Seguro para loja virtual: o que é, como funciona e principais tipos de proteção indispensáveis para e-commerce

O crescimento do e-commerce nos últimos anos transformou a maneira como as pessoas compram e vendem produtos. Com a expansão, porém, surgiram novos desafios e riscos que os empreendedores precisam enfrentar. Nesse contexto, o seguro para loja virtual pode ser um investimento importante em estratégia de proteção.

De fato, embora o faturamento no setor seja expressivo, as lojas virtuais estão expostas a diversas ameaças que podem impactar a operação e, consequentemente, a lucratividade do negócio.

Segundo dados da Associação Brasileira de Comércio Eletrônico (ABComm), o e-commerce no país cresceu 9,7% no primeiro trimestre de 2024 em comparação com mesmo período do ano anterior, atingindo a cifra de R$ 44,2 bilhões em vendas.

Em contrapartida, as fraudes digitais trouxeram um prejuízo de R$ 8,5 milhões para o setor desde 2021. A pesquisa do Barômetro da Segurança Digital encomendada pela MasterCard estima que nos últimos três anos, 64% das empresas foram alvo de ataques cibernéticos, o que torna a proteção virtual uma questão de necessidade primária.

Neste texto, você irá compreender o que é um seguro para loja virtual, como ele funciona, quais os tipos de proteção essenciais e a melhor forma de contratá-las.

Quais as ameaças do mercado para lojas virtuais?

O ambiente digital, embora cheio de oportunidades, apresenta uma série de riscos que podem ameaçar a continuidade de uma loja virtual. Esses riscos, se não forem geridos adequadamente, podem comprometer a sustentabilidade do negócio.

Entre as principais ameaças do setor estão: 

• Ataques cibernéticos: hackers podem invadir sistemas para roubar informações sensíveis, como dados de clientes e informações de pagamento;

• Fraudes: transações fraudulentas podem ocorrer, resultando em prejuízos financeiros e perda de credibilidade;

• Problemas de logística: atrasos na entrega e problemas com fornecedores podem afetar a satisfação do cliente;

• Responsabilidade civil: se um produto causar dano a um consumidor, a loja pode ser responsabilizada legalmente;

• Interrupções de negócios: eventos inesperados, como desastres naturais ou crises sanitárias, podem interromper as operações e levar a perdas financeiras.

O que é seguro para loja virtual?

O seguro para e-commerce é uma modalidade de proteção que tem como objetivo resguardar o negócio contra uma variedade de riscos que podem impactar na operação.

Considerar a contratação de um seguro é uma estratégia inteligente para qualquer tipo de e-commerce, pois ajuda a minimizar prejuízos financeiros e a garantir a continuidade das atividades em situações imprevistas.

Quais tipos de loja virtual devem fazer esse seguro?

Embora qualquer loja virtual possa se beneficiar de um seguro, existem tipos específicos de negócios que devem considerar essa proteção com ainda mais urgência. Confira a seguir quais são eles.

Lojas de produtos físicos

Como lidam com uma logística complexa, lojas que vendem produtos físicos (roupas, eletrônicos ou móveis, por exemplo) devem fazer seguro para se proteger contra danos ao estoque, extravios durante o transporte e possíveis responsabilidades civis por produtos defeituosos.

Marketplaces

Plataformas que conectam vendedores e compradores enfrentam riscos associados à responsabilidade civil, já que podem ser responsabilizadas por produtos vendidos por terceiros. Um seguro adequado pode proteger contra ações judiciais e reclamações de consumidores.

Lojas de produtos de alto valor

Lojas que comercializam itens de alto valor (como joias, eletrônicos de última geração ou obras de arte, por exemplo) têm um perfil de risco mais elevado. A contratação de um seguro que cubra possíveis danos, roubo ou perda garante a proteção financeira do negócio.

Lojas de produtos digitais

Embora as lojas que vendem produtos digitais (como cursos online, software ou e-books) não tenham estoque físico, elas também enfrentam riscos significativos e precisam se proteger contra vazamentos de dados e responsabilidade em caso de violação de informações pessoais dos clientes.

Lojas de alimentos e bebidas

Lojas de alimentos e bebidas precisam de um seguro que cubra a responsabilidade civil e a proteção contra contaminação de produtos. Além disso, riscos associados ao transporte e à armazenagem de produtos perecíveis tornam o seguro ainda mais necessário.

Lojas de roupas e acessórios

Lojas de moda enfrentam desafios como devoluções de produtos e possíveis problemas com a qualidade, por exemplo. Assim, ter um seguro que cubra danos, extravios e responsabilidade civil é fundamental para garantir a continuidade das operações.

Startups de e-commerce

Startups e novas empresas de e-commerce, que estão em fase de crescimento, devem considerar seguros desde o início das atividades. Protegê-las contra riscos financeiros pode ser vital para a sustentabilidade do negócio, especialmente em um mercado tão competitivo.

