Descubra o que fazer em caso de sinistro no seguro de vida, quais os tipos de sinistro e quem tem direito

O sinistro no seguro de vida é a ocorrência de um evento que tem cobertura no seguro contratado e esteja especificado na apólice. Em geral, esta modalidade de seguro cobre sinistros relacionados à doenças, invalidez e morte – tudo a depender, é claro, das coberturas e condições contratadas.

Deseja saber mais sobre o sinistro no seguro de vida? Ao contratar um seguro, é importante entender como ele funciona e a melhor forma de agir diante daquelas situações que não desejamos que aconteçam. Acompanhe para não perder nada! 😊

Como funciona o seguro de vida?

Diferente do que muitos ainda acreditam, o seguro de vida não se trata de luxo, mas de planejamento e tranquilidade para toda a vida. Isso porque, ao contratá-lo, o segurado passar a ter a previsão de que, a partir de um evento inesperado e infeliz, ele poderá contar com um valor indenizatório para recuperar certos danos.

Sabendo disso, vamos começar destacando que existem duas formas de contratação: a individual e em grupo. Na contratação individual, o próprio segurado é o responsável pela negociação e fechamento do seguro diretamente com a corretora. Já no seguro de vida em grupo, a contratação fica sob responsabillidade da estipulante – a pessoa jurídica (empresa) que contrata o produto.

• Seguro de vida individual: O seguro de vida individual envolve três partes: o segurado, seguradora e a corretora de seguros.
• Seguro de vida em grupo: O seguro de vida em grupo consiste em quatro partes: segurado, seguradora, corretora de seguros e o estipulante.

O seguro de vida corporativo se dá a partir de acordos coletivos e, neste caso, a empresa é a estipulante do seguro, negociando as cláusulas e especificações. Assim, prazos, idade máxima, carência, reajustes de prêmios de indenização, garantias e outros pontos são definidos para reger o funcionamento do contrato – a apólice de seguro.

O que é sinistro no seguro de vida?

Agora que você já sabe como o seguro de vida funciona, vamos entender o que é o chamado sinistro no seguro de vida. De acordo com a Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), um sinistro “representa a ocorrência do risco coberto, durante o período de vigência do plano de seguro” (Grifo nosso).

Imagine que você entrou em contato com uma corretora de seguros e contratou uma apólice de seguro de vida individual, contemplando duas coberturas:

• Morte do segurado;
• Invalidez permanente total ou parcial por acidente.

Após o período de carência, você sofreu um acidente de trabalho e, infelizmente, ficou parcialmente inválido em razão de grave fratura no braço direito. Você se lembrou que o seguro cobria situações de invalidez e logo entrou em contato com a seguradora responsável pelo seu seguro. Aqui já estamos diante do sinistro, que nada mais é do que a concretização do evento coberto na apólice.

É evidente que, depois de avisar o sinistro, cabe à companhia de seguros checar e validar a ocorrência, de acordo com todos os termos. Porém, não vamos nos alongar neste ponto agora e vamos deixar para explicar melhor mais adiante.

Quem é o sinistrado no seguro de vida?

O sinistrado no seguro de vida se trata do próprio segurado, isto é, a pessoa que faleceu, sofreu um acidente, ficou doente ou inválida. Mas não confunda: o sinistrado é uma figura diferente do beneficiário. Nós vamos explicar…

Por exemplo, você contratou o seguro de vida para si e incluiu seus filhos e companheiro(a) como beneficiários. Dessa forma, em caso de doença, invalidez ou acidente, é sempre você que tem direito a receber a indenização. Porém, no caso do seu falecimento, são os beneficiários do seguro que vão usufruir do direito.

Quais são os tipos de sinistro?

É comum que as pessoas relacionem o seguro de vida apenas com cobertura para morte. Ela existe e amplamente contratada, mas não é a única. A seguir, elencamos alguns tipos muito comuns de sinistros no seguro de vida:

• Cobertura por morte;
• Cobertura por invalidez;
• Invalidez permanente total ou parcial por acidente;
• Invalidez permanente total ou parcial por doença.
• Cobertura para doenças graves;
• Cobertura para internação ou cirurgia.

Além dos sinistros acima, rescisões contratuais, doença congênita de filhos e incapacidade temporária acidental também são coberturas existentes. Assim, se constarem na apólice – e algum evento se enquadrar nessas ocorrências – elas também são consideradas sinistro no seguro de vida.

• Leia também: Preço seguro de vida: como calcular e quais fatores influenciam? Confira!

Como acionar o sinistro seguro de vida?

Organizamos em alguns tópicos as principais etapas que envolvem um processo de sinistro. Acompanhe!

