Seguro Fiança: Solução para Alugar sem Dores de Cabeça

Pense na situação: o seu inquilino ficou inadimplente e para você receber o pagamento do aluguel precisa cobrá-lo na Justiça. Caso a inadimplência se mantenha, o fiador também é cobrado. Burocrático e demorado receber os seus direitos, né? Com o Seguro Fiança não precisa ser assim. 

Quer dizer, caso a locação tenha este tipo de seguro como garantia, você só precisa acionar a seguradora e comprovar a inadimplência para receber a indenização. Isso porque é ela que responde financeiramente pelo ônus financeiro do inquilino. 

Por esse motivo, muitos proprietários de imóveis solicitam especificamente o Seguro Fiança no contrato de locação, dispensando fiador e caução. Isso é ainda mais comum em cidades maiores, que costumam ter uma alta rotatividade de inquilinos, facilitando a ocupação dos imóveis sem demora.

Contratar o Seguro Fiança também é mais vantajoso para inquilinos, corretores de imóveis e gestores imobiliários. Quer entender o motivo? Continue com a gente e descubra essa e outras informações relevantes!

O que é Seguro Fiança?

O Seguro Fiança é uma garantia de pagamento do aluguel e encargos, fornecida por uma seguradora contratada pelo inquilino. Assim, ao invés de depender de um fiador ou caução, você conta com este tipo de empresa em caso de inadimplência. 

Em outras palavras, o locador de um espaço é o segurado — quem se protege em caso de eventualidades causadas pelo locatário. Logo, contratá-lo aumenta a segurança financeira do proprietário do imóvel e permite que os inquilinos fechem contrato. 

O Seguro Fiança é uma modalidade tão válida quanto às mais tradicionais, como caução e fiador, conforme a Lei do Inquilino. Porém, é uma alternativa mais descomplicada e menos burocrática na hora de receber a indenização. 

Por isso, o Seguro Fiança se torna cada vez mais popular e cresceu 15% em 2022, segundo a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP). Afinal, ele beneficia todos os envolvidos na locação:

• inquilinos;
• proprietários de imóveis;
• corretores imobiliários;
• gestores imobiliários.

Por exemplo, inquilinos podem alugar propriedades sem o constrangimento de pedir a alguém para ser o fiador. Essa solicitação é ainda mais delicada se você se mudar e ainda não tiver pessoas próximas.

Além disso, usar um caução nem sempre é a melhor alternativa para o inquilino, que ficaria com até 3x do aluguel retido como garantia. Isso pode atrapalhar os seus planos financeiros e aumentar o risco de dívidas, caso você precise do dinheiro depositado. 

E ainda, o caução atrapalha a locação por parte de estudantes, profissionais em início de carreira etc. Afinal, esses perfis tendem a ter mais dificuldade em apresentar um caução, tornando o Seguro Fiança uma opção mais viável.

Como Funciona o Seguro Fiança no Contexto de Aluguel?

O Seguro Fiança funciona ao cobrir o pagamento do aluguel e outros encargos obrigatórios, caso o locatário fique inadimplente. Ou seja, consiste em um acordo entre o inquilino, a seguradora e o locador, e é um processo regulado pela SUSEP.

Quer dizer, ao usar o Seguro Fiança como garantia no contrato de locação, o inquilino concorda em pagar uma taxa à seguradora, anual ou mensal. Outra alternativa é o uso de fiador ou caução, mas o Seguro Fiança proporciona mais segurança e flexibilidade para quem todos os envolvidos na locação. 

Coberturas adicionais

O Seguro Fiança oferece coberturas adicionais, que dependem da seguradora, para quem quiser pagar um valor extra. Em geral, elas protegem contra:

• multa por rescisão contratual – se o locador encerrar o contrato antes do prazo acordado e houver uma multa prevista no contrato de locação, o Seguro Fiança pode cobrir essa penalidade;
• danos ao imóvel – protege o dono do imóvel, a imobiliária e os administradores contra danos estruturais causados pelo inquilino durante o período de locação;
• pintura interna e externa – caso o inquilino danifique a pintura interna ou externa do imóvel, o Seguro Fiança entra em ação para cobrir os gastos com repintura;
• serviços adicionais – algumas seguradoras oferecem cobertura adicional que pode incluir serviços como chaveiro e encanador.

