80% dos colaboradores preferem um emprego com benefícios corporativos — como um seguro de vida PME —, mesmo que isso signifique um salário 30% menor. Os dados são da AICPA (Associação Americana de Contadores Públicos Certificados).
Até porque oferecer este tipo de benefício para o colaborador traz tranquilidade financeira a eles e seus familiares em casos de imprevistos. E, ainda, torna-se um diferencial competitivo para as empresas na hora de atrair e reter talentos.
Afinal, não queremos assustar, mas o que não faltam são casos em que imprevistos podem ocorrer. Entre eles, acidentes inesperados, doenças graves ou o falecimento prematuro de um provedor financeiro da família.
Portanto, ao oferecer um seguro de vida PME, você mostra ao colaborador a sua disposição em cuidar dele e da família nas dificuldades. Assim, é fácil entender porque um funcionário prioriza um emprego com seguro de vida PME.
Então, quer saber como contratar esse produto para atrair e reter os melhores talentos no seu negócio? Fique conosco e tire as suas principais dúvidas!
O que é seguro de vida PME?
O seguro de vida PME é uma proteção financeira especialmente desenvolvida para pequenas e médias empresas. Ele oferece diferentes opções de cobertura, adaptando-se às necessidades específicas de cada negócio.
O objetivo é proporcionar tranquilidade aos colaboradores, prestadores, estagiários, dirigentes e sócios da empresa. Isso ocorre ao oferecer indenização em caso de imprevistos, como acidentes graves ou doenças incapacitantes.
Por exemplo, imagine que um colaborador-chave da empresa se acidentou e ficou temporariamente incapaz de trabalhar. Com o seguro de vida PME, ele tem um apoio financeiro durante a recuperação para cobrir despesas médicas e fornecer suporte para o sustento familiar.
Para quem é o seguro de vida PME?
O seguro de vida PME é para prestadores de serviços, empresários e gestores de pequenas e médias empresas. Saiba mais detalhes:
- proponente (empresa) – empresa que contrata o seguro;
- estipulante (empresa contratante) – quando a proposta de seguro é aceita pela seguradora, o proponente passa a ser chamado estipulante;
- segurado principal (colaboradores e outros) – são os colaboradores da empresa estipulante, assim como seus sócios, estagiários, prestadores de serviço e dirigentes, que ganham proteção financeira;
- segurado dependente – além dos segurados principais, os dependentes podem ser incluídos no seguro. Isso inclui filhos, cônjuges ou companheiros(as) dos colaboradores segurados.
Quem são consideradas PMEs?
São consideradas PMEs as empresas cujo faturamento anual está nos limites estabelecidos pelos órgãos reguladores, como o BNDES e o IBGE.
BNDES
Para o BNDES, a pequena empresa tem um faturamento entre R$ 360 mil e R$ 4,8 milhões ao ano. Enquanto isso, a média empresa tem uma receita anual entre R$ 4,8 milhões e R$ 300 milhões.
IBGE
Já segundo o IBGE, na indústria, as micro e pequenas empresas têm até 99 colaboradores, já as médias entre 100 e 499 funcionários. No comércio e varejo, as micro e pequenas empresas têm até 49 colaboradores e as médias de 50 a 99 colaboradores.
Seguro de vida PME na prática: como funciona?
A seguir, entenda como funciona o seguro de vida PME na prática:
Contratação do seguro
A empresa decide adquirir o seguro vida PME para seus colaboradores. Para isso, ela firma um contrato com a seguradora, cobrindo os riscos de vida de seus funcionários conforme as coberturas escolhidas.
Composição do grupo segurado
Todos os colaboradores da empresa que aderem ao seguro se tornam parte de um seguro de vida em grupo PME. Este grupo divide entre si os riscos futuros e imprevistos especificados no contrato de seguro com a seguradora.
Por exemplo, uma pequena empresa de tecnologia contratou um seguro de vida PME para seus 20 funcionários. Um deles se acidentou e precisa de tratamento médico extensivo. Então, o seguro utiliza parte dos pagamentos mensais feitos pela empresa, útil para todos do grupo, para indenizá-lo.