Lojas de serviços

Embora possam parecer menos vulneráveis, lojas que oferecem serviços (consultorias ou agências de marketing, por exemplo) também precisam de proteção contra reclamações de clientes que não ficaram satisfeitos com os serviços prestados.

Lojas de brinquedos e produtos infantis

Lojas que vendem brinquedos e produtos para crianças estão sob um alto nível de responsabilidade, pois produtos com defeitos podem resultar em sérios danos. Um seguro de responsabilidade civil é imprescindível para proteger o negócio de possíveis ações judiciais.

Lojas de produtos personalizados

Lojas que oferecem produtos personalizados (presentes ou itens sob demanda, por exemplo) devem estar cientes dos riscos relacionados a erros de produção ou insatisfação do cliente. O seguro pode ajudar a cobrir custos adicionais e indenizações em caso de reclamações.

Quais os tipos de seguro para loja virtual?

Existem diversas modalidades de seguro que podem ser relevantes para lojas virtuais. Vamos explorar algumas das principais:

Seguro cyber

O seguro cyber protege uma loja virtual contra os riscos associados a ataques cibernéticos, cobrindo custos relacionados à violação de dados, como a notificação de clientes afetados, serviços de monitoramento de crédito e custos legais e de defesa em casos de litígios.

Seguro de responsabilidade civil produto

O seguro de responsabilidade civil produto é fundamental para lojas que vendem produtos físicos. Ele protege o empreendedor contra reivindicações de danos causados por produtos defeituosos, que podem resultar em ações judiciais e indenizações significativas.

Seguro patrimonial

O seguro patrimonial cobre danos a bens materiais da empresa, como estoques, equipamentos e instalações. Situações como incêndios, inundações ou vandalismo podem resultar em perdas financeiras severas, e esse seguro ajuda a aplacar esses riscos.

Seguro interrupção de negócios

O seguro interrupção de negócios cobre a perda de receita resultante da interrupção das operações, seja por desastres naturais, pandemias ou outros eventos imprevistos. A modalidade garante que a loja possa manter suas obrigações financeiras enquanto busca retomar as atividades.

Seguro de vida em grupo

Embora não esteja diretamente relacionado à operação do e-commerce, o seguro de vida em grupo pode ser uma forma de proteger os colaboradores da loja virtual. Em caso de falecimento, por exemplo, o seguro oferece suporte financeiro aos familiares.

O que o seguro para loja virtual cobre?

Ao considerar um seguro para loja virtual, é importante ler atentamente as apólices e verificar quais coberturas estão disponíveis, além de adaptar o seguro às necessidades específicas do negócio.

As coberturas variam de acordo com o tipo contratado, mas, de maneira geral, pode incluir:

• Responsabilidade civil: protege contra reclamações de terceiros por danos físicos ou materiais causados pelos produtos vendidos. Essa modalidade ajuda a cobrir as despesas legais e eventuais indenizações;

• Roubo e furto: cobre perdas devido a roubos ou furtos de mercadorias ou equipamentos em estoque ou durante o transporte. Isso inclui compensação por produtos que não chegam ao cliente ou que são desviados;

• Danos ao estoque: o seguro pode cobrir os custos de reposição dos produtos danificados em caso de desastres naturais, como inundações e vendavais ou eventos criminosos, como incêndios;

• Interrupção de negócios: o seguro também compensa a perda de receita caso a loja precise fechar temporariamente devido a um evento coberto. Pode, ainda, cobrir despesas fixas, como aluguel e salários;

• Quebra de equipamentos: o seguro pode cobrir os custos de reparação ou substituição em caso de quebra de computadores e servidores usados para o operação da loja;

• Fraudes: o seguro protege contra perdas financeiras devido a fraudes on-line, como chargebacks indevidos, vazamento de dados e ataques de hackers, cobrindo custos associados a essas violações, com multas.

O que o seguro para loja virtual não cobre?

Embora conte com coberturas abrangentes, o seguro para loja virtual tem algumas exclusões importantes a serem consideradas na hora da contratação. Algumas situações comuns não cobertas são:

• Danos por negligência ou má gestão: se um sinistro ocorrer devido à falta de cuidado ou à má administração dos recursos da empresa, a seguradora não arcará com os custos. Por exemplo, se um produto for danificado porque não foi armazenado adequadamente, não será indenizado;

• Perdas financeiras resultantes de más decisões comerciais: se um empresário optar por investir em produtos sem demanda ou decidir seguir uma estratégia de marketing ineficaz, as perdas financeiras resultantes dessas escolhas não serão cobertas;

• Atos ilícitos praticados pelo segurado: se o proprietário de loja virtual estiver envolvido em atividades ilegais, como venda de produtos falsificados ou fraude, a seguradora não indenizará os prejuízos resultantes dessas ações.

Seguro para loja virtual: como funciona?

O funcionamento do seguro para e-commerce é semelhante ao de outras modalidades. Após a análise das coberturas e valores, é feita a contratação. Então, o segurado paga um prêmio mensal, semestral ou anual, e, em caso de sinistro, pode acionar a seguradora para solicitar a cobertura acordada.

