Seguro patrimonial: o que cobre, quais os tipos e quem deve fazer? [GUIA]

Um bom administrador sempre se preocupa em estar à frente dos imprevistos. Dessa forma, evita grandes perdas, aproveita melhor as oportunidades e fica tranquilo quanto à proteção do seu patrimônio. É exatamente isso que o seguro patrimonial proporciona.

Se você está buscando mais informações sobre esse assunto, com certeza está um passo à frente e mostra o seu comprometimento em relação a seus bens e negócios.

Caso você esteja buscando entender mais sobre o seguro patrimonial, chegou ao lugar certo. Esse tipo de seguro é a junção de coberturas e serviços que garantem valores em casos de sinistros, acidentes e incidentes.

Nesse artigo, vou lhe apresentar as principais coberturas do seguro patrimonial e o que esse seguro oferece referente à proteção para sua empresa ou casa, por exemplo. Você entenderá também qual seguro faz mais sentido para você.

Assim como em outros tipos de seguro, é possível contratar coberturas adicionais. Além da cobertura base, você conseguirá identificar o que faz mais sentido para seu tipo de negócio, por exemplo, e qual é a extensão que mais agregará segurança à sua proposta de seguro.

O que é o seguro patrimonial?

O seguro patrimonial é uma proteção que garante a integridade de bens pessoais, empresariais e de organizações como um todo.

Na ocorrência de prejuízos, você ou sua empresa receberão uma indenização como compensação. Portanto, você pode usar seus bens com mais segurança e tranquilidade. Ou seja, tendo previsibilidade sobre o destino do seu patrimônio, mesmo em casos de imprevistos graves, não sofrendo com a falta ou perda de um bem importante.

Independentemente do porte da empresa (pequeno, médio ou grande), por exemplo, esse tipo de seguro serve para negócios como pet shops, padarias, escritórios, cafeterias, lavanderias, salões de beleza, loja de bebidas, supermercados, loja de roupas, oficinas mecânicas, academias, hospitais e até igrejas (embora estas não sejam empresas, mas sim organizações religiosas).

Assim, estar assegurado garante tranquilidade, porém, é necessário escolher o seguro para patrimônio que mais se encaixa para você, sobretudo porque existem vários tipos.

Quais são os seguros patrimoniais?

Como você viu, o seguro patrimonial serve para proteger o patrimônio. Todas as suas coberturas, sobre as quais falaremos em detalhes ainda neste conteúdo, servem para isso.

No entanto, quando se trata dos contextos em que essa proteção é usada, tem-se uma divisão para os tipos de seguros patrimoniais. É isso que abordaremos a seguir.

Seguro patrimonial empresarial

Esse tipo de seguro patrimonial serve para proteger os bens patrimoniais de uma empresa. Só por conta disso você já deve imaginar a quantidade de bens que podem entrar nesse “pacote”, como edifícios, máquinas, equipamentos, móveis e estoque.

A importância desse seguro de bens empresariais está no fato de que ele garante a continuidade de um negócio ainda que imprevistos aconteçam, como uma enchente que acaba invadindo um supermercado e danificando parte das mercadorias nas prateleiras.

Seguro patrimonial residencial

Esse é outro tipo de seguro patrimonial, mas com foco no patrimônio de uma casa ou apartamento. Ou seja, serve para pessoas físicas, não para empresas. 

Os bens que podem ser protegidos com ele são diversos, como equipamentos eletrônicos, joias, obras de arte, o próprio imóvel e até aliança de casamento. A proteção varia com base nas coberturas que a pessoa contratar, tanto as coberturas básicas quanto adicionais.

Seguro patrimonial condomínio

Esse seguro patrimonial é moldado com coberturas voltadas para um condomínio, protegendo desde o edifício e piscinas até elevadores. É fundamental para proteger o bem-estar dos condôminos. 

A depender do seguro contratado, a proteção também pode contar com assistências, como a de encanamento e eletricista. 

Seguro patrimonial rural

Por último, o seguro patrimonial rural é mais um tipo de proteção patrimonial. Ele, como você deve imaginar, foca em propriedades rurais: casas, máquinas, equipamentos, insumos agrícolas, matérias-primas, certos equipamentos fixos, benfeitorias, construções dedicadas à agropecuária e até a casa de funcionários localizadas no local do segurado. 

É por isso que fazendeiros e produtores rurais se beneficiam tanto com esse seguro. Afinal, além dos itens acima, o seguro também protege os bens que ficam dentro dessas construções que falamos, móveis, utensílios e vários outros tipos de conteúdos, como ferramentas e sacarias. É bem completo.

Como funciona o seguro patrimonial?

O seguro patrimonial é uma proteção que tanto pessoas quanto empresas podem contratar. Ela serve para combater prejuízos financeiros e seu funcionamento é simples de entender.

Em um primeiro momento, você entende que precisa do seguro para, após isso, contratá-lo por meio de uma corretora de seguros digital — e ressaltamos a importância desse tipo de corretora porque você poderá fazer todo o processo por meio do seu celular ou computador.

