Entre os diversos tipos de seguro disponíveis no mercado, um deles é especialmente voltado para os negócios: o seguro empresarial. Ele pode ser contratado por empreendimentos de distintos portes e de segmentos diferentes, sendo capaz de entregar diversas vantagens.
Porém, antes de escolher uma das alternativas, é importante entender como é o funcionamento delas. Conhecendo as coberturas, você poderá definir qual é o contrato mais adequado para as suas necessidades.
A seguir, conheça o seguro empresarial e veja como ele pode ajudar o seu negócio no cotidiano!
O que é o seguro empresarial?
O seguro empresarial é uma modalidade de seguro voltada para proteger o patrimônio e as operações de uma empresa que o contrata, como um supermercado, hospital, lavanderia ou clínica odontológica.
Sua forma de atuação varia com o tipo de cobertura que é contratada, então é um produto que oferece a possibilidade de personalização. Em muitos casos, ele é obrigatório, de acordo com a forma de atuação da empresa.
Seguro empresarial: como funciona?
Em relação a como funciona o seguro empresarial, ele tem características semelhantes a outros tipos de apólices. A empresa será a segurada do contrato de seguro, o qual é garantido pela seguradora.
A partir da contratação de coberturas, o negócio fica protegido de diversas situações. Em caso de sinistro, a seguradora é acionada e pode reparar prejuízos e ajudar a manter a companhia em funcionamento.
Já em relação às coberturas, é muito comum que o seguro para empresas sirva para resguardar a estrutura física do negócio, bem como o patrimônio empresarial. Então, podem estar cobertos equipamentos, insumos, itens de estoque e outros elementos.
Seguro empresarial para a estrutura física
Quando se pensa em resguardar a estrutura física de uma empresa, pensa-se em incidentes como:
- incêndios;
- desastres naturais;
- problemas elétricos;
- quebra de máquinas;
- roubo de bens e outros.
Porém, também é possível pensar em outros tipos de cobertura para o seguro empresarial. Existe, por exemplo, o seguro de vida empresarial. Ele é contratado em grupo para os funcionários, oferecendo cobertura contra morte, acidentes e invalidez.
Ainda, existe o seguro de frota, o seguro comercial e outras possibilidades que ajudam a criar um sistema de proteção para o funcionamento de um negócio.
Ainda neste conteúdo, você vai entender mais sobre estes e os outros tipos de seguros empresariais que existem.
Quem deve fazer o seguro empresarial: principais segmentos
Como você percebeu, um seguro empresarial, que também pode receber o nome de seguro corporativo, visa proteger um negócio contra diversos tipos de situações diferentes. E é justamente por conta disso que todos os segmentos empresariais podem contratá-lo.
Nesse sentido, o seguro para empresa, ainda que tenha coberturas gerais que protegerão o negócio, também pode contar com coberturas específicas para cada segmento.
Entre os principais tipos de negócios que podem contar com esse tipo de seguro, podemos citar:
- Cafeterias;
- Farmácias;
- Academias;
- Escritórios;
- Oficinas mecânicas;
- Pet shop;
- Entre outras.
O que cobre o seguro empresarial?
O seguro para empresas pode proteger um negócio contra uma variedade de adversidades, por isso, quando contratado, ele oferece uma gama de coberturas. Cada uma delas traz uma proteção financeira diante de determinado imprevisto. Confira as principais:
Incêndio e explosão
Se houver um incêndio ou explosão na empresa, causando danos à sua estrutura física, mobiliário e mercadorias, há cobertura de todos os prejuízos materiais. Isso vale ainda que o incêndio, por exemplo, tenha começado fora da empresa (do local segurado).
Danos elétricos
Se um raio cair ou houver curto-circuito/variações de energia e isso causar danos elétricos nos aparelhos e instalações elétricas da empresa, há cobertura para os prejuízos.
Subtração de bens e mercadorias
Protege a empresa caso ela seja vítima de assalto à mão armada ou de arrombamento. Especificamente, cobre as mercadorias, máquinas e equipamentos.
