Seja para moradia ou investimento, a aquisição de um bem imóvel representa para muitas pessoas a realização de um sonho. Como nenhum patrimônio está imune a imprevistos, buscar proteção é essencial. É aí que entra o seguro DFI, incorporado ao financiamento imobiliário para proteger o imóvel contra danos.
Você sabe o que é o seguro DFI e como ele funciona?
Apesar de muitos desconhecerem, o DFI é obrigatório em todos os contratos de crédito imobiliário no Brasil. Entender sobre o assunto é importante para a aprovação do financiamento e para conhecer seus direitos em caso de danos ao imóvel financiado.
Neste post, conheça o seguro DFI, entenda sobre sua obrigatoriedade nos contratos de crédito e como acionar a apólice para restituir seus prejuízos. Não perca!
O que é o seguro habitacional?
O seguro habitacional é uma garantia que visa proteger as partes envolvidas em um contrato de financiamento imobiliário, assumindo os custos decorrentes de morte, invalidez permanente ou danos físicos causados ao imóvel.
No rol do seguro habitacional, existem dois seguros obrigatórios:
- MIP – Morte e Invalidez Permanente;
- DFI – Danos Físicos ao Imóvel.
Vale ressaltar que o seguro habitacional e residencial são coisas diferentes. O habitacional é obrigatório em contratos de crédito imobiliário e válido até a quitação do imóvel. Já o seguro residencial é opcional e pode ser cancelado a qualquer momento.
O que é o seguro DFI?
O seguro DFI, ou Danos Físicos ao Imóvel, é um tipo de seguro habitacional voltado para proteger o seu patrimônio imobiliário contra os riscos de danos e perdas.
Ele foi desenvolvido para proteger tanto o proprietário do imóvel quanto o financiador, evitando o prejuízo com a inadimplência dos financiamentos em vigor.
Imagine a seguinte situação: você financiou um imóvel, fez reformas e outros investimentos para realizar seu sonho e garantir o bem-estar da sua família. Porém, quando menos esperava, um desastre natural (como uma inundação) ocorre, deixando danos significativos ao seu imóvel.
Nessa situação, o seguro DFI serve como um mitigador de danos: garante a sua proteção financeira e a possibilidade de começar a colocar as coisas em ordem.
Ou seja, em vez de você arcar com altos custos para reparar ou reconstruir o imóvel, a seguradora cobre os danos, conforme os limites e condições especificados na apólice.
O seguro DFI não é apenas um benefício vantajoso, mas também uma exigência nos contratos de financiamento imobiliário. A seguir, vamos explorar essa questão:
O seguro DFI é obrigatório?
O seguro DFI é obrigatório em todas as contratações de crédito imobiliário, ou seja, no momento de financiar um imóvel. Tal exigência nos contratos de financiamento é regulamentada pela Lei nº 4.380/1984, assim como pelo Decreto nº 73/1966.
A obrigatoriedade do seguro visa oferecer amparo tanto ao proprietário quanto à instituição financeira, cobrindo prejuízos financeiros ligados a eventos de danos ao imóvel. Assim, enquanto o proprietário fica imune dos custos com despesas inesperadas, o financiador reduz o risco de inadimplência.
O seguro DFI cobre enchente?
Sim, o seguro DFI cobre enchente. A apólice inclui cobertura contra inundação ou alagamento resultante de aumento de volume de águas de rios e canais.
Assim, se seu imóvel for alagado por uma forte chuva, onde o rio transbordou e/ou as comportas da cidade não suportaram o volume de água, a seguradora indeniza o segurado para cobrir os danos causados pelo alagamento.
De modo geral, as seguradoras especificam algumas causas de alagamento que são cobertas pela apólice de seguro DFI. Confira:
- entrada de água no imóvel por aguaceiro, tromba d’água ou chuva, com ou sem obstrução de esgotos e galerias pluviais;
- enchentes;
- água de ruptura de encanamentos, canalizações, adutoras e reservatórios, desde que não pertençam ao próprio imóvel ou edifício segurado.
Quem pode fazer o seguro DFI?
Ao financiar um imóvel, tanto pessoas físicas quanto pessoas jurídicas são aceitas como seguradas na cobertura de Danos Físicos ao Imóvel (DFI).
Assim, qualquer indivíduo ou empresa que obtém um financiamento imobiliário, desde que dentro dos critérios exigidos, pode contratar o seguro DFI para proteger o imóvel.
Como funciona o seguro DFI?
Para entender a importância do seguro DFI, é essencial saber como ele funciona na prática e como protege o patrimônio financiado.
