Imagine um recurso que serve como garantia financeira em contratos de locação e possibilita ganhar prêmios. Esse é o título de capitalização para aluguel. Além dessas vantagens, ele é divulgado por muitas instituições financeiras como um investimento.
Porém, na verdade, o título de capitalização pode fazer o inquilino perder dinheiro. Por exemplo, suponha que ele comprou este instrumento para alugar um apartamento e, após alguns meses, precisou se mudar. Caso resgate o título antes do prazo, o locador receberá apenas uma parte do investimento.
Além disso, existem outras desvantagens e informações relevantes sobre o título de capitalização. É importante ficar por dentro delas antes de decidir usá-lo como garantia de locação. Portanto, continue a leitura e saiba mais!
O que é título de capitalização no aluguel?
O título de capitalização no aluguel é garantia oferecida para o locador e, ao mesmo tempo, possibilita o retorno do valor ao final do contrato. Isso se todas as condições contratuais forem cumpridas.
Quer dizer, na locação, costuma ser exigido que o inquilino forneça uma garantia de pagamento do aluguel e da conservação do imóvel. O título de capitalização é alternativa para isso, substituindo um fiador, depósito caução ou seguro fiança.
Por exemplo, imagine que você achou um apartamento e deseja alugá-lo. Porém, você não tem um fiador e nem condições financeiras de fazer um grande depósito — normalmente de 3x o valor do aluguel. Então, é possível usar um título de capitalização.
Agora, suponhamos que você precisa de um título de R$ 15 mil. Isso significa que será pago R$ 15 mil para uma seguradora ou instituição financeira que gerencie o título. Esse dinheiro fica guardado e não pode ser acessado por você nem pelo proprietário do imóvel durante o período de locação.
Se não houver inadimplência, ao final do contrato, é possível recuperar todo o valor pago e ainda um pouco mais. Caso contrário, o proprietário do apartamento tem direito a usar o título parcial ou integralmente para cobrir as despesas.
Quais são os tipos de garantia locatícia?
Cada tipo de garantia tem suas vantagens e desvantagens, e a escolha depende das necessidades e preferências do inquilino e do proprietário. Confira:
Caução
O caução é quando o inquilino deposita um valor em dinheiro, que fica guardado com o proprietário ou administrador do imóvel. Se houver inadimplência, o depósito será usado para cobrir os custos. Caso contrário, o valor é devolvido quando o contrato encerrar.
Fiador
O inquilino pede a alguém — fiador — para se comprometer com a garantia de pagamento do aluguel. Assim, se o locatário não pagar, o fiador é se responsabiliza por isso. Logo, ele deve ter uma boa renda e histórico financeiro para ser aceito no contrato de locação.
Carta fiança
A carta fiança é uma garantia fornecida por uma instituição financeira. Para isso, o inquilino paga uma taxa para a instituição, que garante ao proprietário do imóvel o pagamento do aluguel em dia. Se o inquilino não pagar, a instituição financeira cobre o valor e depois cobra ao inquilino.
Cessão fiduciária de quotas de fundos de investimentos
A cessão fiduciária é uma forma de assegurar que o aluguel será pago usando um fundo de investimento como garantia. Caso algo der errado, o locador tem uma “reserva” para cobrir a dívida. Essa é uma forma mais complexa e menos comum de garantia.
Garantia de aluguel via cartão de crédito
O limite do cartão de crédito do inquilino é usado como garantia para o aluguel. Para isso, a empresa verifica se o cartão tem crédito suficiente para cobrir possíveis inadimplências.
Então, caso haja atraso, a empresa entra em contato com o inquilino para negociar a dívida. Esta será paga em parcelas com juros, cobradas diretamente no cartão de crédito.
Seguro fiança
No seguro fiança, o inquilino contrata um seguro com uma seguradora. Logo, se ele atrasar ou não pagar o aluguel, a seguradora cobre o valor. Essa é uma opção prática, principalmente se comparada às demais modalidades.
Como funciona o título de capitalização na locação?
O título de capitalização na locação é uma forma de garantir o pagamento do aluguel. Ele funciona da seguinte maneira:
Escolha do valor
O proprietário do imóvel escolhe um título de capitalização com um valor específico, dependendo do valor do aluguel e das condições do contrato. Por exemplo, o aluguel mensal é R$ 2 mil? Então, o título de capitalização pode ter um valor suficiente para cobrir 5 ou 6 meses, como R$ 10 ou R$ 12 mil.
Pagamento
O inquilino paga o valor determinado pelo proprietário do imóvel para uma instituição financeira. Esse valor é retido e não pode ser acessado por ele nem pelo proprietário enquanto o contrato de aluguel estiver ativo.
Garantia para o proprietário
O título serve como uma garantia para o proprietário do imóvel. Se o inquilino não pagar o aluguel ou danificar o imóvel, o proprietário pode usar o valor do título de capitalização para pagar esses gastos.