1- Comunicação do sinistro

Diante da ocorrência de um sinistro no seguro de vida, o segurado ou os beneficiários precisam acionar imediatamente a seguradora – ou a corretora de seguros responsável. Em geral, essas empresas possuem canais de atendimento 24h via telefone ou autoatendimento nos sites, para atender as ocorrências e realizar os procedimentos necessários.

O ideal é conferir a apólice – contrato de seguro emitido pela seguradora – para se certificar sobre a forma de contato disponível e não ser pego desprevenido.

2- Envio da lista de documentos

Uma vez que o contato inicial foi realizado, a seguradora solicita a comunicação do sinistro formalizada através de um formulário, que deve ser preenchido e assinado pelo segurado e/ou beneficiário. Além do formulário, alguns documentos indispensáveis são solicitados para a devida análise da ocorrência.

Fique tranquilo porque a própria empresa de seguros se responsabiliza por enviar esse formulário para preenchimento. Já os documentos que devem ser encaminhados constam nas Condições Especiais da apólice – de acordo com a cobertura do seguro. De modo geral, são solicitados:

• RG do segurado;
• CPF do segurado;
• Cópia autenticada da Certidão de Óbito (se for o caso);
• Cópia do Boletim de Ocorrência;
• Cópia da Certidão de Casamento (caso o segurado seja casado).

3- Análise e conclusão do sinistro

Por fim, depois do recebimento de todos os documentos, o sinistro no seguro de vida passa para a etapa de análise. Dependendo da necessidade, no decorrer da análise ainda podem ser solicitados outros documentos complementares.

Algumas seguradoras disponibilizam o acompanhamento do sinistro através do seu 0800 e, em certos casos, no próprio site, com acesso através de CPF, CNPJ ou número do aviso de sinistro.

A conclusão do sinistro no seguro de vida deve levar até 30 (trinta) dias, contados a partir da apresentação do último documento solicitado. É dentro desse prazo que os valores devidos devem ser pagos, por determinação da SUSEP.

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Quem tem direito a receber a indenização no sinistro seguro de vida?

É comum que as pessoas tenham dúvida sobre quem recebe a indenização do seguro de vida diante do sinistro por morte do segurado. De forma resumida, os beneficiários legais do seguro são aqueles informados pelo contratante, podendo ser um familiar, amigo, o cônjuge ou um herdeiro.

Na ausência de indicação de beneficiários, deve-se seguir o que diz um artigo da Lei nº 10.406:

Art. 792. Na falta de indicação da pessoa ou beneficiário, ou se por qualquer motivo não prevalecer a que for feita, o capital segurado será pago por metade ao cônjuge não separado judicialmente, e o restante aos herdeiros do segurado, obedecida a ordem da vocação hereditária.

Isso nos leva a outra confusão, que é acreditar que o seguro de vida é herança. Não funciona assim, afinal, como pudemos ver, o beneficiário do seguro não é, necessariamente, um herdeiro do segurado, mas qualquer pessoa indicada formalmente por ele.

• Leia também: Sinaf Seguros: guia completo com origem, quais seguros opera, como funciona a contratação e vantagens

Quando a seguradora não paga a indenização do seguro?

A seguradora fica desobrigada de pagar a indenização, caso haja por parte do segurado:

• desrespeito às obrigações previstas na apólice;
• fraude em tentativa comprovada, de modo a manipular as consequências de um sinistro;
• agir com dolo, fraude, simulação ou culpa grave;
• descumprimento do artigo 768 do Código Civil, que determina a perda do direito à cobertura em caso de agravamento intencional do risco objeto do contrato de seguro;
• não fornecimento dos documentos solicitados pela seguradora.

• Leia também: Seguro de vida de 500 mil reais: saiba tudo sobre as coberturas e como escolher o melhor

Como contratar o seguro de vida?

O funcionamento do sinistro no seguro de vida nem é tão difícil assim, não é mesmo? Porém, sabemos bem que tratar de seguros ainda está longe de ser uma tarefa divertida. Por essa razão, a Mutuus Seguros abandonou o “segurês” e decidiu explicar esse universo de igual para igual, sem as letrinhas miúdas que costumavam confundir.

A Mutuus Seguros é uma corretora que atua com seguros empresariais, contando com a parceria das melhores seguradoras do mercado. Nosso processo de cotação e contratação acontece online, de forma simples e muito transparente, garantindo uma comunicação em caso de sinistro no seguro de vida com toda a assistência necessária para lidar com a situação difícil.

Ao decidir contratar um seguro de vida empresarial para proteger os seus colaboradores, o primeiro passo deve ser entrar em contato com uma corretora – responsável por comercializar esse serviço. A nossa plataforma é ágil e temos um time de especialistas disponíveis a qualquer momento para tirar todas as suas dúvidas.