Vamos começar conhecendo as partes que envolvem uma apólice de seguro DFI:
- Financiador: entidade pública ou privada que conceda financiamento para a aquisição, reforma ou construção de imóvel;
- Estipulante: no seguro contratado sob a forma coletiva, é o próprio financiador;
- Segurado: pessoa física ou jurídica que assina o contrato de financiamento para adquirir, reformar ou construir um imóvel; ou pode ser o financiador, no caso de imóvel retomado por inadimplência ou quando promove a construção;
- Beneficiário: quem recebe a indenização, em caso de sinistro.
Agora, vejamos um exemplo de como funciona o seguro DFI:
Imagine que você está financiando a casa própria. Como o seguro DFI é uma exigência da instituição financeira, seu valor é embutido nas prestações mensais, representando cerca de 3 a 5% do valor total do imóvel.
O valor do prêmio de seguro (custo da proteção) é definido pela vistoria da empresa de engenharia do financiamento ou pela própria seguradora, conforme seus critérios.
Em caso de um evento inesperado (sinistro), o segurado precisa ser ágil e notificar a seguradora. O processo de registro do sinistro envolve fornecer informações como detalhes da ocorrência, danos sofridos, imagens, comprovantes e outros itens que comprovem a extensão dos danos.
Se a seguradora comprovar os danos e os critérios da apólice forem atendidos, a indenização é paga dentro dos limites da apólice para reparar ou reconstruir a propriedade danificada.
Quais as vantagens de ter o seguro DFI?
Já parou para pensar o quanto você gastaria com obra ou reparo caso algo inesperado acontecesse com o imóvel diante de uma tragédia como um alagamento?
Considerando a tragédia ocorrida em 2024 no Rio Grande do Sul, por exemplo, despertamos ainda mais sobre os impactos dos eventos climáticos nas cidades e na população. Infelizmente, as previsões não são muito otimistas, e eventos assim podem tornar a ocorrer lá e em outras localidades.
Diante dessa e outras situações, o proprietário de um imóvel garante diversas vantagens ao incluir o seguro DFI nas parcelas do seu financiamento:
- Proteção contra danos físicos: são cobertos danos ao imóvel causados por eventos inesperados, por causas naturais ou não;
- Segurança financeira: reduz o impacto financeiro de reparos ou reconstrução da propriedade em caso de sinistro;
- Tranquilidade garantida: o segurado tem paz de espírito ao saber que seu imóvel está protegido pela cobertura contratada;
- Cobertura contínua: vigente até a quitação do empréstimo, o seguro protege o imóvel até a última parcela do financiamento;
- Assistência em sinistros: o segurado tem acesso direto à seguradora, garantindo uma resposta ágil e eficaz às suas necessidades.
Seguro DFI: o que cobre?
Outra informação que você precisa ter, que também não deixa de ser uma vantagem, é a variedade de coberturas fornecidas pelo seguro DFI para proteger seu imóvel. A seguir, listamos exemplos de coberturas que geralmente estão presentes nesse produto:
Incêndio, explosão e queda de raio
Ampara os danos materiais causados por incêndios, explosão de qualquer natureza e origem e queda de raio (desde que ocorrida dentro do terreno do imóvel segurado e houver evidências do local de impacto e curso da descarga elétrica).
Vendaval
Garante as despesas do imóvel decorrentes de danos causados por um vendaval, como quebra de vidros, janelas ou outras estruturas físicas danificadas.
Destelhamento
Compensa os danos materiais resultantes de eventos como granizo, que danificam o telhado do imóvel, garantindo a reposição dos telhados danificados.
Desmoronamento
Cobre os danos materiais causados por desmoronamento, seja ele total ou parcial, que afetem qualquer elemento estrutural do imóvel (coluna, viga, laje de piso ou de teto), desde que não ocasionado por vício ou erro da construção.
Inundação ou alagamento
Como vimos, protege contra os danos materiais por inundação ou alagamento ocasionados por tempestades, obstrução, tubulação rompida, enchentes, entre outros.
Danos elétricos
Cobre os custos de reparação de danos elétricos e eletrônicos, desde que exclusivamente decorrentes de incêndios. São indenizáveis apenas os prejuízos diretamente causados pelo incêndio no imóvel.
Despesas com aluguel
Ampara as despesas com aluguel se o imóvel estiver inabitável devido a um sinistro, permitindo que o proprietário tenha um local para morar até que o imóvel seja reparado ou reconstruído.
O que o seguro danos físicos ao imóvel não cobre?
Apesar de assegurar uma ampla gama de eventos inesperados, é importante conhecer alguns danos que ficam de fora do seguro Danos Físicos ao Imóvel – os chamados “riscos excluídos”.
- Má utilização, falta de conservação e desgaste pelo uso do imóvel;
- Vícios, defeitos da construção e erros de projeto;
- Roubo, furto qualificado e furto simples;
- Danos causados por poluição, contaminação e vazamento;
- Lucros cessantes e lucros esperados, perda de receita e responsabilidade civil.
