As pequenas e médias empresas desempenham um papel crucial na economia brasileira. Segundo o Sebrae, elas representam cerca de 99% de todas as empresas que existem no país. Contudo, uma parte desses negócios não consegue sobreviver por muito tempo. Nesse contexto, o seguro PME é fundamental para proteger os empreendedores.
Não há dúvidas de que as pequenas e médias empresas impulsionam a economia brasileira e contribuem para a geração de emprego e renda. Em 2023, esses empreendimentos cresceram mais que o dobro do PIB do país, mostrando o seu papel de destaque no cenário econômico nacional.
Conforme o Índice Omie de Desempenho Econômico das Pequenas e Médias Empresas (IODE-PMEs), o faturamento desses negócios cresceu cerca de 7%, enquanto o PIB do país foi de aproximadamente 2,9% em 2023.
Por outro lado, segundo o Mapa de Empresas divulgado pelo Ministério do Empreendedorismo, da Microempresa e da Empresa de Pequeno Porte, no primeiro quadrimestre de 2024, 854.150 empresas foram encerradas – representando um aumento de 24,4% em relação ao último quadrimestre de 2023.
Nesse cenário, o seguro PME representa uma importante ferramenta de proteção para pequenos e médios empreendedores. Saiba tudo sobre o assunto neste artigo!
Seguro PME: o que é?
Trata-se de uma modalidade de seguro empresarial com coberturas voltadas para o segmento das pequenas e médias empresas. Isso significa que o seguro PME foi desenhado para atender às necessidades específicas de negócios desse porte e dos mais diversos setores.
A finalidade dessa categoria de seguros é proteger a empresa, assim como existem as modalidades de seguros destinadas a resguardar o automóvel de uma pessoa, a residência etc.
Sabemos que a abertura de um negócio requer investimento e, normalmente, é fruto de anos de sonhos e dedicação. Portanto, faz todo sentido protegê-lo quando ele se torna realidade, não é mesmo?
Assim, o seguro PME garante o pagamento de indenização ao segurado ou aos seu(s) beneficiário(s) caso situações cobertas pela apólice aconteçam.
Como funciona o seguro PME?
O seguro PME é destinado a proprietários e sócios de pequenas e médias empresas aptos a atender às condições de contratação da apólice, conforme as determinações da seguradora.
Ainda, seu funcionamento é semelhante ao de modalidades de seguros comuns existentes no mercado. O empreendedor (segurado) paga o prêmio – via de regra, uma quantia mensal – e tem o seu negócio resguardado caso aconteça algo previsto na apólice, ou seja, um sinistro.
Dessa forma, após comunicar oficialmente à seguradora e enviar informações e documentos relativos ao ocorrido, a companhia paga a indenização, de acordo com os termos do contrato, e o segurado tem os seus prejuízos ressarcidos.
Quais as vantagens de contratar um seguro para PME?
Nenhum empreendedor está livre de ter que enfrentar imprevistos que podem surgir a qualquer momento, devido às mais diversas situações. Por isso, contar com um seguro PME traz uma série de vantagens. Aqui, trataremos sobre as principais.
Gerenciamento de riscos
Qualquer negócio, independentemente do seu porte, precisa ter um gerenciamento de riscos. Trata-se de uma forma de se prevenir, prevendo possíveis cenários de adversidades, e ter um bom plano para lidar com eles e minimizar eventuais efeitos negativos.
O seguro é uma ferramenta eficiente que faz parte dessas ações e estratégias preventivas.
Proteção financeira
A saúde financeira e patrimonial de uma empresa é fundamental, principalmente de pequenos e médios negócios. Logo, os empreendedores precisam buscar formas de se proteger financeiramente.
Ao evitar prejuízos e garantir indenização em diferentes circunstâncias – a depender, é claro, das coberturas e do tipo de seguro contratado –, a apólice para PME tem, justamente, essa finalidade.
Garantia da continuidade dos negócios
Muitos negócios acabam tendo que encerrar as atividades porque não têm planejamento, gerenciamento de riscos e proteção financeira. Sendo assim, ao se depararem com qualquer situação adversa, acabam tendo que arcar com prejuízos e não conseguem sobreviver.
O seguro PME é uma garantia de que, caso um evento previsto na apólice aconteça, o empreendedor estará coberto.
Maior tranquilidade ao empreendedor
O empreendedor precisa estar inteiramente focado no seu negócio – conquistar e fidelizar clientes, garantir a qualidade do seu produto ou serviço, aumentar as vendas, capacitar funcionários, ter bom relacionamento com fornecedores.
