Crises econômicas, concorrência, gestão financeira, mudanças no mercado, necessidades de inovação, sobrecarga de trabalho… Essas questões tiram o seu sono como empresário? 52% dos empreendedores têm problemas de saúde decorrentes da jornada de trabalho, e é nesse contexto que o seguro PJ entra como solução.
Afinal, ele oferece uma proteção que garante a continuidade dos negócios, mesmo diante de imprevistos. Além disso, o seguro atua como uma ferramenta estratégica de gestão de pessoas, oferecendo benefícios que atraem e retêm talentos.
Ou seja, com esta proteção, as suas preocupações como empreendedor são minimizadas, aliviando a sua carga mental. Você sente mais tranquilidade só de pensar nessa possibilidade? Continue a leitura e tire as suas principais dúvidas sobre o seguro PJ!
O que é o seguro PJ?
O seguro PJ é uma proteção personalizada para empresas de todos os portes. Ele funciona como um escudo contra imprevistos que podem afetar a sua operação.
Por exemplo, o Judiciário condenou uma academia a indenizar um cliente por lesão em equipamento. Com um seguro responsabilidade civil empresarial — uma modalidade no seguro PJ —, a academia estaria protegida contra sua responsabilidade civil.
Isto é, a seguradora contratada arcaria com os custos da indenização, minimizando o prejuízo financeiro.
Quais empresas devem fazer o seguro PJ?
Toda empresa, independentemente do seu porte ou segmento, deveria considerar contratar um seguro PJ. Porém, alguns negócios específicos são obrigados a contratar determinados tipos de seguro PJ. Entenda:
- Seguro de vida para estagiários – é obrigatório que empresas assegurem seus estagiários, conforme a Lei do Estágio;
- exigência contratual – algumas empresas podem exigir contratualmente que seus fornecedores ou prestadores de serviço tenham determinados seguros;
- financiamento – alguns bancos e instituições financeiras solicitam a contratação de seguros como garantia para a concessão de empréstimos.
A legislação sobre seguros está em constante atualização. Por isso, consulte um corretor de seguros para verificar quais são os seguros obrigatórios para o seu negócio.
Seguro PJ: como funciona a proteção?
Para entender como funciona a proteção de um seguro PJ, confira um exemplo prático. Suponha que você tenha um estabelecimento comercial destruído pelo fogo devido a um incêndio, como aconteceu em São Luís (MA).
Sem um seguro PJ, você arcaria sozinho com todos os prejuízos, o que poderia levar à falência do seu negócio. Com o seguro, o processo seria diferente:
- notificação do sinistro – você entraria em contato com a seguradora para comunicar o ocorrido;
- vistoria – um representante da seguradora iria até o local para avaliar os danos e coletar informações sobre o ocorrido;
- análise da apólice – a seguradora analisa as condições da apólice para verificar quais coberturas se aplicam ao caso e quais são os valores indenizáveis;
- indenização – após a avaliação, a seguradora pagaria uma indenização para cobrir os prejuízos, conforme as coberturas e condições do seu contrato.
Com essa indenização, você poderia:
- reconstruir a sua loja – arcar com os custos de reformas e reparos;
- repor o estoque – comprar novos produtos para voltar a atender seus clientes;
- pagar as contas – manter sua equipe e continuar pagando seus fornecedores durante o período de recuperação.
Para garantir que o seguro se mantenha ativo, o segurado deve pagar um valor mensal ou anual à seguradora. O valor do prêmio e as condições de pagamento variam conforme diversos fatores, como será detalhado ao longo do artigo.
Quais os tipos de seguro PJ?
Os principais tipos de seguro PJ são:
Seguro de vida em grupo
O seguro de vida em grupo é um benefício oferecido por empresas a seus colaboradores, benefício útil para atração e retenção de talentos. As coberturas comuns incluem:
- morte;
- invalidez;
- assistência funeral;
- despesas médicas.
Seguro para estagiário
O seguro para estagiário é uma proteção obrigatória para os estudantes que fazem estágio em uma empresa. Ele garante que, em caso de acidentes, o estagiário ou seus familiares recebam uma indenização para cobrir despesas médicas, tratamentos ou o falecimento.