Além disso, outros aspectos que ajudam a entender como funciona o seguro patrimonial são a ocorrência de um sinistro (isso será detalhado ainda neste conteúdo) e o processo de ser indenizado. 

Em resumo, assim como alguém pode pagar planos mensais para usar um serviço (como plataformas de streaming ou softwares de gestão), o mesmo acontece no seguro patrimonial. Você poderá pagar um valor mensal ou anualmente, por exemplo, para ter a proteção. Isso é combinado com a seguradora.

MMP no seguro patrimonial: o que é?

Primeiro, é importante entender o que quer dizer a sigla MMP: Mercadorias e Matéria-Prima. Assim, quando falamos em MMP no seguro patrimonial, estamos nos referindo a essas mercadorias e matérias-primas que a empresa tem e que deseja proteger.

Estão incluídos aí tanto as mercadorias acabadas, quanto os produtos que ainda estão sendo fabricados, os insumos usados para a fabricação e, ainda, as embalagens para acondicionar os produtos. 

Assim, quando uma empresa, como uma loja de roupas que deseja proteger seu estoque de mercadorias ou uma fábrica que lida constantemente com a gestão de matéria-prima para ter uma linha de produção eficiente, o seguro patrimonial empresarial é indispensável.

Seguro patrimonial: o que cobre?

Existe uma abrangência grande sobre os bens protegidos em um seguro para patrimônio. O seguro básico oferece proteção contra incêndio, explosão e descargas elétricas.

O seguro pode ser realizado para bens móveis, como máquinas, veículos, equipamentos eletrônicos, entre outros, e também para imóveis, como casas, apartamentos, terrenos, galpões, salas comerciais, entre outros.

Geralmente, o seguro já é adaptado às necessidades do bem, mas existe a possibilidade de realizar a cotação específica, dependendo do interesse da empresa ou pessoa sobre determinado bem, onde o acidente possa prejudicar ou parar com suas atividades, com seus equipamentos, veículos ou estabelecimento.

As coberturas adicionais ou complementares abrangem diversos âmbitos. Confira na sequência alguns exemplos:

• Incêndio em propriedades rurais;
• Desmoronamentos;
• Vendavais;
• Danos elétricos;
• Quebra de vidros;
• Roubo e furto de valores e bens;
• Vazamento de água e gás;
• Colisões de veículos;
• Pequenos incidentes domésticos;
• Quebra de máquinas industriais;
• Restituição de receita devido a paralisação de máquinas e atividades;
• Quedas, impactos e fumaça;
• Despesas fixas;
• Alagamentos e inundações;
• Lucros cessantes.

As coberturas desse tipo de seguro costumam ser adaptadas às diferentes particularidades de cada tipo de bem, visando o melhor custo-benefício. A cobertura pode alcançar riscos diversos para danos não enquadrados nas demais categorias.

Existe também a modalidade de seguro amplo, que cobre qualquer evento que possa causar dano. Nesses casos deve-se ficar atento aos itens excluídos em contrato, que, portanto, não serão cobertos pela apólice.

Na sequência você pode visualizar e entender um pouco melhor sobre a cobertura dentro de algumas das categorias seguradas.

Cobertura básica

• Queda de raios, incêndio e explosões dentro da área do imóvel ou terreno;

• Explosão de botijão de gás, caldeiras, cilindros de gás, compressores ou de substâncias empregadas em equipamentos;

• Despesas decorrentes de fogo, salvamento e desentulho.

Despesas fixas

Reembolso de salários, impostos, encargos sociais, prêmios de seguros, contas de energia, água, gás, condomínio e telefone. Reembolso em casos de paralisação superior a 72 horas, em decorrência de incêndio, explosão e/ou queda de raios.

Perda ou pagamento de aluguel

Em caso de incêndio que deixar o imóvel inutilizável, essa proteção traz duas garantias. A primeira delas é quando o segurado usa o imóvel para alugar: nesse caso, a seguradora o indeniza enquanto o estabelecimento é reparado.

A segunda garantia é para quando o segurado é o inquilino do imóvel: caso o imóvel fique inutilizável, a seguradora reembolsa o valor que ele tiver de pagar para arcar com o aluguel de outro estabelecimento enquanto o seu está sendo reparado.

Danos elétricos

• Danos em equipamentos, aparelhos eletrônicos e ou elétricos, máquinas, em instalações elétricas decorrentes de variação de tensão, calor e curto circuito;

• Danos em decorrência da queda de raios, se ocorrida fora da área ou terreno do imóvel.

Equipamentos eletrônicos

• Danos em equipamentos eletrônicos como microcomputadores, componentes de hardware que integram os equipamentos – impressoras, modems, plotters, scanners, fax, fotocopiadoras, máquinas de telex, centrais telefônicas e nobreaks;

• Danos de causa externa, ou seja, quando o agente causador do dano não faz parte do item danificado, como falha de operação, danos da natureza e entrada de corpos estranhos.

Fidelidade

Prejuízos em decorrência de crimes contra o patrimônio do segurado, praticados por empregados registrados ou representantes legais.

