Não por acaso, nos últimos anos, de forma mais acentuada desde o início da pandemia de Covid 19, a adesão dos brasileiros ao seguro vida aumentou. O crescimento do mercado demonstra, é claro, quanto as pessoas passaram a ter uma preocupação maior em deixar os seus entes desassistidos.
Mas, por outro lado, também evidencia a importância da modalidade. Esse tipo de apólice vem se consolidando cada vez mais e, hoje, já existe um conhecimento maior sobre ela. Ainda, já está mais difundida a informação de que esse seguro não cobre somente sinistros que resultam em morte, por exemplo.
Atualmente, já se sabe também que ele não é mais um luxo com o qual apenas uma pequena parcela da população pode contar. Existem opções acessíveis para diferentes públicos e, além disso, a apólice é oferecida como benefício por diversas empresas aos seus colaboradores.
Assim, o seguro vida é, hoje, muito mais valorizado e difundido como mecanismo de proteção, que garante tranquilidade para as famílias diante da imprevisibilidade do futuro. Quer saber mais sobre a modalidade? Leia este artigo!
Como funciona o seguro vida?
O seguro vida é uma modalidade de “seguro de pessoas”, categoria na qual se enquadram as apólices que asseguram o pagamento de uma indenização ao segurado ou aos seus beneficiários, de acordo com as condições estabelecidas em contrato.
De modo geral, podemos afirmar que ele é uma forma de proteção em relação a acontecimentos indesejados que, na maior parte das vezes, são inevitáveis. Portanto, nesses contextos difíceis, a apólice garante um auxílio financeiro fundamental aos entes queridos do segurado.
Mas como exatamente funciona o seguro vida? Bom, nessa modalidade, a seguradora pode se responsabilizar por indenizar situações de morte, doença, acidente ou invalidez. Para garantir o direito a essas coberturas caso ocorra um sinistro, o contratante deve pagar uma quantia – via de regra em parcelas mensais –, que será o prêmio.
Quando o seguro é contratado por uma pessoa física, é sempre o segurado o encarregado por realizar esse pagamento. No entanto, nos casos do seguro vida em grupo, o prêmio pode ser de responsabilidade da pessoa jurídica que contrata o seguro, chamada de estipulante.
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Quais são as partes envolvidas no seguro vida?
Por falar nisso, para compreender o funcionamento dessa modalidade, pode ser interessante conhecer as partes envolvidas no contrato de seguro.
Em primeiro lugar, como já mencionamos, temos a companhia seguradora, empresa autorizada para atuar no ramo e que é a responsável por garantir a indenização em casos de sinistro.
O segurado é a pessoa física que tem os interesses resguardados durante a vigência do contrato. Como citamos, nem sempre ele será o contratante do seguro, pois, nas situações de seguro vida em grupo, será a empresa ou a organização estipulante.
Já o beneficiário é a pessoa que tem direito à indenização, ou seja, quem é indicado pelo segurado para receber o pagamento em alguns cenários específicos. Ademais, qualquer pessoa pode ser designada como beneficiária de uma apólice, não tendo necessidade de ser um familiar do segurado.
Qual é a importância do seguro vida?
No Brasil, é muito comum as pessoas terem seguro do carro e da residência, por exemplo. Mas até pouco tempo atrás, ter seguro vida não era algo usual. No entanto, esse cenário vem mudando, pois a importância dessa modalidade está sendo cada vez mais reconhecida.
É normal não gostarmos de pensar sobre morte, acidentes ou doenças, mas, infelizmente, não temos controle sobre tudo e estar preparado é muito melhor do que ser pego de surpresa. Nos países da Europa e da América do Norte, esse tipo de apólice é um produto muito difundido, justamente por fazer toda a diferença em situações indesejadas e difíceis.
A verdade é que o seguro vida traz tranquilidade para todos, pois é uma proteção econômica e financeira para o segurado e a sua família nesses contextos. Logo, contratar uma apólice é uma forma de pensar no futuro frente aos riscos que a vida apresenta – e que, se pensarmos de forma realista, são inúmeros.
Infelizmente, fingir que eles não existem não nos protege do indesejado, pelo contrário. Diante dessa imprevisibilidade, certamente, é melhor agir do que somente “esperar” que nada de ruim aconteça.
Seguro vida: proteção familiar
Sem dúvidas, um dos maiores benefícios do seguro vida é o fato de trazer proteção aos entes queridos, representando, assim, o cuidado do segurado com a sua família. Desse modo, se ele ficar incapacitado ou vir a faltar, as pessoas com as quais ele se importa poderão manter uma situação financeira estável.
