Seguro invalidez: como funciona essa proteção para empresas e qual a importância de contratar para funcionários

Você sente medo de perder os talentos da sua empresa para a concorrência? Esse é o receio de 1 em cada 3 corporações, segundo o Índice de Confiança da Robert Half (ICRH). Mas calma! A mesma pesquisa aponta que oferecer um pacote de benefícios — como um seguro invalidez — pode ser decisivo para os profissionais escolherem uma vaga. 

Ao oferecer esse seguro, a empresa demonstra preocupação com o futuro financeiro de seus colaboradores, proporcionando uma sensação de segurança e estabilidade. Afinal, quem nunca se perguntou como ficaria as finanças caso ocorresse algum acidente ou doença que atrapalhasse o emprego?

Não à toa, após a pandemia da covid-19, a procura por seguro de vida aumentou. Os dados são de uma pesquisa da Superintendência de Seguros Privados (Susep).

Você viu como o seguro de invalidez pode ser um diferencial na hora de atrair e reter talentos, não é mesmo? Mas os benefícios vão muito além disso! Quer descobrir mais sobre eles e outras informações relacionadas? Continue a leitura!

O que é seguro invalidez?

O seguro de invalidez é como um “colchão de segurança” fornecido se você adoecer ou sofrer um acidente grave e não conseguir mais trabalhar. Ou seja, se você contratar um seguro de invalidez e, infelizmente, precisar dele, a seguradora paga uma indenização. 

O valor dessa indenização depende do tipo de invalidez e das condições do seu contrato. Detalharemos os tipos de invalidez ao longo do texto. Seja qual for o escolhido, você pode contratar esse seguro como cobertura adicional do seguro de vida coletivo para oferecer aos funcionários. 

Quem deve fazer o seguro invalidez?

O seguro de invalidez é uma proteção importante que pode ser contratada tanto por indivíduos quanto por empresas. Saiba mais:

Empresários e donos de pequenas e médias empresas

Ao incluir a cobertura de invalidez no seguro de vida coletivo oferecido aos funcionários, você demonstra que se preocupa com o bem-estar deles. Isso pode aumentar a satisfação e a lealdade da equipe, além de tornar sua empresa mais atraente para novos talentos.

Gestores de recursos humanos

Incorporar o seguro de invalidez nos benefícios oferecidos ajuda a criar um pacote mais robusto e completo para os colaboradores. Isso valoriza os funcionários e ajuda a reter bons profissionais.

Profissionais de segurança no trabalho

Se você é responsável por garantir a segurança dos funcionários, o seguro de invalidez é um complemento essencial às medidas preventivas. Ele garante que, se um acidente ou doença causar invalidez, o funcionário tenha suporte financeiro para enfrentar essa nova realidade.

Quais os tipos de seguro invalidez?

Existem vários tipos de seguro de invalidez, cada um cobrindo situações específicas que podem afetar sua capacidade de trabalhar. A seguir, entenda detalhadamente:

Invalidez Permanente Total por Acidente (IPTA)

Quando você compromete totalmente a capacidade de trabalhar por causa de um acidente. Por exemplo, se você perder a visão nos dois olhos em um acidente de carro.

Invalidez Permanente Parcial por Acidente (IPPA)

Caso alguém perca parte da sua capacidade de trabalhar devido a um acidente. Por exemplo, imagine que você perca um braço e não consiga mais exercer a mesma profissão.

Invalidez Permanente por Acidente Majorada (IPAM)

Essa cobertura é especial para quem depende de uma parte do corpo para trabalhar — como músicos, atletas ou artistas —, mas ficam impedidos de exercer qualquer função. Assim, se você perder acidentalmente a capacidade de usar essa parte do corpo, mesmo que apenas parcialmente, você tem direito à indenização total.

Invalidez Permanente Laboral por Doença (IPLD)

A invalidez permanente laboral por doença é uma condição médica que impede você de trabalhar para sempre, devido à gravidade do problema. Então, caso você tenha essa condição, é possível ter direito a alguns benefícios.

Invalidez Funcional Permanente por Doença (IFPD)

Imagine que você tenha uma doença tão grave que o impossibilita de fazer qualquer tipo de trabalho, mesmo os mais simples. Essa é a ideia da invalidez funcional permanente por doença — como uma enfermidade crônica, um problema neurológico ou um transtorno mental.

Quais os riscos excluídos no seguro invalidez?