Inundações e alagamentos

• Água proveniente do vazamento ou ruptura de canalizações, encanamento, adutoras, reservatórios, quando não pertencentes ao próprio imóvel segurado, nem ao edifício do qual o imóvel faça parte integrante.;

• Enchentes;

• Entrada de água no imóvel ou local segurado proveniente de tromba d’água, chuvas ou aguaceiro;

• Danos devido ao aumento excessivo do volume de água em rios, lagos, lagoas, canais e represas.

Quais as coberturas específicas do seguro patrimonial?

Além das proteções que falamos antes, o seguro patrimonial também pode contar com coberturas específicas. 

É importante ter em mente que, se você quer um seguro patrimonial para sua residência, precisa conferir as condições gerais desse produto para ter mais certeza das proteções. O mesmo vale caso você queira esse tipo de seguro para sua empresa.

Aqui, vamos listar mais algumas coberturas, algumas delas voltadas para empresas, outras para pessoas físicas. Veja:

Recomposição de registros e documentos

Quando houver destruição de registros e documentos — documentos contábeis, por exemplo — por conta de qualquer um dos sinistros que o seguro cobre, essa cobertura paga as despesas relacionadas à recomposição desses itens. 

As despesas envolvidas aqui vão desde o valor do registro ou documento virgem e mão de obra paga para fazer o serviço até despesas mais avulsas que foram necessárias para fazer a transcrição e restauração de anotações e dados gravados que tinham nos itens originais.

Salvamento e desentulho

Por meio desta cobertura, a seguradora paga os gastos com salvamento e desentulho. Ou seja, despesas com remoção de destroços — carregamento, transporte e descarregamento — e limpeza do local. Esse procedimento pode envolver escavações, desmontagens, bombeamento ou ser uma limpeza mais simples.

Mercadorias em processo de fabricação

Quando se trata de empresas que precisam proteger suas mercadorias que estão sendo fabricadas ou estão em processo de reparo, existe esta cobertura específica. Ela garante a indenização por danos materiais causados por certos tipos de impacto, como queda e colisão.

Além disso, esses danos devem estar relacionados a algumas situações específicas, como danos durante o processo de carga, descarga, içamento ou descida. Outras situações são danos que acontecem quando as mercadorias estão sendo transportadas internamente na empresa, desde que isso esteja sendo feito por meios adequados.

Bens em poder de terceiros

A depender do cenário, os bens do segurado podem ter de ficar em locais de terceiros, como fornecedores ou uma fábrica terceirizada. 

O objetivo desta cobertura é justamente indenizar danos materiais causados a esses bens do segurado quando eles estiverem em locais de terceiros para manutenção ou beneficiamento (transformação ou aprimoramento de um produto).

Porém, para essa proteção ser válida, os locais de terceiros devem, obrigatoriamente, estar especificados na apólice do seguro patrimonial. Ainda, tais locais não podem ser armazéns gerais ou locais que o segurado tenha alugado, ainda que temporariamente.

Quebra de máquinas

Essa cobertura visa indenizar o segurado em caso de perdas e danos materiais com as máquinas ou equipamentos que forem descritos na apólice do seguro patrimonial. Esses danos/perdas precisam, necessariamente, serem resultados de algumas situações, como erros de projeto e de montagem, negligência dos funcionários e defeitos de fabricação.

Vale dizer que essa cobertura vale também quando as máquinas estão sendo transportadas no interior do estabelecimento ou mesmo durante o processo de montagem e desmontagens quando isso for feito para fins de revisão e limpeza.

Vidros, espelhos e aparelhos sanitários

Com essa cobertura, a seguradora pagará pelos danos causados por acidentes externos a vidros, espelhos e aparelhos sanitários instalados em janelas, portas e divisórias. 

Isso não inclui pequenas avarias e também pode não cobrir danos a vidros, espelhos e cristais que fazem parte de outros objetos decorativos — luminárias, por exemplo.

Rompimento de tubulações de terceiros

Cobre todas as despesas com a reparação de danos causados por água no imóvel do segurado quando isso acontece em virtude de rompimento de tubulações que tem dentro do imóvel de terceiros.

Na prática, o que tem no “pacote” dessa cobertura também inclui gastos envolvendo a substituição, reparação ou providências urgentes para evitar que os prejuízos fiquem ainda piores.

All risk

Essa proteção cobre todos os danos acidentais em objetos pessoais do segurado e também dos seus dependentes.

Pode acontecer de não ser possível identificar um bem depois de um sinistro, por isso, nesses casos, o segurado tem de provar que esse bem danificado existe. Ele deve fazer isso por meio da nota fiscal de compra caso o bem não esteja listado no contrato de seguro.

Hole-in-one

Específica para o seguro patrimonial residencial, a seguradora reembolsa as despesas da comemoração no clube no dia em que o segurado fizer um Hole-In-One — basicamente, é uma jogada rara que se trata de quando o jogador de golfe acerta a bola no buraco com um único golpe.

Na comemoração por esse feito, vão haver gastos, como comidas e bebidas. Essa cobertura, como falamos, reembolsa o valor das despesas. Detalhe: o Hole-In-One só é válido se acontecer em um torneio oficial reconhecido pela Confederação Brasileira de Golfe e realizado por um jogador inscrito.