Com um bom gerenciamento de riscos e proteção financeira que o seguro PME garante, o proprietário da pequena ou média empresa pode se concentrar no que realmente interessa para os negócios.
Quais são os principais tipos de seguro PME?
Na categoria de seguro PME se enquadram diferentes tipos de apólices voltadas para pequenas e médias empresas. Essas modalidades variam conforme a natureza das coberturas e o empreendedor pode contratar aquelas que fizerem mais sentido para o seu negócio e as suas necessidades.
Seguro patrimonial
O seguro patrimonial protege as PMEs contra danos materiais ao patrimônio físico da empresa, além da possibilidade de ter cobertura de lucros cessantes e para o capital humano.
Seguro de vida em grupo
Com o seguro de vida em grupo PME, as pequenas e médias empresas podem oferecer proteção aos colaboradores, prestadores, estagiários e dirigentes. A apólice garante indenização ao segurado ou aos beneficiários em caso de acidentes ou doenças incapacitantes.
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Seguro riscos cibernéticos
Não por acaso, o seguro de riscos cibernéticos está crescendo cada vez mais no país, afinal, qualquer empresa está sujeita a ataques virtuais. Com as pequenas e médias, o risco pode ser ainda pior, pois, via de regra, não existe uma estrutura robusta de segurança nesse sentido.
Nesse contexto, a apólice protege em relação a esses crimes virtuais, amparando perdas financeiras que podem vir a ser decorrentes deles ou de falhas internas que resultem em vazamento de dados ou de informações sigilosas.
Seguro de responsabilidade civil geral
O seguro RC Geral tem o objetivo de cobrir perdas decorrentes de danos corporais e/ou materiais causados a terceiros. Assim, garante a proteção das empresas que venham a ser judicialmente punidas no sentido de reparar prejuízos dessa natureza.
Seguro D&O
O seguro Directors & Officers também entra na categoria seguro para PME e visa garantir a tranquilidade e proteção para executivos e administradores da empresa. A apólice cobre os líderes em relação a responsabilidades pessoais decorrentes de suas decisões e ações no âmbito corporativo.
- Leia também: Seguro coletivo de pessoas: o que é esse seguro de vida empresarial, quais as vantagens e como funciona na prática?
Quais são as principais coberturas dos seguros para PME?
Como mencionamos, conforme o tipo de seguro, as coberturas do seguro para PME variam. Algumas são comuns a todas as empresas e outras atendem a demandas específicas de um setor ou tipo de empresa. Por exemplo, existe seguro mercado, seguro para restaurantes, seguro para loja de roupas etc.
A seguir, listamos as principais coberturas de cada um dos tipos de seguros genéricos que citamos acima.
Coberturas do seguro patrimonial
Algumas das principais coberturas do seguro patrimonial são:
Coberturas patrimoniais
- Prejuízos em decorrência de acidentes;
- Exposição de equipamentos eletrônicos
- Vazamento de tubulações;
- Quebra de vidros.
Outras coberturas relacionadas à empresa
- Lucros cessantes;
- Pagamento de aluguel;
- Despesas fixas – água, luz, entre outros.
Coberturas relacionadas aos colaboradores
- Fidelização de colaboradores;
- Impactos com veículos.
Coberturas do seguro vida em grupo
Algumas das principais coberturas do seguro de vida em grupo são:
Coberturas básicas
- Morte;
- Morte acidental;
- Decessos.
Coberturas adicionais
- Invalidez permanente parcial ou total por acidente;
- Invalidez funcional permanente e total por doença;
- Doença congênita de filhos;
- Despesas médicas hospitalares e odontológicas por acidente;
- Assistência funeral titular e familiar.
Coberturas do seguro cibernético
Algumas das principais coberturas do seguro cibernético são:
- Responsabilidade por dados pessoais e corporativos;
- Responsabilidade pela segurança de dados;
- Responsabilidade por empresas terceirizadas;
- Custos de defesa;
- Sanções administrativas;
- Restituição de imagem da sociedade e pessoal;
- Notificação e monitoramento;
- Dados eletrônicos;
- Extorsão na Internet;
- Conteúdo de mídia;
- Interrupção de rede.
Coberturas do seguro de responsabilidade civil
Algumas das principais coberturas do seguro responsabilidade civil são:
Coberturas básicas
- Custos de defesa;
- Despesas de contenção e salvamento de sinistros;
- Perdas financeiras e/ou prejuízos.