Diante disso, caso o locador sofre algum dos prejuízos citados e exista cobertura contra eles, é possível acionar a seguradora para receber uma indenização. Esse processo é simples, dispensando processos judiciais, e faz você ser reembolsado rapidamente. 

Inclusive, a SUSEP permite que o adiantamento de valores não pagos sejam repassados ao locador, se estiver previsto na apólice. Isso minimiza prejuízos financeiros da primeira inadimplência até a confirmação do sinistro, evento que gera a necessidade de indenização, como a decretação de despejo.

Prazo e renovação

O Seguro Fiança deve ter o mesmo prazo da locação da propriedade. Logo, se o aluguel for prorrogado, a cobertura da seguradora só se mantém com uma nova análise de risco e aceitação da proposta.

Responsabilidade pelo pagamento do prêmio

O inquilino é quem paga o “prêmio” do seguro, ou seja, as mensalidades ou as anuidades. Caso contrário, a seguradora informa o locador que o contrato não tem sido cumprido e ele decide se paga o prêmio para não perder a proteção.

Indenização ao locador e obrigações do locatário

A seguradora paga o aluguel e outros encargos do locatário temporariamente, evitando que o locador se prejudique e demore a receber seus direitos. Ainda assim, o inquilino continua responsável pelo pagamento e deve reembolsar a seguradora no futuro. 

Senão, ele pode ser processado e até receber ordem de despejo. Para evitar problemas assim, existem outros seguros que podem ser contratados pelo inquilino. É o caso do Seguro de Vida, aliado na cobertura financeira em situações de desemprego, por exemplo. 

Qual o Custo do Seguro Fiança?

O custo do Seguro Fiança é o de um aluguel e meio anualmente, segundo o Creci (Conselho Regional de Fiscalização do profissional Corretor de Imóveis). Por exemplo, se o aluguel mensal é R$ 1 mil, o custo anual do Seguro Fiança seria em torno de R$ 1.5 mil. 

Quais fatores influenciam no valor de um Seguro Fiança?

O valor de um Seguro Fiança pode variar dependendo de fatores como o perfil do inquilino, as características do imóvel etc. Saiba mais!

Perfil do inquilino

A seguradora analisa o histórico e a renda do inquilino para avaliar a capacidade de cumprir com as obrigações financeiras. Quer dizer, locatários com melhores condições e perfil de bom pagador têm menos riscos de deixar de pagar o prêmio. Logo, a seguradora pode estipular um valor menor do seguro.

Características do imóvel

O custo do seguro muitas vezes está vinculado ao valor do aluguel. Então, quanto maior o aluguel, maior pode ser o custo do seguro. E ainda, a localização e o tipo do imóvel (residencial ou comercial) influenciam o risco percebido pela seguradora, afetando o custo do seguro.

Coberturas adicionais

Se o seguro incluir coberturas adicionais, como danos ao imóvel, pintura, encargos legais, entre outros, o custo tende a ser maior. Afinal, cada cobertura adicional representa um aumento na responsabilidade assumida pela seguradora.

Tipo de contrato

O período de locação impacta o custo do seguro. Quer dizer, contratos de longo prazo podem ter prêmios diferentes em comparação com os mais curtos. Isso porque, contratos longos significam que a seguradora deve proteger o locador por mais tempo.

Políticas da seguradora

Cada seguradora pode ter políticas específicas que influenciam os custos. Por exemplo, o Seguro Fiança tem se tornado mais popular, o que deve tornar o preço do produto mais barato. 

Até porque, as seguradoras tendem a agir de maneira competitiva em um mercado em crescimento, como oferecer descontos para conquistar clientes ou reter os existentes.

