Seguro enchente: o que é? Conheça os principais tipos de seguro contra enchentes e qual é a importância de contratar

Por qual razão o seguro enchente vem se tornando cada vez mais essencial?

Infelizmente, em função de alterações climáticas e todos os seus efeitos, eventos meteorológicos extremos são cada vez mais frequentes, atingindo mais locais e pessoas. Enchentes, inundações, alagamentos, deslizamentos e outros fenômenos de origem hidrológica estão no topo dessa lista.

As previsões de especialistas em clima e meio ambiente indicam que as inundações causadas por um volume muito elevado de precipitação só tendem a aumentar. Logo, nesse contexto, ter um seguro enchente contribui para reduzir, pelo menos em parte, a preocupação nesse sentido.

É evidente que precisamos, enquanto sociedade, agir de forma individual e coletiva e cobrar ações e medidas para frear a crise climática.

Ao mesmo tempo, também é crucial buscar formas de proteger o patrimônio da sua família e da sua empresa para evitar prejuízos que podem colocar em risco todo o esforço de uma vida inteira de trabalho.  

O que é o seguro enchente?

Trata-se de uma apólice que conta com cobertura para proteção financeira para danos causados por enchentes, inundações e alagamentos. 

O seguro enchente tem a finalidade de indenizar danos materiais de origem súbita, imprevista e acidental causados por uma das situações recém citadas, nas quais, de forma geral, a água causa prejuízos.

Sendo assim, essa modalidade de seguro pode ser contratada tanto por pessoas físicas quanto por empresas para resguardo do patrimônio diante de imprevistos que podem ser ocasionados em decorrência de chuvas intensas e/ou de um volume muito grande de precipitações.

Qual é a diferença entre enchente, alagamento e inundação?

Você sabe exatamente o que o termo “enchente” significa a nível técnico? Será que, para as seguradoras, inundação, alagamento e enchente são sinônimos?

Diante desses questionamentos, é fundamental conhecer o conceito de cada uma para adentrar de forma mais aprofundada nessa temática.

As enchentes acontecem quando os rios chegam ao seu limite e atingem a sua capacidade máxima, imediatamente antes de transbordarem. No entanto, o fato de não chegar ao transbordamento não significa que não possam causar danos.

Em contextos urbanos, o fato de um rio estar cheio já pode causar estragos, uma vez que em seu leito maior podem estar casas e ruas. 

A inundação ocorre quando o volume do rio ultrapassa não apenas o seu leito maior, mas alcança a várzea, ou, planície de inundação. Nesse caso, existe o transbordamento do mesmo e a água chega ainda mais longe.

Os alagamentos, por sua vez, não estão diretamente relacionados com os rios e suas condições, mas, sim, com o acúmulo momentâneo de água. Este costuma ser causado por alta impermeabilização do solo e/ou falta de drenagem de água, como sistemas ineficazes e/ou bueiros entupidos. 

E para as seguradoras, há diferença?

Algumas apólices de seguro usam as palavras “enchente” e “inundação” como sinônimos e cobrem os danos causados por essas situações quando constatado que não era possível evitá-las.

Por outro lado, algumas seguradoras trazem no glossário do contrato da apólice definições um pouco diferentes para esses conceitos. Logo, vale ficar atento ao que estiver presente na apólice contratada.

Para exemplificar aqui, usaremos as descrições contidas nas condições gerais do seguro empresarial da Porto Seguro:

• Enchente: “transbordamento de água em córregos, arroios, lagos, rios ou ribeirões causado geralmente por chuvas intensas e contínuas”;

• Inundação: “grande quantidade de água acumulada pelo transbordamento de rios, diques, açudes ou similares decorrentes de fenômenos climáticos”;

• Alagamento: “é quando há excesso de água devido a um evento climático, causando danos ao objeto segurado”.

Quem deve contratar o seguro enchente?

Diante da previsão de cada vez mais desastres ambientais desse tipo acontecerem no mundo, todos deveriam estar protegidos com um seguro enchente. É possível contar com apólices que garantem indenização nesses casos para veículos, residências e empresas.