As seguradoras excluem alguns riscos para poderem oferecer um preço mais justo pelo seguro. Além disso, alguns eventos são simplesmente muito difíceis de prever e garantir. Assim, as principais exclusões são:

• doenças preexistentes – se você já tinha alguma doença antes de contratar o seguro e não declarou, a seguradora não vai pagar se essa doença causar a invalidez;

• acidentes intencionais – machucados propositais não são pagos pela seguradora;

• atos ilícitos – caso a invalidez seja resultado de um crime, a seguradora também não vai pagar;

• doenças comuns – doenças como gripes, resfriados e outras doenças mais comuns geralmente não são cobertas pelo seguro de invalidez;

• doenças relacionadas ao trabalho – lesões por esforço repetitivo, como as que ocorrem em atividades que exigem movimentos repetitivos, geralmente não são cobertas;

• suicídio – nos primeiros anos de contratação do seguro, o suicídio geralmente não é coberto;

• eventos naturais – desastres naturais como terremotos, furacões e tsunamis são normalmente excluídos da cobertura;

• uso de drogas e álcool – se a invalidez for causada pelo uso de drogas ou álcool, a seguradora costuma excluir a cobertura.

Porém, as informações acima são gerais e podem variar de uma seguradora para outra. Logo, antes de contratar um seguro, leia atentamente as condições gerais para entender exatamente o que está ou não coberto.

Como funciona seguro por invalidez?

O seguro por invalidez funciona como um “plano B” para sua vida. Ele garante uma indenização em dinheiro caso você sofra um acidente ou desenvolva uma doença que impossibilite trabalhar. Saiba mais detalhes:

Você contrata o seguro

Ao contratar um seguro por invalidez, você escolhe um valor de cobertura que se encaixa nas suas necessidades e paga um prêmio mensal.

Ocorre um acidente ou doença

Se o seu colaborador sofrer um acidente ou desenvolver uma doença que afaste ele do trabalho, é preciso comunicar a seguradora. Por exemplo, imagine que ele sofreu um acidente de carro e perdeu um braço. 

Com o seguro por invalidez, ele pode receber uma indenização que ajude a adaptar a casa, adquirir próteses e garantir renda.

A seguradora avalia o seu caso

A seguradora avalia as provas médicas e verifica se a condição do colaborador, para quem o seguro serve, atende aos critérios do seguro.

Você recebe a indenização

Caso a condição médica seja considerada uma invalidez, o segurado recebe a indenização contratada.

Qual a importância de fazer o seguro invalidez?

Para as empresas, contratar o seguro invalidez para os funcionários é uma forma de demonstrar cuidado e responsabilidade. Entenda!

Valorização dos funcionários

Demonstra que a empresa se preocupa com o bem-estar dos colaboradores e está disposta a oferecer um benefício que faz a diferença em momentos difíceis. Isso porque mais de 2,5 milhões de brasileiros ficaram com algum tipo de invalidez permanente nos últimos sete anos — entre 2008 e 2015. 

Os dados são da Seguradora Líder, que administra o DPVAT, seguro obrigatório do trânsito, e correspondem a acidentes de trânsito. 

Além de acidentes, é importante se preocupar com doenças incapacitantes — como diabetes, AVC e câncer de pulmão. Essas foram as principais causas de incapacidade no planeta entre 2000 e 2019, segundo a OMS. 

Retenção de talentos

Um benefício como o seguro de invalidez pode ajudar a reter talentos na empresa, pois os funcionários se sentem mais valorizados e seguros. Inclusive, 77% dos colaboradores desejam que sua empresa melhore o pacote de benefícios, segundo pesquisa da Betterfly.

Isso sinaliza que, quem não se adaptar às novas demandas do mercado de trabalho, arrisca perder seus melhores talentos para a concorrência.

Redução de custos

Em alguns casos, o seguro invalidez ajuda a reduzir os custos da empresa. Até porque esse benefício tende a diminuir a rotatividade de colaboradores, reduzindo custos com recrutamento, seleção e treinamento de novos funcionários.

Qual o valor do seguro invalidez?

O valor do seguro invalidez pode começar a partir de R$ 5 mensais. Para uma cobertura de R$ 500 mil, o custo tende a iniciar em R$ 36 para mulheres e R$ 58 para homens, ambos com 35 anos, não fumantes. 

Se você estiver procurando por uma cobertura menor, como R$ 100 mil, o preço pode ser ainda mais baixo. Nesse caso, os valores podem ser a partir de R$ 10 para mulheres e R$ 16 para homens de 35 anos. 

Esses valores são apenas exemplos gerais. Afinal, o valor do seguro de invalidez varia muito e depende de vários fatores, como:

• idade – jovens costumam pagar menos no seguro de vida, já que os riscos de sinistro são menores;

• sexo – em geral, os homens — em especial os solteiros — pagam um pouco mais em seguros, como no seguro auto;

• profissão – algumas profissões podem ter preços diferentes, conforme o nível de risco de cada uma;

• valor da cobertura – quanto maior o valor que você quer receber em caso de invalidez, mais caro fica o seguro;

• seu estado de saúde – doenças pré-existentes podem influenciar o preço;

• a seguradora – cada empresa tem sua tabela de preços;

• seguro de vida individual ou coletivo – o seguro de vida coletivo, indicado para empresas, normalmente oferece um custo menor, já que o valor é dividido entre os membros. 

Como escolher o valor ideal do seguro invalidez?