Tacos de golfe

Com essa proteção, o segurado tem a garantia da indenização por danos que os tacos de golpe de sua propriedade sofrerem. Esses prejuízos têm de ser causados por um dos seguintes imprevistos: roubo/furto mediante arrombamento, incêndio, explosão e raio.

Obras de arte

Como o próprio nome já deixa claro, é um proteção que serve para proteger obras de arte contra diferentes imprevistos: incêndio, roubo, danos por água durante uma exposição e por aí vai. Inclusive, a proteção garante restauro e transporte.

Para galerias de arte, por exemplo, esse é o tipo de seguro fundamental, já que protege peças de alto valor. Colecionadores privados também podem contar com esse tipo de seguro de bens.

Lucros cessantes

A cobertura de lucros cessantes serve para reembolsar a empresa pelo lucro que ela teria conseguido obter durante esse período em que teve de ficar parada. É uma proteção importante para ela se manter financeiramente enquanto as “coisas voltam ao normal”: os reparos são feitos e as atividades retornam.

Carga, descarga e içamento

Durante o processo de carga, descarga e içamento, as mercadorias do segurado podem sofrer danos acidentais. Essa cobertura se aplica a processos de montagem e a movimentos dentro da área de montagem (isso fica especificado na apólice).

Uma observação importante é que essa cobertura só é válida se o segurado usar os meios adequados para fazer as operações que falamos acima e se esse processo estiver sendo supervisionado por um funcionário do segurado.

Fermentação espontânea

Sendo uma cobertura voltada para o setor rural, ela indeniza os prejuízos causados pela fermentação ou aquecimento espontâneo de uma semente oleaginosa depositada a granel. 

Para a cobertura ser válida, algumas condições têm de ser atendidas. As sementes devem ser armazenadas com o mínimo de impurezas e umidade máxima especificada na apólice, por exemplo. E mais: o silo/armazém deve ter um sistema de aeração e termometria para medir a temperatura das sementes nos intervalos especificados no contrato.

Tumultos, greves, lockout e atos dolosos

Com essa cobertura, a empresa é indenizada caso seu estabelecimento sofra danos materiais em casos de vandalismo que aconteçam em tumultos, greves (manifestações civis, por exemplo), lockouts (quando os dirigentes da empresa decidem parar as atividades dela temporariamente) ou atos dolosos.

Roubo e furto de valores 

Essa cobertura engloba três proteções específicas que são contratadas separadamente no seguro patrimonial. Em todas, a seguradora indeniza os prejuízos que o segurado teve por conta de roubo ou furto de valores que pertencem ao estabelecimento. São elas:

• Roubo/furto de valores dentro do estabelecimento (por meio de arrombamento), como aqueles em cofre-forte e caixa-forte;

• Roubo/furto de valores sendo transportados fora do estabelecimento, como o dinheiro usados para missões externas de remessa ou para cobranças e pagamentos;

• Roubo/furto de valores destinados ao pagamento do salário dos funcionários (por meio de arrombamento). O crime tem de acontecer nos locais que o contrato do seguro específica.

Deterioração de mercadorias em ambiente frigorificado

Cobre os danos que as mercadorias armazenadas em ambientes frigorificados sofrem. Isso só é coberto diante de alguns cenários, então é importante conferir quais são todos eles na apólice de seguro. 

É o caso de quando envolve vazamento, descarga ou evaporação daquele fluido refrigerante do sistema, deixando as mercadorias sujeitas a estragarem, por exemplo. Também entram os problemas com motores e compressores do sistema de refrigeração. 

Sprinklers (derrame acidental)

Para as empresas que usam sprinklers (aqueles chuveiros automáticos que ficam no teto para combater incêndio), esses equipamentos podem, acidentalmente, acabar sendo acionados e causar danos materiais. Isso vale tanto para casos de infiltrações quando do próprio derrame d’água. Essa cobertura indeniza isso.

Equipamentos

A seguradora indeniza os danos materiais que as máquinas e equipamentos do estabelecimento sofrerem em acidentes de origem externa. É possível contratar três coberturas específicas para proteger equipamentos. São elas:

• Equipamentos móveis;
• Equipamentos estacionários sem tração própria;
• Equipamentos cedidos ou alugados para terceiros.

Alguns equipamentos não estão cobertos nessa proteção, então vale ficar a par disso. Os microcomputadores de uso pessoal, bem como celulares, são exemplos. 

Equipamentos cinematográficos

Assim como na cobertura anterior, esse visa proteger equipamentos, mas volta-se para um grupo específico que inclui câmeras, objetivas, tripés, dollies, painéis, refletores, equipamentos de iluminação elétrica, amplificadores e vários outros. Até filmes virgens ou expostos estão cobertos.

Se esses equipamentos sofrem danos materiais decorrentes de causa externa, a seguradora fará a indenização dos prejuízos. Isso também inclui o roubo e furto qualificado, mas o crime não pode ter sido praticado pelos funcionários ou representantes do segurado.