Pagamento do prêmio
A empresa paga um prêmio à seguradora, determinado com base no número de colaboradores segurados, nas coberturas oferecidas e em outros fatores. Esse valor é administrado pela seguradora e usado para cobrir os riscos segurados.
Quer dizer, o valor do prêmio pago pela empresa cria um fundo. Portanto, se ocorrer um evento previsto no contrato de seguro, como uma doença grave, parte desse fundo indeniza os segurados afetados.
Essa indenização é conforme as condições estabelecidas na apólice do seguro, que detalha as coberturas e os valores indenizatórios.
Ocorrência de um risco segurado
Quando um colaborador enfrenta um evento coberto pelo seguro, como um acidente grave ou uma doença incapacitante, a empresa aciona a seguradora. Assim, ela avalia o caso e, se o evento estiver nas coberturas, a seguradora indeniza o colaborador afetado ou seus beneficiários.
4 vantagens do seguro de vida PME
Existem diversas vantagens do seguro de vida empresarial PME que o torna uma escolha inteligente. Entre elas:
1. Benefício corporativo atraente
Ao oferecer o seguro de vida PME como benefício aos funcionários, a empresa demonstra cuidado com o bem-estar de sua equipe. Isso aumenta a retenção de talentos e a satisfação profissional.
Afinal, pesquisas mostram que os benefícios corporativos são mais atrativos para a maioria dos colaboradores do que salários maiores. Além disso, segundo estudos da Catho, o pacote de benefícios é mais relevante do que a reputação da empresa ou a proximidade casa/trabalho.
Quer dizer, cerca de 40,3% dos profissionais empregados priorizam os benefícios em relação à oportunidade de progressão na carreira.
Nesse sentido, o seguro de vida é um dos benefícios que mais se destacam. Isso porque preserva a renda do beneficiário em momentos delicados e ampara os entes queridos.
2. Acessibilidade
O seguro de vida PME é uma opção acessível para empresas de pequeno e médio porte e prestadores de serviços. Com isso, elas protegem seus colaboradores sem comprometer significativamente o orçamento.
Além do mais, o seguro de vida oferecido para grandes empresas costuma ser mais caro devido ao maior número de segurados, por exemplo. Nesse caso, é preciso prêmios mais altos para cobrir o custo de indenizações em caso de sinistros.
3. Proteção ampla
O seguro de vida PME oferece uma cobertura ampla que pode incluir indenizações em caso de morte, invalidez, doenças graves ou acidentes e muito mais. Isso garante a segurança financeira dos colaboradores e suas famílias em situações adversas.
Inclusive, nos últimos anos, muitas empresas ampliaram as coberturas do seguro de vida oferecido aos colaboradores devido à pandemia da covid-19. Isso segundo a 13ª Pesquisa Aon de Benefícios, evidenciando a vulnerabilidade das pessoas em momentos de crise e reforçando a importância da proteção financeira.
Afinal, períodos delicados — como a pandemia da covid-19 e as enchentes ocorridas no Rio Grande do Sul — destacam isso. Entretanto, escolhas conscientes no passado, como a contratação de um seguro de vida PME com cobertura ampla, ajudam a minimizar as consequências financeiras desses eventos.
4. Dedução no Imposto de Renda (IR)
As empresas que oferecem o seguro de vida PME podem deduzir os custos do prêmio como despesa operacional no imposto de renda. Ou seja, ao disponibilizar o seguro de vida PME, as empresas reduzem sua carga tributária.
Ao mesmo tempo, esse investimento protege a saúde financeira corporativa ao garantir a continuidade das operações em caso de imprevistos relacionados à saúde dos colaboradores.
Isso evita custos adicionais com substituição de funcionários, treinamento de novos profissionais e possíveis perdas de produtividade.
- Leia também: Seguro de vida para MEI: entenda a importância desse seguro para microempreendedores individuais e como contratar
O que cobre o seguro de vida PME?
O seguro de vida PME oferece diversas opções de coberturas, divididas em básicas e adicionais. Acompanhe!
