O seguro de crédito para empresas é uma proteção fundamental para aquelas que operam com vendas a prazo. Isso porque essas instituições costumam estar suscetíveis a problemas de inadimplência, considerando o tipo de atividades que exercem.
Normalmente, esse tipo de cobertura é oferecido para empresas de grande e médio porte. Mas, atualmente, existe a possibilidade de seguro de créditos para pequenas e médias empresas (PME).
O seguro de crédito, portanto, pode ser uma boa opção para empresas de todos os portes que oferecem créditos para pagamento de clientes.
A cobertura pode ser uma forma de proteger as empresas para casos de inadimplência de clientes, oferecendo indenização e evitando o prejuízo.
Quer entender mais? Prossiga a leitura e descubra o que é, como funciona, vantagens e coberturas de seguro para PME.
O que é seguro de crédito para empresas?
O seguro de crédito para empresas é um tipo de proteção voltado para instituições que operam com vendas e serviços realizados a prazo.
A ideia é promover segurança financeira e monitoramento das transações, de modo a acompanhar casos de inadimplência, que, se não resolvidos, podem gerar indenização para a empresa que oferta o crédito.
Assim, é como se fosse uma garantia de que a empresa não vai sair no prejuízo por conta dos clientes que não seguiram o prazo de pagamento combinado.
A contratação pode ser feita tanto com empresas que operam no mercado nacional, como internacional, a depender das coberturas contratadas.
Existe seguro de crédito para PME?
Uma dúvida comum é se existe seguro de crédito para pequenas e médias empresas (PME).
A resposta é um pouco complexa, porque, até o momento, as seguradoras que operam com esta modalidade no Brasil oferecem para grandes e médias empresas.
Contudo, existe uma exceção com a seguradora Avla, que oferta um produto focado nas demandas das PME ‘s.
Então a resposta é sim, é possível encontrar um seguro de crédito para PME. Mas, atualmente, apenas a Avla opera com este produto.
Existe seguro de crédito para pessoa física?
Não existe um seguro de crédito para pessoa física, tendo em vista que é um produto que atende empresas que oferecem crédito, ou seja, pessoas jurídicas.
O que existe, e pode gerar uma certa confusão, é o seguro de crédito pessoal, que pode ser utilizado por pessoas físicas para se proteger em casos de contratação de crédito pessoal de cartões de crédito.
Assim, é possível que a seguradora auxilie no pagamento do saldo devido em situações de sinistro.
Como funciona o seguro de crédito para empresas de pequeno, médio e grande porte?
O seguro de crédito para empresas funciona como uma proteção para instituições que ofertam crédito para pagamento.
Desse modo, a empresa que trabalha com vendas de produtos e serviços a prazo contrata um seguro de crédito, que vai protegê-la contra casos de inadimplência de seus clientes ou atrasos de pagamento.
Com isso, se o cliente não conseguir fazer o pagamento, devido a inúmeras razões, a empresa consegue ser indenizada pela seguradora, evitando o prejuízo por conta do descumprimento do acordo do cliente.
Pensando nisso, a seguradora também é responsável por realizar um monitoramento das situações dos clientes para verificar possíveis casos de problemas com o pagamento.
Quais são as partes envolvidas?
Adiantamos que a empresa que oferece o crédito é a responsável por contratar o seguro, mas quais são as partes envolvidas nesta contratação?
A contratação de um seguro de crédito envolve:
Seguradora
A seguradora é a empresa que tem a responsabilidade de assumir os riscos da instituição que contratou o seguro.
Portanto, quando acontecem problemas relacionados ao pagamento, como a inadimplência, o segurado indenizará a empresa.
A seguradora precisa ser registrada pela SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) para atuar.
Corretora de seguros
A corretora de seguros é a empresa que faz a ponte entre o contratante da cobertura e a seguradora.
Por isso, uma empresa interessada em contratar um seguro de crédito precisa procurar uma corretora para escolher e negociar a apólice.
Segurado
O segurado é a empresa que opera com vendas de produtos e serviços a prazo e contrata um seguro de crédito para se proteger contra problemas de pagamento dos clientes.