Seguro de vida para MEI
O seguro de vida para MEI é um tipo de proteção financeira personalizada para microempreendedores individuais. As principais coberturas são:
- morte natural ou acidental (os beneficiários recebem uma indenização financeira);
- doenças graves;
- invalidez;
- assistência funeral;
- despesas médicas hospitalares.
Seguro de vida convenção coletiva
A lei trabalhista exige que determinadas empresas ofereçam seguro de vida convenção coletiva para os funcionários, conforme o sindicato da categoria. As principais coberturas incluem:
- Morte;
- Invalidez permanente total ou parcial por acidente;
- Antecipação especial por doença;
- Cesta básica;
- Assistência funeral individual ou familiar;
- Cesta natalidade;
- Morte de cônjuge;
- Morte de filhos.
Seguro patrimonial PJ
O seguro patrimonial empresarial protege o seu patrimônio físico e capital humano do negócio, como de uma loja de bebidas e bares. Ele oferece diversas coberturas, personalizadas conforme as suas necessidades, como:
- Incêndios;
- Roubos e furtos;
- Desastres naturais;
- Danos causados a terceiros;
- Perda de lucro;
- Coberturas adicionais, como quebra de vidros, vazamentos e danos a equipamentos eletrônicos.
Seguro de responsabilidade civil PJ
O seguro de responsabilidade civil PJ protege o patrimônio da empresa caso ela precise reparar algum dano causado a terceiros. Confira os principais tipos de seguro de responsabilidade civil:
- RC Geral – é o mais básico, cobrindo uma ampla gama de atividades empresariais;
- RC Civil Obras – protege empresas de construção civil contra danos causados durante a execução de obras;
- RC Executivos – protege os administradores da empresa em caso de processos judiciais relacionados às suas decisões;
- RC Eventos – cobertura para empresas que organizam eventos, como congressos e festas;
- Seguro RETA – obrigatório para empresas que utilizam aeronaves;
- RC Profissional – para profissionais liberais e empresas que prestam serviços especializados;
- RC Operações – para empresas com atividades mais operacionais, como indústrias e transportadoras;
- RC Prestação de Serviços – para empresas que prestam serviços, como reparos técnicos.
Seguro de crédito PJ
O seguro de crédito PJ oferece proteção financeira em caso de inadimplência, garantindo a saúde financeira do seu negócio. As coberturas incluem:
- proteção do grupo de consórcio caso um consorciado contemplado deixe de pagar as prestações;
- proteção do credor em caso de inadimplência de um empréstimo com garantia hipotecária;
- proteção do locador em caso de inadimplência do arrendatário.
Seguro de transporte
O seguro de transporte empresarial garante a segurança e a integridade da carga durante todo o trajeto. As coberturas são as seguintes:
- acidentes que causem danos à mercadoria;
- roubos e furtos;
- se sua carga for danificada durante o transporte;
- dependendo da cobertura contratada, o seguro pode cobrir outros eventos, como incêndios, explosões e perdas causadas por desastres naturais.
Além das coberturas básicas, você pode contratar coberturas adicionais para proteger sua carga contra outros riscos, como:
- roubo de toda a carga ou parte dela;
- furto de pequenos itens da carga;
- Quebra ou avaria.
Seguro de carga
Seguro de carga é uma proteção financeira ao proprietário de uma mercadoria em caso de danos, perdas ou roubos ocorridos durante o transporte. As coberturas mais comuns são:
- danos físicos;
- roubos e furtos;
- avarias;
- perdas por causas naturais.
Seguro cyber
O seguro cyber é uma proteção financeira para empresas que sofrem com ataques virtuais. Ele cobre:
- custos de defesa, se você for processado por um ataque cibernético;
- indenizações por causa de um vazamento de dados, por exemplo;
- custos de recuperação dos seus sistemas após um ataque;
- dependendo da apólice, podem incluir cobertura para multas, danos à reputação e gastos com gerenciamento de crises.
Seguro riscos de engenharia
O seguro de riscos de engenharia é como um “seguro de vida” para a sua obra. Ele protege você contra imprevistos que possam acontecer durante a construção, como acidentes, erros de projeto ou danos aos equipamentos.
