Seguro de valores: como funciona essa proteção e o que cobre? Entenda sua importância e para quem serve

Proteger itens valiosos por meio de um seguro de valores é uma prática que vem se mostrando crucial no mundo dos negócios. Por isso, é uma das coberturas mais conhecidas e utilizadas em todo o mundo. Ainda assim, muita gente não entende bem como funciona e quem pode efetivamente contratar o serviço.

Em linhas gerais, essa proteção é acessível a toda empresa que deseja resguardar seu patrimônio ou de terceiros (em caso de transporte e armazenamento) contra perdas, roubos e danos. 

No Brasil, por exemplo, o roubo de cargas é um dos principais problemas do setor de transportes. Segundo um compilado com base em relatórios públicos da empresa Overhaul, que atua na área de gerenciamento de risco logístico, de janeiro a março de 2024 foram registradas 3.639 ocorrências no país — em média  1.213 por mês.

Esse tipo de ação criminosa pode causar prejuízos bilionários e até mesmo levar à falência de um empreendimento. Ou seja, nesse cenário, o seguro transporte de valores é um investimento extremamente necessário para ajudar na recomposição das finanças. 

Siga neste texto para saber como funciona o seguro de valores, o que ele cobre, suas exclusões e entender para quem essa proteção é mais adequada.

O que é seguro de valores?

O seguro de valores é uma apólice destinada a proteger ativos financeiros e outros itens de valor contra danos, roubo ou perda. Esse tipo de seguro cobre não apenas o dinheiro físico, mas também outros objetos de valor como joias, títulos e documentos importantes.

Essa modalidade garante que, em caso de sinistro, o segurado recupere parte ou a totalidade dos valores perdidos e minimize o impacto financeiro que esses eventos causam.

Para quem é destinado o seguro de valores?

O seguro de valores tem um público-alvo bastante amplo. Entre os possíveis beneficiários desta modalidade de proteção estão: 

• Empresas: comércios, indústrias e prestadoras de serviços que lidam com grandes quantias de dinheiro ou outros ativos valiosos;

• Instituições financeiras: bancos e financeiras que manipulam grandes volumes de dinheiro e documentos sigilosos e importantes;

• Empreendedores: pequenos empresários e profissionais liberais que precisam de proteção para seus ativos e dinheiro;

• Pessoas físicas: indivíduos com bens valiosos que desejam proteger seus ativos pessoais, como joias ou coleções de arte.

Como funciona o seguro de valores na prática?

O seguro de valores funciona de maneira simples, tal qual outras modalidades de proteção, pois envolve a assinatura de uma apólice na qual são especificados os termos e condições de cobertura.

Em caso de perda ou dano coberto, o segurado deve acionar o seguro para solicitar o reembolso. Esse processo geralmente inclui a avaliação do evento e a verificação das circunstâncias do ocorrido, seguido pelo pagamento de uma indenização conforme os termos acordados.

O que o seguro de valores cobre?

O seguro de valores oferece uma proteção abrangente, realizando a cobertura em diversas situações e para vários tipos de bens.

Entre as principais coberturas desta modalidade estão:

Valores no interior do estabelecimento

O seguro de valores protege dinheiro, joias, documentos importantes e outros itens que estejam armazenados no local de negócios ou residência segurada.

Essa modalidade cobre casos de roubo ou furto por ação de criminosos que invadam o local, além de furto por parte pessoas autorizadas que possam abusar da posição de confiança. A cobertura geralmente inclui os danos causados durante a tentativa de roubo, como arrombamento de portas e janelas.

A proteção se estende a danos causados por eventos imprevistos, como incêndios, inundações ou abalos estruturais. Em situações em que os valores são destruídos ou se tornam irrecuperáveis, a apólice pode garantir compensação financeira para cobrir a perda total ou parcial dos bens.

Valores em mãos de portadores

O seguro cobre valores transportados por funcionários ou terceiros prestadores de serviços designados pelo segurado para essa função. Esta proteção pode se estender a diversos tipos de transporte, como veículos da empresa ou transporte público, dependendo dos termos acertados.

A apólice garante proteção em casos de roubo ou furto em casos de assalto, compensando a perda financeira resultante.  Pode incluir, ainda, cobertura por danos inesperados causados, por exemplo, por acidentes de trânsito.

Danos materiais causados a caixas-fortes, cofres-fortes, entre outros

O seguro de valores inclui danos físicos a aparatos de segurança, resultantes de tentativas de roubo, arrombamento ou vandalismo. A cobertura inclui reparos ou substituição dos equipamentos danificados, sendo a tentativa ser bem-sucedida ou não.