Além disso, é comum que as seguradoras concedam inúmeras formas de pagamento e opções de parcelamento. Isso aumenta a flexibilidade do cliente e pode tornar o Seguro Fiança ainda mais acessível. 

Quais são as vantagens do Seguro Fiança para Inquilinos e Proprietários?

O Seguro Fiança é benéfico porque simplifica o processo de locação, oferece segurança financeira para ambas as partes e descomplica questões relacionadas à inadimplência. Desse modo, ele proporciona benefícios significativos para inquilinos e proprietários. A seguir, conheça mais detalhes!

Vantagens do Seguro Fiança para inquilinos

Facilidade na locação

O Seguro Fiança elimina a necessidade de encontrar um fiador. Essa solicitação pode ser bastante constrangedora, principalmente se você não tem ninguém próximo onde mora. 

Então, imagine a frustração de abrir mão de um apartamento pertinho do trabalho e com bom custo-benefício porque não conseguiu um fiador. A mesma frustração pode ocorrer com o caução, que exige um depósito financeiro de até 3x o valor do aluguel. 

Quer dizer, você conseguiria arcar de uma única vez com essa quantia, assegurando que não teria problemas financeiros para se manter? Essa resposta pode ser negativa, especialmente para estudantes e/ou profissionais no começo da carreira. Logo, com o Seguro Fiança é possível locar imóveis de um jeito mais acessível.

Menos burocracia

Os inquilinos evitam a complexidade associada à busca por fiadores e a organização de cauções, simplificando a entrada no imóvel desejado. Isto é, pense na seguinte situação: você precisa se mudar urgentemente, mas ainda espera o fiador enviar seus documentos pessoais.

Ou seja, além de lidar com o constrangimento de solicitar um fiador, você pede para que ele envie inúmeros dados solicitados no contrato. Situação, no mínimo, chata, né? Felizmente, com o Seguro Fiança o processo é mais simples e objetivo.

Alívio financeiro 

Em caso de dificuldades financeiras, o inquilino tem a garantia de que a seguradora cobre os pagamentos de aluguel e encargos. Portanto, ele tem um alívio financeiro temporário para reorganizar as contas de forma mais estruturada até ressarcir a seguradora pela cobertura oferecida. 

Por outro lado, caso optasse pelo caução, por exemplo, o inquilino teria que desembolsar uma quantia considerável, que poderia comprometer suas finanças de imediato. Logo, com o Seguro Fiança é possível fechar contratos de locação assegurando que o aluguel será pago — de um jeito ou de outro.

Possibilidade de coberturas adicionais

O inquilino pode optar por coberturas adicionais, como danos ao imóvel, pintura, entre outras, para uma proteção mais abrangente. E ainda, essa é uma possibilidade de personalizar o seguro conforme o que você acha mais relevante.

Vantagens do Seguro Fiança para proprietários

Segurança Financeira

O Seguro Fiança oferece ao proprietário uma garantia financeira contra inadimplência, assegurando que os pagamentos de aluguel e encargos. Isso é importante porque existem inúmeros problemas que podem atrapalhar o inquilino na hora de pagar as despesas.

Por exemplo, qualquer pessoa pode passar por desemprego e problemas de saúde de repente, atrapalhando o planejamento financeiro. Diante de situações como essas, o Seguro Fiança atua como uma proteção extra para cuidar das suas finanças. 

Rapidez na recuperação de valores

Em caso de inadimplência, o proprietário aciona a seguradora diretamente, agilizando a recuperação de valores sem precisar de ações judiciais. Afinal, pense no desgaste necessário para entrar com um processo judicial contra alguém. 

Então, em vez de ter esse estresse, você pode ser indenizado rapidamente com o Seguro Fiança e minimizar os prejuízos financeiros. 

Eliminação da dependência de fiadores

Dispensar um fiador facilita a locação, especialmente em áreas urbanas onde encontrar um fiador pode ser desafiante. Até porque, essas regiões comumente têm inquilinos vindo de outras cidades e um dos critérios é que o fiador resida no mesmo município do locatário.