Seguro E&O
O seguro E&O protege caso você cometa algum erro ou omissão no exercício da sua profissão que cause prejuízos a um cliente. O que ele cobre?
- processos judiciais, arbitragens e mediações;
- prejuízos financeiros e danos morais;
- custos de defesa em um processo;
- dependendo da apólice, podem incluir custos de comparecimento a tribunal, difamação, atos desonestos de funcionários, perda de documentos e outros.
Seguro D&O
D&O é a abreviação de Directors & Officers, que significa diretores e executivos em inglês. Esse tipo de seguro oferece cobertura financeira em caso de processos judiciais relacionados às suas atividades profissionais.
Seguro frota
O seguro frota protege todos os veículos de uma empresa em uma única apólice. Existe o seguro frota de caminhão e frota auto, por exemplo. Essa proteção cobre:
Coberturas básicas
- danos causados por colisões, incêndios, roubos e furtos.
- assistência 24 horas em caso de problemas com o veículo.
Coberturas adicionais (opcionais)
- carro reserva;
- assistência 24 horas (além do guincho, pode incluir troca de pneus, chaveiro e motorista substituto);
- danos a terceiros;
- roubo de acessórios, como som, GPS e outros;
- lucros cessantes;
- etc.
O que o seguro empresarial cobre?
O seguro empresarial cobre inúmeros imprevistos, a depender do tipo de negócio, tamanho da empresa e necessidades específicas de cada cliente. Ou seja, não existe um “seguro empresarial padrão”. No entanto, algumas das coberturas mais comuns incluem:
Danos físicos
- incêndio, explosão e fumaça;
- vendaval, chuva, granizo e outros eventos naturais;
- roubo e furto qualificado;
- custos de reparo ou substituição de equipamentos danificados.
Responsabilidade civil empresarial
Cobre os danos causados a terceiros pela empresa, como acidentes de trabalho, danos a bens de terceiros e produtos defeituosos.
Perdas e danos
- perda de lucros durante o período em que a empresa estiver impossibilitada de operar devido a um sinistro;
- custos adicionais necessários para restabelecer as operações após um sinistro, como aluguel de equipamentos ou contratação de serviços temporários.
Outras coberturas
- Transportes – protege os bens da empresa durante o transporte;
- Engenharia – cobre os custos de reparo ou reconstrução de obras civis;
- Responsabilidade civil profissional – protege profissionais liberais contra erros e omissões em suas atividades;
- etc.
Quais as exclusões do seguro PJ?
Um seguro PJ tem algumas exclusões que devem ser detalhadas nas condições gerais do contrato e dependem da seguradora e o tipo de seguro. As exclusões mais comuns são:
- doenças preexistentes;
- atos intencionais;
- eventos relacionados a guerras, terrorismo e distúrbios civis;
- desastres naturais, como terremotos, furacões, maremotos e erupções vulcânicas;
- danos causados pelo uso de drogas ou álcool;
- suicídio, especialmente nos primeiros anos da apólice;
- danos causados por falhas mecânicas ou de manutenção;
- perdas de lucro, interrupção de atividades e outros danos indiretos.
Quanto custa um seguro PJ?
O valor de um seguro para empresas pode começar em torno de R$ 5 por mês para microempreendedores individuais (MEIs), que incluem coberturas mais limitadas. Porém, o custo de um seguro empresarial é bastante variável e depende de diversos fatores.
É como comprar um carro: o preço final depende da marca, do modelo, dos opcionais e do seu perfil como consumidor. No caso do seguro empresarial, os principais fatores que influenciam o preço são:
- porte da empresa;
- tipo de atividade (empresas de alto risco, como indústrias químicas ou construtoras, pagam mais do que empresas de baixo risco, como escritórios);
- coberturas contratadas;
- valor dos bens segurados;
- localização da empresa (alguns locais têm maior incidência de riscos naturais e um maior custo de vida);
- histórico de sinistros (empresas com um histórico de sinistros tendem a pagar um valor mais alto).
Quais as vantagens de ter o seguro PJ?