Responsabilidade civil empregador
Eventualmente, um funcionário pode acabar sofrendo danos materiais ou até danos corporais dentro da empresa. Um problema! Porém, se isso ocorrer, essa proteção cobre a empresa dos prejuízos decorrentes dessa situação, como as despesas médico-hospitalares.
Responsabilidade civil garagista
Se um cliente deixar o seu carro no estacionamento da empresa, como de uma cafeteria ou farmácia, e esse veículo for roubado ou incendiado, essa proteção cobre os danos disso. Outra situação que também se encaixa aqui é se um objeto cair em cima do carro.
Delivery
Caso um negócio faça delivery de mercadorias, essa cobertura assegura proteção para elas em caso de roubo ou se o veículo transportador se envolver em um acidente no percurso.
Desmoronamento
Se uma parede da empresa cair, bem como muros, beirais e outras estruturas, há cobertura para os danos decorrentes disso. Até mesmo as mercadorias, móveis e equipamentos danificados pela queda de uma parede, por exemplo, ficam cobertas com essa proteção.
Despesas fixas
Pode ocorrer de a empresa precisar parar as suas operações diante de algumas situações, como incêndio, danos elétricos, vendaval e tumultos. Se for o caso, essa cobertura garante o pagamento de despesas fixas, como a conta de água e o salário dos funcionários.
Equipamentos estacionários
Sabe os equipamentos fixos de uso comercial ou industrial que alguns segmentos de negócio utilizam? Essa proteção cobre os danos causados a eles dentro da empresa.
Fidelidade dos empregados
Infelizmente, criminosos estão por toda a parte e, por vezes, podem acabar sendo um dos funcionários de uma empresa. Assim, se um trabalhador dela, como um atendente de caixa, cometer crime de roubo ou furto, ela pode acionar essa cobertura imediatamente.
Home office
Alguns negócios oferecem aos seus colaboradores o trabalho em regime remoto e, junto a isso, disponibilizam para eles alguns móveis e equipamentos. Caso estes sejam roubados ou danificados por conta de uma queda, por exemplo, tal proteção cobre os danos gerados.
Painéis, letreiros e anúncios luminosos
Certas empresas, como supermercados e clínicas, têm em suas fachadas painéis, letreiros e anúncios luminosos. Diante de dadas situações, como dias com ventos fortes ou incêndio, estas estruturas podem ser danificadas. Essa proteção cobre justamente esses prejuízos.
Quebra de vidros
A maior ou menor presença de vidros em uma empresa depende de alguns fatores. Isso porque há negócios que podem usar mais vidros no estabelecimento que outros, como farmácias e lojas de roupas, que podem ter diversas prateleiras, balcões e portas de vidro.
Essa cobertura, que assegura a reposição desses vidros e, também, de espelhos quando eles são danificados, é fundamental para proporcionar proteção financeira para a empresa.
Seguro empresarial tem assistências?
Sim, o seguro corporativo tem assistência, no entanto, isso pode variar de acordo com a seguradora e até mesmo com a região de abrangência da proteção. Sendo assim, é necessário esclarecer esses detalhes antes de contratar um seguro empresarial.
De toda forma, caso haja assistências, a empresa pode acionar cada uma delas em situações específicas.
Quais as principais assistências no seguro empresarial?
Entre os serviços mais comuns, podemos destacar:
- Encanador: assistência para ajudar a lidar com problemas de vazamento, reparo em tubulações e entupimentos. Um exemplo é o entupimento de um dos banheiros da empresa;
- Eletricista: vários cenários cabem aqui, como reparo em instalações elétricas e solução de problemas com os circuitos elétricos;
- Reparos em ar-condicionado: caso a empresa tenha ar-condicionados, essa assistência oferece serviços tanto de reparo quanto de manutenção. Isso garante um local de trabalho confortável para os colaboradores, especialmente em dias mais quentes;
- Chaveiro: com essa assistência, a empresa tem acesso a certos serviços de chaveiro, como trancamento acidental do prédio e troca de fechaduras;
- Vidros: por último, a depender da empresa, ela pode ter uma maior quantidade de portas e janelas de vidro e vitrines, como lojas de roupas. Essa assistência é ideal porque oferece reparo e substituição.