O seguro é contratado pela própria empresa, ou seja, o segurado.
Cliente/devedor
O cliente nada mais é do que o devedor da empresa segurada, isto é, aquele que consumiu os produtos e serviços e tem a obrigação de realizar o pagamento pelos créditos concedidos.
Se o devedor não cumprir o acordo, a seguradora indeniza o segurado para evitar que haja prejuízo financeiro.
Quais são os tipos de seguro de crédito para empresas?
Existem diferentes tipos de seguro de crédito para empresas, que podem variar de acordo com a política de cada seguradora.
De maneira geral, as modalidades de seguro de crédito para empresas são:
- Seguro de crédito interno: é uma modalidade focada em proteger as empresas que operam em território nacional.
- Seguro de crédito externo: é um tipo voltado para proteger empresas que vendem para o mercado internacional.
- Seguro de crédito single buyer: é uma modalidade que atende empresas que oferecem serviços para apenas um cliente de grande porte.
- Seguro de crédito single buyer reverse: é um tipo que funciona como se fosse uma garantia de pagamento, sendo o devedor o responsável por contratar a cobertura.
Quem pode contratar um seguro de crédito PME?
O seguro de crédito para empresas pode ser contratado por pessoas jurídicas que operem com oferta de crédito para pagamento, podendo atuar no mercado nacional ou internacional.
O mais comum é que o seguro de crédito seja oferecido a empresas de médio e grande porte. Mas, atualmente, existe uma opção oferecida para PME pela seguradora Avla.
Neste caso, instituições que se enquadram na categoria de pequenas e médias empresas e trabalham com venda de produtos e serviços a prazo podem contratar o seguro de crédito para PME.
Quanto custa um seguro de crédito?
O custo do seguro de crédito para empresa depende muito do tipo de cobertura e seguradora contratadas, e deve estar descrito na apólice.
O preço do prêmio do seguro é calculado considerando os valores oferecidos aos clientes dessa empresa.
Ainda parece confuso?
Vamos entender a seguinte questão:
Normalmente, o custo do seguro fica em torno de 0,4% a 1% do valor do crédito concedido ao cliente da empresa segurada.
Contudo, outros fatores podem influenciar esse valor, aumentando a taxa de risco, como:
- área de atuação;
- tamanho e tipo de empresa;
- se existem clientes com inadimplência;
- vendas negociadas;
- coberturas incluídas;
- histórico de sinistros da empresa.
Portanto, resumidamente, o valor do crédito concedido é multiplicado pela taxa de risco. Ao fim do mês, é necessário somar todos esses valores para se chegar ao preço do prêmio que deve ser pago naquele mês.
Qual o prazo de vigência do seguro de crédito para empresas?
A vigência do seguro de crédito para empresas é determinada na apólice e pode variar. Mas, de maneira geral, a duração é de um ano, com possibilidade de renovação.
Por isso, é sempre importante ler a apólice com atenção e verificar esse tipo de informação. Uma corretora de seguros pode te ajudar a tirar dúvidas como essa na hora de firmar o negócio.
Quais são as coberturas de um seguro de crédito para empresas PME?
O seguro de crédito para empresas, incluindo PME, oferece proteção ao segurado contra perdas financeiras resultantes do não pagamento de prestações por parte do cliente.
A cobertura costuma incluir:
- Parcelas não pagas: a seguradora indeniza o segurado pelas prestações mensais não quitadas pelo cliente, desde que essas parcelas estejam dentro do período entre a entrega do bem ou crédito e o fim da responsabilidade do devedor. Além disso, o bem precisa ter valor suficiente para cobrir o crédito concedido no momento da entrega.
- Diferenças de pagamento: caso o devedor pague valores menores do que o devido e a soma dessas diferenças atinja o valor de uma parcela inteira, a seguradora cobre essa diferença, desde que os valores pendentes sejam posteriores à entrega do bem.