Coberturas básicas
É obrigatório contratar uma das coberturas básicas do seguro de vida PME. Entre elas:
Morte (M)
Essa cobertura garante o pagamento de uma indenização em caso de falecimento do segurado durante a vigência do seguro. O dinheiro possibilita fornecer suporte financeiro aos beneficiários do segurado, ajudando a cobrir despesas imediatas, como custos com funeral, traslado do corpo etc.
Morte acidental (MA)
A cobertura básica Morte Acidental (MA) garante o pagamento em caso de falecimento do segurado exclusivamente por Acidente Pessoal. Se ocorrer o falecimento devido a um Acidente Pessoal Coberto, os valores segurados das Coberturas de Morte (M) e Morte Acidental (MA) são somados.
Decessos (DE)
Essa cobertura garante serviços funerários ou reembolso das despesas com o funeral em caso de falecimento do segurado ou seus dependentes, dependendo do plano contratado.
Os serviços incluem diversos itens como urna/caixão, carro para enterro, registro de óbito, remoção do corpo/traslado, entre outros.
Coberturas adicionais
As coberturas adicionais são opcionais e contratadas para aumentar ainda mais a proteção. Conheça detalhes sobre elas, que variam conforme a seguradora.
Invalidez permanente parcial ou total por acidente (IPA)
Garante ao beneficiário o pagamento de uma quantia em caso de invalidez causada por lesão física decorrente de acidente coberto pelo seguro. Esse pagamento é limitado ao valor máximo estabelecido na apólice e é baseado no grau de perda funcional do membro ou órgão afetado.
Inclusive, apenas receber a aposentadoria por invalidez de órgãos governamentais não é suficiente para confirmar a invalidez permanente. É preciso ter um diagnóstico médico definitivo que ateste a condição de invalidez conforme os termos do contrato.
Invalidez funcional permanente e total por doença (IFPD)
A IFPD paga um valor caso o segurado se torne permanentemente inválido devido a uma doença, como cardiopatias graves, doenças neoplásicas malignas ativas etc.
Ou seja, a invalidez permanente deve ser tão severa que o segurado perca a capacidade de viver de forma independente, conforme as condições do seguro. O pagamento é feito como uma antecipação da Cobertura de Morte e não se acumula ao pagar essa cobertura.
Doença congênita de filhos (DCF)
Oferece cobertura se houver o diagnóstico de uma doença congênita nos filhos do segurado desde o nascimento até o sexto mês de vida. Se mais de um filho foi diagnosticado com a doença no mesmo parto, a indenização será feita até o limite do capital segurado contratado.
Porém, estão excluídas desta cobertura doenças congênitas causadas pelo uso de substâncias não recomendadas durante a gestação, fatores ambientais reconhecidos por instituições governamentais etc.
Despesas médicas hospitalares e odontológicas por acidente (DMHOA)
A DMHOA reembolsa despesas do segurado em tratamentos médicos, hospitalares ou odontológicos necessários para sua recuperação, causados diretamente por um acidente pessoal coberto.
O segurado pode escolher os prestadores de serviços médicos, hospitalares e odontológicos, caso sejam legalmente habilitados. A comprovação das despesas deve ser feita por meio de documentos originais e relatórios médicos.
Assistência em decorrência de atos violentos
Essa cobertura ajuda os segurados caso se tornem vítimas de atos violentos no Brasil e se denunciarem tais incidentes à polícia. Nesse sentido, a definição de atos violentos da seguradora Tokio Marine, por exemplo, inclui roubos, assaltos, agressões, sequestro ou tentativa de sequestro.
Assistência orientação nutricional
A Assistência de Orientação Nutricional colabora com os segurados ao fornecer informações para esclarecer dúvidas sobre nutrição e oferece um programa de educação continuada nessa área.
Assistência funeral titular e familiar
Esse serviço fornecerá suporte à família se o segurado falecer, seja por causas naturais ou acidentais. Portanto, a Central de Atendimento da seguradora se encarrega de coordenar os serviços de traslado, funeral, cremação e/ou sepultamento.
Assistência recolocação profissional
Esse recurso é oferecido aos segurados demitidos sem justa causa para encontrar um novo emprego no mercado de trabalho brasileiro.
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Quais os riscos não cobertos pelo seguro de vida PME?