Seguro empresarial: quais são os tipos?
Existem várias modalidades de seguros empresariais, e elas atendem diversos segmentos de profissionais e de empresas, como escritório, padaria, farmácia, hotel e salão de beleza. Conheça os principais tipos:
Seguro empresarial de Responsabilidade Civil
- RC Geral: Preserva os recursos financeiros da empresa e de seu patrimônio, caso esta venha a ser responsabilizada por danos;
- Seguro profissional E&O: proteger um profissional contra processos judiciais por danos materiais e/ou corporais a terceiros causados de forma involuntária na sua atividade;
- Seguro responsabilidade civil executivo (D&O): proteção para líderes empresariais contra responsabilidades pessoais decorrentes de suas decisões e ações no âmbito corporativo;
- RC Obras: garante indenização por danos a terceiros, em razão de acidentes ocorridos por falhas na segurança de projetos e obras;
- RCF: é facultativo, isto é, trata-se de uma cobertura opcional para empresas que buscam proteção extra;
- RC Ambiental: Essa proteção resguarda uma empresa cujas atividades tenham potencial de causar algum tipo de dano ao meio ambiente;
- RC Eventos, que cobre os organizadores de eventos contra reivindicações decorrentes de incidentes que possam ocorrer durante o evento;
- RC Empregador: sendo um seguro acessório ao Seguro de Responsabilidade Civil Geral (RC Geral), ele oferece proteção à empresa e ao empregado em relação ao gerenciamento de acidentes de trabalho;
- RC Guarda de Veículos: também conhecido como seguro garagista ou seguro estacionamento, ele protege contra danos que ocorrem em um veículo enquanto este está estacionado em um determinado local.
Seguro para estagiários
Este é um tipo de seguro empresarial que, de acordo com a lei nº. 11.788/2008, o empregador tem por obrigação oferecer aos seus estagiários. O seguro estagiário exigido pela lei é exclusivo para acidentes pessoais.
É possível também incluir os estagiários dentro de seguros de vida em grupo, o que pode se mostrar mais vantajoso em termos de custos.
Seguro saúde empresarial
Em caso de doença grave e necessidade de assistência médica e hospitalar, o seguro saúde auxilia no equilíbrio patrimonial do beneficiário, com reembolso de despesas de atendimentos dentro da rede privada.
Seguro de vida empresarial
Apesar de o seguro de vida em grupo não estar descrito como obrigatório na Consolidação das Leis Trabalhistas (CLT), isso não significa que você está isento de oferecer tal benefício aos seus colaboradores.
Além de ser uma vantagem para a sua equipe, esse tipo de seguro corporativo traz benefícios também para o seu negócio e, portanto, não deve ser descartado sem análise cuidadosa.
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Seguro para transporte de cargas
O seguro para transporte de cargas se trata de uma modalidade de seguro empresarial contra perdas ou danos físicos a mercadorias transportadas.
O meio de transporte pode ser feito por embarcação, estrada, trem, aeronave, correio ou outros, e a cobertura pode ser de Todos os riscos a Riscos nomeados.
Seguro patrimonial
O seguro patrimonial tem a finalidade de proteger uma empresa contra danos ao seu patrimônio físico. É uma forma de evitar que os prejuízos decorrentes desses danos, como um vendaval ou incêndio, acabem interrompendo as operações do negócio.
Nesse sentido, o principal objetivo desse tipo de seguro empresarial é ressarcir a empresa caso determinados incidentes (todos aqueles descritos na apólice de seguro) aconteçam. Alguns deles são: incêndio, explosão, desmoronamento, vendaval, inundação, entre outros.
Seguro empresarial MEI: o que é?
Embora o seguro empresarial MEI possa soar outro tipo de proteção, trata-se do mesmo seguro corporativo que abordamos até aqui, porém, voltado para um microempreendedor individual.
