Seguro PJ: como funciona, vantagens para empresas e quais os principais tipos de proteção?

Crises econômicas, concorrência, gestão financeira, mudanças no mercado, necessidades de inovação, sobrecarga de trabalho… Essas questões tiram o seu sono como empresário? 52% dos empreendedores têm problemas de saúde decorrentes da jornada de trabalho, e é nesse contexto que o seguro PJ entra como solução. 

Afinal, ele oferece uma proteção que garante a continuidade dos negócios, mesmo diante de imprevistos. Além disso, o seguro atua como uma ferramenta estratégica de gestão de pessoas, oferecendo benefícios que atraem e retêm talentos.

Ou seja, com esta proteção, as suas preocupações como empreendedor são minimizadas, aliviando a sua carga mental. Você sente mais tranquilidade só de pensar nessa possibilidade? Continue a leitura e tire as suas principais dúvidas sobre o seguro PJ!

O que é o seguro PJ?

O seguro PJ é uma proteção personalizada para empresas de todos os portes. Ele funciona como um escudo contra imprevistos que podem afetar a sua operação.

Por exemplo, o Judiciário condenou uma academia a indenizar um cliente por lesão em equipamento. Com um seguro responsabilidade civil empresarial — uma modalidade no seguro PJ —, a academia estaria protegida contra sua responsabilidade civil.

Isto é, a seguradora contratada arcaria com os custos da indenização, minimizando o prejuízo financeiro. 

Quais empresas devem fazer o seguro PJ?

Toda empresa, independentemente do seu porte ou segmento, deveria considerar contratar um seguro PJ. Porém, alguns negócios específicos são obrigados a contratar determinados tipos de seguro PJ. Entenda:

• Seguro de vida para estagiários – é obrigatório que empresas assegurem seus estagiários, conforme a Lei do Estágio;

• exigência contratual – algumas empresas podem exigir contratualmente que seus fornecedores ou prestadores de serviço tenham determinados seguros;

• financiamento – alguns bancos e instituições financeiras solicitam a contratação de seguros como garantia para a concessão de empréstimos.

A legislação sobre seguros está em constante atualização. Por isso, consulte um corretor de seguros para verificar quais são os seguros obrigatórios para o seu negócio.

Seguro PJ: como funciona a proteção?

Para entender como funciona a proteção de um seguro PJ, confira um exemplo prático. Suponha que você tenha um estabelecimento comercial destruído pelo fogo devido a um incêndio, como aconteceu em São Luís (MA).

Sem um seguro PJ, você arcaria sozinho com todos os prejuízos, o que poderia levar à falência do seu negócio. Com o seguro, o processo seria diferente:

• notificação do sinistro – você entraria em contato com a seguradora para comunicar o ocorrido;

• vistoria – um representante da seguradora iria até o local para avaliar os danos e coletar informações sobre o ocorrido;

• análise da apólice – a seguradora analisa as condições da apólice para verificar quais coberturas se aplicam ao caso e quais são os valores indenizáveis;

• indenização – após a avaliação, a seguradora pagaria uma indenização para cobrir os prejuízos, conforme as coberturas e condições do seu contrato.

Com essa indenização, você poderia:

• reconstruir a sua loja – arcar com os custos de reformas e reparos;

• repor o estoque – comprar novos produtos para voltar a atender seus clientes;

• pagar as contas – manter sua equipe e continuar pagando seus fornecedores durante o período de recuperação.

Para garantir que o seguro se mantenha ativo, o segurado deve pagar um valor mensal ou anual à seguradora. O valor do prêmio e as condições de pagamento variam conforme diversos fatores, como será detalhado ao longo do artigo.

Quais os tipos de seguro PJ?

Os principais tipos de seguro PJ são:

Seguro de vida em grupo

O seguro de vida em grupo é um benefício oferecido por empresas a seus colaboradores, benefício útil para atração e retenção de talentos. As coberturas comuns incluem:

• morte;
• invalidez;
• assistência funeral;
• despesas médicas.

Seguro para estagiário

O seguro para estagiário é uma proteção obrigatória para os estudantes que fazem estágio em uma empresa. Ele garante que, em caso de acidentes, o estagiário ou seus familiares recebam uma indenização para cobrir despesas médicas, tratamentos ou o falecimento.