Resgate do valor
Se o inquilino cumprir todas as obrigações do contrato, ao final do período de locação, ele resgata o valor pago. Este é acrescido de correção monetária, como a Taxa Referencial (TR), que corrige valores de algumas aplicações financeiras e contratos.
Perda de dinheiro
Existem algumas regras na hora de resgatar o título comprado. Se o inquilino precisar resgatá-lo antes do contrato terminar, ele pode não receber o valor integral e perder a chance de resgatar a correção monetária.
- Leia também: Tabela de Curto Prazo: Compreenda mais sobre!
Quais as vantagens e desvantagens do título de capitalização?
Listamos as principais vantagens e desvantagens do título de capitalização. Entre elas:
Vantagens do título de capitalização para aluguel
O título de capitalização para aluguel tem algumas vantagens principais:
Dispensa fiador
Não é necessário contar com um fiador, o que pode facilitar o processo de aluguel. Afinal… e se você morar em uma cidade onde não tem ninguém próximo que possa ser fiador? Assim, ao optar pelo título de capitalização, você ganha mais autonomia e aluga o imóvel com mais facilidade.
Possibilidade de recuperar o dinheiro
Se você cumprir todas as obrigações contratuais, como pagar o aluguel em dia e cuidar bem do imóvel, recupera o dinheiro investido no título de capitalização. O valor é devolvido no vencimento com correção monetária.
Por esse motivo, muitos tratam essa modalidade como uma forma de investimento, embora não seja bem assim, como explicaremos adiante.
Não precisa comprovar renda e nem ter nome limpo
Normalmente, ao alugar um imóvel, é necessário comprovar a renda e ter um histórico de crédito limpo.
Isso pode ser um problema para iniciantes no mercado de trabalho, por exemplo, ou para quem tem algum problema de crédito. Porém, com o título de capitalização, essas exigências são dispensadas, facilitando a locação.
Desvantagens título de capitalização para aluguel
Apesar das vantagens, o título de capitalização para aluguel também tem algumas desvantagens que devem ser consideradas. Confira:
Baixo rendimento
O título de capitalização costuma render menos do que outros investimentos, como a poupança. Inclusive, a rentabilidade, muitas vezes, não cobre a inflação — aumento geral e contínuo dos preços de bens e serviços ao longo do tempo.
Ou seja, no final, o dinheiro recebido pode ter um poder de compra menor do que o valor investido inicialmente. Por exemplo, imagine que você investiu R$ 1 mil em um título de capitalização e, com a conclusão do contrato, recebeu R$ 1.050.
Se a inflação tivesse subido 5% no ano, o valor real do seu dinheiro seria como se você tivesse apenas R$1 mil. Isso porque a inflação fez com que o custo de vida aumentasse, reduzindo o poder de compra do seu investimento, entende?
Oportunidade perdida
O título de capitalização não é um investimento, como muita gente acredita erroneamente. Então, se você compra este título para usar na locação, imaginando que se trate de uma aplicação financeira, pode se decepcionar.
Em vez disso, o seu dinheiro poderia ser investido em opções reais de investimento e que oferecem um retorno maior. Em outras palavras, com o título de capitalização, é provável que você perca a chance de ganhar mais.
Dinheiro retido
O valor pago pelo título de capitalização fica retido e não pode ser usado enquanto estiver alugando o imóvel. Isso pode colocar o inquilino em situações delicadas caso precise do dinheiro para despesas de curto prazo, como uma emergência médica e/ou pagamentos funerários. Já parou para pensar?
Baixa probabilidade de ganhar prêmios
O título oferece a possibilidade de ganhar prêmios em dinheiro por meio de sorteios. Entretanto, isso não é garantido e depende praticamente apenas da sorte. Ou seja, é quase a mesma lógica de apostar na loteria. Sendo assim, muitos inquilinos não ganham nada.
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Como fazer um título de capitalização para aluguel?
Para usar um título de capitalização como garantia no aluguel de um imóvel, siga estes passos:
- escolha uma instituição – o título pode ser obtido por empresas de capitalização, como grandes instituições. Por exemplo, MAPFRE, Porto Seguro e Banco do Brasil;
- escolha e compra – escolha o título de capitalização que o proprietário do imóvel exige e pague de uma vez ou parceladamente;
- valor e prazo – o valor do título é definido pelo proprietário e o título tem um prazo de vencimento, geralmente, a partir de 12 meses;
- finalização do contrato – quando o contrato de locação termina e todas as suas obrigações foram cumpridas, você pode resgatar o título.
Como resgatar o título de capitalização para aluguel?
Para resgatar um título de capitalização usado como garantia para aluguel, faça o seguinte:
- verifique o contrato – confirme que todas as obrigações do contrato de locação foram cumpridas, como pagamento de aluguel e manutenção do imóvel;
- entre em contato com a instituição – fale com a instituição financeira que emitiu o título de capitalização. Eles são responsáveis pelo processo de resgate;
- apresente a documentação – forneça o contrato de locação encerrado ou um documento que comprove a conclusão do contrato sem pendências;
- preencha o formulário – complete um formulário de resgate que a instituição financeira fornecerá;
- forneça dados bancários – informe seus dados bancários para onde o dinheiro deve ser transferido;
- aguarde a verificação – a instituição financeira verificará se todas as condições foram atendidas. Se estiver tudo certo, ela transfere o valor para a sua conta.