Afinal de contas, um MEI, assim como um supermercado ou academia, configura-se uma pessoa jurídica.
Portanto, mesmo que haja certas diferenças, já que são tipos de pessoas jurídicas diferentes, este seguro tem a mesma finalidade: proteger um negócio contra uma variedade de problemas.
Quanto é um seguro empresarial?
Outro ponto para entender como funciona o seguro empresarial e que merece atenção especial envolve o custo do seguro, chamado de prêmio de apólice.
Esse valor não é único e depende do risco que será assumido pela seguradora. Quanto maior for o risco coberto, maior será o custo do contrato de seguro.
Normalmente, o preço do seguro empresarial depende das informações da empresa e das coberturas selecionadas. Dependendo do caso, uma simples alteração no modelo de funcionamento ou até no endereço já pode dar origem a custos diferentes nesse sentido.
Para entender o quanto sua empresa deverá pagar, o modo mais eficiente é realizar uma simulação. Com base nas características específicas, a proposta é mais precisa porque reflete a realidade.
Quais são os benefícios desse tipo de seguro?
Após compreender como funciona o seguro empresarial, é fácil perceber que a contratação gera como principal benefício a proteção do negócio. Essa é uma forma de proteger por completo a atuação da empresa, caso esse seja o interesse.
Para certos modelos de negócios, as coberturas do seguro empresarial podem determinar a continuidade da empresa. Se o funcionamento de um empreendimento depende fortemente de seu estoque e armazenamento, por exemplo, resguardar os bens armazenados é essencial.
Esse também é um meio para mitigar os efeitos de imprevistos e situações que não possam ser impedidas.
Mesmo com sistemas de segurança, um roubo pode acontecer. Sem um seguro corporativo, as perdas são irreversíveis, mas com a apólice certa é possível receber a indenização contratada.
Como o seguro pode ajudar a manter as operações do empreendimento, ele tem papel importante em auxiliar a manter a produtividade. Afinal, os riscos de paradas prolongadas são menores — o que também diminui os impactos sobre os resultados.
No geral, esse seguro reduz o risco de existência e de operação do negócio. Desse modo, pode-se contar com mais previsibilidade e melhorar a atuação para ter consolidação no mercado.
Devido a todos esses benefícios, o seguro empresarial é determinante para a competitividade do negócio. Como não será preciso arcar com certos prejuízos, a empresa tem um aproveitamento financeiro melhor e, assim, consegue se destacar dos concorrentes.
- Leia também: Caixa Seguradora: guia completo com origem, quais seguros opera, como funciona a contratação e vantagens
Seguro empresarial: quais os riscos de não ter?
Da mesma forma que o seguro empresarial oferece benefícios, não contratá-lo pode gerar problemas, como a elevação de custos. Um negócio que conta com a cobertura de uma seguradora pode ter determinados prejuízos cobertos total ou parcialmente.
Sem a apólice, por outro lado, a responsabilidade será exclusivamente dele. Além disso, como visto, o seguro para empresas pode ajudar o negócio a manter suas operações em funcionamento. Sem ele, as atividades podem precisar ser interrompidas.
Isso gera desperdício de tempo e de recursos. Logo, sua operação fica muito mais arriscada sem um seguro, sendo que tudo pode ser resolvido mais facilmente com uma apólice.
Quais os riscos excluídos do seguro de empresa?
Todos os seguros, tanto para empresas quanto para pessoas físicas, têm riscos excluídos.
Ou seja, aquelas situações que, caso aconteçam, não são cobertas. Todos esses riscos são descritos na apólice do seguro empresarial para não gerar confusão sobre o que está ou não protegido.
Assim, quando se trata dos riscos excluídos do seguro, é importante saber que eles podem variar de seguradora para seguradora, por isso, você precisa tomar consciência de quais são eles antes de contratar o seguro.