Além disso, a Taxa de Administração e o Fundo de Reserva são considerados dentro das contribuições mensais para fins de indenização, desde que devidamente registrados e pagos. Caso haja despesas no exterior que precisem de tradução, a seguradora se responsabiliza por esses custos.
Vale salientar que esses são exemplos de coberturas que costumam fazer parte do seguro de crédito para empresas e podem variar de acordo com cada apólice.
Quais são os riscos excluídos?
Este seguro não cobre perdas ou danos resultantes de determinadas situações. Entre os riscos excluidos, estão:
- Atos ilícitos ou fraudulentos: não há cobertura para perdas causadas por fraudes, crimes ou qualquer ato doloso cometido pelo segurado, seus sócios, administradores ou representantes legais;
- Disputas contratuais: se houver qualquer controvérsia entre o segurado e o cliente em relação ao contrato segurado, a indenização só será possível após a resolução da disputa a favor do segurado.
- Casos de força maior: perdas decorrentes de eventos imprevisíveis e inevitáveis, como desastres naturais ou outras circunstâncias de força maior previstas no Código Civil, não são indenizadas.
- Riscos nucleares e químicos: excluem-se danos relacionados a radiações, contaminação nuclear, armas químicas, biológicas ou eletromagnéticas, bem como materiais radioativos ou explosivos.
- Descumprimento contratual: se o segurado não cumprir suas obrigações no contrato segurado, eventuais perdas não serão cobertas.
- Clientes do mesmo grupo econômico: não há cobertura se o cliente pertencer ao mesmo grupo econômico ou conglomerado do segurado.
- Clientes inadimplentes ou insolventes: o seguro não cobre perdas associadas a clientes que já estavam inadimplentes ou insolventes no momento da concessão do crédito.
- Contratos não segurados: perdas ou custos relacionados a contratos diferentes do contrato segurado ou que tenham sido cancelados, anulados ou rescindidos não são indenizáveis.
- Riscos não especificados: qualquer outro risco que não esteja expressamente indicado na apólice como coberto não será indenizado.
Vantagens do seguro de crédito para pequenas e médias empresas
O seguro de crédito pode ser uma opção extremamente vantajosa para pequenas e médias empresas. Entre as principais razões, podemos destacar:
Indenização em casos de inadimplência
Problemas com a inadimplência podem acontecer com empresas que trabalham com a oferta de crédito. Pensando em PMEs, o prejuízo da falta de pagamento pode ser grande, atrapalhando o patrimônio da empresa.
Por isso, uma das principais vantagens do seguro de crédito para empresas é a possibilidade de receber indenização em casos de inadimplência.
Maior segurança para vendas
A proteção contra problemas com o pagamento traz uma maior segurança para empresas de pequeno e médio porte.
Desse modo, elas conseguem realizar vendas com mais tranquilidade, sabendo que receberão apoio em caso de sinistro.
Monitoramento da situação dos clientes
A seguradora não atua apenas na cobertura em casos de sinistro, mas também auxilia na redução de riscos para evitar que os problemas aconteçam.
Uma das funções da seguradora é justamente monitorar a situação e pagamentos dos clientes, exercendo, também, uma função de gestão de riscos.
Oferta de melhores condições de crédito para os clientes
Como as empresas recebem proteção contra problemas relacionados ao pagamento dos devedores, as chances de saírem no prejuízo são muito menores.
Preservando seu patrimônio, pequenas e médias empresas podem oferecer melhores condições de crédito para os seus clientes.
Quais seguradoras oferecem seguro de crédito para empresas?
O seguro de crédito para empresas pode ser contratado com algumas seguradoras, que operam no Brasil.
Entre as principais, podemos citar:
- Chubb Seguros;
- Allianz Trade (antiga Euler Hermes);
- Mapfre Brasil;
- Cesce Brasil;
- Coface Brasil;
- Mapfre Brasil;
- AIG Seguros;
- Avla Seguradora.
Entretanto, é importante destacar que as seguradoras, de forma geral, ofertam seguro de crédito apenas para médias e grandes empresas.
Atualmente, a única seguradora que comercializa o seguro de crédito para PME é a Avla Seguradora.