Vazamento acidental de tanque

O segurado ganha com essa proteção a indenização por avarias, perdas e danos materiais que tenham sido causados nos tanques fixos de armazenamento, os conteúdos deles e, ainda, tubulações. Esses imprevistos têm de resultado de acidentes de causa externa, exceto impacto de veículos.

Anúncios luminosos

São vários os acidentes de causa externa — queda de árvores e ventos fortes, por exemplo — que podem causar danos em letreiros, placas e painéis luminosos de uma empresa.

Essa cobertura tem a finalidade justamente de pagar pelos danos que esses itens sofrerem. Nessa proteção, o seguro também inclui as estruturas e bases.

Bagagem

Dependendo da empresa, ela pode necessitar que um dos seus funcionários faça uma viagem a trabalho, tanto nacional quanto para fora do Brasil. Com essa cobertura, tem-se a garantia de indenização por perdas ou danos materiais a bagagem de propriedade do segurado.

Valores de despesas em viagem

Com essa cobertura, a seguradora reembolsa o dinheiro que a empresa entregou a funcionários com mais de 18 anos para cobrir gastos de viagens a trabalho. Para a cobertura ser válida, essas despesas precisam ser comprovadas.

RC garagista

Na cobertura voltada para veículos de terceiros em estacionamento, a seguradora garante o pagamento pelos danos que o segurado causar a carros de outras pessoas que estão dentro do seu estacionamento ou em um estacionamento conveniado. 

Isso se dá quando o segurado é responsabilizado civilmente e tem de arcar com os custos de um processo. Também é o caso de custos envolvidos em um acordo entre o segurado e o terceiro prejudicado (esse acordo tem de ser autorizado pela seguradora).

RC operações

Por meio desta cobertura, a seguradora paga pelos danos materiais ou corporais que o segurado causar a terceiros — para isso, ele precisa ser considerado culpado por esses danos. 

Esses danos podem acontecer em diversas situações, como nas operações comerciais de carga e descarga em locais de terceiros. O mesmo vale para situações de manutenção de painéis publicitários, anúncios luminosos e letreiros que pertencem ao segurado.

RC condomínio

Com essa proteção, o segurado tem a garantia de que a seguradora reembolsará os valores de reparação pelos quais ele for civilmente responsabilizado — e isso pode ocorrer por decisão judicial definitiva ou acordo previamente autorizado pela seguradora.

Os cenários cobertos são danos materiais ou corporais causados involuntariamente a terceiros no local indicado no contrato do seguro patrimonial, o que pode acontecer durante manutenções.

Fora isso, o segurado também tem direito à cobertura das despesas que tiver com custas judiciais cíveis e honorários do advogado que escolheu para lidar com os processos de ações cíveis.

RC síndico

Embora em um contexto similar ao da cobertura anterior, com essa, a seguradora indeniza o próprio síndico do condomínio pelas quantias que ele tiver de pagar para fazer reparações a terceiros em caso de danos corporais, materiais e, ainda, quando causar prejuízos involuntariamente.

Essa cobertura deve ser acionada quando o segurado for responsabilizado civilmente por tais danos, seja por sentença judicial transitada em julgado ou em um acordo que ele fez com o terceiro prejudicado (desde que o acordo tenha sido autorizado pela seguradora).

RC empregador

Com essa proteção, a seguradora arcar com as indenizações que a empresa tiver de pagar aos seus funcionários que sofreram danos corporais durante o trabalho ou no trajeto de ida e volta para o trabalho. Isso, claro, desde que a viagem seja feita em um veículo contratado pela empresa.

Quais são os riscos excluídos no seguro patrimonial?

Anteriormente, nós falamos sobre as principais coberturas do seguro patrimonial. Embora haja várias proteções, esse seguro também deixa de fora algumas situações. Ou seja, se elas aconteceram, você não estará coberto. Esses são os riscos excluídos e eles estão presentes em todos os tipos de seguro patrimonial, seja para pessoas ou empresas.

Como há uma diversidade de riscos excluídos, sobretudo porque isso é determinado pelas próprias seguradoras, é sempre importante ler as condições do seguro para saber o que está ou não coberto.

No seguro patrimonial para empresas, algumas das exclusões são:

• Bens de terceiros, a não ser que o segurador tenha arrendado ou alugado, por exemplo;

• Bens do segurado que estão sob a responsabilidade e em locais de terceiros para guarda e custódia, por exemplo;

• Mercadorias em consignação;

• Bens que pertencem ao funcionário do segurado;

• Danos causados a terceiros, exceto quando se contrata uma cobertura específica para isso.

Enquanto isso, no seguro patrimonial para residências, alguns dos riscos excluídos são:

• Danos causados por construção, demolição, reconstrução ou alteração estrutural do imóvel. Danos causados por obra, reforma, instalação e montagem também estão fora;

• Danos atrelados a prestação de serviços profissionais de terceiros, mesmo que tenha sido o segurado quem contratou;

• Bens colocados em garagens quando não estão totalmente fechadas ou com portas de acesso específicas;

• Equipamentos usados para desempenho da atividade profissional;

• Remédios, perfumes, cosméticos e outros itens similares;

• Bens do segurado que ficam ao ar livre ou em edificações que não são completamente fechadas por paredes.