Logo, além de proteger os bens de um indivíduo e de sua família, quem tem um empreendimento pode contratar o seguro enchente para resguardar o seu negócio e evitar que um evento extremo traga prejuízos irrecuperáveis – e até o seu encerramento. 

Como funciona o seguro contra enchente?

Assim como em qualquer outro seguro, o segurado deve estar com o pagamento do prêmio mensal em dia para garantir a cobertura da apólice em caso de sinistro. 

Se a cobertura para enchentes fizer parte do seguro contratado e um episódio do tipo ocorrer dentro do período de vigência do contrato, o contratante terá direito à indenização para os danos causados aos bens segurados.

Para tanto, a seguradora deverá ser acionada e o sinistro comprovado. Trataremos especificamente sobre como proceder mais adiante.

Qual é a importância de contratar o seguro enchente?

A partir do momento que tomamos consciência que os eventos climáticos extremos serão cada vez mais frequentes, é difícil não ficarmos preocupados com a possibilidade de ter nossos bens danificados ou destruídos por enchentes, inundações ou alagamentos.

Nesse contexto, o seguro enchente traz segurança e, consequentemente, tranquilidade ao segurado. Com a garantia de ter prejuízos indenizados, é possível manter um pouco mais de serenidade diante de previsões não tão otimistas.

Isso é possível justamente porque a apólice oferece proteção financeira, assegurando que custos de reparo, reconstrução e substituição de bens danificados serão indenizados e, assim, o segurado não perderá o seu patrimônio.

Quais são os principais tipos de seguro enchente?

Os tipos de seguro enchente são definidos basicamente pelo objeto segurado, que, nesse caso, pode ser a residência, estabelecimento comercial ou um veículo.

A seguir, descrevemos cada um deles.

Seguro enchente residencial

De forma geral, o seguro residencial visa proteger a residência de imprevistos que possam causar danos materiais à casa.

Entre as possíveis coberturas do seguro compreensivo residencial, está a cobertura adicional para alagamento, inundação e enchente. Como protege a residência, trata-se de uma apólice para pessoas físicas.

Seguro enchente carro

O seguro de carros ou seguro auto é uma modalidade voltada para a proteção de veículos automotivos e garantia do pagamento de uma indenização em caso de sinistros previstos na apólice.

Via de regra, esse tipo de seguro também é compreensivo e costuma incluir a cobertura de enchente e inundação. Ele também é voltado para pessoa física.

Seguro enchente comercial

O seguro enchente comercial, por sua vez, é um seguro para pessoas jurídicas.

Trata-se de uma proteção para empresas que cobre os prejuízos que ela tiver que arcar após enchente, inundação ou alagamento. Isso inclui danos à estrutura do imóvel e aos bens que estavam no local. 

O que o seguro enchente cobre?

Se você for contratar uma apólice para proteger a sua casa, seu carro ou a sua empresa e quer contar com um seguro enchente, é preciso ficar atento às coberturas. 

Normalmente, a cobertura para esse tipo de evento, incluindo alagamento e inundação, é denominada de cobertura para desastres naturais. No entanto, nem sempre ela está entre as coberturas básicas e obrigatórias e, caso não esteja, deverá ser contratada como cobertura adicional.

Além disso, é preciso ler com atenção os detalhes para compreender quais os tipos de entrada de água descritos na apólice são aceitos, ou seja, indenizáveis. O seguro pode mencionar situações de entrada de água causadas por:

• tromba d’água, chuva e aguaceiros, independentemente de obstrução ou insuficiência de esgotos e galerias pluviais;

• enchentes, transbordamento de rios, lagos, lagoas e represas;

• insuficiência de esgotos, galerias pluviais, desaguadouros e outros similares;

• ruptura de encanamentos, canalizações, adutoras e reservatórios (desde que não pertencem ao imóvel em questão nem ao edifício ao qual ele for integrante);

• aumento de volume de águas de rios navegáveis e de canais alimentados naturalmente por esses rios.