Coberturas adicionais opcionais

O proprietário pode se beneficiar de coberturas adicionais, como danos ao imóvel, pintura, encargos legais, dependendo das opções escolhidas pelo inquilino. Dessa maneira, ele tem ainda mais rapidez e facilidade ao ser ressarcido por possíveis prejuízos causados. 

Maior atratividade para inquilinos

A oferta do Seguro Fiança pode tornar o imóvel mais atrativo para potenciais inquilinos, aumentando as chances de ocupação. Por exemplo, profissionais no começo da carreira podem encontrar uma especial dificuldade com fiador e caução. 

Então, imagine eliminar esse grupo do seu público de interessados na locação por limitações nas garantias disponíveis. Por outro lado, a facilidade de locação proporcionada pelo Seguro Fiança atrai mais público, fazendo com que as suas propriedades sejam alugadas mais rapidamente. 

Quais são as desvantagens do Seguro Fiança?

Apesar das vantagens, o Seguro Fiança também apresenta algumas desvantagens que devem ser consideradas para você se preparar. Entenda!

Custo adicional para o inquilino

O Seguro Fiança gera um custo adicional para o inquilino, que deixa o aluguel mais caro. Afinal, é preciso pagar um prêmio à seguradora. Esse valor não é reembolsável, mesmo que o contrato de locação encerre sem sinistro.

Ainda assim, considere que esses custos podem ser pagos de maneira estruturada, flexível e parcelada. O mesmo não costuma ocorrer para quem recorre ao caução, por exemplo.

Análise de risco rigorosa

A seguradora realiza uma análise de risco do inquilino para saber quando vale a pena assegurá-los. Isso significa que indivíduos considerados de alto risco podem enfrentar dificuldades para obter o seguro ou pagar prêmios mais elevados como compensação.

Cobertura parcial do contrato

 O Seguro Fiança não cobre a totalidade do valor do aluguel em caso de inadimplência. Em vez disso, a cobertura é determinada por um acordo entre o inquilino e a seguradora, e geralmente cobre até um valor máximo específico.

Por exemplo, suponha que o contrato de aluguel seja de R$ 2 mil por mês. Se a cobertura for de 80%, a seguradora só paga até R$ 1.6 mil, e o inquilino cobriria os R$ 400 restantes.

Como ser aprovado no Seguro Fiança?

Ser aprovado no Seguro Fiança envolve seguir alguns passos e cumprir determinados requisitos, como:

• apresente documentos completos – providencie todos os documentos necessários, como RG, CPF, comprovante de renda e comprovante de residência;
• mantenha um bom histórico de crédito – um histórico de crédito positivo pode influenciar positivamente na aprovação do Seguro Fiança por sinalizar que você vai pagar o prêmio como acordado. Logo, certifique-se de pagar suas contas em dia e evitar dívidas em aberto;
• comprove estabilidade financeira – a estabilidade financeira é um fator crucial. Assim, apresente comprovantes de renda consistentes e demonstre ter condições de arcar com o custo do seguro, como ganhar de 3 a 4x o valor do aluguel;
• informe com precisão suas informações – forneça informações precisas e verídicas. Erros ou omissões podem impactar negativamente na análise do seu perfil;
• negocie com a seguradora – se a seguradora apresentar condições ou restrições, não hesite em negociar. Às vezes, é possível ajustar alguns termos para tornar o seguro mais acessível;
• pesquise diferentes seguradoras – nem todas as seguradoras têm os mesmos critérios de aprovação. Assim, pesquise diferentes opções e considere aquela que melhor se adapta ao seu perfil e necessidades;
• conte com a ajuda de uma corretora de seguros – corretores de seguros têm conhecimento especializado sobre o mercado e podem orientar sobre as seguradoras mais adequadas às suas necessidades e perfil.

Seguro Fiança versus Caução: Qual é Melhor para Você?