Apesar disso, entre as situações que comumente não estão coberturas no seguro para empresas, tem-se:
- atos que o segurado ou beneficiário (ou representante legal de um dos dois) pratica e que são considerados ilícitos dolosos ou atos por culpa grave equiparável ao dolo;
- mesmo que um dano moral aconteça e seja decorrente de um evento garantido no seguro empresarial, ele não é coberto;
- pichações e grafites, seja na parte interna ou externa da empresa (paredes, janelas e portas, por exemplo), também estão fora das proteções;
- qualquer tipo de responsabilidade de um fornecedor ou fabricante perante à empresa, independentemente de tal responsabilidade ser por força de lei ou de contrato.
Esses são só alguns dos vários riscos excluídos em um seguro corporativo. Eles variam de acordo com a seguradora.
Sinistro no seguro empresarial: como acionar a proteção?
Saber como acionar o seguro para empresas é crucial, afinal de contas, se acontecer um incêndio no imóvel, por exemplo, ou se ele for tomado por uma inundação, a empresa deve saber o que fazer para agir a tempo e usar as proteções contratadas.
O primeiro passo é entrar em contato com a seguradora para informar que o sinistro aconteceu. Na apólice, você encontra os canais de contato que pode usar para fazer isso, como o telefone. Há seguradoras que até têm aplicativos para facilitar esse acionamento.
Quando entrar em contato com a seguradora, você terá de informar qual sinistro aconteceu com o seu negócio e vários outros detalhes importantes, como a data e certos documentos — uma carta comunicando formalmente o sinistro, por exemplo.
Vale dizer que, como há vários tipos de seguro empresarial (vida em grupo, patrimonial etc.), a empresa terá de apresentar alguns documentos específicos em cada caso. Nesse sentido, também é vital ter registro documental do evento, como fotos, vídeos e notícias.
Todos os passos para acionar o sinistro você encontra de forma detalhada na apólice, mas se tiver dúvida, pode contar com a ajuda da corretora de seguros empresariais com a qual você contratou o seguro.
Em resumo, caso a seguradora confirme que, de fato, houve um sinistro na sua empresa, ela cumprirá com o contrato de seguro e fará as devidas indenizações.
- Leia também: Saiba o que é o direito empresarial e para que serve
Quais seguradoras fazem seguro empresarial?
Há uma variedade de seguradoras que fazem seguros empresariais no mercado. Cada uma delas possui as próprias particularidades, embora todas ofereçam um seguro focado em proteger negócios contra diversas situações imprevistas.
Algumas das principais seguradoras são:
- Porto Seguro;
- Mapfre Seguros;
- Essor Seguros;
- Tokio Marine;
- Liberty Seguros;
- Bradesco Seguros;
- BB Seguros.
Seguro empresarial: como contratar?
Para obter todas as vantagens do seguro empresarial, é necessário buscar uma corretora de seguros. Uma boa plataforma do setor poderá oferecer alternativas compatíveis com as necessidades do seu negócio.
Esse tipo de contratação só pode ser feito por pessoas jurídicas, então é preciso ter toda a documentação da empresa em dia. A partir das escolhas e das características, a seguradora fará uma análise de risco, definindo o valor do prêmio.
Antes de efetivar a contratação, confira todas as condições, como coberturas disponíveis, atuação em caso de sinistro e valores a serem pagos. Se for preciso, vale a pena contratar coberturas extras, que ajudam a companhia a se proteger de forma mais efetiva.
Depois de aceitar a proposta e pagar o prêmio da apólice, a empresa estará coberta de acordo com as características acordadas. O seguro corporativo deverá ser renovado periodicamente, pois é um tipo de contrato que tem prazo de vencimento.
Seguro empresarial: mais tranquilidade para o seu negócio
Agora que você sabe como funciona o seguro empresarial e que ele é uma alternativa para proteger o negócio, seu patrimônio e suas operações, com a contratação das coberturas adequadas, é possível aproveitar todos os pontos positivos associados e ter mais tranquilidade na sua empresa.
Se você ficou ainda com alguma dúvida sobre o seguro para empresas, seu funcionamento e sobre as suas principais coberturas, é só falar conosco.
Ou você pode contratar agora mesmo um seguro de empresa adequado para as demandas do seu empreendimento!
Ficou com alguma dúvida?