Para escolher a melhor seguradora, é preciso entender o tipo, área de atuação, porte da empresa, assim como suas necessidades.
Uma corretora de seguros de confiança é fundamental para guiar essa escolha até o processo de contratação.
Qual a importância do seguro PME?
O seguro PME é muito importante para proteger uma empresa deste porte, sendo uma ferramenta fundamental para a manutenção de sua reputação e estímulo ao crescimento.
Nesse sentido, o seguro PME pode ser importante por motivos como:
- Proteção contra perdas financeiras: devido ao porte, as pequenas e médias empresas, normalmente, possuem uma reserva menor e mais dificuldade de solucionar prejuízos. Por isso, a contratação de um seguro pode ajudar a lidar com perdas financeiras;
- Melhora da reputação e credibilidade: empresas que operam com coberturas, não apenas se sentem mais seguras para realizar suas atividades, como também passam mais segurança para fornecedores, investidores e clientes;
- Maiores oportunidades de crescimento: prejuízos financeiros podem atrapalhar muito o desenvolvimento de uma empresa, principalmente quando se tratam de PMEs. Assim, a contratação de um seguro pode ser uma forma de minimizar riscos e lidar com prejuízos sem grandes impactos, o que influencia na expansão do negócio.
É importante salientar que o seguro de crédito é apenas um tipo de seguro que pode ser contratado por pequenas e médias empresas.
Existem várias outras modalidades de seguro PME que podem ser contratadas, a exemplo de:
- Seguro patrimonial;
- Seguro de vida empresarial;
- Seguro de responsabilidade civil geral;
- Seguro cyber;
- Seguro D&O;
- Entre outros.
Como contratar seguro de crédito para PME?
A contratação de um seguro de crédito envolve a empresa segurada, a seguradora e a corretora de seguros.
Nesse sentido, é importante que a empresa interessada procure uma corretora de seguros de confiança para conduzir o processo. Lembrando que é fundamental que a corretora esteja devidamente registrada pela SUSEP.
O primeiro passo é realizar uma cotação, que vai dar uma ideia de preços, coberturas e possibilidades de seguradoras.
Quando a empresa a ser segurada decidir qual a opção escolhida, será possível dar início ao processo de contratação em si. Isso envolve desde o envio de documentações exigidas até assinatura da apólice e pagamento do prêmio do seguro.
O que precisa para contratar?
A fim de realizar o processo de cotação e contratação do seguro de crédito, a seguradora solicita o preenchimento de um formulário com as informações sobre a empresa a ser segurada.
Isso é importante para que a seguradora entenda quais são os riscos corridos. Geralmente, são solicitadas informações como:
- Nome da empresa;
- Localização;
- Município;
- Número do CNPJ;
- Código Postal (CEP);
- Dados para contato;
- Uso atual do seguro de crédito;
- Setor de atuação (principais marcas, produtos ou serviços oferecidos);
- Evolução e projeção de faturamento;
- Detalhes sobre a base de clientes;
- Forma de distribuição das vendas (condições de pagamento e volume faturado);
- Registros de inadimplência e atrasos nos pagamentos;
- Principais clientes a serem segurados.
Como acionar o seguro em caso de sinistro?
O processo de sinistro pode variar de acordo com a política de cada seguradora. Mas, de maneira geral, ele começa com a notificação do sinistro, segue para análise e finaliza com a indenização (caso se comprove um acontecimento coberto pela apólice).
Dessa forma, o passo a passo para acionar o sinistro ocorre da seguinte forma:
Notificação do sinistro
O segurado deve comunicar à seguradora por escrito assim que souber da insolvência do cliente, mesmo que os recebíveis ainda não tenham vencido.
Em caso de inadimplência, a notificação deve ser feita com base na data de vencimento original ou prorrogada.
Comprovação do sinistro
O segurado deve apresentar documentos que comprovem que o sinistro está coberto pela apólice e que todos os termos do contrato foram cumpridos.
Documentação necessária
- Informações sobre o contrato segurado (dados do cliente, valores devidos e garantias existentes).