Em casos de doença ou acidente, a apólice pode assegurar a cobertura das despesas médicas, por exemplo. E se o pior acontecer, ela pode saldar despesas póstumas e todo o suporte necessário para que a família se restabeleça, além de garantir compromissos adquiridos anteriormente, como financiamento de bens ou imóveis.
Outro grande benefício do seguro vida é que, caso deixe herdeiros, ele é essencial para assegurar o futuro dos filhos, que poderão utilizar o valor da indenização recebida para custear os estudos e a formação profissional.
Como é a cobertura do seguro vida?
Um dos maiores mitos em relação ao seguro vida está relacionado ao fato de que muitas pessoas ainda acreditam que esse tipo de apólice oferece cobertura somente para cenários de morte do segurado.
Na verdade, essa é apenas uma das possíveis situações cobertas por esse contrato que, além de morte acidental ou natural, o seguro também pode cobrir invalidez causada por doenças ou acidentes ou outras situações.
Vamos saber mais sobre cada uma das possíveis coberturas do seguro vida?
Cobertura por morte
A cobertura mais tradicional é também a mais básica dessa modalidade, podendo incluir morte por causas naturais ou acidentais. No entanto, vale ficar atento às condições do contrato, pois algumas companhias determinam exceções, ou seja, situações que não são cobertas.
Cobertura por invalidez
A apólice também pode garantir indenização em vida para o segurado, em casos de doença ou acidente que cause perda total ou parcial dos movimentos ou que afete o funcionamento dos órgãos.
Nesse sentido, a cobertura por invalidez pode ser permanente total ou parcial por acidente e cobrir perda, redução ou incapacidade definitiva total ou parcial de um membro ou órgão por lesão física.
Já a cobertura por invalidez permanente total ou parcial por doença garante indenização caso o segurado venha a descobrir uma doença de caráter limitante, que o incapacite de trabalhar.
Coberturas adicionais
Para uma proteção mais ampla ao segurado e seus beneficiários, as seguradoras costumam oferecer coberturas adicionais que podem ser combinadas, conforme o desejo do contratante.
O auxílio funeral, que garante o reembolso de gastos do funeral, é uma delas. Outra opção é a assistência funerária, na qual a seguradora não reembolsa, mas paga os serviços, que devem, obrigatoriamente, ser executados por uma empresa indicada por ela.
Entre as coberturas adicionais, o seguro vida também pode cobrir internação hospitalar por acidente ou evento cirúrgico, para casos de acidentes que necessitem internação ou cirurgia.
Quais as doenças que o seguro vida cobre?
A apólice também pode ter cobertura para doenças graves. Normalmente, ela é usada por pessoas que têm predisposição a desenvolver doenças em função do histórico familiar, por exemplo.
Contudo, a verdade é que todos podemos vir a ter algum problema mais sério e estar prevenido é a melhor forma de lidar com circunstâncias desse tipo, nas quais os gastos com consultas e exames e os custos com tratamentos e medicamentos podem ser bastante altos.
Assim, essa cobertura adicional dá direito à indenização caso o segurado seja diagnosticado com alguma das doenças cobertas pelo contrato durante o seu período de vigência.
As doenças cobertas pelo seguro vida podem variar de acordo com a seguradora. Entretanto, normalmente, entre as coberturas mais comuns estão questões como:
- Acidente vascular cerebral;
- Infarto agudo do miocárdio;
- Câncer;
- Alzheimer;
- Esclerose múltipla;
- Ataque cardíaco;
- Transplante de órgãos;
- Insuficiência renal terminal;
- Paralisia de membros.
As apólices também podem cobrir cirurgia coronariana a céu aberto e cirurgia de revascularização.
Além disso, outras condições e situações também podem estar incluídas em contrato, como problemas decorrentes de atos ilícitos, parto ou aborto, suicídio ou tentativa de suicídio, intoxicação, choque anafilático e sequelas e outras.
Qual é a melhor idade para contratar o seguro vida?
Uma das dúvidas mais comuns em relação ao seguro vida é se existe uma idade ideal para contratar a apólice. Aliás, há um mito de que ela deve ser contratada apenas por pessoas de uma certa idade.
Na verdade, não existe uma idade ideal para fazer um seguro desse tipo, ou seja, jovens, adultos e idosos podem contratá-lo. E mais: quanto antes, melhor! Isso porque, quanto menor a idade do segurado, mais baixo será o valor a ser pago de prêmio, pois menores os riscos para a seguradora.
