Situações inesperadas podem acontecer a qualquer momento. Infelizmente, faz parte da vida. E algumas delas acabam impossibilitando que alguém siga exercendo sua atividade profissional, comprometendo seriamente os seus rendimentos. Para situações como essa, no entanto, há o seguro renda protegida.
Não temos controle sobre tudo e alguns eventos, como acidentes e doenças, podem afetar a rotina e impedir a realização do trabalho como ele vinha sendo feito até então.
Nessas situações, quem contribui com o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) pode contar com o auxílio-doença do órgão. Mas sabemos que o valor é limitado e que o pagamento não é imediato. Isso porque o processo pode ser demorado, já que existem muitos outros na fila.
Nesse sentido, o seguro renda protegida funciona de forma similar ao auxílio, porém, é uma opção muito mais eficiente e ideal para empreendedores e profissionais autônomos. Quer saber mais sobre essa ferramenta de proteção para momentos de dificuldade financeira? Acompanhe este artigo!
O que é seguro renda protegida?
Também conhecido como seguro perda de renda ou seguro de incapacidade temporária, trata-se de uma modalidade de proteção de renda para pessoa jurídica ou física.
A apólice cobre acidentes e doenças que impedem de trabalhar e paga Diárias de Incapacidade Temporária (DIT) nos dias em que o segurado estiver limitado.
Logo, a finalidade do seguro renda protegida é garantir uma entrada de valores em períodos em que o segurado ficar parado e impedido de trabalhar, possibilitando que ele mantenha o seu estilo de vida. Em outras palavras, é um item fundamental para quem valoriza o planejamento financeiro.
Além disso, é uma ótima alternativa para quem não é contribuinte obrigatório do INSS, como autônomos, freelancers e profissionais liberais. Também é ideal para contribuintes que não querem depender apenas do sistema público para contar com um suporte nesses momentos.
Como funciona o seguro renda protegida?
Seguro de incapacidade temporária, seguro de renda familiar ou seguro de garantia de renda também são denominações que se referem ao seguro renda protegida. Todos esses cobrem eventos nos quais o segurado fica impedido de trabalhar e, consequentemente, de garantir o próprio sustento.
Ao contratar o seguro, fica definido em contrato o período de carência, o valor da franquia e o montante de indenização para cada tipo de cobertura. A seguradora é acionada quando o segurado for impedido de trabalhar e se responsabiliza pelo pagamento da DIT após a comprovação do ocorrido.
Quando for o caso de pagamento com Diária por Incapacidade Temporária, a companhia paga um valor mensal calculado com base nos gastos do segurado até que ele possa retornar à atividade. Algumas seguradoras definem limite mensal para o pagamento, logo, é bom ficar atento na hora da contratação.
Já em caso de invalidez permanente ou morte, a apólice garante uma indenização. De qualquer modo, o valor a ser pago será sempre baseado na renda do segurado — e também no plano contratado.
Seguro renda protegida e Previdência Social: qual é a diferença?
A Previdência Social é um benefício social concedido para substituir a renda do trabalhador contribuinte quando ele perde a capacidade de trabalho, seja por doença, invalidez, idade avançada, morte, desemprego involuntário, maternidade ou reclusão.
Em resumo, todo trabalhador com carteira assinada está automaticamente filiado à Previdência Social.
Já o seguro renda protegida, como mencionamos, é uma modalidade de seguro que garante o rendimento de profissionais impedidos de atuar.
Assim, a apólice dele pode ser contratada tanto por quem não contribui para a Previdência Social quanto por quem quer garantir uma proteção a mais para lidar com imprevistos e manter o seu padrão de vida.
Quem pode fazer seguro renda protegida?
O seguro proteção de renda é indicado aos profissionais que não possuem vínculo com a Previdência e, ainda, para quem não quer depender só do sistema público para garantir o sossego se um evento indesejado acontecer.