Porque ter um seguro patrimonial: principais benefícios

A contratação de um bom seguro patrimonial é fundamental, especialmente para empresas em que o valor perdido, no caso de algum dano ou sinistro, pode gerar perdas significativas. Tendo um bom seguro patrimonial, você consegue proteger toda a infraestrutura do seu negócio.

Diante de imprevistos, você conseguirá manter suas atividades sem preocupações ou dores de cabeça, mantendo seu negócio mais sustentável, saudável e duradouro no longo prazo. A escolha da apólice é uma medida de proteção e educação financeira, já que você investe um valor mínimo mensalmente e, no caso de imprevistos, está protegido contra prejuízos. 

Além da tranquilidade em relação ao seu patrimônio, veja quais são os demais benefícios da contratação do seguro patrimonial:

• Saúde financeira à frente de eventos danosos;
• Possibilidade de continuar suas atividades após um sinistro, de forma mais rápida e eficiente;
• Assistências perante diversas coberturas;
• Previsibilidade e controle referente a perdas;
• Garantia contra riscos que possam prejudicar seus bens.

Esse tipo de garantia permite que você possa focar em suas atividades empresariais, profissionais e pessoais com mais qualidade. Isso porque, a depender do montante do prejuízo, provavelmente sua empresa não conseguiria absorver os custos.

E mesmo conseguindo arcar com as perdas, a inatividade dos trabalhos total ou parcial, causada pelo incidente, ocasionam grandes perdas, podendo até causar a falência e fechamento do seu negócio.

Garantir a continuidade do seu negócio é fundamental, por isso, a contratação do seguro patrimonial é importante e traz diversos benefícios.

Quem pode contratar um seguro patrimonial?

Qualquer pessoa ou empresa, como um restaurante, pode contratar o seguro patrimonial. Porém, para cada segmento há um tipo de seguro mais adequado.

Não importa se você for pessoa física, ou se você atua em algum setor empresarial, o seguro é o responsável pela segurança. Ele traz proteção no caso de danos, evitando a necessidade da interrupção do seu negócio ou do desembolso de grandes valores para custear os prejuízos.

Para entender melhor, veja abaixo quais são os principais segmentos desse tipo de seguro:

Edifícios comerciais

Como em qualquer outro imóvel, essa propriedade está sujeita a risco de alagamentos, danos estruturais, elétricos, incêndios e outros.

Escolas e universidades

Geralmente são áreas bastante amplas, com grande circulação de pessoas, diversos equipamentos, o que dificulta o controle de incidentes.

Grandes riscos industriais

Qualquer incidente industrial pode tomar proporções gigantescas, uma vez que o setor de produção industrial lida com amplas áreas, equipamentos de grande tamanho e valor e muitos funcionários. 

Isso tudo faz com que o risco de acidentes durante sua operação seja iminente. Precisa, portanto, estar protegido financeiramente no caso de um sinistro ou paralisação em decorrência de algum tipo de dano.

Hospitais e laboratórios clínicos

Esses empreendimentos fazem parte dos setores onde há as normas mais rígidas sobre procedimentos de segurança, mas, mesmo assim, não estão excluídos da possibilidade da ocorrência de incidentes, que causariam danos ao patrimônio.

Concessões

Danos e incidentes causados em estádios, portos, rodovias, aeroportos, ferrovias, estaleiros e locais de tratamento de água e esgoto.

Instituições financeiras

É fundamental que esses locais estejam segurados, tanto para a proteção do patrimônio físico desse tipo de empresa, como pela preocupação com a segurança do dinheiro e das pessoas que ali frequentam.

Independente do setor da atuação da empresa, o seguro patrimonial é fundamental, trazendo garantia da proteção da receita. A melhor forma de entender e contratar o seguro ideal para seu caso ou empresa é entrar em contato com uma corretora de seguros e verificar as coberturas disponíveis para as suas necessidades.

Você pode ter certeza que investir em um seguro patrimonial sai mais barato do que arcar com os prejuízos de um incidente.

Qual o valor de um seguro patrimonial?

Assim como outros tipos de seguro, o valor do seguro patrimonial vai depender de vários fatores. Essa variação depende, principalmente, da análise de risco e cobertura necessária. Além do valor do seguro, serão acrescentadas taxas de registro e expedição de documento, que variam de corretora para corretora.

Mas, para servir de parâmetro, o custo inicial tem valor de R$ 500,00 para estabelecimentos de baixo risco. Já para os de maior risco, o custo inicial fica em torno de R$ 1.000,00.

A análise para formação do preço considera, principalmente, o tipo de atividade, questões referentes ao estoque de mercadorias, histórico de ocorrência de sinistros no local, valor do maquinário e do imóvel e medidas de proteção existentes na edificação.

Qual o melhor seguro patrimonial?

É difícil “cravar em pedra” qual o melhor seguro patrimonial por um motivo simples: cada um tem necessidades diferentes.

O primeiro ponto que justifica isso é o fato de que há seguros patrimoniais que vão proteger o patrimônio de pessoas, enquanto outros, o de empresas. Ou seja, para uma empresa, o melhor seguro será um, para um pessoa, outro. 