As seguradoras podem, inclusive, recusar-se a vender um contrato de seguro de vida para pessoas com mais de 60 anos, mesmo que a lei impeça que sejam recusados pedidos de segurados com risco agravado de saúde ou com deficiência.
Outro ponto a ser considerado é que quanto antes for contratado, menor o impacto do seguro na renda familiar, pois os jovens tendem a ter menos despesas do que um adulto com mais idade. E, sim, pessoas solteiras e sem família já podem começar a pagar a apólice.
Quais são os tipos de seguro vida existentes?
O mercado brasileiro oferece diferentes tipos de seguro vida, que atendem as mais diversas necessidades e condições, assim como no caso de apólices de outras modalidades. Vamos tratar brevemente sobre cada um deles.
Tradicional
O mais clássico dos seguros de vida garante proteção aos beneficiários em caso de morte do segurado, por acidente ou doença. Mas como já mencionamos, ele também pode ser acionado ainda em vida, se uma doença grave acometer o segurado ou se ele ficar incapacitado temporária ou permanentemente.
Resgatável
Como o nome indica, o seguro de vida resgatável permite que uma parte dos valores pagos seja recuperada. O seguro pode oferecer as mesmas coberturas que o tradicional, mas, caso não aconteça nenhum sinistro, depois de um determinado período, o valor investido pode ser resgatado — corrigido e com juros, conforme a inflação.
Temporário
O seguro vida pode ser temporário, sendo indicado para o financiamento de um imóvel ou o pagamento de algo como a faculdade de um filho. Nesse caso, se o segurado falecer, durante o período determinado na apólice, o compromisso será honrado pela seguradora.
Seguro vida em grupo
Essa modalidade pode ser contratada por empresas ou organizações com a finalidade de cobrir o risco de um grupo de segurados que tenham um vínculo ou interesse em comum. Assim, é utilizado pelas organizações para oferecer o seguro vida como benefício a colaboradores e estagiários.
No caso dos estagiários, a empresa é obrigada por lei a fazer a contratação da apólice. Isso acontece também em alguns segmentos específicos.
Já no caso dos funcionários em geral, quando não há obrigação pela legislação, os empreendedores podem optar por dois modelos de pagamento do prêmio. No modelo não contributário, a empresa paga o valor integral, no contributário, o colaborador paga uma parte ou todo o seguro e o valor é descontado em folha.
Vantagens do seguro vida para as empresas
O seguro de vida em grupo é também uma modalidade que está crescendo no Brasil, pois oferece uma série de vantagens para as empresas. Em primeiro lugar, oferecer o benefício protege o empregador, caso venha a ser responsabilizado por um incidente, por exemplo.
Além disso, é uma forma eficiente de trazer mais tranquilidade aos funcionários, às suas famílias e, consequentemente, demonstrar cuidado e proteção para com eles. Essa valorização também ajuda a atrair profissionais diferenciados e melhorar o engajamento dos parceiros.
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O que saber antes de contratar o seguro vida?
Em primeiro lugar, deve-se saber que a contratação do seguro vida deve ser realizada por meio de uma corretora de seguros, que auxiliará na escolha da melhor opção para as necessidades do segurado ou da empresa e atuará como intermediária na negociação junto à seguradora.
Outra dica importante é dar uma boa pesquisada nas coberturas oferecidas pelas seguradoras e ter clareza sobre o que é indispensável para você, por exemplo, caso seja necessário negociar. Como vimos, existem coberturas que podem ser utilizadas somente em caso de morte e outras para serem usadas em vida.
Além disso, antes de fechar o acordo com a companhia seguradora escolhida, convém se atentar aos períodos de carência e as exclusões da apólice. Raramente esses contratos têm carência, mas podem ter para algumas situações. No caso das exceções, não é incomum terem circunstâncias não cobertas, portanto, fique atento.
Conclusão
O seguro vida é um item indispensável de proteção das famílias e, como vimos, traz muitos benefícios para os segurados e as empresas — no caso do seguro vida em grupo. Portanto, não por acaso, a modalidade está em crescimento no país.
Antes de contratar, é importante estar consciente das suas necessidades e ficar atento aos pormenores do contrato para evitar situações indesejadas. Ainda, é fundamental contar com uma corretora de seguros ágil e de confiança para ter auxílio em todo o processo de contratação.
Ficou com alguma dúvida?