Especialistas recomendam que o valor da cobertura do seguro invalidez seja de 5 a 10 vezes a sua renda anual. Por exemplo, se você ganha R$50 mil por ano, uma boa opção seria um seguro de R$250 mil a R$ 500 mil.

Quais seguradoras fazem o seguro por invalidez para empresas?

As principais seguradoras que fazem o seguro por invalidez para empresas são:

• Porto Seguro;
• Bradesco Seguros;
• MAPFRE Seguros;
• MetLife Seguro;
• Zurich Seguros.

Sinistro no seguro de vida coletivo: como acionar a cobertura de invalidez?

O passo a passo para acionar o seguro invalidez é o seguinte:

Tenha em mãos o número da sua apólice

A apólice é como um RG do seu seguro. Com ele, a seguradora identifica você mais rapidamente. Se não souber o número dela, consulte sua empresa ou o local onde contratou o seguro.

Entre em contato com a seguradora

Ligue imediatamente para a seguradora ou acesse a área do cliente no site deles. Informe que você precisa acionar o seguro por invalidez. Quanto antes você comunicar o sinistro, mais rápido será o processo.

Comunique o ocorrido

Explique o que aconteceu e como a invalidez afeta sua capacidade de trabalhar, realizar tarefas do dia a dia e manter seu estilo de vida. Descreva as limitações que você enfrenta agora e como elas alteraram sua rotina e suas expectativas para o futuro. Quanto mais detalhes você fornecer, melhor.

Reúna a documentação

A seguradora pedirá alguns documentos para comprovar a sua invalidez, como laudos médicos e exames. Prepare tudo com antecedência para evitar atrasos no processo de análise. 

Certifique-se de ter cópias autenticadas de todos os relatórios médicos que descrevem sua condição. Isso inclui diagnósticos, tratamentos realizados e a opinião do seu médico sobre as limitações permanentes que você enfrenta.

Aguarde a análise

A seguradora analisa toda a documentação e verifica se você tem direito à indenização. Esse processo pode levar algum tempo. Para agilizar, mantenha todos os documentos em ordem, combinado?

Como contratar o seguro invalidez para funcionários?

Listamos as etapas envolvidas na contratação do seguro invalidez para funcionários. Confira:

Entenda as demandas da sua empresa

Qual a necessidade da sua empresa? Por exemplo, em uma construtora, os funcionários estão expostos a inúmeros riscos de acidentes, como quedas e contusões. Logo, uma cobertura que cubra esse perigo seria ideal.

Para entender mais especificamente as necessidades da empresa, faça um diagnóstico:

• pergunte aos seus colaboradores para entender as principais preocupações deles em relação à saúde e segurança no trabalho — a depender do perfil de cada um;

• avalie as atividades realizadas na empresa e identifique os riscos de acidentes e doenças ocupacionais;

• um corretor de seguros e/ou um consultor de RH pode ajudar a identificar as necessidades específicas da sua empresa.

Conheça as opções de cobertura

As opções de cobertura do seguro invalidez incluem:

• por acidente – protege o funcionário em caso de acidentes que causem invalidez permanente, total ou parcial;

• por doença – cobre doenças que causem incapacidade para o trabalho;

• total – garante uma indenização em caso de perda total da capacidade para o trabalho;

• parcial – cobre a perda parcial da capacidade para o trabalho.

Uma dica é fazer uma contratação completa das coberturas, em vez de focar apenas no seguro de vida coletivo com cobertura de invalidez. Dessa maneira, você garante uma proteção mais ampla e personalizada para seus funcionários, preparando-os para diferentes situações que a vida pode apresentar.

Escolha uma seguradora confiável

Pesquise sobre a seguradora escolhida. Veja se ela é conhecida por oferecer um bom atendimento e cumprir com o que promete.

Simule o seguro

O ideal é fazer simulações em diferentes seguradoras para encontrar o melhor custo-benefício. Assim, é possível ter uma ideia do valor da apólice e das coberturas disponíveis. Para ajudar você nisso, entre em contato com uma corretora de seguros, como a Mutuus.

Prepare a documentação

Geralmente, você precisará dos dados dos seus funcionários, como nome, CPF, data de nascimento e endereço. Algumas seguradoras simplificam o processo e não exigem muitos documentos.

Finalize a contratação

Após analisar todas as informações, você e a seguradora assinarão o contrato. Comunique aos seus funcionários sobre a contratação do seguro — importante para retenção de talentos — e esclareça todas as eventuais dúvidas.

• Leia também: Seguro de vida empregado: como funciona essa proteção em grupo e quais os benefícios de oferecer aos funcionários?

Simular o seguro invalidez com a Mutuus

Então, percebe como o seguro invalidez é um investimento no sucesso da sua empresa?

Afinal, esse produto tende a trazer benefícios, como a retenção de talentos, a melhoria do clima organizacional e o fortalecimento da marca empregadora.

Sendo assim, simule o seguro invalidez com a gente! Desse jeito, você recebe cotações rápidas, descomplicadas 100% digitais e nas melhores seguradoras.

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