Eventos adversos e imprevistos podem ocorrer com qualquer um, a qualquer momento e com consequências variadas. No mundo dos negócios, podem levar à interrupção das atividades, afetando não só empreendedores, mas funcionários. Assim, para aplacar os impactos negativos nesse cenário, uma opção é o chamado seguro lucros cessantes.
Por exemplo, recentemente, o estado do Rio Grande do Sul enfrentou a maior enchente de sua história. Segundo a Secretaria Municipal de Desenvolvimento Econômico e Turismo (SMDet) de Porto Alegre, estima-se que cerca de 45 mil empresas foram impactadas pela inundação, em diversos níveis, só na capital gaúcha.
Com isso, foi preciso pausar a produção para avaliar perdas e pensar na reestruturação. Entretanto, é possível que boa parte dos empreendimentos não tenha como se recuperar. E é nesse tipo de contexto que o seguro lucros cessantes faz a diferença como garantia para a continuidade do negócio frente a uma interrupção temporária inesperada.
Neste artigo, você vai entender o que é seguro lucros cessantes, o que ele protege, porque é importante no mundo dos negócios e a quem se destina esse tipo de cobertura.
O que significa lucro cessante?
O termo lucro cessante se refere à receita não gerada quando uma empresa é obrigada a pausar ou reduzir drasticamente as operações por conta de um evento adverso e imprevisto. Ou seja, trata-se do lucro que o negócio deixou de obter frente a esse tipo de situação, sobre a qual não tem controle.
Quando se fala em perdas, isso pode incluir não apenas o lucro líquido estimado para determinado período, mas também abranger despesas operacionais fixas e contínuas da atividade econômica. Em outras palavras, aqueles valores que não param de ser pagos mesmo durante uma paralisação forçada.
Veja um exemplo: se uma empresa é obrigada a fechar temporariamente devido a um grande incêndio, que a obrigará a reformar o local e comprar novos equipamentos, o lucro cessante é aquele que ela deixou de obter durante o período em que esteve inoperante.
O conceito de lucros cessantes é muito utilizado em processos judiciais para determinar indenizações ou compensações por danos materiais. Além disso, é usado na área de seguros para identificar um tipo de proteção para bens e ativos de empresas.
O que é o seguro de lucros cessantes?
O seguro de lucros cessantes é uma apólice empresarial projetada para compensar a perda de receita e cobrir despesas fixas que continuam a incorrer durante um período de interrupção parcial ou total das atividades operacionais de um negócio.
Essa pausa pode ser causada por imprevistos de grande porte, que tornem a atividade inviável, como incêndios e desastres naturais. Ou, ainda, de menor porte, mas que afetem o seguimento regular do trabalho, como queda de granizo.
Esse tipo de cobertura objetiva restaurar a estabilidade financeira da empresa afetada, ajudando-a a se recuperar rapidamente e retomar suas operações normais. Dessa forma, auxilia, ainda, funcionários, que não deixarão de ter seus salários depositados e terão a fonte de renda garantida.
Ou seja, para minimizar impactos financeiros desfavoráveis gerados por um incidente adverso, o seguro de lucros cessantes é uma proteção essencial.
Despesas fixas, lucro líquido, lucro bruto e período indenitário: o que são?
Confira a seguir alguns termos muitos utilizados quando se aborda o seguro lucros cessantes. É importante entender com clareza cada um deles para fazer a escolha mais acertada na hora da contratação.
- Despesas fixas: são custos regulares de uma empresa, aqueles que ela deve pagar esteja operando ou não. Por exemplo: aluguel, salários, seguros, entre outros;
- Lucro líquido: trata-se da receita total, menos todos os custos e despesas, incluindo impostos;
- Lucro bruto: trata-se da receita total da empresa, menos o custo dos produtos vendidos;
- Período indenitário: é aquele durante o qual o seguro de lucros cessantes cobre as perdas. Em geral, começa a partir do evento que causou a interrupção até a restauração completa das operações.
Para quem é o seguro de lucros cessantes?
Ainda usando como exemplo a catástrofe climática no Rio Grande do Sul, dados da Secretaria de Desenvolvimento Econômico do estado (Sedec) dão conta que 85% das empresas atingidas não tinham qualquer tipo de seguro.
Esse dado é alarmante, uma vez que a atividade econômica no estado está severamente comprometida.
