Um incêndio destruiu 4 lojas no centro comercial de Belém: duas tiveram perda total, as outras apresentaram danos estruturais, como rachaduras. O caso aconteceu em 2023 e é um dos inúmeros estragos que podem ocorrer com imóveis comerciais. Felizmente, empresas com seguro de danos patrimoniais poderiam minimizar os prejuízos.
Isto é, a cobertura do seguro serve para reparar e/ou reconstruir as instalações, além de compensar a perda de mercadorias e possíveis interrupções. Dessa maneira, você protege o patrimônio empresarial contra perdas financeiras significativas.
Até porque o seguro de danos patrimoniais inclui diversas coberturas, como incêndio, queda de raio e explosão, quebra de vidro, danos elétricos etc. Então, se ocorrer qualquer uma dessas situações com o seu negócio e não houver seguro, a própria existência da empresa fica em risco.
Tenha em mente que o Brasil teve 4 empresas fechadas por minuto em 2023, segundo o Mapa de Empresas do governo federal. Logo, a falta de um seguro adequado pode transformar um imprevisto em uma tragédia, contribuindo para o fechamento de negócios. Portanto, continue com a gente e tire as suas principais dúvidas sobre o seguro de danos patrimoniais!
O que é seguro de danos patrimoniais?
O seguro de danos patrimoniais é uma proteção financeira para alguém, como uma empresa, contra perdas inesperadas. Ele garante que, se ocorrer um evento coberto pelo seguro, como um incêndio, roubo ou dano acidental, o segurado receberá uma compensação financeira.
Esses prejuízos podem incluir reparos em prédios, substituição de equipamentos danificados ou perda de mercadorias. A cobertura é limitada ao valor acordado no contrato do seguro, e a empresa precisa provar os danos para receber a indenização.
Por exemplo, com as enchentes no Rio Grande do Sul — ocorridas entre abril e maio de 2024 — inúmeros imóveis comerciais foram gravemente danificados. Para você ter uma ideia: 48 mil edifícios comerciais e públicos ficaram submersos, segundo a Folha de São Paulo.
Diante disso, empresas que contavam com um seguro de danos patrimoniais puderam se recuperar mais rapidamente e enfrentar dificuldades financeiras prolongadas.
Seguro de danos patrimoniais: principais tipos
Existem dois principais tipos de seguro de danos patrimoniais: o residencial e o empresarial. Entenda:
Seguro de danos patrimoniais residencial
Este tipo de seguro é voltado para proteger a estrutura da casa das pessoas e, em alguns casos, os bens pessoais. Ele oferece cobertura contra danos causados por eventos como incêndios, roubos, quedas de raios, desastres naturais (como vendavais e alagamentos) e muito mais.
Seguro de danos patrimoniais empresarial
Este seguro é especificamente projetado para proteger os bens de uma empresa, sejam eles pequenos escritórios ou grandes indústrias. Assim como o residencial, o seguro empresarial cobre uma série de riscos, como incêndios, roubos, danos elétricos, alagamentos etc. Detalharemos as coberturas específicas ao longo do texto.
Para quais negócios é destinado o seguro de danos patrimoniais empresarial?
Qualquer empresa ou indivíduo pode se beneficiar do seguro de danos patrimoniais. Porém, o nosso foco será nas pessoas jurídicas. Isso inclui:
- Proprietários de imóveis comerciais;
- Empresários;
- Investidores imobiliários;
- Gestores de propriedades;
- etc.
Como funciona o seguro de danos patrimoniais para empresa?
O seguro de danos patrimoniais para empresas funciona como uma proteção que ajuda a minimizar prejuízos em caso de eventos imprevistos. Para isso, você:
- avalia a suas necessidades de proteção;
- com auxílio de uma corretora de seguros, solicita cotações em várias seguradoras;
- compara os preços e as coberturas oferecidas para escolher a apólice que melhor se encaixa no seu perfil e orçamento;
- após escolher a apólice, você precisa efetuar o pagamento do prêmio do seguro, que pode ser pago à vista ou parcelado;
- após a aprovação e o pagamento, a seguradora emite a apólice, que detalha todas as coberturas e condições do seguro;
- se ocorrer um evento coberto pelo seguro, como um incêndio ou roubo, informe imediatamente à seguradora;
- a seguradora pode indenizar você para comprar tudo de novo ou para reparar o que foi danificado.