O seguro PJ ajuda os empreendedores a lidarem com as incertezas do mercado e a proteger seus negócios. Saiba mais sobre as vantagens:
Proteção contra imprevistos
Os empreendedores estão constantemente preocupados com crises econômicas e flutuações de mercado, segundo o Instituto Locomotiva. Você se identificou? Felizmente, o seguro PJ oferece uma proteção financeira contra eventos inesperados, como incêndios, roubos, danos causados por fenômenos naturais etc.
Foco no crescimento
Com a segurança proporcionada pelo seguro, os empreendedores podem se dedicar ao crescimento do negócio, investindo em novas oportunidades e inovação.
Bem-estar
Mais da metade dos empreendedores relatam sobrecarga mental e o desejo de passar mais tempo com a família, conforme o Instituto Locomotiva. Assim, ao reduzir o estresse e a ansiedade associados a riscos financeiros, o seguro PJ contribui para um melhor bem-estar e qualidade de vida.
Continuidade do negócio
Em caso de sinistros, o seguro garante os recursos financeiros necessários para reparar os danos e manter as operações funcionando, evitando a interrupção das atividades.
Quais seguradoras fazem seguro PJ?
As seguradoras que fazem seguro PJ incluem:
- Porto Seguro;
- MAPFRE Seguro;
- Tokio Marine Seguros;
- Bradesco Seguros;
- Itaú Seguro;
- Santander Seguro;
- BB Seguros;
- Caixa Seguradora.
Sinistro aconteceu: como acionar o seguro PJ?
Você sofreu um prejuízo em seu negócio e precisa usar o seguro PJ? Esse processo é o acionamento do sinistro. Saiba o que fazer:
Priorize a segurança
Se houver risco de vida ou danos maiores, ligue imediatamente para os bombeiros, polícia ou ambulância. Além disso, se for possível e seguro, remova todos do local do sinistro e desligue a eletricidade, gás e água.
Preserve as evidências
Preserve todas as evidências do ocorrido: tire fotos, vídeos e guarde documentos que comprovem o prejuízo, como notas fiscais e contratos.
Entre em contato com a seguradora
Ligue para a central de atendimento da sua seguradora e informe sobre o ocorrido. Tenha em mãos os dados da sua apólice, como número do contrato e nome do corretor.
Siga as orientações da seguradora
A seguradora irá orientá-lo sobre os próximos passos. Por exemplo, o envio de documentos, a realização de uma perícia no local do sinistro ou outras ações.
Documentos que podem ser solicitados pela seguradora
- boletim de ocorrência – em caso de roubo ou furto, é importante registrar um boletim de ocorrência;
- fotos e vídeos do local do sinistro – documentação visual dos danos causados;
- notas fiscais e contratos – documentos que comprovem a propriedade dos bens danificados e o valor dos mesmos;
- orçamentos de reparo ou substituição – orçamentos de empresas especializadas para reparar ou substituir os bens danificados.
Como contratar o seguro PJ?
O passo a passo para contratar o seguro PJ é o seguinte:
Avalie as necessidades do seu negócio
- Quais são os maiores riscos que sua empresa enfrenta? Incêndios, roubos, danos a equipamentos, responsabilidade civil, interrupção das atividades?
- Qual o valor dos seus bens? É importante ter um inventário detalhado de seus ativos para definir o valor a ser segurado.
Pesquise diferentes seguradoras
- compare as coberturas – verifique quais são as coberturas oferecidas por cada seguradora e se atendem às suas necessidades;
- analise os preços – solicite cotações de diferentes seguradoras para comparar os preços e as condições;
- leia as condições gerais – entenda as cláusulas da apólice, como franquias, prazos de carência e exclusões.
Escolha um corretor de seguros
Um corretor especializado é útil para ajudá-lo a encontrar a melhor opção de seguro para o seu negócio e negociar as condições. Além disso, ele acompanha você durante todo o processo.
Leia a apólice com atenção
Antes de assinar, leia atentamente a apólice para assegurar que todas as suas dúvidas sejam esclarecidas.
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Como você acompanhou, o seguro PJ é um investimento essencial para qualquer empresa que deseja se proteger contra os riscos diários. Logo, ao contratar essa proteção, você garante a segurança do seu negócio, noites mais tranquilas e menos sobrecarga mental.
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