Nessa conjuntura, vale lembrar que o seguro lucros cessantes, ao contrário do que se possa supor, é acessível a empresas de todos os portes (micro, pequena, média e grande) e setores (indústrias manufatureiras, varejistas, prestadores de serviços etc.).
A contratação desse tipo de cobertura pode beneficiar especialmente negócios menores, cuja interrupção pode resultar em impactos financeiros ainda mais significativos, afetando sua viabilidade a longo prazo.
Como funciona o seguro de lucros cessantes?
O seguro lucros cessantes é uma cobertura complementar ao seguro de propriedade ou seguro empresarial básico. Ele é acionado sempre que um evento coberto causar a interrupção das operações da empresa.
Esse tipo de contrato compensa financeiramente a perda de receita esperada durante esse período. Além disso, cobre despesas fixas essenciais que devem continuar sendo pagas mesmo sem a geração de receita.
A proteção do seguro lucros cessantes ajuda a empresa a se recuperar de forma mais rápida, retomando as atividades em menos tempo. Dessa maneira, também minimiza o impacto negativo nos resultados financeiros e na continuidade dos negócios.
Quais as coberturas do seguro lucros cessantes?
O seguro de lucros cessantes pode incluir várias coberturas essenciais para ajudar a empresa a se recuperar após uma interrupção das atividades. É importante atentar para todos os itens para que você compreenda o que está coberto e quando pode acionar o atendimento.
Confira a seguir as principais coberturas do seguro lucros cessantes.
Perda de receita
O seguro de lucros cessantes compensa o lucro líquido que o negócio teria gerado se não houvesse interrupção por um evento coberto na apólice, garantindo estabilidade financeira.
Ou seja, cobre a diferença entre o lucro real obtido durante o período afetado pelo evento e o lucro que a empresa esperava gerar normalmente caso o incidente não tivesse ocorrido.
Pagamento de hipoteca, aluguel e arrendamento
O seguro lucros cessantes também pode cobrir custos de habitação ou aluguel de instalações afetadas pelo evento adverso.
Essa cobertura é especialmente interessante para pequenas e médias empresas que mantêm suas operações em instalações alugadas ou financiadas. Isso ocorre porque, mesmo diante de problemas que interrompam as atividades, proprietários ou instituições financeiras continuam a cobrar esses valores.
Folha de pagamento
O seguro lucros cessantes pode contar, ainda, com a garantia de pagamento dos salários dos funcionários durante o período de inatividade das operações por conta de evento adverso coberto.
Essa cobertura é essencial para que, frente uma paralisação temporária das atividades, os profissionais continuem a ter o sustento garantido e, com isso, mantenham a motivação. A empresa, por sua vez, tem a garantia de reter seus recursos humanos essenciais sem comprometer as finanças.
Impostos e pagamento de dívidas
A cobertura para impostos, taxas, obrigações fiscais com o governo e dívidas durante a interrupção também pode fazer parte do seguro lucros cessantes.
Essa cobertura proporciona uma camada a mais de segurança, garantindo o pagamento de encargos adicionais que surgem. Isso permite que a empresa se concentre na recuperação e retomada das operações sem comprometer a estabilidade financeira a longo prazo.
Despesas com instalação em novo local
O seguro de lucros cessantes geralmente cobre outros custos relacionados à mudança temporária ou permanente para um novo local de operação.
Quando uma empresa enfrenta uma interrupção prolongada, pode ser preciso realocar as operações para outro local. O seguro lucros cessantes cobre as despesas associadas a essa realocação, que podem incluir aluguel ou compra de novas instalações, transporte de equipamentos e instalação de infraestrutura.
Fornecedores e compradores
O seguro lucros cessantes também prevê a compensação por perdas financeiras devido à interrupção das relações comerciais com fornecedores ou clientes.
Com essa cobertura, a empresa pode cumprir com seus compromissos, evitar penalidades contratuais, resguardar sua reputação no mercado e se proteger até mesmo da perda de contratos importantes.
Impedimento de acesso
O seguro de lucros cessantes cobre situações em que as autoridades públicas negam o acesso ao local do empreendimento. Ou seja, caso o incidente resulte em danos que impeçam ou restrinjam temporariamente a aproximação da área afetada por questões de segurança pública ou ambiental.
Nesses casos, mesmo que o evento não seja catastrófico e afete diretamente ou totalmente as atividades operacionais, o seguro pode garantir a compensação financeira..
Quais riscos estão fora do seguro de lucros cessantes?
