de uma corretora de seguros, analisando prós e contras e, principalmente, números.
A viabilidade ou não da contratação depende da análise de variáveis e particularidades do seu negócio. De qualquer forma, vale a pena conhecer melhor o produto, fazer uma cotação e conhecer as cláusulas das apólices de seguro de crédito.
Gostou deste artigo sobre seguro de crédito? Aproveite para conhecer mais sobre outra modalidade: o seguro de carga. Confira o artigo Seguro de Carga: tudo o que você precisa saber antes de contratar.
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