Fora isso, tomando como base empresas que precisam de um seguro patrimonial, cada uma delas terá necessidades diferentes. Assim, o que será o seguro mais assertivo para uma não necessariamente será o melhor para a outra.

Por isso, se você quer saber como escolher seguro patrimonial, precisa colocar alguns pesos na balança. São eles:

• Quais coberturas o seguro oferece? Elas atendem suas necessidades? Falta algo?

• A reputação da seguradora é boa ou os clientes apresentam diversos problemas no Reclame Aqui?

• O valor do seguro patrimonial cabe no seu orçamento ou outras seguradoras oferecem um melhor custo-benefício?

• A franquia — aquela parte do valor do prejuízo que você paga quando um sinistro acontece — está dentro do que você imaginou? Vale a pena?

O que estamos falando é que diversas seguradoras oferecem seguros patrimoniais, cada um com suas especificidades. O que você precisa fazer é pensar nesses pontos que listamos e em outros para tomar a melhor decisão. 

Se você está em busca de um seguro patrimonial para sua empresa, nós, da Mutuus Seguros, podemos ajudar nisso. Você facilmente simula, vê cotações nas melhores seguradoras do mercado e tem uma visão mais clara sobre o tema.

Quando fazer um seguro patrimonial?

Quando se trata de proteção, fazer um seguro patrimonial é aquele tipo de decisão que, quanto mais cedo você tomar, melhor. Afinal, estamos falando de riscos que seu patrimônio está correndo.

Incêndio, roubo, inundação, desmoronamento, vendaval, danos elétricos, quebra de vidros — a quantidade de situações que podem acontecer e causar prejuízos para você é gigantesca. 

Para empresas, por exemplo, a dor de cabeça que danos elétricos ou mesmo enchentes podem causar são gigantescas, parando as operações e, consequentemente, afetando os ganhos. O mesmo vale para pessoas, como em casos de roubo de bens.

Por isso, a melhor a hora para fazer um seguro patrimonial é antes que imprevistos como esses possam acontecer — e como o próprio termo já deixa claro, essas situações não podem ser previstas, então você ou sua empresa precisam contratar essa proteção o quanto antes.

Quais seguradoras fazem seguro patrimonial?

No Brasil, inúmeras seguradoras fazem seguro patrimonial. Cada um delas tem as próprias condições específicas para o contrato de seguro, então você precisa ficar a par disso antes de tomar qualquer decisão.

Como falamos antes, as coberturas variam, assim como as exclusões, e é por isso que esses e outros aspectos do seguro precisam ficar claros na sua mente. Para dar uma visão geral das seguradoras de seguro patrimonial, confira as principais:

• Mapfre Seguros;
• Porto Seguro;
• Tokio Marine;
• Zurich Seguros;
• AIG Seguros;
• Bradesco Seguros;
• Seguros Unimed;
• Swiss Re;
• BB Seguros;
• Akad Seguros;
• AXA Seguros;
• Berkley;
• Essor Seguros;
• HDI;
• Pottencial;
• Sura Seguros;
• Fator Seguradora;
• Santander;
• AVLA.

Sinistro acontece: como acionar o seguro patrimonial?

Infelizmente, sinistros podem acontecer a qualquer momento, e, nesses casos, você precisará colocar o seguro patrimonial em ação para ser indenizado e não ficar no prejuízo. Foi para isso que o contratou, afinal. 

Esse processo de acionar o seguro é simples, então você conseguirá entendê-lo facilmente. Apesar disso, requer sua atenção porque envolve documentos e algumas boas práticas. Vamos lá:

• Comunique sobre o que aconteceu para a seguradora o mais rápido que puder. Cada seguradora disponibiliza os canais de atendimento para isso, então você precisa saber qual usar para a seguradora em que contratou o seguro;

• Fale tudo o que aconteceu, contando todos os detalhes do sinistro: que horas ocorreu, o dia, onde especificamente, qual foi o tipo de dano, etc.;

• O sinistro envolveu roubo ou furto? Você precisa fazer o Boletim de Ocorrência para comprovar que o crime aconteceu, já que a seguradora vai solicitar esse documento;

• Deixe o local em que sinistro aconteceu da forma que estiver: nada de mover objetos ou fazer qualquer coisa que altere a cena do sinistro. Junto a isso, tire fotos e faça vídeos. Vai servir de prova também;

• Quando entrar em contato com a seguradora, você também pode esclarecer algumas dúvidas sobre o processo, como documentos e prazos;

• Nas últimas etapas, a seguradora enviará um perito ao local para, em seguida, analisar se tudo o que ocorreu está coberto no seguro. Se estiver, ela fará a devida indenização.

Como contratar um seguro patrimonial?

A contratação de um seguro para o seu patrimônio deve ser feita diretamente por meio de uma corretora de seguros, de preferência de sua confiança e com boa reputação no mercado.

A contratação deve ser realizada junto a esse tipo de profissional, uma vez que o especialista entenderá suas necessidades e escolherá a melhor cobertura para seu caso.