Como em todos os tipos de proteção para pessoas físicas ou jurídicas, alguns riscos específicos não estão cobertos pelo seguro de lucros cessantes.
Entre eles, pode-se citar:
- Guerras;
- Atos terroristas;
- Negligência intencional;
- Eventos previsíveis ou evitáveis;
- Mudanças no mercado;
- Interrupções voluntárias.
Por isso, é fundamental revisar cuidadosamente as exclusões da apólice com a seguradora ou corretora de seguros.
Quais as vantagens de fazer o seguro lucros cessantes?
Empresas de todos os tamanhos podem se beneficiar da contratação de um seguro lucros cessantes. Dadas as incertezas climáticas e as diversas possibilidades de acidentes graves, o investimento é, em geral, muito compensador financeiramente.
Entre as principais vantagens de fazer o seguro lucros cessantes, é possível destacar as seguintes:
- Proteção financeira: permite que a empresa possa continuar suas operações mesmo após uma interrupção inesperada, garantindo a receita;
- Estabilidade financeira: reduz o impacto financeiro negativo da interrupção nas finanças da empresa, garantindo a continuidade dos negócios;
- Recuperação rápida: facilita a retomada das operações normais sem pressão financeira excessiva;
- Conformidade com contratos: cobre despesas fiscais governamentais e obrigações contratuais com fornecedores e compradores durante o tempo de inatividade das operações;
- Proteção dos recursos humanos: garante, ainda, o pagamento dos salários dos funcionários durante a recuperação;
- Foco na recuperação: garante a tranquilidade necessária para que seja possível focar apenas na retomada das atividades.
Qual o valor do seguro lucros cessantes?
Para calcular o valor do seguro lucros cessantes, consideram-se diversos fatores, que podem variar bastante, como:
- Tamanho da empresa;
- Setor de atuação;
- Localização da empresa;
- Histórico de riscos da estrutura e da área em que está localizada a empresa.
Já o valor da indenização do seguro lucros cessantes é calculado levando em consideração a estimativa do lucro esperado e o valor total de despesas fixas da empresa.
De qualquer maneira, o investimento nesse tipo de cobertura compensa o investimento, garantindo a tranquilidade para a manutenção do negócios frente a eventos que não se pode controlar e impactam negativamente as operações.
Para se certificar do custo mensal do seguro lucros cessantes para o seu empreendimento, indica-se buscar auxílio de uma corretora de seguros séria e qualificada. Para simular rapidamente com a Mutuus, basta clicar aqui.
Principais seguradoras que fazem o seguro de lucros cessantes
Entre as principais seguradoras que oferecem seguro de lucros cessantes estão grandes empresas nacionais, como:
- BB Seguros;
- Bradesco Seguros;
- Kovr Seguradora;
- Liberty Seguros;
- MAPFRE;
- Porto Seguro;
- Santander;
- Tokio Marine.
Sinistro aconteceu: como acionar o seguro lucros cessantes?
Ao ocorrer um sinistro coberto pelo seguro lucros cessantes, a empresa deve:
- Notificar imediatamente à seguradora;
- Fornecer todos os detalhes do evento;
- Fornecer a documentação necessária para iniciar o processo de reclamação e receber a compensação devida;
- Permitir que a seguradora faça investigação sobre as causas do evento e as circunstâncias e valores das perdas.
O pagamento da indenização, geralmente, se inicia assim que houver notificação do evento e se estende até a restauração completa das operações normais.
Desse modo, também cabe ao segurado informar à seguradora sobre a retomada integral das atividades, caso esteja vigente o período indenitário total firmado em apólice.
Como contratar o seguro de lucros cessantes?
A contratação do seguro de lucros cessantes envolve uma avaliação detalhada das operações da empresa e análise de riscos. Para tanto, é altamente recomendada a consulta com um corretor de seguros especializado.
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Seguro lucros cessantes é garantia de tranquilidade nos momentos adversos
Em conclusão, pode-se afirmar que o seguro de lucros cessantes é um instrumento essencial para a gestão de riscos empresariais, proporcionando uma rede de segurança financeira em casos de eventos adversos que podem afetar a continuidade operacional.
Por isso, é fundamental compreender suas coberturas abrangentes, os benefícios que pode oferecer e como se dão os processos de acionamento.
Desse modo, sua empresa poderá operar com confiança, mesmo diante de desafios imprevistos. Igualmente, você e seus funcionários poderão ter a tranquilidade da estabilidade financeira.
Ficou com alguma dúvida?