Seguro de vida para MEI

O seguro de vida para MEI é um tipo de proteção financeira personalizada para microempreendedores individuais. As principais coberturas são:

• morte natural ou acidental (os beneficiários recebem uma indenização financeira);
• doenças graves;
• invalidez;
• assistência funeral;
• despesas médicas hospitalares.

Seguro de vida convenção coletiva

A lei trabalhista exige que determinadas empresas ofereçam seguro de vida convenção coletiva para os funcionários, conforme o sindicato da categoria. As principais coberturas incluem:

• Morte;
• Invalidez permanente total ou parcial por acidente;
• Antecipação especial por doença;
• Cesta básica;
• Assistência funeral individual ou familiar;
• Cesta natalidade;
• Morte de cônjuge;
• Morte de filhos.

Seguro patrimonial PJ

O seguro patrimonial empresarial protege o seu patrimônio físico e capital humano do negócio, como de uma loja de bebidas. Ele oferece diversas coberturas, personalizadas conforme as suas necessidades, como:

• Incêndios;
• Roubos e furtos;
• Desastres naturais;
• Danos causados a terceiros;
• Perda de lucro;
• Coberturas adicionais, como quebra de vidros, vazamentos e danos a equipamentos eletrônicos.

Seguro de responsabilidade civil PJ

O seguro de responsabilidade civil PJ protege o patrimônio da empresa caso ela precise reparar algum dano causado a terceiros. Confira os principais tipos de seguro de responsabilidade civil:

• RC Geral – é o mais básico, cobrindo uma ampla gama de atividades empresariais;

• RC Civil Obras – protege empresas de construção civil contra danos causados durante a execução de obras;

• RC Executivos – protege os administradores da empresa em caso de processos judiciais relacionados às suas decisões;

• RC Eventos – cobertura para empresas que organizam eventos, como congressos e festas;

• Seguro RETA – obrigatório para empresas que utilizam aeronaves;

• RC Profissional – para profissionais liberais e empresas que prestam serviços especializados;

• RC Operações – para empresas com atividades mais operacionais, como indústrias e transportadoras;

• RC Prestação de Serviços – para empresas que prestam serviços, como reparos técnicos.

Seguro de crédito PJ

O seguro de crédito PJ oferece proteção financeira em caso de inadimplência, garantindo a saúde financeira do seu negócio. As coberturas incluem:

• proteção do grupo de consórcio caso um consorciado contemplado deixe de pagar as prestações;
• proteção do credor em caso de inadimplência de um empréstimo com garantia hipotecária;
• proteção do locador em caso de inadimplência do arrendatário.

Seguro de transporte

O seguro de transporte empresarial garante a segurança e a integridade da carga durante todo o trajeto. As coberturas são as seguintes:

• acidentes que causem danos à mercadoria;

• roubos e furtos;

• se sua carga for danificada durante o transporte;

• dependendo da cobertura contratada, o seguro pode cobrir outros eventos, como incêndios, explosões e perdas causadas por desastres naturais.

Além das coberturas básicas, você pode contratar coberturas adicionais para proteger sua carga contra outros riscos, como:

• roubo de toda a carga ou parte dela;
• furto de pequenos itens da carga;
• Quebra ou avaria.

Seguro de carga

Seguro de carga é uma proteção financeira ao proprietário de uma mercadoria em caso de danos, perdas ou roubos ocorridos durante o transporte. As coberturas mais comuns são:

• danos físicos;
• roubos e furtos;
• avarias;
• perdas por causas naturais.

Seguro cyber

O seguro cyber é uma proteção financeira para empresas que sofrem com ataques virtuais. Ele cobre:

• custos de defesa, se você for processado por um ataque cibernético;

• indenizações por causa de um vazamento de dados, por exemplo;

• custos de recuperação dos seus sistemas após um ataque;

• dependendo da apólice, podem incluir cobertura para multas, danos à reputação e gastos com gerenciamento de crises.

Seguro riscos de engenharia

O seguro de riscos de engenharia é como um “seguro de vida” para a sua obra. Ele protege você contra imprevistos que possam acontecer durante a construção, como acidentes, erros de projeto ou danos aos equipamentos.