A cobertura pode cobrir a troca ou o conserto de equipamentos danificados por eventos inesperados que atinjam o estabelecimento, como incêndios ou inundações. Ainda, pode incluir despesas com medidas temporárias, como aluguel de equipamentos provisórios ou a contratação de serviços de segurança adicionais até a conclusão dos reparos.

Extensão de cobertura para pagamento de salários em locais de terceiros

Essa proteção busca manter a continuidade do pagamento de salários e outros compromissos financeiros quando os valores direcionados a esses fins estão em locais fora do controle direto do segurado, como filiais, parceiros de negócios ou centro de distribuição.

Além da cobertura contra roubos e furtos, a apólice pode prever compensação em caso de danos causados por acidentes e incêndios que possam ocorrer durante o transporte ou a entrega e comprometer a carga. Pode incluir, ainda, custos associados à reposição dos valores e à implementação de medidas de segurança adicionais.

Depósito em movimento diário de caixa

O seguro pode proteger contra perdas associadas ao manejo e depósito regulares de dinheiro. Isto é, cobrir valores em trânsito (da saída até a chegada), como o dinheiro transportado diariamente entre o local de negócios e o banco ou outras instituições financeiras.

Essa cobertura repõe os valores roubados ou danificados dos valores que são movimentados como parte das operações normais da empresa, como o depósito de receitas de vendas, pagamentos de clientes, entre outros.

O que está excluído das proteções no seguro de valores?

Embora o seguro de valores ofereça uma ampla cobertura, assim como os demais modalidades, ele também conta com algumas exclusões comuns.

É bem importante que o segurado tenha ciência desses detalhes para se certificar de que está contratando a melhor opção para seu negócio ou demandas pessoais e para que não haja problemas na hora de acionar o serviço.

Entre as principais exclusões do seguro de valores estão:

Perda de valores por erro ou fraude interna

Perdas resultantes de ações fraudulentas internas ou má gestão geralmente não têm a cobertura do seguro de valores.

Nesse escopo estão erros (intencionais ou não) de funcionários, como enganos na contabilidade, depósitos incorretos ou falhas no gerenciamento de caixa. Também não são cobertos roubos, desvio de fundos ou manipulação de registros financeiros para benefício pessoal.

Perdas relacionadas a atividades ilícitas

O seguro de valores pode excluir atos ou comportamentos criminosos cometidos pelo próprio segurado ou seus representantes. Isto é, estão fora da cobertura crimes financeiros, lavagem de dinheiro, tráfico de bens ilícitos ou qualquer outra forma de violação da lei.

Se uma perda ocorre devido a essas atividades, a apólice não fornecerá cobertura para os valores envolvidos. Essa exclusão ajuda a prevenir que o seguro seja usado para encobrir ou financiar práticas ilícitas.

Exclusão do risco de extorsão

Na extorsão, uma pessoa ou empresa é forçada por terceiros a entregar dinheiro ou bens valiosos por meio de coerção, ameaças ou violência a indivíduos (funcionários ou familiares) ou ameaças de danos à propriedade. Contudo, o seguro de valores não cobre perdas financeiras resultantes deste crime.

A seguradora exclui esses riscos devido à complexidade e ao elevado risco associado a esse tipo de crime, que pode exigir pagamentos vultosos e recorrentes. Embora não haja proteção direta contra a extorsão, algumas apólices podem oferecer suporte adicional em situações de crise.

Quais as vantagens do seguro de valores?

O seguro de valores é investimento interessante em qualquer tipo de negócio, porém, é essencial para aqueles que manejam altas quantias de dinheiro ou ativos extremamente valiosos diariamente.  

Essa modalidade garante proteção financeira em casos de roubos, furtos e perdas de itens de grande valor monetário. Mas há ainda uma série de outros benefícios significativos, como você confere a seguir.

Cobertura abrangente

O seguro de valores oferece uma ampla cobertura de riscos para as empresas. Essa proteção pode incluir valores em trânsito, valores no interior do estabelecimento e danos a equipamentos de segurança.

Pessoas físicas também podem se beneficiar do seguro de valores, uma vez que terão seus bens mais preciosos resguardados. Joias de família, obras de arte, acervos raros e ainda diversos outros itens podem estar nessa cobertura.

Reintegração automática

O seguro de valores, em geral, tem uma característica bastante importante: permite a reintegração automática do limite da cobertura após um sinistro.

Ou seja, após um evento coberto, o valor segurado volta ao montante original estabelecido na apólice. Com isso, assegura que a proteção continue válida sem necessidade de ajuste ou novos contratos.