Quais as principais coberturas do seguro patrimonial empresarial?
O seguro patrimonial empresarial oferece uma série de coberturas que protegem o patrimônio da empresa contra diferentes tipos de riscos. É preciso contratar, no mínimo, 2: uma básica (obrigatória) e uma adicional. Confira as opções disponíveis.
Incêndio, queda de raio e explosão
Essa cobertura protege o seu imóvel, estoque, equipamentos e demais bens contra danos causados por incêndio, queda de raio e explosões.
Vendaval, furacão e outros eventos da natureza
Eventos climáticos extremos como vendavais, furacões, granizo e tempestades podem causar danos significativos ao seu imóvel e aos seus bens. Assim, essa cobertura protege o seu negócio contra esses tipos de ocorrência.
Alagamento e inundação
Especialmente se o seu negócio estiver localizado em uma área de risco de alagamentos ou inundações, essa cobertura é fundamental. Ela protege o seu imóvel e os seus bens contra danos causados pela água.
Roubo e furto
Roubos e furtos são um dos maiores pesadelos de qualquer empresário. Então, essa proteção evita perda de bens causada por essas ocorrências.
Quebra de vidro
Vidros quebrados podem causar prejuízos e transtornos ao seu negócio. Essa cobertura cobre os custos de reparo ou substituição de vidros danificados.
Danos elétricos
Curtos-circuitos, sobrecargas e outros problemas elétricos podem causar incêndios e danos aos seus equipamentos. Então, essa cobertura protege o seu negócio contra esses riscos.
Impactos de veículos
Se o seu imóvel estiver localizado em uma área de grande movimento, existe o risco de ser atingido por um veículo. Felizmente, essa cobertura minimiza os prejuízos nesse sentido.
Desmoronamento
Desmoronamentos podem ser causados por diversos fatores, como problemas na construção, terremotos e outros eventos naturais. Com esta cobertura, você protege o seu imóvel contra danos causados por desmoronamentos.
O que o seguro de danos patrimoniais não cobre?
O seguro de danos patrimoniais para empresas não cobre uma série de itens e situações específicas. Aqui estão alguns exemplos:
Bens excluídos
- alicerces;
- fundações;
- árvores;
- plantas;
- animais;
- obras de arte;
- joias;
- veículos;
- bens sem comprovação de existência, como notas fiscais, e bens de funcionários da empresa.
Danos excluídos
- atos ilícitos;
- má-fé;
- vandalismo;
- infiltrações;
- ferrugem;
- desgaste natural;
- falhas de manutenção;
- danos durante obras ou reformas;
- perdas devido a guerra, terrorismo, terremotos, inundações e poluição.
Processos excluídos
- perda de mercado;
- multas;
- juros;
- responsabilidade civil e danos a terceiros, a menos que sejam contratadas coberturas específicas para essas situações.
Tecnologia e equipamentos
- Problemas com equipamentos eletrônicos que não reconhecem ou interpretam datas corretamente;
- falhas de manutenção;
- desgaste pelo uso;
- defeitos de fabricação.
De qualquer forma, é essencial ler o contrato para entender melhor as exclusões, já que isso pode variar para cada seguradora. Se necessário, contrate coberturas adicionais para proteger melhor o patrimônio da empresa.
Qual a importância do seguro de danos patrimoniais?
O seguro de danos patrimoniais é um investimento essencial para qualquer empresa. Ele é importante porque:
Imprevistos acontecem
Incêndios, roubos, vendavais, alagamentos… são eventos que podem acontecer a qualquer momento e causar grandes prejuízos à sua empresa. Por exemplo, o dono de uma loja de ferramentas em Itupeva (SP) sofreu um prejuízo de R$ 500 mil após o estabelecimento ser furtado.