Qual o valor do título de capitalização para aluguel?
O valor do título de capitalização para aluguel costuma ser entre 6 e 12 vezes o valor do aluguel mensal. A quantia exata depende da quantia do caução exigida pelo proprietário.
Por exemplo, o aluguel é R$ 800 e o proprietário pede uma caução de 8 vezes o valor do aluguel? Então, você precisará contratar um título de capitalização de R$ 6.400.
Qual a diferença entre título de capitalização e seguro fiança?
No título de capitalização, o inquilino cria um grande depósito financeiro que só recupera no final — se ele cumprir com todas as obrigações contratuais.
Enquanto isso, no seguro fiança, o locatário paga uma proteção mensal com aportes menores para uma seguradora, assegurando que ela cubra o locatário, se necessário.
Confira a tabela para entender melhor as principais diferenças entre essas duas garantias:
| Característica | Título de Capitalização | Seguro Fiança |
| Pagamento | Depósito inicial único | Pagamentos mensais menores |
| Resgate | Integral ao final do contrato, se cumprir todas as obrigações | Não é resgatável |
| Cobertura | Garantia do pagamento do aluguel | Garantia do pagamento do aluguel e cobertura de danos ao imóvel |
| Custo | Mais barato inicialmente | Custo anual pode ser mais elevado |
| Flexibilidade | Menor flexibilidade | Maior flexibilidade |
Título de capitalização e seguro fiança: qual vale mais a pena?
Ambos servem como uma garantia de pagamento do aluguel, mas possuem características e benefícios distintos. Para ajudar você a tomar a melhor decisão, compararemos as duas opções:
Cobertura mais ampla
Além de garantir o pagamento do aluguel em caso de inadimplência, o seguro fiança oferece coberturas adicionais para o proprietário. Entre elas, danos ao imóvel, pintura, encargos legais e assistência jurídica. Isso assegura que o locatário tenha proteção contra os riscos mais relevantes para o seu imóvel.
Em outras palavras, a cobertura ampla do seguro fiança pode evitar gastos inesperados com reparos e manutenções. Ainda, permite que você tenha mais tempo para se dedicar a outras atividades, sem precisar se preocupar com as questões relacionadas ao aluguel.
Agilidade no recebimento
Em caso de problemas, o processo de recebimento da indenização é mais rápido e simples com o seguro fiança. Isso porque a seguradora se encarrega de todo o processo, evitando burocracia e custos adicionais.
Enquanto isso, o título de capitalização pode exigir um processo mais burocrático para o recebimento do valor.
Então, imagine que o seu locatário não paga o aluguel há alguns meses. Com o título de capitalização, você precisaria entrar falar com a administradora, apresentar a documentação e aguardar a análise do seu pedido.
Esse processo pode levar semanas, ou mesmo meses, dependendo da complexidade do caso e da política da administradora.
Imagine a frustração de precisar esperar tanto para receber o que é seu por direito. Isso é ainda mais delicado se você depende desse dinheiro para pagar suas contas.
Personalização
É possível personalizar a sua apólice de seguro fiança com flexibilidade, escolhendo as coberturas que melhor atendem às suas necessidades. O mesmo não acontece com o título de capitalização, que possui uma cobertura padronizada e limitada, geralmente restrita ao valor do aluguel.
Em outras palavras, com o título de capitalização, é como se você comprasse um menu fixo em um restaurante. Quer dizer, existem algumas opções de pratos principais, mas não se pode escolher os acompanhamentos ou as bebidas, entende a diferença?
- Leia também: CredPago inquilino: o que é? Entenda como funciona, vantagens e desvantagens e qual a relação com seguro fiança
Como contratar seguro fiança?
Contratar um seguro fiança é um processo relativamente simples. O passo a passo é o seguinte:
- solicite cotações on-line – entre em contato com corretoras de seguro para obter cotações;
- escolha a seguradora – compare as ofertas, considerando o valor das coberturas, as taxas e as condições gerais;
- preencha a proposta – preencha o formulário de proposta de seguro. Você precisará fornecer informações sobre sua renda, histórico financeiro e detalhes do contrato de locação;
- apresente documentos – envie os documentos necessários, que geralmente incluem comprovante de renda, documentos pessoais e o contrato de locação;
- aguarde a análise – a seguradora analisar sua proposta e seus documentos;
- receba a apólice – após a aprovação, você receberá a apólice de seguro fiança, que detalha a cobertura e as condições.
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Conforme mencionado, o título de capitalização para aluguel é uma opção que pode trazer rentabilidade e prêmios. Entretanto, ele não oferece a mesma segurança e flexibilidade que um seguro fiança.
Ou seja, se você busca uma proteção mais completa e personalizada, o seguro fiança pode ser a melhor escolha.
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