Seguros agro: o que são e quais os principais tipos? Entenda as coberturas e importância de contratar

O produtor rural convive com incertezas e a ameaça de diversos riscos, independentemente do foco da produção da sua propriedade. Infelizmente, trata-se de um âmbito de atuação que tem particularidades que tornam o negócio extremamente arriscado. Nesse contexto, os seguros agro são uma ferramenta de gestão e proteção fundamental.

A categoria engloba uma ampla variedade de apólices e coberturas que contemplam os mais diferentes âmbitos da atividade. Dessa forma, pode ser considerado um grande aliado de empreendedores rurais.

Oferecendo respaldo financeiro para momentos críticos, o seguro ajuda a mitigar prejuízos que podem comprometer seriamente o empreendimento, como situações causadas por eventos climáticos, acidentes, doenças e muitas outras.   

Neste artigo, abordaremos todos os detalhes sobre as apólices que se encontram sob o guarda-chuva dos seguros agro. Acompanhe!

O que são os seguros agro?

Trata-se de uma categoria de seguros que garante o pagamento de indenização para produtores rurais em caso de sinistros relacionados à atividade agrícola. 

Logo, o seguro rural, como também pode ser chamado, é um importante instrumento para o produtor rural que deseja proteger os negócios e evitar que prejuízos de diferentes tipos possam afetar a continuidade do seu projeto.

Aqui, nos referimos aos seguros agro no plural, pois estamos abordando o conjunto de apólices que fazem parte de uma classe voltada para as diferentes necessidades do agricultor.

Quem deve fazer seguros agro?

Todos os proprietários rurais que atuam no agronegócio precisam contar com recursos de gestão que possibilitem um bom gerenciamento da propriedade e garantam proteção contra riscos que podem ameaçar a produção. 

Sendo assim, todo e qualquer produtor agrícola deveria contratar diferentes tipos de seguros agro para se prevenir diante de possíveis contratempos que sempre podem acontecer nesse tipo de atividade.

Nesse sentido, vale destacar, ainda, que a modalidade é voltada para produtores de todos os portes e segmentos, desde o pequeno agricultor até grandes empresários, tanto para agricultura quanto pecuária.

Como funcionam os seguros agro?

O objetivo da contratação dos seguros agro é minimizar as consequências de sinistros decorrentes de fenômenos naturais que atingem as lavouras, de doenças que possam comprometer a saúde de animais ou, ainda, de imprevistos que danifiquem o patrimônio, bens fixos ou pessoais do empreendedor rural.

Portanto, caso ocorra uma das situações previstas na(s) apólice(s) contratada(s), o segurado aciona a seguradora que, comprovando o ocorrido, será responsável por arcar com o prejuízo, sempre respeitando o valor máximo da cobertura contratada.

Além disso, o valor das indenizações depende do sinistro e da proporção dos danos causados em sua decorrência. E mais: para que tenha direito a ser indenizado, o pagamento do prêmio (custo do seguro, normalmente diluído em parcelas mensais, trimestrais ou anuais) deve estar em dia.

Quais são os principais tipos de seguros agro e as suas coberturas?

Como já mencionamos, infelizmente, não são poucas as situações que podem ameaçar e colocar em risco o negócio no caso da atividade agropecuária.

Ao mesmo tempo, no setor, existem diferentes atuações, sendo que muitas requerem proteção com fins específicos. Os seguros agro buscam contemplar todas essas situações e é por essa razão que existem inúmeras apólices sob esse guarda-chuva.

Aqui, trataremos em detalhes sobre os diferentes tipos de seguros agro existentes e as suas respectivas coberturas.

Seguro cafezal

O seguro cafezal, como o próprio nome indica, é voltado especificamente para a proteção de lavouras de café. O cultivo dessa planta tão importante envolve muitos detalhes e cuidados, por isso, é uma apólice essencial para quem se dedica a essa cultura.

Ainda, falhas no manejo e eventos climáticos podem afetar a produção e refletir por toda a vida útil da planta de café. Assim, contar com um seguro é necessário, de preferência com a cobertura mais ampla possível para contemplar todas as ameaças existentes, que incluem:

• Vida da planta de café contra granizo: indeniza por prejuízos causados à lavoura segurada em função da incidência exclusiva de granizo que ocasionar a erradicação ou poda dos pés de café;

• Vida da planta de café contra geada: garante indenização, até o limite máximo de indenização previsto na apólice, dos prejuízos ocasionados à plantação em decorrência da incidência exclusiva de geada que ocasionar a erradicação ou poda dos pés de café;