Então, já pensou se você contasse com R$ 500 mil para pagar funcionários, renovar equipamentos ou investir em novas oportunidades e tivesse um prejuízo assim? Sem um seguro patrimonial, você poderia comprometer, repentinamente, o seu orçamento.
Custos elevados
Reparar danos causados por estes eventos costuma ser muito caro. Por exemplo, um incêndio em uma loja pode resultar em despesas com reconstrução, substituição de equipamentos e perda de receita enquanto o negócio está fechado. Assim, o seguro ajuda a cobrir esses custos, evitando que você arque com eles sozinho.
Continuidade do negócio
Um sinistro pode interromper as atividades da sua empresa. Diante desse risco, o seguro aumenta as chances de você se recuperar rapidamente e voltar a operar. É importante considerar isso, pois menos de 40% das empresas brasileiras sobrevivem após 5 anos — segundo o IBGE — em especial as pequenas e médias.
Quanto custa um seguro patrimonial para empresa?
O custo de um seguro patrimonial para empresas pode começar em R$ 300, caso o imóvel comercial seja pequeno, oferecendo menos riscos. Isto é, o valor de um seguro é influenciado por vários aspectos. Entre eles:
Natureza do negócio
Empresas que trabalham com produtos inflamáveis ou atividades de alto risco, como indústrias, tendem a pagar seguros mais caros devido à maior probabilidade de sinistros.
Localização
Imóveis em regiões com alta incidência de roubos, vendavais ou outros eventos podem ter seguros mais elevados.
Construção do prédio
A idade do prédio, o tipo de material utilizado na construção e as instalações elétricas e hidráulicas influenciam no valor do seguro.
Coberturas contratadas
Quanto mais amplo for a cobertura do seguro, maior será o custo. Isso porque é possível contratar coberturas adicionais para eventos específicos, como responsabilidade civil.
Como é calculado o valor do seguro por dano patrimonial?
As seguradoras analisam todos esses fatores e atribuem uma taxa ao seu imóvel, que costuma variar entre 0,01% e 1% ao ano. Essa taxa é multiplicada pelo valor do imóvel para chegar ao valor do seguro.
Por exemplo, imagine que você tem uma loja valendo R$ 1 milhão e a taxa atribuída seja 0,1% ao ano. Nesse caso, o seu seguro custará R$ 1 mil anualmente.
Quais seguradoras fazem seguro de danos patrimoniais?
Algumas das maiores seguradoras que fazem seguro de danos patrimoniais são:
- MAPFRE Seguros;
- Allianz;
- Chubb;
- Tokio Marine;
- Porto Seguro.
Sinistro na empresa: como acionar o seguro de danos patrimoniais?
Em caso de sinistro na empresa por danos patrimoniais, é importante agir rapidamente para proteger seus interesses. Confira os passos básicos para acionar o seu seguro de danos patrimoniais:
Notifique as autoridades competentes
Primeiro, ligue para a polícia, bombeiros ou defesa civil, dependendo do tipo de sinistro. Eles podem ajudar a controlar a situação e registrar o ocorrido.
Entre em contato com a sua seguradora
Após acionar as autoridades competentes, ligue rapidamente para o atendimento ao cliente da sua seguradora e informe sobre o sinistro. Eles fornecerão instruções sobre como proceder e enviarão uma perícia para apurar os prejuízos, comprovar as causas e as consequências.
Reúna os documentos necessários
Prepare os documentos que comprovem o sinistro, como fotos, vídeos, laudos técnicos e notas fiscais. Se algum bem não puder ser identificado após o sinistro, será necessário provar que ele existia, geralmente através da nota fiscal.
Ou seja, é importante ter esses registros organizados para a seguradora avaliar o que aconteceu e calcular a indenização devida. Quanto mais detalhado e claro for o material apresentado, mais fácil será o processo de receber a compensação pelo prejuízo.
Registre o sinistro
Preencha o formulário de sinistro fornecido pela seguradora e envie-o com os documentos necessários.