Seguro E&O

O seguro E&O protege caso você cometa algum erro ou omissão no exercício da sua profissão que cause prejuízos a um cliente. O que ele cobre?

• processos judiciais, arbitragens e mediações;

• prejuízos financeiros e danos morais;

• custos de defesa em um processo;

• dependendo da apólice, podem incluir custos de comparecimento a tribunal, difamação, atos desonestos de funcionários, perda de documentos e outros.

Seguro D&O

D&O é a abreviação de Directors & Officers, que significa diretores e executivos em inglês. Esse tipo de seguro oferece cobertura financeira em caso de processos judiciais relacionados às suas atividades profissionais.

Seguro frota

O seguro frota protege todos os veículos de uma empresa em uma única apólice. Existe o seguro frota de caminhão e frota auto, por exemplo. Essa proteção cobre:

Coberturas básicas

• danos causados por colisões, incêndios, roubos e furtos.
• assistência 24 horas em caso de problemas com o veículo.

Coberturas adicionais (opcionais)

• carro reserva;
• assistência 24 horas (além do guincho, pode incluir troca de pneus, chaveiro e motorista substituto);
• danos a terceiros;
• roubo de acessórios, como som, GPS e outros;
• lucros cessantes;
• etc.

O que o seguro empresarial cobre?

O seguro empresarial cobre inúmeros imprevistos, a depender do tipo de negócio, tamanho da empresa e necessidades específicas de cada cliente. Ou seja, não existe um “seguro empresarial padrão”. No entanto, algumas das coberturas mais comuns incluem:

Danos físicos

• incêndio, explosão e fumaça;
• vendaval, chuva, granizo e outros eventos naturais;
• roubo e furto qualificado;
• custos de reparo ou substituição de equipamentos danificados.

Responsabilidade civil empresarial

Cobre os danos causados a terceiros pela empresa, como acidentes de trabalho, danos a bens de terceiros e produtos defeituosos.

Perdas e danos

• perda de lucros durante o período em que a empresa estiver impossibilitada de operar devido a um sinistro;

• custos adicionais necessários para restabelecer as operações após um sinistro, como aluguel de equipamentos ou contratação de serviços temporários.

Outras coberturas

• Transportes – protege os bens da empresa durante o transporte;

• Engenharia – cobre os custos de reparo ou reconstrução de obras civis;

• Responsabilidade civil profissional – protege profissionais liberais contra erros e omissões em suas atividades;

• etc.

Quais as exclusões do seguro PJ?

Um seguro PJ tem algumas exclusões que devem ser detalhadas nas condições gerais do contrato e dependem da seguradora e o tipo de seguro. As exclusões mais comuns são:

• doenças preexistentes;
• atos intencionais;
• eventos relacionados a guerras, terrorismo e distúrbios civis;
• desastres naturais, como terremotos, furacões, maremotos e erupções vulcânicas;
• danos causados pelo uso de drogas ou álcool;
• suicídio, especialmente nos primeiros anos da apólice;
• danos causados por falhas mecânicas ou de manutenção;
• perdas de lucro, interrupção de atividades e outros danos indiretos.

Quanto custa um seguro PJ?

O valor de um seguro para empresas pode começar em torno de R$ 5 por mês para microempreendedores individuais (MEIs), que incluem coberturas mais limitadas. Porém, o custo de um seguro empresarial é bastante variável e depende de diversos fatores. 

É como comprar um carro: o preço final depende da marca, do modelo, dos opcionais e do seu perfil como consumidor. No caso do seguro empresarial, os principais fatores que influenciam o preço são:

• porte da empresa;

• tipo de atividade (empresas de alto risco, como indústrias químicas ou construtoras, pagam mais do que empresas de baixo risco, como escritórios);

• coberturas contratadas;

• valor dos bens segurados;

• localização da empresa (alguns locais têm maior incidência de riscos naturais e um maior custo de vida);

• histórico de sinistros (empresas com um histórico de sinistros tendem a pagar um valor mais alto).

Quais as vantagens de ter o seguro PJ?

O seguro PJ ajuda os empreendedores a lidarem com as incertezas do mercado e a proteger seus negócios. Saiba mais sobre as vantagens:

Proteção contra imprevistos

Os empreendedores estão constantemente preocupados com crises econômicas e flutuações de mercado, segundo o Instituto Locomotiva. Você se identificou? Felizmente, o seguro PJ oferece uma proteção financeira contra eventos inesperados, como incêndios, roubos, danos causados por fenômenos naturais etc.