- Declaração de que não há disputas sobre o valor da perda e de que não existem impedimentos ao pagamento.
- Registros de comunicações com o cliente sobre a inadimplência e evidências dos esforços de cobrança.
- Para mercadorias entregues: faturas, comprovantes de entrega e demais documentos que validem a transação.
- Para serviços prestados: notas fiscais, faturas, contratos e outros documentos que comprovem a prestação do serviço.
Além disso, são necessárias informações sobre o devedor, como nome, RG, endereço e contato.
Análise e indenização
Após o envio de toda a documentação por parte do seguradora para comprovar a ocorrência do sinistro, a seguradora analisa a solicitação para confirmar o caso.
Caso conclua que realmente se tratou de uma situação coberta pelo seguro, indeniza o seguro em um prazo de até 30 dias, contando a partir do dia de envio de toda a documentação.
É importante estar ciente que, durante o processo, é possível que a seguradora solicite documentos complementares. Nesse caso, o prazo de 30 dias começa a contar novamente a partir do envio das novas documentações.
Dúvidas frequentes
Entendendo como funciona o seguro de crédito para empresas, que também pode ser contratado por PMEs, confira as respostas de algumas dúvidas frequentes sobre o assunto:
Quanto custa um seguro para empresa?
O custo de um seguro de crédito para empresas é determinado a partir da multiplicação do valor de crédito concedido ao cliente pela taxa de risco, que costuma variar de 0,4% a 1%.
No final do mês, a seguradora soma todos esses valores a fim de se chegar no custo do prêmio.
Seguro de crédito para empréstimo existe?
Existe seguro de crédito para empréstimo, que é conhecido como seguro prestamista. Mas é importante compreender que se trata de um seguro completamente diferente do seguro de crédito para empresas.
O seguro prestamista é um tipo voltado para instituições bancárias que oferecem empréstimos, sendo contratada pelos próprios clientes para garantir o pagamento em caso de inadimplência.
O que é seguro PME?
O seguro PME é um tipo de seguro voltado para pequenas e médias empresas. Mas é importante entender que se trata de um conceito amplo que engloba diversas modalidades de seguros voltados para proteger PMEs.
Como exemplo podemos citar seguro de responsabilidade civil, seguro cyber, seguro patrimonial, seguro D&O, entre outros.
Quem contrata o seguro de crédito para empresas?
O seguro de crédito para empresas é contratado pela própria empresa que opera com concessão de créditos para pagamento.
Dessa forma, é um modo de proteger a empresa financeiramente contra possíveis problemas de pagamento de seus clientes.
O que é seguro de inadimplência?
O seguro de inadimplência é um outro nome que pode ser dado ao seguro de crédito para empresas. Resumidamente, seu objetivo é proteger empresas que operam com a concessão de créditos para pagamento a fim de evitar prejuízos por atrasos dos clientes.
É normal pagar seguro para empréstimo?
O seguro para empréstimo é contratado por clientes que solicitam empréstimos a instituições bancárias, como uma forma de garantia de pagamento. Portanto, é importante entender que esta cobertura nada tem a ver com o seguro de crédito para empresas.
Nesse sentido, é comum que se pague um seguro para a realização de empréstimos. Contudo, é importante estar ciente que essa contratação não é obrigatória.
Se um banco coagir um devedor a contratar o seguro, essa prática é considerada ilegal, podendo ser configurada como venda casada.
Seguro de crédito para empresas: Considerações finais
Ao longo deste artigo, conhecemos o seguro de crédito para empresas, uma modalidade fundamental para a proteção de empresas que operam com vendas de produtos e serviços a prazo.
Também entendemos que ele pode ser contratado para diversas situações, como vendas no mercado nacional ou internacional.
Além disso, apesar da maioria das seguradoras oferecerem cobertura apenas para empresas de médio e grande porte, hoje, é possível que empresas de pequeno e médio porte também tenham acesso ao seguro de crédito.
Essa cobertura é muito vantajosa para PMEs, principalmente pensando na construção da sua reputação e no crescimento da empresa.
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