Ampliação do âmbito geográfico

O seguro de valores pode estender a cobertura para diferentes regiões ou países, conforme especificado na apólice.

Essa possibilidade é especialmente interessante para empresas com operações em múltiplas localidades ou internacionais, pois permite que a cobertura acompanhe o crescimento e a expansão das operações.

Incentivo à implementação de controles internos

Ao contratar um seguro de valores, a empresa se verá diante da necessidade de manter práticas adequadas de segurança e controle interno para evitar a perda da cobertura devido a alguns tipos de exclusão de riscos.

Ou seja, essa aquisição também motiva a empresa a implementar medidas internas eficazes para proteger seus ativos e cumprir com as políticas de seguro.

Flexibilidade e personalização

Algumas apólices oferecem opções de extensão de cobertura para riscos adicionais, como perdas relacionadas a crimes cibernéticos ou danos a valores durante eventos extraordinários, como desastres naturais.

A inclusão de cláusulas adicionais e a personalização da apólice busca atender às necessidades específicas do segurado, proporcionando uma proteção mais alinhada com o perfil de risco e as operações da organização.

• Leia também: Seguro de vida vigilantes: o que é, quais as coberturas obrigatórias e o que acontece se a empresa não contratar?

Quanto custa o seguro de valores?

O cálculo do custo do seguro de valores é feito a partir de diversos fatores, como:

• Valor total segurado: quanto maior o valor, maior também será o custo do seguro, pois acompanha o tamanho do risco assumido pela seguradora;

• Tipo de atividade: empresas que lidam com grandes volumes de dinheiro ou valores (bancos, casas de câmbio, joalherias etc.) podem ter prêmios mais altos devido ao maior risco associado às operações ou setor;

• Localização: áreas com altas taxas de criminalidade ou com maior risco de desastres naturais geralmente têm prêmios mais altos;

• Nível de cobertura escolhido: coberturas adicionais e a personalização da apólice podem impactar o custo final do seguro;

• Perfil de risco do segurado: empresas com estrutura mais complexa podem enfrentar diferentes riscos e, portanto, diferentes custos de seguro;

• Histórico de sinistros: empresas com um histórico de eventos cobertos frequentes podem ter prêmios mais altos devido ao maior risco percebido.

Sinistro ocorrido: como acionar o seguro de valores?

A sede da empresa foi roubada, e agora? Em caso de sinistro, seja ele qual for, é importante conhecer os procedimentos de acionamento do seguro para agilizar a comunicação com a seguradora e o encaminhamento da compensação conforme a apólice.

É preciso realizar uma série de passos para que seja possível seguir com o suporte do seguro de valores. São eles:

• Notificar imediatamente a seguradora após o incidente;
• Acionar as autoridades de segurança pública pertinentes para registro do caso;
• Fornecer documentos e evidências sobre a perda ou dano, como boletins de ocorrência e relatórios;
• Estar disponível para eventuais investigações da seguradora a fim de validar a reclamação.

Principais seguradoras que fazem seguro de valores

Há muitas grandes seguradoras que oferecem o seguro de valores. Entre elas, é possível citar:

• BB Seguros;
• MAPFRE Seguros;
• SulAmérica;
• Tokio Marine;
• Zurich Seguros.

Como contratar o seguro de valores corretamente?

O primeiro passo para contratar um seguro de valores é avaliar as suas necessidades e quais riscos devem ser considerados, pois isso irá determinar a cobertura escolhida e, claro, o valor final total.

A partir disso, o ideal é sempre contar com a ajuda de uma corretora de seguros de confiança, que irá lhe ajudar na comparação de apólices para encontrar a melhor opção para o seu caso. E é aqui que entra a Mutuus Seguros!

A equipe de especialistas da Mutuus vai fornecer orientação clara e personalizada, de forma ágil e 100% digital. Assim, você terá a certeza de que as condições serão as melhores possíveis para a contratação do seu seguro.

Seguro de valores: a máxima proteção para bens e ativos garante segurança e tranquilidade

O seguro de valores protege dinheiro, joias, obras artes, documentos e diversos outros ativos valiosos contra perdas inesperadas. Ao contratar essa modalidade — que atende tanto empresas quanto pessoas físicas —, o segurado garante tranquilidade financeira e continuidade dos negócios.

Afinal, em um ambiente econômico dinâmico e repleto de incertezas, investir em uma cobertura adequada é uma decisão estratégica que fortalece a capacidade da empresa de enfrentar desafios e se recuperar rapidamente de imprevistos.