Os riscos não cobertos pelo seguro de vida PME envolvem:
- eventos relacionados ao uso de material nuclear para quaisquer fins, incluindo explosão nuclear e contaminação radioativa;
- atos ou operações de guerra, declarações ou não, química ou bacteriológica, e outras perturbações da ordem pública;
- doenças ou lesões preexistentes à contratação do seguro, conhecidas pelo segurado e que exijam tratamento contínuo;
- danos causados por atos ilícitos dolosos praticados pelo segurado;
- epidemias e pandemias declaradas por órgão competente;
- desastres naturais como inundação, tufão, terremoto e erupção vulcânica;
- perturbações e intoxicações alimentares;
- eventos onde o segurado tenha intencionalmente atentado contra a vida e integridade física de outro A exceção é em casos de legítima defesa ou assistência à pessoa em perigo;
- danos e perdas causados direta ou indiretamente por atos terroristas (a menos se comprovado que ocorreram em meio de transporte mais arriscado ou decorrente de prestação de serviço militar, ou atos de humanidade ao ajudar alguém).
Qual é o valor do seguro de vida PME?
O valor do seguro de vida PME pode começar a partir de R$ 40 por mês ou R$ 400 por ano, como ocorre na Zurich Seguros. Tudo depende da seguradora, das características do plano escolhido, como idade dos segurados, coberturas inclusas e valores de indenização.
Você pode simular rapidamente esse seguro de vida para ter uma noção de valor clicando aqui.
Quais seguradoras fazem seguro de vida para pequenas e médias empresas?
Algumas das principais seguradoras que fazem seguro de vida para pequenas e médias empresas são:
- Tokio Marine;
- MAPFRE;
- Liberty Seguros;
- Itaú Seguros;
- Zurich Seguros.
Como acionar o seguro de vida PME em caso de sinistro?
- em caso de sinistro passível de cobertura pelo seguro de vida PME, o segurado, beneficiário ou representante legal deve comunicar o evento à seguradora. Faça isso por meio da Central de Atendimento ou outro meio disponibilizado pela seguradora;
- O pagamento do capital segurado é feito em até 30 dias. Isso a partir da data de entrega de todos os documentos exigidos pela seguradora;
- para análise do sinistro, é necessário apresentar os documentos especificados nas condições especiais de cada cobertura contratada. A seguradora pode solicitar outras informações se necessário para analisar o sinistro;
- a seguradora pode consultar especialistas de sua escolha para comprovar o evento;
- em casos de divergências sobre a causa, natureza ou extensão das lesões, a seguradora pode propor a constituição de junta médica;
- a perícia médica pode ser consultada pela seguradora a qualquer momento para esclarecer dúvidas relativas ao evento;
- o pagamento do capital segurado, em caso de atraso, será atualizado com base na variação positiva do IPCA/IBGE, acrescido de multa e juros de mora;
- o pagamento da indenização é feito em parcela única.
Como contratar o melhor seguro de vida PME?
Para contratar o melhor seguro de vida PME, siga estas etapas:
- avalie as necessidades da sua empresa e dos funcionários considerando o número de funcionários, idade, benefícios desejados e orçamento disponível;
- entre em contato com uma corretora de seguros: ela cotará em diferentes seguradoras que oferecem seguro de vida para PME para comparar as coberturas oferecidas, os prêmios mensais, os benefícios adicionais e as políticas de reivindicação;
- selecione as coberturas que atendam às necessidades da empresa e funcionários;
- considere o custo mensal do seguro em relação ao orçamento da sua empresa. Verifique se os prêmios são acessíveis e se oferecem um bom valor em termos de cobertura e benefícios;
- antes de assinar, leia atentamente os detalhes do contrato do seguro de vida;
- veja as cotações de diferentes seguradoras para garantir que obtenha o melhor preço e cobertura para a sua empresa;
- além do preço e da cobertura, considere a reputação e o histórico de atendimento ao cliente da seguradora.
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Conforme mencionado, o seguro de vida PME indeniza os colaboradores e suas famílias se houver imprevistos, como morte, invalidez, acidentes ou outros problemas.
Para isso, ele é disponibilizado com coberturas variadas e preços acessíveis, proporcionando tranquilidade e segurança para as empresas e funcionários.
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