Qual o valor do seguro DFI?
Definir o valor do seguro DFI não é uma tarefa simples, já que o produto é calculado com base em diferentes fatores que influenciam o risco assumido pela seguradora. Isso inclui a localização do imóvel, as características da construção, histórico de sinistros, entre outros.
De forma geral, podemos estimar que o valor do seguro DFI gira em torno de 3 a 5% do valor total do imóvel. Exemplo: considerando 5% do valor de um imóvel de 500 mil reais, estamos falando de um custo de 25 mil reais a ser diluído nas parcelas do financiamento.
Então, se o financiamento é de 35 anos, considere:
25.000 / 420 parcelas = 59,53
Logo, neste exemplo, o valor a ser pago pelo seguro DFI seria de R$ 59,53 mensais.
Para se aprofundar, converse com um corretor de sua confiança para fazer uma simulação real e personalizada do custo do seguro DFI.
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Quais as principais instituições financeiras que exigem seguro DFI?
Conforme vimos anteriormente, o seguro Danos Físicos ao Imóvel é obrigatório para quaisquer contratos de financiamento de crédito imobiliário. Com isso, bancos e demais instituições financeiras, de diversos tamanhos e perfis, exigem essa cobertura para aprovar e conceder financiamentos.
Entre elas, temos:
- Caixa;
- Bradesco;
- Itaú;
- Santander;
- Banco do Brasil;
- Banrisul.
Quais as principais seguradoras que fazem seguro DFI?
Confira as principais seguradoras brasileiras que oferecem o seguro Danos Físicos ao Imóvel (DFI), protegendo contratos de financiamentos de imóveis:
- Caixa Seguradora;
- Tokio Marine Seguradora;
- MAPFRE Seguradora;
- BB Seguros;
- Zurich Seguros;
- Allianz Seguros.
Como acionar o seguro DFI se houver enchente ou outro sinistro?
Se você está pagando parcelas do financiamento de sua casa ou apartamento, há grandes chances de que possa usufruir dos benefícios do seguro DFI. Este benefício é válido para imóveis financiados por qualquer banco no Brasil, garantindo proteção bastante ampla.
O primeiro passo é conhecer seus direitos e saber que está apto para solicitar o benefício. O segundo é entender como proceder em momentos difíceis com seu imóvel, como em casos de alagamento ou outra calamidade.
Siga estes passos:
- Informe a seguradora: Acesse um dos canais da seguradora e informe imediatamente sobre o ocorrido com seu imóvel, acionando o seguro;
- Registre o sinistro: Forneça à seguradora todas as informações que tiver sobre o sinistro, explicando com detalhes o que aconteceu e listando os danos do imóvel. Se possível, também apresente fotos, vídeos ou outras formas de comprovar o nível dos danos sofridos;
- Apresente os documentos: Além de seus documentos pessoais, também será preciso apresentar os registros dos gastos que você teve com reparos ou recuperação do imóvel. Ou seja, guarde e mostre as notas fiscais, orçamentos e recibos que ajudem a comprovar tudo;
- Siga as orientações da seguradora: A seguradora explicará sobre os próximos passos, documentos necessários e como você deverá proceder para dar continuidade ao processo de sinistro. Siga tudo direitinho e colabore sempre que solicitado;
- Receba sua indenização ou assistência: A seguradora, juntamente com uma equipe especializada, analisará não apenas o sinistro do imóvel, mas as condições estabelecidas na apólice. Com isso, o valor da indenização poderá ser liberado para reparar ou recuperar o imóvel danificado.
Como contratar o seguro DFI?
Ao financiar um imóvel, o banco ou instituição financeira informará você sobre a inclusão do seguro DFI para proteger seu patrimônio. Dependendo do caso, você poderá ter acesso a uma dessas opções:
- aceitar o seguro de uma companhia previamente selecionada pela empresa;
- optar, por conta própria, por uma seguradora do seu interesse.
Além disso, também é possível contratar o seguro Danos Físicos ao Imóvel diretamente com uma seguradora. Com a Mutuus, você pode fazer sua cotação de forma simples e transparente, tendo acesso a nossos consultores para tirar dúvidas e lhe auxiliar no processo.
Conclusão
Aprendeu tudo sobre o seguro DFI e como ele funciona?
Em resumo, o seguro DFI cobre enchentes, assegura os principais tipos de danos físicos ao imóvel e é uma solução obrigatória e indispensável ao financiar uma casa, apartamento ou sala comercial.
Restou alguma dúvida?
Entre em contato com a equipe da Mutuus, pois estamos à disposição para esclarecer o que precisar e auxiliar na escolha do melhor serviço.
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