Ambas têm prós e contras, então a escolha entre Seguro Fiança e Caução depende das suas necessidades e preferências. Saiba mais!

Seguro Fiança

Prós:

• menos desembolso inicial – em vez de um depósito caução grande, você paga um prêmio mensal ou único à seguradora;
• menos burocracia – aprovação geralmente mais rápida com menos documentos necessários em comparação com encontrar um fiador;
• cobertura adicional – é possível incluir coberturas extras, como danos ao imóvel e encargos legais.

Contras:

• custo mensal adicional – o prêmio é um custo adicional que não é reembolsado, mesmo se você encerrar o contrato sem inadimplência.
• limitação na cobertura – não cobre 100% do valor do aluguel; a porcentagem exata depende do acordo com a seguradora.

Caução

Prós:

• reembolso possível – o depósito caução pode ser reembolsado no final do contrato, se não houver inadimplência;
• sem custos mensais adicionais – não há prêmios mensais para você pagar, encarecendo o valor do aluguel.

Contras:

• desembolso inicial elevado – você precisa pagar um depósito equivalente a até 3 meses de aluguel no início do contrato;
• processo de recuperação do depósito – pode ser burocrático e levar tempo para recuperar o depósito no final do contrato e até após sinistro;
• não oferece coberturas adicionais – não protege contra danos ao imóvel ou encargos legais.

Sendo assim, se você prefere um desembolso menor inicialmente e pagar um custo adicional, o Seguro Fiança pode ser a escolha certa. Por outro lado, caso busque evitar custos extras e esteja confortável com um desembolso inicial maior, o caução tende a ser mais adequado.

• Leia também: CredPago inquilino: o que é? Entenda como funciona, vantagens e desvantagens e qual a relação com seguro fiança

Como e Quando Acionar o Seguro Fiança?

O proprietário do imóvel deve acionar o Seguro Fiança após o primeiro atraso no aluguel e outros encargos. Assim, o corretor de seguros entra em contato com a seguradora e encaminhe os documentos necessários para registro e análise do sinistro, como:

• avisos de cobrança;
• declaração de débitos vencidos e não pagos;
• contrato de locação assinado;
• boleto de multa rescisória (se houver);
• comprovante bancário do locador para indenização;
• termo de entrega de chaves assinado pelos envolvidos;
• laudo de vistoria inicial assinado pelos envolvidos;
• etc.

Assim, o locador será indenizado pela seguradora conforme as regras estipuladas em contrato. Feito isso, o inquilino deve pagar a pendência financeira diretamente à seguradora. 

• Leia também: Seguro Locação: A Tranquilidade na Hora de Alugar

Perguntas frequentes Sobre Seguro Fiança

Como funciona o Seguro Fiança?

O Seguro Fiança funciona como uma garantia para contratos de aluguel. Isto é, o inquilino paga um prêmio à seguradora, que assume as responsabilidades financeiras em caso de inadimplência do locatário.

Qual o valor do Seguro Fiança?

O valor do Seguro Fiança varia, mas é geralmente de 1 aluguel e meio por ano. Ele pode ser pago mensalmente ou como um valor único no início do contrato, dependendo das regras de cada seguradora.

O que é preciso para fazer o Seguro Fiança?

Para fazer o Seguro Fiança, o inquilino precisa fornecer documentos pessoais (RG, CPF), comprovante de renda e de residência. Após a análise desses documentos, a seguradora define o valor do prêmio, que pode ser pago mensalmente ou em uma única parcela. 

• Leia também: O que é seguro desemprego, como funciona e quem tem direito a esse benefício? Descubra tudo sobre o assunto!

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Então, percebe como a contratação do Seguro Fiança é vantajosa? Apesar de envolver custos adicionais, ele oferece menor burocracia e a possibilidade de incluir coberturas adicionais, tornando-o uma alternativa viável para simplificar a locação. Com isso, ele beneficia inquilinos e proprietários de imóveis simultaneamente. 

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