Por exemplo, o caso de uma loja que vende produtos de beleza. Imagine que uma cliente, após usar um determinado creme comprado on-line, tem uma forte reação alérgica e decide processar a proprietária por danos. O seguro de responsabilidade civil cobre as despesas legais e a eventual indenização a essa cliente.

Em outro exemplo, suponha uma loja virtual de roupas. Durante uma tempestade de granizo, o telhado do armazém onde são guardadas as peças para a venda cede e várias caixas de roupas são danificadas. Com o seguro, o proprietário receberá um reembolso para os produtos perdidos, garantindo a continuidade das operações.

Quanto custa um seguro para loja virtual?

O custo do seguro para loja virtual varia bastante, de centenas a milhares de reais por ano, a depender de alguns importantes fatores, como:

• Tipo de cobertura: coberturas de riscos mais elevados, como seguros cyber que protegem contra ataques e violações de dados, tendem a ser mais caros do que seguros de responsabilidade civil que cobrem danos causados por produtos;

• Risco associado: o setor de atuação e as características dos produtos são cruciais na avaliação do risco. Lojas que vendem itens facilmente falsificáveis enfrentam riscos maiores de perdas e fraudes, o que pode resultar em prêmios mais altos;

• Valor de bens e ativos: seguradoras avaliam o montante a indenizar em caso de sinistro. Portanto, lojas com estoques valiosos ou equipamentos caros podem ter prêmios mais altos;

• Histórico de sinistros: se uma empresa já apresentou várias reclamações, isso sugere que pode ter um perfil de risco mais alto, resultando em prêmios mais elevados;

• Medidas de segurança: investir em medidas de segurança robustas, como sistemas de monitoramento, firewalls, criptografia de dados e práticas de gestão de risco, pode ajudar a reduzir o custo do seguro;

• Experiência do proprietário: empreendedores com um histórico positivo e conhecimento sobre práticas seguras de operação podem ser vistos como menos arriscados, resultando em melhores taxas e condições de cobertura;

• Tamanho da operação: lojas maiores, que operam em uma escala mais ampla e têm mais funcionários, podem apresentar riscos diferentes em comparação a pequenos negócios, o que impacta no valor do prêmio.

Qual a importância de fazer seguro para loja virtual?

A importância de um seguro para loja virtual vai além da proteção financeira, embora esse seja um ponto estratégico de sobrevivência do negócio frente às adversidades.

O seguro traz tranquilidade para o proprietário e seus colaboradores e também agrega credibilidade no mercado, pois demonstra responsabilidade e profissionalismo, aumentando a confiança dos clientes e fornecedores.

Qual o melhor seguro para loja virtual?

Não existe um melhor seguro que sirva para todas as lojas virtuais, já que cada negócio tem suas particularidades. O ideal é que o empreendedor avalie suas necessidades específicas e busque um pacote de seguros, contratando primeiramente as coberturas mais relevantes ou urgentes.

Dessa forma, consultar um corretor de seguros é uma boa estratégia para encontrar as opções mais adequadas.

Sinistro aconteceu: como acionar seguro para loja virtual?

Caso ocorra um sinistro, o processo para acionar o seguro para loja virtual geralmente envolve os seguintes passos:

• Comunicação: entre em contato com a seguradora imediatamente após o incidente e informe sobre o sinistro;

• Documentação: reúna todos os documentos relevantes, como fotos do ocorrido, notas fiscais e relatórios de perdas;

• Formulário de sinistro: preencha o formulário específico fornecido pela seguradora, detalhando as circunstâncias do evento;

• Acompanhamento: mantenha contato constante com a seguradora para saber do andamento do processo e responder a possíveis solicitações de informações adicionais.

Como contratar seguro para loja virtual?

A contratação de um seguro para loja virtual pode ser realizada em algumas etapas simples. Primeiramente, é importante fazer uma pesquisa para identificar seguradoras que oferecem produtos específicos para e-commerce.

Em seguida, solicitam-se cotações e é feita uma comparação de coberturas e preços. Após essa comparação, avaliam-se as opções com calma, considerando a reputação da seguradora e os feedbacks de outros clientes. Uma vez escolhida a melhor opção, formaliza-se a contratação e os devidos pagamentos.

Nesse processo, a melhor opção é contar com a ajuda de uma corretora de confiança, como a Mutuus Seguros. Nossa equipe especializada realiza atendimentos 100% digitais e personalizados para garantir a cobertura de todas as demandas e especificidades de cada cliente.

Seguro para loja virtual: seu negócio protegido dos perigos do mundo real  

A contratação de um seguro para e-commerce é um passo estratégico para garantir a proteção das atividades em um setor repleto de incertezas e riscos, sobretudo porque está em franca expansão e traz diversos novos desafios.

Um seguro, além de oferecer segurança financeira, pode contribuir para a credibilidade e continuidade da operação no mundo digital, permitindo que o empreendedor foque no que realmente importa: o crescimento do negócio e a satisfação dos clientes.