Busque por empresas que ofereçam praticidade na contração, flexibilidade de pagamento (com opções de pagamento em dinheiro, cartão, boleto e débito em conta), bem como customização das coberturas e bens indicados, consultoria especializada, com a finalidade de tirar dúvidas e encontrar a melhor solução para seu caso e modalidades específicas para proteção do seu patrimônio.

Além disso, alguns bônus são oferecidos em alguns tipos de serviços, sem acréscimo de valor, como, serviços preventivos de manutenção e check-ups que ajudam nos cuidados com o patrimônio.

Dessa forma, você terá acesso ao melhor seguro patrimonial para atender suas necessidades, conseguindo a cobertura que mais se adequa e que realmente faça sentido para proteção dos seus bens.

Vale lembrar que o preço final do seguro não é a única coisa que você deve levar em consideração. É muito importante avaliar qual a cobertura, entender as especificidades de cada serviço oferecido e esclarecer todas as suas dúvidas em relação a cada proposta.

Quais as modalidades de contratação do seguro patrimonial?

O contrato do seguro patrimonial é construído a partir de dois limites. O Limite Máximo de Indenização (LMI) e o Limite Máximo de Garantia (LMG).

O primeiro caracteriza o valor máximo de responsabilidade assumida pela seguradora por cobertura da apólice, enquanto o segundo representa o valor máximo que pode ser pago pela seguradora em um único sinistro.

Suas formas de contratação também são distintas, e é necessário ficar atento a isso. O LMG pode ser contratado sob risco absoluto – quando o valor do bem é declarado pelo segurado no momento da contratação do seguro. No caso da ocorrência do dano, a seguradora apura o valor real do bem.

Caso o valor for superior ao declarado pelo segurado, haverá a aplicação de rateio, onde a indenização será reduzida na proporção da diferença do prêmio pago e do valor que seria efetivamente devido.

Ou através do risco relativo, onde o segurador responde integralmente pelos prejuízos, até o montante limite da garantia, deduzindo franquias, e não é aplicada a cláusula de rateio.

No momento da escolha da apólice, portanto, é necessário bom senso e cautela, uma vez que contratando um valor excessivo de cobertura, você terá um custo desnecessário e irá gastar mais do que precisa.

É fundamental você imaginar todos os cenários possíveis que possam vir a causar prejuízos ao seu negócio para não subestimar os riscos. Por isso, vale a pena contratar um especialista que lhe ajudará a enxergar as suas necessidades e orientá-lo da melhor forma possível.

Então… quais as modalidades de seguro patrimonial?

Entendido um pouco sobre os limites, podemos falar sobre as modalidades no seguro patrimonial empresarial. São três, com diferença entre o limite máximo de garantia e dos riscos cobertos.

• Compreensivo Empresarial: seguros com limite máximo de garantia de 100 mil reais em que há clara identificação dos riscos, proporcionando a enumeração das garantias oferecidas. Nesse caso, a cobertura básica é obrigatória;

• Riscos Nomeados: seguro com limite máximo superior a 100 mil reais, onde há clara identificação dos riscos, possibilitando a enumeração das garantias oferecidas. A cobertura básica também é obrigatória nesse caso;

• Riscos Operacionais: seguros com limite máximo superior a 100 mil reais em que a complexidade dos riscos inviabiliza sua identificação. A cobertura oferecida é no formato “All Risks”, garantindo a proteção para qualquer evento, com exceção dos que estão excluídos em contrato.

Conclusão

Os bens materiais conquistados ao longo da vida pessoal, profissional e do âmbito empresarial estão expostos constantemente a riscos externos, como raios, incêndios, inundações, furtos e diversos acidentes.

Justamente por isso o seguro patrimonial é a solução ideal para que você possa estar despreocupado em relação a segurança do seu patrimônio, garantindo a recuperação dos danos sofridos.

Como você viu, a melhor forma de garantir a seguridade dos seus bens é a contração do seguro patrimonial. O início para uma contratação adequada é a escolha de uma corretora de seguros de confiança e com credibilidade no mercado. Ela montará para você a apólice mais adequada às suas necessidades e com o melhor custo-benefício.

Agora você sabe que o seguro patrimonial tem a função de proteger a integridade, não apenas dos bens, mas também a integridade física das pessoas e da organização, prevenindo, reduzindo e até evitando danos ao seu patrimônio.

Após a aquisição desse tipo de seguro, a apólice custeará e realizará o pagamento dos danos. Em caso de sinistro, basta que sua empresa acione o seguro e receba a indenização, conforme as cláusulas estabelecidas no contrato acordado.

Você está por dentro ainda de todos os benefícios que esse seguro oferece e que ele protege seus bens pessoais. Torna-se ainda mais importante no mundo das empresas, devido ao valor do patrimônio obtido. Não há dúvidas e nem mais o que esperar caso você ainda não possua o seu.

Uma vez que, independentemente do segmento da sua companhia, os diversos riscos existentes ocasionam grandes prejuízos, vindo a causar inclusive a falência da empresa, por isso a importância de estar assegurado.

Quer saber mais sobre o seguro patrimonial personalizado para sua empresa? Entre em contato com a Mutuus e tire todas as suas dúvidas.