Foco no crescimento

Com a segurança proporcionada pelo seguro, os empreendedores podem se dedicar ao crescimento do negócio, investindo em novas oportunidades e inovação.

Bem-estar

Mais da metade dos empreendedores relatam sobrecarga mental e o desejo de passar mais tempo com a família, conforme o Instituto Locomotiva. Assim, ao reduzir o estresse e a ansiedade associados a riscos financeiros, o seguro PJ contribui para um melhor bem-estar e qualidade de vida.

Continuidade do negócio

Em caso de sinistros, o seguro garante os recursos financeiros necessários para reparar os danos e manter as operações funcionando, evitando a interrupção das atividades.

Quais seguradoras fazem seguro PJ?

As seguradoras que fazem seguro PJ incluem:

• Porto Seguro;
• MAPFRE Seguro;
• Tokio Marine Seguros;
• Bradesco Seguros;
• Itaú Seguro;
• Santander Seguro;
• BB Seguros;
• Caixa Seguradora.

Sinistro aconteceu: como acionar o seguro PJ?

Você sofreu um prejuízo em seu negócio e precisa usar o seguro PJ? Esse processo é o acionamento do sinistro. Saiba o que fazer:

Priorize a segurança

Se houver risco de vida ou danos maiores, ligue imediatamente para os bombeiros, polícia ou ambulância. Além disso, se for possível e seguro, remova todos do local do sinistro e desligue a eletricidade, gás e água.

Preserve as evidências

Preserve todas as evidências do ocorrido: tire fotos, vídeos e guarde documentos que comprovem o prejuízo, como notas fiscais e contratos.

Entre em contato com a seguradora

Ligue para a central de atendimento da sua seguradora e informe sobre o ocorrido. Tenha em mãos os dados da sua apólice, como número do contrato e nome do corretor.

Siga as orientações da seguradora

A seguradora irá orientá-lo sobre os próximos passos. Por exemplo, o envio de documentos, a realização de uma perícia no local do sinistro ou outras ações.

Documentos que podem ser solicitados pela seguradora

• boletim de ocorrência – em caso de roubo ou furto, é importante registrar um boletim de ocorrência;

• fotos e vídeos do local do sinistro – documentação visual dos danos causados;

• notas fiscais e contratos – documentos que comprovem a propriedade dos bens danificados e o valor dos mesmos;

• orçamentos de reparo ou substituição – orçamentos de empresas especializadas para reparar ou substituir os bens danificados.

Como contratar o seguro PJ?

O passo a passo para contratar o seguro PJ é o seguinte:

Avalie as necessidades do seu negócio

• Quais são os maiores riscos que sua empresa enfrenta? Incêndios, roubos, danos a equipamentos, responsabilidade civil, interrupção das atividades?

• Qual o valor dos seus bens? É importante ter um inventário detalhado de seus ativos para definir o valor a ser segurado.

Pesquise diferentes seguradoras

• compare as coberturas – verifique quais são as coberturas oferecidas por cada seguradora e se atendem às suas necessidades;

• analise os preços – solicite cotações de diferentes seguradoras para comparar os preços e as condições;

• leia as condições gerais – entenda as cláusulas da apólice, como franquias, prazos de carência e exclusões.

Escolha um corretor de seguros

Um corretor especializado é útil para ajudá-lo a encontrar a melhor opção de seguro para o seu negócio e negociar as condições. Além disso, ele acompanha você durante todo o processo.

Leia a apólice com atenção

Antes de assinar, leia atentamente a apólice para assegurar que todas as suas dúvidas sejam esclarecidas.

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Como você acompanhou, o seguro PJ é um investimento essencial para qualquer empresa que deseja se proteger contra os riscos diários. Logo, ao contratar essa proteção, você garante a segurança do seu negócio, noites mais tranquilas e menos sobrecarga mental. 

Por esse motivo, não perca mais tempo se preocupando com imprevistos. Simule agora mesmo o seu seguro PJ e descubra como proteger seu negócio de forma simples e rápida.

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