Custos de comprovação
As despesas relacionadas à coleta de documentos e provas, como laudos técnicos, ficam geralmente por conta do segurado. A exceção é se a seguradora tiver autorizado esses custos previamente.
Acompanhe o processo
A seguradora avalia o sinistro e se comprado que tudo ocorreu nas condições contratadas, ela determina o valor da indenização. Caso contrário, você recebe uma Carta Negativa de Sinistro em até 30 dias, contados a partir da entrega da documentação solicitada.
Durante esse processo, você pode ser chamado para prestar depoimentos ou fornecer mais informações. Entre elas, certidões ou atestados de autoridades, especialmente se um inquérito ou investigação estiver em andamento. Logo, colabore com a seguradora.
Receba a indenização
Após a aprovação da seguradora, você receberá a indenização devida. Ela é calculada com base nos prejuízos comprovados e descontada a franquia — parte do prejuízo a cargo do segurado, se houver.
A seguradora tem até 30 dias para pagar, contando a partir da entrega de todos os documentos necessários. O pagamento pode ser feito em dinheiro, ou, em alguns casos, a reposição ou o reparo dos bens danificados pode ser acordado entre você e ela.
Como contratar o seguro de danos patrimoniais?
Para contratar um seguro de danos patrimoniais, siga estas etapas simples:
Avalie suas necessidades
Como proprietário de imóveis comerciais, empresário, investidor imobiliário ou gestor de propriedades, comece identificando quais bens você precisa proteger. Para isso, pense:
- Quais são os riscos que você quer cobrir? Incêndio, roubo, vendaval, alagamento?
- Qual o valor do seu patrimônio empresarial? É importante definir o valor a ser segurado para a indenização ser suficiente em caso de sinistro;
- Qual o seu orçamento? Existem diferentes tipos de coberturas e valores de prêmio, escolha o que melhor se encaixa no seu bolso.
Procure um corretor de seguros
O corretor é um profissional especializado que auxiliará você a escolher o seguro ideal para as suas necessidades. Afinal, ele conhece as diferentes opções do mercado e poderá oferecer um plano personalizado.
Pesquise seguradoras
Busque empresas de seguro que ofereçam coberturas adequadas para o seu tipo de negócio. Considere a reputação da seguradora, as coberturas disponíveis e os preços.
Solicite cotações
Por meio de uma corretora de seguros, entre em contato com diferentes seguradoras para pedir cotações. Isso ajudará a comparar preços e entender melhor o que cada cobertura inclui. O melhor é que existem inúmeras corretoras de seguro — como a Mutuus — que fazem cotações on-line nas melhores seguradoras.
Personalize a apólice
Trabalhe com a seguradora, auxiliado por uma corretora de seguros, para adaptar a apólice às suas necessidades específicas. Isso pode incluir escolher o valor da cobertura e adicionar proteções extras.
Revise as condições
Leia com atenção todos os termos do contrato, certificando-se de que entende o que está coberto e quais são as exclusões. Dessa forma, você evita surpresas ao acionar o seguro e tem clareza sobre o que esperar em caso de um sinistro.
Assine o contrato
Após revisar e aceitar os termos, assine o contrato de seguro. A partir daí, seu patrimônio estará protegido contra perdas financeiras causadas por danos.
Mantenha a documentação organizada
Guarde todos os documentos do seguro em um lugar seguro e esteja sempre preparado para renovar ou ajustar a cobertura conforme necessário. Afinal, as necessidades de um negócio estão em constante mudança — como novas aquisições, reformas etc. —, que podem exigir ajustes na sua apólice.
Simular seguro de danos patrimoniais com a Mutuus
Como visto, investir em um seguro de danos patrimoniais é como investir na segurança do seu negócio. Ou seja, ao proteger seu patrimônio, você aumenta a sustentabilidade da empresa e a tranquilidade dos seus colaboradores.
Sendo assim, quer simular o seguro de danos patrimoniais sem burocracia, com rapidez, 100% on-line e nas melhores seguradoras? Simule com a gente sem sair de casa, em poucos minutos, e proteja o seu negócio!
Ficou com alguma dúvida?