Coberturas acessórias
- RC – Prestação de serviços em locais de terceiros;
- RC – Obras civis e/ou serviços de montagem e instalação de equipamentos;
- RC – Empregador;
- RC – Familiar/Chefe de família;
- RC – Condomínios, proprietários e/ou locatários de imóveis;
- RC – Riscos contingentes veículos terrestres motorizados;
- RC – Guarda de veículos de terceiros.
Coberturas do seguro D&O
Algumas das principais coberturas do seguro D&O são:
Coberturas básicas
- Custos judiciais;
- Custos de investigação;
- Multas e penalidades;
- Danos morais;
- Bloqueio ou indisponibilidade de bens;
- Diretor de entidade externa;
- Inabilitação de um segurado;
- Responsabilidade tributária.
Coberturas adicionais
- Cônjuge, herdeiros, sucessores e representantes legais;
- Responsabilidade estatutária;
- Indenizações pecuniárias;
- Despesas de publicidade e proteção da imagem;
- Custos em defesas ambientais;
- Processo de extradição do segurado;
- Gerenciamento de crises;
- Quebra de contrato;
- Práticas trabalhistas indevidas.
O que o seguro para PME não cobre?
Como ressaltamos até aqui, uma pequena ou média empresa pode contratar diferentes seguros, sendo assim, cada um terá os seus próprios riscos excluídos. Trata-se de situações não cobertas pela apólice contratada.
Nesse sentido, antes de concluir a contratação do seguro PME, é fundamental consultar a apólice sobre os riscos excluídos. Isso porque, para não deixar dúvidas, eles devem estar descritos no contrato.
A atenção especial a esse item é muito importante para evitar surpresas desagradáveis, como acreditar que estava coberto em determinada situação e descobrir, posteriormente, que era um risco excluído.
Qual seguro PME escolher?
Todos os tipos de seguros para pequenas e médias empresas são importantes. Como detalhamos até aqui, cada um tem o seu papel em um aspecto específico do negócio, portanto, quanto mais coberturas forem contratadas, maior a garantia de ampla proteção ao negócio.
Antes de contratar o seguro PME, é essencial fazer uma análise das necessidades da empresa e definir as prioridades das coberturas. Dessa forma, será possível contratar uma apólice que conte com a proteção que o seu empreendimento mais precisa.
Sendo assim, não tem como determinar qual é o melhor seguro PME ou qual escolher de forma genérica. Cada negócio é único e tem as suas particularidades, logo, a apólice deve ser escolhida com base nisso.
- Leia também: Seguro para loja comercial: veja como funciona essa proteção, quais coberturas oferece e os motivos para contratá-la
Qual o valor do seguro para PME?
Uma vez que o valor do seguro para PME é definido por uma série de fatores, não é possível definir o seu custo, pois este não é único, ou seja, o mesmo para todas as pequenas e médias empresas.
Logo, o prêmio da apólice depende dos riscos envolvidos, das coberturas contratadas, do histórico e outras características da empresa, do valor segurado e de outras variáveis.
Para compreender quanto pode custar o seguro, o recomendado é realizar uma simulação em uma corretora de seguros. Esse é o modo mais eficiente, pois o valor será calculado com base nas informações e necessidades específicas do negócio.
Quais seguradores fazem seguro PME?
- AIG Seguros Brasil;
- Allianz;
- Bradesco Seguros;
- Mapfre;
- Porto Seguro;
- Sompo Seguros;
- Tokio Marine;
- Zurich Seguros.
Como acionar o seguro PME em caso de sinistro?
Em caso de sinistro no seguro PME, existem algumas providências imediatas a serem tomadas.
Entre elas, estão comunicar o ocorrido à seguradora, reunir registros e documentação sobre a ocorrência e uma terceira é realizar todas as ações necessárias para proteção dos bens segurados ou para minimizar o agravamento dos prejuízos.
As companhias disponibilizam canais para o comunicado de sinistro e muitas também divulgam os devidos procedimentos específicos a serem realizados. A documentação deverá ser enviada junto da identificação do sinistro e do número da apólice.
Como contratar o melhor seguro PME?
O seguro PME só pode ser contratado por uma pessoa jurídica, afinal, trata-se de um seguro empresarial. Por essa razão, será preciso ter a documentação da empresa em mãos e em dia.
A apólice deve ser contratada por meio de uma corretora de seguros, preferencialmente, especializada em seguros para empresas, como a Mutuus Seguros.
Por meio da nossa plataforma, é possível solicitar a cotação da apólice e fazer todo o processo de contratação online de forma rápida e ágil.
Ficou com alguma dúvida?