• Perda de produção futura: também denominada cobertura de quebra de safra futura, assegura o pagamento de uma porcentagem entre 50% e 75% a mais do valor da indenização da cobertura de granizo ou geada. Logo, é acionada em caso de sinistro indenizável ocorrido na cobertura básica e serve para minimizar o impacto devido à prorrogação do novo ciclo produtivo da lavoura;

• Tratamento fitossanitário: custeia parte dos gastos do produtor com a aplicação de fungicida para tratamento da lavoura sinistrada. Garante o recebimento de um valor fixo previsto na apólice por hectare, em caso de ocorrência de granizo, quando não houver necessidade de poda do pé e for feita a recomendação do perito da seguradora para que seja realizado um tratamento fitossanitário;

• Coberturas adicionais: o seguro cafezal também pode contar com coberturas adicionais para situações específicas, como ventos fortes, incêndio e outros episódios.

Seguro soja

É uma modalidade de seguros agro específica para proteger produtores de soja em relação a perdas financeiras relacionadas à lavoura.

O seguro soja pode indenizar o produtor rural para compensar prejuízos financeiros, cobrindo gastos como compra de insumos para replantio, recuperação de infraestrutura danificada, entre outras situações.

Entre as possíveis coberturas deste tipo de apólice estão:

• Seca: protege contra perdas causadas pela falta de chuva e pela escassez de água durante o ciclo de crescimento da soja;

• Inundação e tromba d’água: cobre danos causados por enchentes repentinas ou trombas d’água que podem inundar as áreas plantadas de soja;

• Geada: garante indenização em caso de danos provocados por geadas, que podem prejudicar o desenvolvimento das plantas de soja, especialmente em regiões mais frias;

• Incêndio acidental: proteção contra perdas decorrentes de incêndios acidentais que podem ocorrer na área da lavoura;

• Granizo: cobertura para danos causados pelo granizo, que costuma danificar as plantas e reduzir a produtividade da lavoura;

• Ventos fortes: cobre contra os danos causados por ventos fortes que derrubam as plantas de soja ou danificam a estrutura da lavoura;

• Não germinação: cobertura para situações em que as sementes de soja não germinam adequadamente, resultando em falhas no estabelecimento da lavoura;

• Chuva excessiva: assegura indenização em caso de danos causados por chuvas intensas e prolongadas, que encharcam o solo e prejudicam o desenvolvimento das plantas.

Seguro colheita garantida

Ao contrário dos primeiros tipos que mencionamos, que são para culturas específicas, a apólice do seguro colheita garantida é destinada a diferentes culturas. Entre elas, estão o algodão, amendoim, arroz, cana-de-açúcar, girassol, milho, cevada, trigo e também a soja e o café. 

Nesse sentido, é um seguro multirrisco, o que significa que cobre a perda da produtividade da lavoura em decorrência de diferentes riscos climáticos. Para isso, garante receita mínima ao produtor segurado. 

A cobertura básica deste seguro costuma abranger os seguintes eventos:

• Incêndio;
• Raio;
• Seca;
• Geada;
• Ventos fortes;
• Ventos frios;
• Tromba d’água;
• Granizo;
• Chuvas excessivas.

Seguro floresta

Entre os seguros agro, também está o seguro floresta: modalidade que oferece suporte aos proprietários de terra que sofram com incidência de eventos naturais que colocam em risco o seu patrimônio florestal.

Isso significa que a apólice só pode ser contratada para proteção de áreas florestais exploradas em regime de produção ou comércio. Ou seja, com fins econômicos, como plantações para colheita ou extração.

Seguro granizo

O seguro granizo trata-se de uma modalidade destinada a mitigar prejuízos causados especificamente pela queda de granizo nas lavouras, fenômeno natural imprevisível e que pode ter consequências devastadoras.

Essa proteção é voltada para diferentes culturas, como grãos e oleaginosas, olerícolas e frutas. A seguir, descrevemos as coberturas desta apólice:

• Danos diretos causados pela queda de granizo: cobre destruição ou avaria das culturas, com foco nos prejuízos físicos às plantas. Isso inclui folhas rasgadas e frutos danificados, ou seja, questões que afetam a produtividade e a qualidade da safra;

• Perda de rendimento agrícola: compensa a perda de rendimento agrícola resultante de danos causados pelo granizo. Ou seja, se a produção diminuir devido ao impacto do granizo, a seguradora pode ressarcir o segurado da diferença, considerando-se a produção esperada em comparação ao impacto causado;

• Coberturas adicionais: podem incluir incêndio, infraestrutura agrícola, perda de receita e replantação.

Seguro multirrisco rural

Como o nome sugere, o seguro multirrisco rural pode englobar diferentes seguros agro em um só. A ideia é justamente contar com uma ampla cobertura para as diferentes situações que podem acometer o campo. 