Entre eles, estão, principalmente, empreendedores, freelancers, profissionais liberais, autônomos e trabalhadores PJ. Mas vale lembrar que a apólice também pode ser contratada por pessoa física.
No entanto, embora qualquer pessoa possa ter acesso ao seguro renda protegida, as seguradoras estabelecem alguns critérios que são avaliados no momento da contratação. Entre os requisitos, destacam-se ter mais de 18 anos e estar em um trabalho ativo e comprovado.
O que o seguro renda protegida cobre?
Como citamos, o objetivo da modalidade é proteger a renda do profissional ou empreendedor na ocorrência de eventos que o impeçam de trabalhar. Logo, as coberturas da apólice estão relacionadas a riscos que possam ter esse tipo de consequência. A seguir, detalharemos cada uma delas.
Diária por Incapacidade Temporária por acidente ou doença
A DIT é acionada quando o segurado sofre um acidente ou é acometido por uma doença e fica temporariamente impedido de seguir sua atividade profissional. A cobertura garante uma indenização por dia não trabalhado até o limite máximo do valor acordado nas condições da apólice.
Invalidez permanente total ou parcial por acidente
A cobertura assegura o pagamento de uma indenização em caso de perda, redução ou invalidez funcional definitiva, total ou parcial de algum membro ou órgão, ocasionada em função de acidente pessoal que esteja coberto na apólice.
Morte acidental
Garante que, caso o segurado venha a falecer em consequência de um acidente, os beneficiários da apólice recebam uma indenização para que possam ter um tempo para se restabelecer financeiramente após o ocorrido.
Coberturas adicionais
Entre as coberturas adicionais, que são coberturas opcionais do seguro renda protegida, estão envolvidos diferentes sinistros. Confira alguns a seguir.
Morte por qualquer causa
Para incluir morte por decorrência de outros eventos que não acidentes, é possível incluir a cobertura de morte por qualquer causa. Além de morte acidental, esta garante ao(s) beneficiário(s) indenização em caso de morte por doença ou velhice.
Diária por Incapacidade Temporária por acidente ou doença majorada membros inferiores
A finalidade desta cobertura é garantir indenização adicional em forma de Diária por Incapacidade Temporária em caso de comprometimento de algum membro inferior — incluindo perna, joelho, calcanhar ou pé — em razão de acidente ou doença caracterizada na cobertura.
Diária por Incapacidade Temporária por acidente ou doença majorada membros superiores
Funciona exatamente como a cobertura adicional anterior, só que é voltada para membros superiores, incluindo ombro, braço, punho ou mão.
O que o seguro renda protegida não cobre?
Assim como a apólice de outros seguros, o seguro renda protegida também tem riscos excluídos, ou seja, situações que não estão cobertas.
Nas condições especiais, se for o caso de existir circunstância não coberta, estarão descritos os eventos excluídos especificamente em cada contexto.
Contudo, existem também alguns riscos genéricos que não são cobertos. Aqui, citamos alguns deles:
- Uso de material nuclear com qualquer finalidade, o que inclui explosão nuclear provocada ou não, assim como a contaminação radioativa ou exposição a radiações nucleares ou ionizantes;
- Invasão, hostilidade, atos ou operações de guerra declarada ou não, de guerra química ou bacteriológica, de guerra civil, de guerrilha, de revolução, rebelião, insurreição militar, agitação, motim, revolta, sedição, sublevação ou outras perturbações da ordem pública e delas decorrentes. Excluem-se desta lista prestação de serviço militar ou de atos de humanidade em auxílio de outrem;
- Doenças, lesão, acidente ou condição preexistente de conhecimento do segurado e não declaradas na proposta de adesão, que contribuam na caracterização de um evento previsto nas condições da apólice;
- Atos ilícitos dolosos praticados pelo segurado, pelo beneficiário ou pelo representante legal, de um ou de outro;
- Epidemias ou pandemias declaradas pelo órgão competente ou qualquer outra causa física que atinja de forma massiva a população;
- Furacões, tufões, ciclones, terremotos, maremotos, erupções vulcânicas e outros eventos naturais.