No caso específico dos veículos, vale ressaltar que os danos só serão cobertos se for constatado que não era possível evitar a situação. Isso significa que oferece cobertura para um carro que estava estacionado em um local que alagou. 

Contudo, se o motorista, consciente da situação, quis passar por uma via alagada e isso causou os danos, não houve tentativa de evitar, logo, não haverá cobertura.

Quais são os riscos excluídos no seguro enchente?

Por outro lado, inundações e alagamentos decorrentes de alguns cenários não são cobertos pelo seguro enchente.

No caso do seguro de imóveis, podem ter exclusões como situações de entrada de água em decorrência de danos causados por:

• obstrução de calhas, torneira ou registro;
• rompimento ou vazamento de tubulações, torneiras e reservatórios localizados dentro do local;
• maremoto, vendaval, ciclone, tornado e granizo;
• inundação, enchente ou alagamento causado pela água do mar.

Já no seguro enchente para carros, podemos citar como exemplo as seguintes exclusões:

• entrada de água decorrente de vazamentos ou tempestades de granizo;
• danos causados por água salgada;
• negligência ou comportamento imprudente por parte do proprietário do veículo.

De qualquer forma, os riscos excluídos estão mencionados na apólice. Portanto, é fundamental que o segurado leia com atenção e tenha conhecimentos sobre o seguro contratado. Dessa forma, evitam-se surpresas indesejadas.  

Qual é o valor do seguro contra enchente?

O pagamento do seguro enchente é feito por meio do prêmio, que, normalmente, pode ser dividido em parcelas mensais. Quanto ao custo, este depende de uma série de fatores e, logo, não pode ser definido um único valor.

Entre as variáveis que influenciam na definição desse montante, está, por exemplo, a localização da residência ou empresa. Caso se encontrem em regiões com histórico de inundação, o risco é maior e o custo cobrado pela seguradora será mais alto.  

O custo também é impactado pelo histórico de sinistros e pelo valor do imóvel ou do carro – quanto mais elevado, mais alto o prêmio.

Quais as seguradoras fazem o seguro enchente?

No mercado brasileiro, existem muitas seguradoras que oferecem o seguro enchente, com essa cobertura nas suas apólices de seguros residenciais, para empresas ou seguros automotivos. A seguir, listamos algumas delas:

• Allianz Seguros;
• Azul Seguros;
• Bradesco Seguros;
• Essor;
• Liberty Seguros;
• Mapfre;
• Porto Seguro;
• Tokio Marine;
• Zurich Seguros.

Como acionar o seguro em caso de enchente?

Se a sua casa, empresa ou carro foi danificado em razão de enchente, inundação ou alagamento e você tem uma apólice com esse tipo de cobertura, é preciso entrar em contato com a seguradora imediatamente para acionar o seguro.

As companhias exigem o preenchimento do aviso de sinistro para formalização do comunicado do ocorrido. Atualmente, grande parte permite que isso seja feito online de forma rápida e prática.

De qualquer forma, será preciso enviar o máximo de detalhes possíveis, além de registros do incidente. Para comprovar a ocorrência e as suas causas e avaliar os prejuízos, a seguradora envia peritos ao local.

Assim que o sinistro for comprovado, a seguradora deve proceder com o pagamento da indenização, conforme o limite máximo de indenização contratado.

Como contratar o seguro enchente?

Para contratar o seguro enchente, é preciso entrar em contato com uma corretora de seguros.

A corretora faz a intermediação entre o segurado e a seguradora e auxilia durante todas as etapas da contratação, esclarecendo dúvidas e oferecendo suporte para a tomada da melhor decisão.

Para ter acesso às cotações das seguradoras, você fornece as informações necessárias e a corretora busca pelas melhores opções para atender às suas necessidades. A partir disso, é possível escolher aquela que oferece o melhor custo-benefício.

Nesse sentido, a Mutuus Seguros é uma corretora de seguros digital que tem um processo simples e online de cotação e contratação do seguro enchente. Além disso, oferece suporte de especialistas durante todo o processo.