Como veremos a seguir, as coberturas deste tipo de apólice são classificadas em duas categorias.

Propriedades rurais/benfeitorias

• Incêndio, queda de raio e explosão;
• Vendaval, granizo e fumaça;
• Danos elétricos;
• Alagamento e inundação;
• Acidentes de transporte;
• Despesas fixas;
• Perda de lucro líquido;
• Roubo e furto mediante arrombamento;
• Responsabilidade civil exploração agrícola;
• Responsabilidade civil fuga de animais;
• Responsabilidade civil turismo rural.

Máquinas e equipamentos agrícolas

Básica

• Acidentes de causa externa;
• Incêndio, raio e explosão;
• Roubo e furto de bens mediante arrombamento.

Adicionais

• Furto simples;
• Quebra de vidros;
• Danos elétricos;
• Perda e/ou pagamento de aluguel;
• Lucros cessantes;
• Despesas com salvamento;
• Responsabilidade civil maquinaria agrícola;
• Responsabilidade civil operadores de máquinas e/ou equipamentos.

Seguro penhor rural

O seguro penhor rural é um tipo de seguros agro voltado para produtores que contratam linhas de crédito para financiamento ou empréstimos. A finalidade da apólice é garantir que o segurado esteja amparado no caso em que não seja possível quitar as dívidas com os bancos.

Sendo assim, o seguro cobre bens financiados e/ou cedidos em garantia por crédito rural, como propriedades rurais e conteúdos como insumos agrícolas, matérias-primas, equipamentos fixos e produtos agropecuários. 

As principais coberturas da modalidade são as mesmas do seguro multirrisco que acabamos de citar. No entanto, vale mencionar que as companhias costumam oferecer possibilidades flexíveis para o segurado escolher pelo combo de coberturas que melhor atender às suas necessidades.

Seguro propriedade rural

O seguro propriedade rural é voltado a proteger bens e atividades referentes à agricultura, pecuária, aquicultura e silvicultura contra danos parciais ou totais.

A seguir, listamos as coberturas possíveis desse seguro:

Coberturas básicas

• Incêndio;
• Queda de raio;
• Explosão.

Coberturas adicionais

• Tumulto;
• Desmoronamento; 
• Impacto de veículos de qualquer espécie e queda de aeronaves;
• Alagamento;
• Danos elétricos;
• Vendaval, granizo e fumaça;
• Roubo e/ou furto qualificado;
• Equipamentos eletrônicos;
• Quebra de vidros;
• Responsabilidade civil;
• Acidentes pessoais.

Além disso, também vale mencionar quais são os bens cobertos por essa modalidade:

• Construções e benfeitorias;
• Dependências anexas;
• Imóveis de moradia;
• Móveis e utensílios;
• Equipamentos diversos;
• Produtos agropecuários;
• Equipamentos, máquinas e implementos agrícolas.

Seguro faturamento agrícola

O seguro faturamento agrícola trata-se de um dos tipos de seguros agro destinado à lavouras, pois garante proteção contra prejuízos decorrentes da redução do faturamento do produtor agrícola. 

Nesse cenário, a apólice garante uma receita mínima, sendo composta por uma cobertura básica de eventos climáticos e outra adicional de replantio/não-emergência semelhante às que já mencionamos em outras modalidades.

Seguro de vida produtor rural

O seguro de vida produtor rural é uma modalidade que é usada pelo agricultor para proteção da sua família, funcionários, negócio e mitigação de riscos financeiros. Como outros tipos de seguro de vida, inclui coberturas como:

• Morte natural ou acidental: garante indenização para os beneficiários em caso de morte do segurado, com exceção dos casos mencionados entre os riscos excluídos do seguro – como doenças preexistentes, pandemias, suicídio etc.;

• Invalidez permanente total ou parcial: oferece indenização caso o segurado sofra um acidente que resulte em invalidez, seja ela total ou parcial. O valor da indenização pode variar de acordo com o grau de invalidez e a capacidade do segurado de continuar ou não trabalhando;

• Despesas médicas e hospitalares: cobre despesas com tratamento médico, internações e procedimentos necessários após acidentes, sendo especialmente importante no contexto rural, onde o acesso a serviços médicos de emergência costuma ser limitado;

• Doenças graves: proporciona o pagamento antecipado da indenização em casos de diagnóstico de doenças graves previamente definidas na apólice, como infarto, câncer, AVC, entre outras;

• Assistência funeral: inclui os custos com funeral e despesas relacionadas, aliviando a família do segurado de preocupações financeiras em um momento de luto. 