Via de regra, também estão entre os riscos excluídos suicídio ou tentativa de suicídio cometido nos dois primeiros anos de vigência inicial do seguro. Além disso, o descumprimento das obrigações previstas em lei e no contrato do seguro também não são cobertos pela apólice.
Seguro renda protegida: quais as vantagens?
Os benefícios de contratar o seguro perda de renda são inúmeros, a começar, é claro, pelo fato de que o segurado justamente não perderá a sua renda mesmo se estiver impossibilitado de exercer a sua atividade profissional.
Ademais, podemos mencionar muitas outras vantagens relacionadas a esse fato. Agora, veja algumas delas.
Proteção contra imprevistos
A vida é uma caixinha de surpresas e, mesmo quem tenta manter o controle de tudo com muito planejamento, nunca vai ter total domínio sobre tudo o que acontece.
Mas se você quer garantir o menor impacto possível quando algo inesperado acontecer, o seguro renda protegida é uma forma de proteção para esses momentos em específico.
Estabilidade financeira
Especialmente para quem é autônomo ou profissional liberal, o seguro de renda traz maior estabilidade financeira em um contexto que, em geral, é de maior instabilidade.
Assim, com uma apólice dessa modalidade, quem trabalha por conta própria pode ter uma previsibilidade da renda importante para nada sair dos trilhos.
Prevenção de atraso nas contas
A manutenção da renda mesmo em período de afastamento das atividades garante que você não precisará atrasar o pagamento de contas, caso tenha que ficar parado. Isso evita multas e juros de atraso que podem gerar endividamento e prejudicar a sua saúde financeira.
Assistências e descontos
Algumas seguradoras oferecem assistências e descontos como extras dos planos de seguro de proteção de renda. Isso pode incluir, por exemplo, desconto nas compras de alguns itens em estabelecimentos credenciados, como desconto em medicamentos em algumas farmácias.
Qual é o valor do seguro renda protegida?
Outra vantagem do seguro renda protegida é o excelente custo-benefício: comparado ao prejuízo que você terá caso fique impedido de trabalhar, o custo de contratação da apólice é realmente baixo.
De qualquer forma, não é possível determinar um valor geral para todos os casos, pois este é definido por uma série de fatores — as coberturas, o valor segurado, a franquia etc. Assim, para um valor mais exato, vale fazer a cotação com uma corretora de seguros (vamos já falar sobre isso).
Como acionar o seguro perda de renda em caso de sinistro?
Se um evento coberto pela apólice acontecer, a seguradora deve ser comunicada imediatamente pelo segurado, beneficiário ou seu representante. A comunicação deve ser feita por meio dos canais indicados pela seguradora.
Nesse sentido, para comprovar o sinistro, será preciso apresentar a documentação básica solicitada pela companhia, assim como os documentos específicos para o evento acionado.
Normalmente, são solicitados o formulário de aviso de sinistro, RG, CPF, certidão de nascimento ou casamento e comprovante de residência.
Já em relação aos documentos específicos de cada sinistro, estão, por exemplo, em caso de invalidez, boletim de ocorrência, declaração médica, laudos e exames de imagem etc.
Como contratar o seguro perda de renda?
Para contratar o seguro perda de renda, é preciso contar com uma corretora de seguros de confiança.
As corretoras digitais e especializadas em seguros para empresas, como a Mutuus, são recomendadas, pois têm um processo de contratação facilitado e rápido, contando com especialistas para dar todo o suporte necessário.
Assim, ao contratar essa modalidade de apólice, é importante ficar atento a alguns detalhes. O primeiro é o período de carência, no qual o segurado ainda não tem direito às coberturas contratadas. Via de regra, para o DIT em caso de doença a carência é de 60 dias.
Para contratar o seguro de proteção de renda com a Mutuus, você preenche rapidamente um questionário com informações básicas e recebe as cotações das melhores seguradoras do mercado por e-mail ou WhatsApp.
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