Seguro de animais

Por fim, o seguro de animais busca oferecer indenização para situações que envolvam os animais de uma propriedade. O seu funcionamento é semelhante ao de uma apólice para humanos, com assistência para casos de imprevistos envolvendo animais.

No entanto, é interessante observar que existem duas modalidades de seguro de animais. O seguro pecuário individual possui serviços mais específicos, sendo contratado para um único animal segurado – via de regra, que esteja ligado a atividades reprodutivas, esportivas ou produtivas.

Inclui coberturas para acidentes, fraturas, parto, acidente durante o transporte, doenças, ataque de outros animais, intoxicação etc. 

Já o seguro pecuário para rebanhos funciona de forma semelhante, mas é voltado para um grupo de animais, que podem ser bovinos, suínos, equinos, ovinos, caprinos ou bubalinos, por exemplo.

Quais são os benefícios de contratar seguros agro?

O agronegócio é uma atividade considerada vulnerável e que está exposta a altos e diferentes riscos. Os produtores rurais precisam estar preparados para lidar com as situações adversas e preservar o negócio, caso contrário, a probabilidade de ameaçar o seguimento da atividade pode ser elevada.

Nesse contexto, os seguros agro surgem como um importante mecanismo de proteção contra adversidades, sendo, de fato, um investimento em segurança para o empreendedor rural.

Assim, essa categoria de seguro traz tranquilidade para o agricultor focar os seus esforços naquilo que é essencial no seu negócio e ficar livre de sofrer prejuízos que possam colocar tudo em risco.  

É importante ter em mente que uma gestão eficiente no campo combina a adoção de boas práticas agrícolas e o investimento em tecnologias de proteção para garantir a integridade da lavoura e/ou a saúde dos animais.

• Leia também: Seguro para aves: o que é? Entenda como funciona o seguro avícola, benefícios e como contratar

Como escolher o melhor seguro agro?

Como vimos, existem vários seguros agro e, sendo assim, o produtor deverá buscar as apólices que estejam mais alinhadas às suas necessidades. Nesse sentido, é importante avaliar cuidadosamente as opções disponíveis no mercado e os benefícios de cada uma delas.

Ainda, é fundamental saber que, na maioria dos casos, é possível escolher as coberturas necessárias, sem a necessidade de contratar um pacote fechado de coberturas que não fazem sentido para o seu negócio.

Outro ponto a se considerar é que algumas modalidades do seguro rural oferecem incentivos fiscais, o que contribui para facilitar a contratação e reduzir os custos da propriedade. Logo, também vale uma pesquisa sobre o assunto antes de tomar a decisão.  

Qual é o valor dos seguros agro?

Se determinar um valor único para um seguro já é difícil, pois existem sempre particularidades a serem levadas em conta, no caso do seguros agro é ainda mais: estamos tratando de um conjunto de diferentes apólices com as mais variadas coberturas.

Dessa forma, não podemos afirmar um valor para a categoria, sendo necessário que o produtor faça uma simulação com uma corretora de seguros para ter uma ideia de quanto poderá custar a apólice específica que deseja. Você consegue simular rapidamente clicando aqui.

Quais seguradoras fazem seguros agro?

• Allianz Seguros;
• Bradesco Seguros;
• Mapfre Seguros;
• Porto Seguro;
• Sompo Seguros;
• SulAmérica Seguros;
• Tokio Marine Seguradora.

Sinistro: como acionar o seguro agro?

Em caso de sinistro previsto na apólice, a primeira providência a ser tomada é comunicar imediatamente à seguradora sobre o ocorrido. Além disso, se possível, é necessário adotar as medidas cabíveis para mitigação dos prejuízos. 

As companhias exigem o preenchimento de um formulário para formalização do ocorrido – o aviso de sinistro. Nele, devem ser anexados os documentos comprobatórios da situação, que poderão sempre ser acompanhados de documentação adicional, caso a seguradora considere necessário.

Após o envio dos documentos, a companhia faz a avaliação, normalmente envolvendo análise local, para confirmar o sinistro. Após a confirmação, procede com o pagamento da indenização, conforme os termos acordados na apólice.

Como contratar seguros agro?

Para contratar seguros agro, é preciso entrar em contato com uma corretora de seguros, que, além de cotar as melhores opções de acordo as necessidades do cliente, faz toda a intermediação entre este e a seguradora. 

Para solicitar uma cotação, assim como realizar toda a contratação, atualmente, é possível fazer tudo online com a ajuda das corretoras digitais como a Mutuus Seguros. Basta inserir os dados no questionário que, em pouco tempo, você receberá as simulações das melhores seguradoras do mercado.

A Mutuus oferece, ainda, suporte de especialistas durante todo o processo – desde a cotação até a efetivação da contração e a vigência do seguro.